2.4.2. Потребительские характеристики электронных денег и интернет-банкинга

Системы интернет-банкинга и электронные деньги выступают чаще всего как конкурирующие направления, хотя им приходится и взаимодействовать, причем в большинстве случаев в виде перевода средств из интернет-банкинга в системы электронных денег.

Как видно из приведенных данных, использование электронных денег в отличие от систем интернет-банкинга не требует первоначальных вложений, что для конечного пользователя имеет большое значение. Недаром платежи в рассрочку пользуются популярностью, так как заплатить много раз понемногу удобнее, чем один раз много. Естественно, что анализа стоимости подключения к услуге недостаточно для полноценного их сравнения, поэтому сравним потребительские свойства интернет-банкинга и электронных денег (табл. 25).

Таблица 23

Условия предоставления услуг интернет-банкинга несколькими российскими банками

--------------T-----------T-----------------------T---------------------

¦ Название ¦ Название ¦Стоимость регистрации и¦ Стоимость средства ¦

¦ банка ¦ системы ¦ абонентская плата ¦ идентификации и ¦

¦ ¦ ¦ ¦ обеспечения ¦

¦ ¦ ¦ ¦безопасности операций¦

+-------------+-----------+-----------------------+---------------------+

¦Гута-Банк ¦ Телебанк ¦Абонентская плата - 11 ¦ Единовременная ¦

¦ ¦ ¦ долл./год, ¦ комиссия за выдачу ¦

¦ ¦ ¦ обслуживание одной ¦ токена - 60 долл. ¦

¦ ¦ ¦карты доступа - 1 долл.¦ ¦

+-------------+-----------+-----------------------+---------------------+

¦Автобанк ¦ Домашний ¦Сопровождение счетов - ¦ USB-ключ - 530 руб. ¦

¦ ¦ банк ¦ 300 руб./год ¦ или Touch memory - ¦

¦ ¦ ¦ ¦ 530 руб.

+-------------+-----------+-----------------------+---------------------+

¦Эллипс банк ¦Телебанк-НН¦ - ¦ Выдача электронного ¦

¦ ¦ ¦ ¦ сертификата - ¦

¦ ¦ ¦ ¦ 20 долл. ¦

+-------------+-----------+-----------------------+---------------------+

¦Банк Москвы ¦ Интернет ¦Абонентская плата - 12 ¦ - ¦

¦ ¦Банк-Клиент¦ долл./год ¦ ¦

+-------------+-----------+-----------------------+---------------------+

¦Юниаструмбанк¦ Интернет ¦Подключение - 20 долл.,¦ ¦

¦ ¦Банк-Клиент¦абонентская плата - 120¦ - ¦

¦ ¦ ¦ долл./год ¦ ¦

+-------------+-----------+-----------------------+---------------------+

¦Ситибанк ¦ Citibank ¦ В зависимости от ¦ ¦

¦ ¦ Online ¦тарифного плана от 360 ¦ - ¦

¦ ¦ ¦ руб./год ¦ ¦

+-------------+-----------+-----------------------+---------------------+

¦НОМОС-БАНК ¦ Интернет- ¦ Подключение - 100 ¦ ¦

¦ ¦ банк ¦ долл., абонентская ¦ - ¦

¦ ¦ ¦ плата - 180 долл./год ¦ ¦

L-------------+-----------+-----------------------+----------------------

Таблица 24

Условия регистрации и работы в некоторых электронных платежных системах

---------------------T-----------------------T--------------------------

¦ Название системы ¦Стоимость регистрации и¦ Расчетные единицы ¦

¦ ¦ абонентская плата ¦ (эквиваленты валют) ¦

+--------------------+-----------------------+--------------------------+

¦WebMoney Transfer ¦ Бесплатно ¦WMR - рубли WMZ - доллары¦

¦ ¦ ¦WME - евро WMU - гривна ¦

+--------------------+-----------------------+--------------------------+

¦Yandex. Деньги ¦ Бесплатно ¦Рубли ¦

+--------------------+-----------------------+--------------------------+

¦RuPay ¦ Бесплатно ¦Доллары США ¦

+--------------------+-----------------------+--------------------------+

¦Rapida ¦ Бесплатно ¦Рубли ¦

+--------------------+-----------------------+--------------------------+

¦E-Gold ¦ Бесплатно ¦Доллары США (номинируются¦

¦ ¦ ¦в драгоценных металлах) ¦

+--------------------+-----------------------+--------------------------+

¦PayPal* ¦ Бесплатно ¦Доллары США ¦

+--------------------+-----------------------+--------------------------+

¦Ikobo ¦ Бесплатно ¦Доллары США ¦

L--------------------+-----------------------+---------------------------

------------------------------

* Система принципиально не работает с пользователями из России и Восточной Европы.

