21. Электронные деньги и их характеристика.
Электро?нные де?ньги (также называемые электронная наличность, электронная валюта, цифровые деньги, цифровая наличность или цифровая валюта) — это деньги или государственные облигации, обмениваемые только электронно.
Как правило, обращение электронных денег и электронных суррогатов денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также электронные деньги является собирательным термином для финансовой криптографии и технологии, позволяющей это выполнять.Следует различать электронные деньги и электронные суррогаты денег. Электронные деньги обязательно выражены в одной из мировых валют и являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.
Электронные суррогаты денег являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на обычные деньги) электронных суррогатов денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные суррогаты денег к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких суррогатов.
Электронные деньги разделяют на два типа: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации.
Наиболее известные системы на базе карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP.
Например, электронная наличность зачисляется на смарт-карты Mondex посредством снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые деньги на смарт-карту. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести системы: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, e-gold, Rupay, Rapida.На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость. Редкий успех снискала гонконгская карточная система "Октопус" и основанная на том же типе карт система FeliCa. Также существует ещё одна внедрённая в Нидерландах система Chipknip.
В электронных платежных системах e-gold, DigiGold и GoldMoney для гарантии безопасности виртуальные деньги частично или полностью подтверждены драгоценными металлами. Система e-gold предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием
Многие системы (Gogopay, Paypal, WebMoney, Единый кошелёк, Wirex) напрямую производят обмен своих платёжных знаков на реальные деньги, но некоторые системы, (Liberty Reserve) делают это через третьи системы обмена электронных денег.
22. Сущность денежного оборота. Безналичный денежный оборот и принципы его организации.
Содержание денежного оборота может рассматриваться с позиций его сущности, видов денежных потоков, величины оборота, структуры. По своей сущности денежный оборот – это процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, отражающий закономерности движения денег и товаров. Его материальной основой является товарное обращение. Денежный оборот – это совокупность всех потоков (каналов) движения денег. Основные каналы действуют между:
• банками и предприятиями, организациями;
• банками и населением;
• банками (включая центральный и коммерческие банки);
• предприятиями и организациями;
• предприятиями, организациями и населением;
• населением;
• предприятиями, организациями, населением и государством;
• небанковскими кредитно-финансовыми организациями;
• небанковскими кредитно-финансовыми организациями и предприятиями, организациями;
• небанковскими кредитно-финансовыми организациями и банками;
• небанковскими кредитно-финансовыми организациями и населением и др.
По каждому из этих потоков может совершаться встречное движение денег. Наиболее значительную роль играют денежные потоки, где одной из сторон являются предприятия и организации.
В процессе деятельности субъектов хозяйствования производятся расчеты и платежи, обусловленные поставками продукции (оказанием услуг, выполнением работ), взаимоотношениями с финансово-кредитной системой. На основе договоров (соглашений) одни предприятия поставляют другим сырье, материалы, машины, станки, оборудование. В то же время они сами получают от других предприятий необходимые товарно-материальные ценности, услуги. Предприятия и организации производят платежи в бюджет, небюджетные фонды, берут в банках кредиты, погашают их, уплачивают проценты по кредиту, осуществляют расчеты с работниками по оплате труда, другим выплатам (например, пособиям и т.п.).
Важность функциональной роли денежного оборота в экономической системе отношений состоит в том, что он обеспечивает взаимодействие ее отдельных субъектов на протяжении всего процесса воспроизводства – на стадиях производства, распределения, обмена и потребления продукта.
Денежный поток каждой сферы представляет относительно обособленную часть всего денежного оборота, в то же время связанную с другими его частями. Объективной основой функционирования всего денежного оборота является денежный оборот отраслей производственной сферы, где особенно важно достижение необходимых соотношений между доходами и расходами субъектов хозяйствования при обеспечении наибольшего экономического эффекта/