1.2. Использование условий Правил страхования домашнего имущества при решении типовой задачи
Содержание этапов.
1-ый этап. Пусть выбраны следующие объекты:
• Колье золотое с гранатом, российское золото и драгоценный камень, год выпуска – 1975 год, (3 группа)
• Принтер HEWLETT PACKARD цветной, год выпуска – 1998 год,
(2 группа)
• Мягкая мебель “Березка”, обивка – темно-коричневый велюр,
(1 группа)
• Песцовая шуба, износ 10% (3 группа)
• Телевизор SONY, цветной, год выпуска – 1999, (2 группа).
2-ой этап. Определение страховой стоимости (страховой оценки) и страховой суммы имущества.
Страховая стоимость (страховая оценка) есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования в данной местности. Страховая стоимость домашнего имущества оценивается на основании рыночной стоимости этого имущества, а именно:
- стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;
- экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.
Страховая сумма, в свою очередь, есть та денежная сумма, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество и которая записана в договоре страхования.
Согласно законодательства и правил имущественного страхования страховая сумма
- может соответствовать страховой стоимости имущества (полное страховое обеспечение),
- может соответствовать лишь части страховой стоимости имущества, исходя из желания и финансовых возможностей страхователя (неполное страховое обеспечение),
- не может превышать страховую стоимость.
В данном примере страховая сумма равна страховой стоимости.
Пусть определены следующие значения (с учетом морального и физического износа и изменения рыночных цен на момент заключения договора страхования):
Таблица № 5.
Наименование объектов страхования | Страховая стоимость, руб. | Страховая сум- ма, руб. |
Колье золотое с гранатом | 25000,00 | 25000,00 |
Принтер HEWLETT PACKARD цветной | 7500,00 | 7500,00 |
Мягкая мебель “Березка” | 10000,00 | 10000,00 |
Песцовая шуба | 20000,00 | 20000,00 |
Телевизор “SONY” | 8750,00 | 8750,00 |
3-ий этап. Описание ситуации и выбор рисков.
По условиям данного задания страхование может проводиться от следующих возможных рисков:
- пожар,
- залив,
- противоправные действия третьих лиц,
- повреждение имущества.
Ситуация риска складывается из имеющихся рисковых обстоятельств. Например:
квартира находится на последнем этаже 9-этажного панельного дома, в котором капитальный ремонт не проводился с момента постройки (20 лет) – старая, но не ветхая проводка (риск пожара), старые системы водоснабжения, канализации и отопления (риск залива).
Домофона нет. Снизу практически все квартиры сдаются приезжим, которые часто сменяют друг друга и не внушают доверия. Рядом находится Киевский вокзал и в дом постоянно заглядывают разные компании оттуда (риск противоправных действий третьих лиц и повреждения имущества).
В квартире имеется металлическая дверь (превентивное мероприятие).
Пусть выбраны следующие риски для имеющихся объектов страхования (см. Таблицу №3).
4-ый этап. Расчет платежа по договору страхования (смотреть в условиях Правил страхования).
5) Расчет окончательной страховой премии (взноса).
Ее значение рассчитывается следующим образом:
Окончательная = базовая страховая премия – льгота + форс-мажор (см. Таблицу № 6) страховая премия
Таблица 6.
Наименование объектов страхования | Окончательная страховая премия, руб. |
Колье золотое с гранатом | 1800-180+25=1645 |
Принтер HEWLETT PACKARD цветной | 360-36+7,5=331,5 |
Мягкая мебель “Березка” | 340-34+10=316 |
Песцовая шуба | 1500-150+20=1370 |
Телевизор “SONY” | 463,75-46,37+8,75=426,13 |
5-ый этап - определение убытка и возможности выплаты страхового возмещения.
Страховая ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного Правилами и договором страхования (т.е., когда застрахованный объект страдает от наступления только такого риска, который оговорен в Правилах и договоре страхования; когда реализация этого риска является следствием только страховых причин, то есть таких, которые также записаны в Правилах и договоре страхования).