Таблица 25

Сравнительная характеристика потребительских свойств интернет-банкинга и электронных денег

-----------------T--------------------------T---------------------------

¦ Услуги ¦ Интернет-банкинг (ИБ) ¦ Электронные деньги (ЭД) ¦

+----------------+--------------------------+---------------------------+

¦ 1 ¦ 2 ¦ 3 ¦

+----------------+--------------------------+---------------------------+

¦Стоимость и¦Стоимость ниже при¦Стоимость аналогична ИБ,¦

¦сроки ввода¦внесении наличными, в¦кроме операции внесения¦

¦средств ¦остальных случаях¦наличными. В большинстве¦

¦ ¦- аналогична ЭД.

¦ ¦использовании банковских¦мгновенная, при¦

¦ ¦переводов скорость ввода¦использовании банковских¦

¦ ¦средств аналогична ЭД, в¦переводов скорость¦

¦ ¦остальных случаях ниже ¦аналогична ИБ ¦

+----------------+--------------------------+---------------------------+

¦Стоимость и¦Стоимость незначительная,¦Стоимость выше, чем у¦

¦сроки вывода¦так как по сути это¦систем ИБ, так как в¦

¦средств ¦система управления¦большинстве случаев банк,¦

¦ ¦банковским счетом клиента.¦обслуживающий систему¦

¦ ¦Сроки вывода меньше, чем у¦интернет-платежей, не¦

¦ ¦ЭД, при использовании¦совпадает с банком¦

¦ ¦стандартных средств ИБ¦пользователя. Сроки вывода¦

¦ ¦(снятие со счета¦больше, чем у ИБ, по тем¦

¦ ¦наличными, перевод на¦же причинам, что и¦

¦ ¦платежную карту этого же¦описанные выше ¦

¦ ¦банка) ¦ ¦

+----------------+--------------------------+---------------------------+

¦Оплата ¦Скорость платежа и тарифы практически одинаковые для¦

¦коммунальных ¦обеих систем ¦

¦услуг, сотовых¦ ¦

¦операторов, ¦ ¦

¦интернет- ¦ ¦

¦провайдеров ¦ ¦

+----------------+--------------------------T---------------------------+

¦Переводы со¦Скорость платежа ниже в¦Скорость перечисления¦

¦счета (кошелька)¦связи с необходимостью¦- мгновенно независимо от¦

¦участника на¦осуществления контроля со¦страны нахождения¦

¦счет (кошелек)¦стороны банка. Тарифы¦получателя. Тарифы¦

¦внутри системы ¦практически одинаковые ¦практически одинаковые ¦

+----------------+--------------------------+---------------------------+

¦Переводы со¦Скорость и тарифы зависят¦Скорость перечисления¦

¦счета (кошелька)¦от страны нахождения¦- мгновенно независимо от¦

¦участника за¦получателя и используемого¦страны нахождения¦

¦пределы системы ¦им банка, в случае¦получателя. В случае¦

¦ ¦отсутствия у получателя¦отсутствия у получателя¦

¦ ¦счета в банке перевод¦электронного кошелька его¦

¦ ¦невозможен ¦можно открыть за 15 минут,¦

¦ ¦ ¦не отходя от компьютера.¦

¦ ¦ ¦Тарифы зависят от¦

¦ ¦ ¦используемого обменного¦

¦ ¦ ¦пункта или сервиса и¦

¦ ¦ ¦выбираются пользователем¦

¦ ¦ ¦самостоятельно ¦

+----------------+--------------------------+---------------------------+

¦Анонимность ¦Все операции полностью¦По желанию плательщик или¦

¦платежей ¦персонифицированы, ¦получатель могут сохранить¦

¦ ¦анонимные операции не¦анонимность ¦

¦ ¦допускаются ¦ ¦

+----------------+--------------------------+---------------------------+

¦Риск банкротства¦На системы действуют все¦Риск ниже, так как в¦

¦ ¦риски, в том числе¦настоящее время системы не¦

¦ ¦кредитные, создавшего ее¦банковские и выполняют¦

¦ ¦банка ¦только расчетные и¦

¦ ¦ ¦технологические функции ¦

+----------------+--------------------------+---------------------------+

¦Риски ¦Системы создавались для использования в сети Интернет¦

¦мошенничества ¦и максимально защищены от действий мошенников при¦

¦ ¦использования пользователем предлагаемых системами¦

¦ ¦средств защиты ¦

L----------------+-------------------------------------------------------

Исходя из данных табл.