2.4.1. Розничные банковские услуги и перспективы их развития
В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций.
Нынешний год, как и предыдущий, проходил под эгидой развития розничного потребительского и карточного кредитования, при этом львиная доля банков, работающих с розничными клиентами, в той или иной степени уже имеют кредитные программы для физических лиц. Называть потребительское кредитование и кредитные карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая. В настоящее время наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину - Интернет. Банки пытаются вывести часть своих операций и процедуру взаимодействия с клиентом в Интернет. В этой главе будут рассмотрены три интернет-ориентированных направления: интернет-банкинг, электронные (цифровые) деньги и немного коснемся развития интернет-супермаркетов финансовых услуг.Интернет-банкинг - это управление банковскими счетами клиента через Интернет с возможностью совершения всех традиционных банковских операций, аналогично совершаемым в офисе банка с использованием компьютера клиента и стандартного программного обеспечения, входящего в стандартный пакет пользователя (операционная система семейства Windows, стандартный браузер и офисный пакет). Все операции клиента подпадают под действующее банковское законодательство. Для первичной идентификации и заключения договора на предоставление услуги необходимо присутствие клиента в банке. Операции обычно совершаются во всех валютах, с которыми работает данная кредитная организация. На практике основными операциями, выполняемыми через системы интернет-банкинга, являются:
- перевод денежных средств на счета в этом или любом стороннем банке как на счет пользователя системы, так на счет третьего лица;
- получение выписки о движениях по счету и состоянии счета за определенный период;
- оплата услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров и других услуг;
- оплата коммунальных услуг;
- перевод средств в пользу юридических и физических лиц для оплаты товаров и услуг;
- конвертация денежных средств из одной валюты в другую;
- открытие дополнительных счетов, например депозитов, и перевод части средств с текущего счета клиента и др.
Электронные деньги. Достаточно трудно дать однозначное определение ввиду новизны явления и неустоявшихся определений и технологий, и все же приведем несколько определений, которые характеризуют их наиболее полно.
Цифровые деньги (электронные деньги Digital cash; Electronic Money (E-money)) - электронный аналог наличных денег.
Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы*(35).Электронная наличность (Digital Cash) - электронный аналог наличных денег (денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов, в том числе через сеть Интернет, и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту)*(36).
Но наиболее удачным можно считать следующее: "Некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в офлайне"*(37).
Более подробно понятие и сущность электронных денег рассмотрено в подразделе "Современная интерпретация понятия "электронные деньги": модель денежных обязательств".