Системы электронных денег
В настоящее время можно выделить два основных типа систем электронных денег:
- на базе многоцелевых предоплаченных карт (card-based systems);
- на базе «сетевых денег» (software-based / network-based systems).
Первый тип систем электронных денег основывается на картах с хранимой стоимостью (stored-value cards) или «электронных кошельках» (e-purses).
Такие карты имеют встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом.Стоит заметить, что к электронным деньгам относятся лишь многоцелевые или универсальные предоплаченные карты (т. е. такие, в которых денежная стоимость может использоваться для платежей в пользу третьих лиц). Одноцелевые предоплаченные карты, получившие широкое распространение в телефонии и транспортных услугах по всему миру, не относятся к электронным деньгам. Информация, размещенная на таких картах, не является по своей природе денежной, а представляет собой предоплаченное количество единиц потребления отдельно взятой услуги.
Второй тип систем электронных денег основывается на сетевых деньгах (network money). В данном случае денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках и с помощью специального программного обеспечения осуществляется ее перевод по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет. Подобно многоцелевым предоплаченным картам, к электронным деньгам относятся только многоцелевые системы сетевых денег.
Первый тип систем изначально был ориентирован на традиционную экономику, второй — на экономику электронную. В настоящее время в связи с инфраструктурными трудностями по широкому внедрению электронных денег в традиционной экономике и высокой конкуренцией со стороны платежных карт и систем электронного доступа в электронной экономике наблюдается тенденция по универсализации использования различных типов систем электронных денег.
Речь идет о разработке таких платежных систем, которые обеспечивают перевод электронной денежной стоимости из одного устройства/средства хранения в другое, например с жесткого диска компьютера на смарт-карту или со смарт-карты в память электронного органайзераИ т.д.
Свойства электронных денег. Основным препятствием на пути широкого внедрения электронных денег является относительно низкая степень соответствия электронных денег желательным денежным свойствам. Эволюция денег наглядно показала, что деньги должны обладать рядом свойств, делающих их наиболее пригодными среди других благ для использования в данном качестве. Свойства электронных денег базируются на традиционных свойствах денег, развивая и усложняя их. Можно выделить по меньшей мере двенадцать желательных свойств электронных денег:
- удобство. Электронные деньги должны быть просты при использовании в обоих направлениях — как при их получении, так и при их расходовании. Простота использования электронных денег должна привести к их массовости и далее — к широкой принимаемости;
- безопасность. Протоколы осуществления трансакций должны гарантировать высокий уровень безопасности посредством использования криптографических технологий. Иными словами, должна быть обеспечена как защита целостности информации, так и защита от ее несанкционированного воспроизведения. Например, плательщик должен иметь возможность перевести электронные деньги получателю без опасения, что они будут изменены или скопированы;
- анонимность (приватность). Требование трансакционной анонимности является важным условием осуществления электронных трансакций. Анонимность гарантирует секретность трансакций на нескольких уровнях. Плательщик и получатель электронных денег должны иметь право оставаться полностью невидимыми при непосредственном осуществлении платежа (хотя последнее, безусловно, будет вызывать критику со стороны правоохранительных органов). Это свойство может сделать использование текущего законного средства платежа (наличных денег ЦБ) в значительной степени неуместным;
- универсальность (широкая принимаемость). Электронные деньги должны быть хорошо известными и принимаемыми в широкой коммерческой зоне. Эта характеристика подразумевает узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов. Здесь первостепенное значение имеет торговая марка (брэнд) эмитента. В условиях существования нескольких эмитентов электронных денег (т. е. конкуренции между ними) держатель электронных денег должен иметь возможность использовать предпочитаемую им денежную единицу за пределами локальной зоны своего проживания;
- оффлайновая совместимость. Обмен между двумя сторонами электронными деньгами должен предусматривать возможность работы в режиме оффлайн. Это означает, что держателю электронных денег не нужно прямого подключения к линии связи для совершения платежа. Плательщик должен иметь возможность свободно переводить денежную стоимость получателю в любое время без аутентификации третьей стороной;
- поддержка микроплатежей. Электронная платежная система должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (речь идет о платежных операциях на сумму от 0,001 до 10 долл.), но и обеспечивать рентабельность проведения таких платежей;
- двусторонность. Должна существовать возможность передачи электронных денег другим пользователям. Двусторонние платежи должны осуществляться без участия в них третьей стороны, авторизующей сделку, как это имеет место в случае с системами расчетов но пластиковым картам;
- портативность. Использование электронных денег не должно зависеть от физического местоположения их держателей. Они должны перемещаться не только по компьютерным сетям, но и из компьютерных сетей в другие устройства хранения денежной стоимости (например, электронный кошелек). Держатели электронных денег должны иметь возможность носить их с собой и использовать в случае необходимости в других сетях и с использованием иных средств доступа. Обращение электронных денег не должно быть ограничено рамками закрытой частной компьютерной сети;
- делимость. Электронные деньги должны делиться на части. Их держатели должны иметь возможность обращаться к эмитенту или в электронное разменное бюро для размена электронных денег более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала;
- долговечность. Электронные деньги не должны иметь срока годности. Они должны сохранять свою стоимость неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения. Должна существовать гарантия, что эмитент не снизит достоинство электронных денег (не обесценит их) или не выведет их из обращения. Держатели электронных денег должны иметь возможность хранить электронные знаки стоимости невредимыми в течение длительного времени, а затем при необходимости возвращать в обращение;
- разменность. Электронные деньги на начальной стадии развития должны обязательно конвертироваться в наличные деньги, эмитированные
Центральным банком. При этом курс обмена может быть как фиксированным, так и рыночным;
- свободная единица стоимости. Электронные деньги должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте. Эмитенты должны иметь право выпускать, а пользователи — использовать электронные деньги, деноминированные в любой новой денежной единице, которая будет конкурировать с электронными деньгами, выпущенными государством.
Рассмотренные выше желаемые свойства электронных денег являются базисными для удовлетворения двух важнейших характеристик денег: во-первых, быть высоко ликвидным активом и, во-вторых, иметь стабильную покупательную способность. Заметим, что в настоящее время ни одна из действующих систем электронных денег не удовлетворяет всем указанным выше свойствам. В то же самое время следует отметить, что электронные деньги, находящиеся в обращении сегодня, уже обладают рядом важных характеристик, к числу которых относятся: возможность достижения анонимности платежа; возможность безусловного распоряжения собственными средствами и обеспечение платежей с минимальными издержками (ориентация на сферу микроплатежей до 1—5 долл. и текущих платежей размером до 10—20 долл.).