Системы с ограниченной покупательной способностью электронных денег
До сих пор наш анализ относился к так называемым «открытым» системам («open» systems). К этой категории принадлежат универсально принимаемые многоцелевые карты, которые позволяют совершать покупки всей номенклатуры национальной продукции.
Большая же часть современных систем электронных денег являются системами более ограниченного использования. Эти системы называются «закрытыми» или «полуоткрытыми» в зависимости от номенклатуры товаров и услуг, которые могут приобретаться с их использованием. К этой категории принадлежат одноцелевые карты (single-purpose cards) и карты ограниченного целевого использования (limited-purpose cards).Одна из главных проблем, связанных с одноцелевыми картами, состоит в возможной эволюции их использования (от «закрытых» систем к «полуоткрытым», а затем от «полуоткрытых» систем к «открытым»), означал постепенное расширение сферы использования электронных денег, выпущенных в рамках подобных систем. Закономерно возникает вопрос: становятся ли средства на одноцелевых картах при расширении сферы их использования подобными наличным деньгам? Данную проблему обозначил М. Бернкопф: «Давайте предположим, что все фотокопировальные устройства в университетской библиотеке требуют использования предоплаченной карты, эмитированной университетом. Мы рассматривали бы такую карточную систему как «закрытую» систему. Что произошло бы, если торговые автоматы в университетской библиотеке стали бы принимать нашу фотокопировальную карту?Закрытая система стала бы немного более открытой. ... Что, если бы вскоре после этого торговые автоматы, рестораны и газетные киоски университетского городка с множеством учреждений стали бы принимать фотокопировальную карту в качестве средства платежа за товары и услуги? Являются ли в таком случае средства на фотокопировальной карте аналогом наличных денег?» (Bernkopf, 1996: 4).
Бернкопф отвечает отрицательно. По его мнению, это еще не наличные деньги, потому что они не являются универсально принимаемыми.В соответствии с традиционной интерпретацией в качестве денег предлагается рассматривать только такие средства платежа, которые являются повсеместно принимаемыми (Bernkopf, 1996). Однако этот критерий не является удовлетворительным. В частности, критерий принимаемости не позволяет провести четкое аналитическое разграничение между «закрытыми» и «открытыми» системами. Таким образом, становится чрезвычайно трудно интерпретировать эволюцию от «закрытой» системы, в которой электронные деньги не имеют денежного значения, к «открытой» системе, в которой электронные деньги приобретают денежное значение.
Единственный отличительный критерий традиционного анализа, основывающийся на степени принимаемости электронных денег публикой (England, 1996), не способен четко идентифицировать присутствие или отсутствие банковского посредничества в каждом конкретном случае. Мы предлагаем использовать более четкий и объективный критерий — эмиссионный. Этот критерий, базирующийся на теоретических принципах сущностной денежной теории, позволяет провести четкое разграничение между разными системами электронных денег, а также определить присутствие или отсутствие банковского посредничества в каждом анализируемом случае.
Проблема, связанная с расширением сферы использования электронных денег, в действительности скрывает два разных вопроса. Первый вопрос — о природе электронных денег, когда их покупательная способность ограничена единственным товаром или группой товаров. Однако за этим вопросом скрывается другой. На самом деле отличительная характеристика таких «закрытых» систем, в которых производится эмиссия одноцелевых карт, не ограничивается тем фактом, что они позволяют осуществлять покупку только единственного товара/услуги. Эти карты характеризуются другим важным свойством — эмитент карты и предприятие, производящее товары или оказывающее услуги, к которым карта предоставляет доступ, являются одним и тем же лицом.
Таким образом, второй вопрос — о природе электронных денег, когда предприятие-эмитент электронных денег и предприятие-продавец товарной продукции совпадают.При анализе закрытых и полуоткрытых систем необходимо различать эти два вопроса, которые соответствуют двум различным типам аномалий триполярности. То, что традиционный анализ электронных денег рассматривает как один аналитический случай, соответствует в действительности двум различным направлениям анализа.
Далее мы проанализируем вторую аномалию триполярных отношений, которая возникает, когда внешнее по отношению к банковской системе предприятие ELMI выпускает электронные деньги, позволяющие осуществлять покупки только ограниченного количества товаров (одноцелевые карты или карты ограниченного целевого использования). В первом анализируемом случае (подраздел 3.2.1) предприятие ELMI осуществляет эмиссию электронных денег, которые позволяют приобрести продукцию единственного предприятия Е1. Во втором анализируемом случае (подраздел 3.2.2) предприятие ELMI осуществляет выпуск электронных денег, которые позволяют приобрести продукцию группы предприятий ЕІ.