Электронные средства платежа. Банковские услуги с использованием банковских карт

Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлены правила перевода электронных денежных средств. Под ними понимаются - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Электронное средство платежа - это средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт.

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Клиентом может быть физическое лицо, юридической лицо или индивидуальный предприниматель, предоставившие денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием своего банковского счета или без его использования.

Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств. Он не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента и осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств, клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. Он осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, а клиенту направляется подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным.

Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств.

На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте распространяются требования валютного законодательства РФ, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля.

Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом - физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

1) о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;

4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом - физическим лицом оператору электронных денежных средств;

5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить невозможность использования электронного средства платежа до ознакомления клиента - физического лица с этой информацией.

Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего

уведомления без его согласия, а также фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления и хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения уведомления.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции, а клиент не направил ему соответствующее уведомление, он не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Уровень развития электронных средств платежа в РФ характеризуют данные таблицы 4.1

Таблица 4

Количество и объем платежей*, распоряжения по которым составлены и переданы в электронном виде клиентами кредитных организаций и самой кредитной организацией

* В российских рублях.

Включены собственные платежи кредитных организаций, а также платежи их клиентов (юридических лиц- некредитных организаций и физических лиц).

Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

1 Банк России: www.cbr.ru

90

В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - физического лица в соответствии с ФЗ N 115 использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.

В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - физического лица использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.

Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.

Использование электронного средства платежа клиентом - юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных и корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены аналогично операциям по банковскому счету и на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание.

Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Он обязан уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств, а также установить правила осуществления перевода электронных денежных средств и обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств.

При увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц - абонентов оператора связи устанавливаются определенные требования к деятельности оператора электронных денежных средств1.

Использование платежных карт как электронного средства платежа нашло широкое применение в России и за рубежом. Порядок эмиссии и использования их установлены Банком России[45] [46].

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Данные о структуре банковских карт и их количестве приведены на рис. 3.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организа- цией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.

Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Расчетная небанковская кредитная организация, платежная небанковская кредитная организация осуществляют эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в установленном порядке.

На территории РФ кредитные организации (эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (эквайринг).

Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, определяющих:

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

• порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

• порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

• систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

• порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

• описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

• порядок хранения платежных карт;

• порядок предоставления денежных средств клиенту.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя

Конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

• получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;

• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;

• оплату товаров в валюте РФ на ее территории, а также в иностранной валюте - за пределами территории РФ и др.

Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

• получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов;

• оплата расходов в валюте РФ, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов, на территории РФ и др.

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

• остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

• лимит предоставления овердрафта;

• лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналога собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и служит подтверждением их совершения.

Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

• вид операции;

• дата совершения операции;

• сумма операции;

• валюта операции;

• сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);

• код авторизации;

• реквизиты платежной карты[47].

Контрольные вопросы

1. Каково значение национальной платежной системы в экономике страны?

2. Каковы направления развития платежной системы РФ?

3. Как классифицируются платежные и расчетные операции?

4. Каков порядок оказания платежных услуг?

5. Кто является субъектами национальной платежной системы?

6. Каков порядок надзора и наблюдения за платежными системами?

7. Что представляют электронные собой средства платежа?

8. Какие банковские услуги можно осуществлять с использованием банковских карт?

9. Каково назначение платежного клирингового центра?

Тест

1. Под платежной системы РФ понимается:

а) сумма цен товаров, произведенных за год;

б) форма движения стоимости;

в) совокупность учреждений, инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств, с целью выполнения возникающих у субъектов экономики платежных обязательств;

г) форма образования и расходования денежных средств государства.

2. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика называется:

а) рефинансирование;

б) овердрафт;

в) лизинг;

г) факторинг.

3. Прекращение предоставления денежных средств получателю средств в определенный момент времени называется:

а) безотзывность перевода денежных средств;

б) безусловность перевода денежных средств;

в) окончательность перевода денежных средств;

г) безвозмездность перевода денежных средств.

4. Для перевода денежных средств по требованию получателя средств требуется:

а) акцепт;

б) гарантия;

в) авизо;

г) индоссамент.

5. Услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей это:

а) финансовая услуга;

б) кредитная услуга;

в) платежная услуга;

г) образовательная услуга.

6. Расчеты кредитных организаций с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт это:

а) аваль;

б) деривативы;

в) лизинг;

г) эквайринг.

7. Надзор в национальной платежной системе за кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры осуществляет:

а) Министерство финансов;

б) Счетная палата;

в) Банк России;

г) Федеральное казначейство.