Объем страховой ответственности (покрытия) – это количественное выражение обязанности страховщика произвести возмещение убытка. Он определяется перечнем страховых случаев, причин и обстоятельств.
К страховым случаям согласно Правил страхования любого имущества относятся повреждение или утрата застрахованного имущества.
Повреждением считается:
- нарушение целостности застрахованного имущества,
- порча его внешнего вида,
- приведение в негодность отдельных его частей.
Утрата (потеря) может быть двух видов:
- гибель полная, то есть уничтожение имущества, при этом гибелью полной признается такое повреждение имущества, при котором затраты на его восстановление превышают 70% его действительной стоимости (с учетом износа);
- пропажа имущества, то есть кража или его безвестное отсутствие.
Наиболее типичные нестраховые причины реализации риска (когда страховщик отказывает в возмещении ущерба):
- умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая, либо грубая неосторожность страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования;
- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
- нарушение территории страхового покрытия;
- использование объекта страхования не по прямому назначению;
- непринятие мер, направленных на уменьшение (пресечение) ущерба во время реализации риска, то есть уклонение от проведения спасательных работ;
- естественные изменения в материалах при хранении или их производственном использовании – самовозгорание, коррозия, гниение, брожение;
- повреждение или утрата застрахованного имущества при обработке его любым термическим воздействием, а именно – при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п.
- форс-мажорные обстоятельства, не включенные в объем страхового покрытия.
В случае, если страхователь обращается в страховую компанию в связи с возникшим ущербом, который был не единичным и последним, а суммарным, и при этом причины реализации рисков не взаимосвязаны, между реализациями рисков существует временной разрыв, то оплачивается только последний единичный ущерб (срок, в течение которого страхователь должен обратиться в страховую компанию за возмещением возникшего ущерба, устанавливается страховщиками самостоятельно; как правило, он ограничивается тремя днями с момента реализации риска).
Страховщик откажет в выплате страхового возмещения, если страхователь
- несвоевременно известит страховщика о страховом случае;
- при заключении договора страхования сообщит страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;
- получит соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба.
В имущественном страховании при выплате возмещения также учитываются следующие обстоятельства:
1. Событие, в результате которого пострадало имущество, не должно быть следствием реализации исключенного из договора риска.
Например, если вследствие землетрясения возникает пожар, и при этом имущество не застраховано от землетрясения и застраховано от пожара, то возмещение не выплачивается (первопричина – исключенное из договора землетрясение).
2. Ущерб оплачивается, даже если он произошел вследствие события, не указанного в договоре, но являющегося прямым следствием указанного в договоре риска.
Например, если вследствие землетрясения возникает пожар, и при этом имущество застраховано от землетрясения, но не застраховано от пожара, то возмещение выплачивается (первопричина – указанное в договоре землетрясение).
3. Риск не обязательно должен произойти на территории у самого страхователя. Важно, чтобы имущество страхователя было застраховано от этого риска.
Например, у соседей возник пожар, от просочившегося к вам дыма страдает ваше имущество.
Если оно было застраховано от пожара, то выполучите возмещение ущерба.4. Если расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, то он должен их возместить, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Например, у вас возникает пожар; пытаясь спасти застрахованный от пожара ковер, вы заливаете водой и пеной находящуюся рядом с ковром незастрахованную мебель; ущерб, нанесенный мебели (не указанному в договоре объекту страхования!) вследствие залива (не указанного в договоре риска!), будет оплачен.
5. Риск, указанный в договоре, должен реализоваться на застрахованной территории.
Например, если существовала реальная угроза имуществу (у соседей возник пожар, и огонь мог перекинуться к вам. Вы предприняли ряд спасательных мер, то есть залили свою квартиру водой и пеной, но тем не менее риск так и не был реализован ( пожар у вас так и не начался). В этом случае ущерб, который вы нанесли своему имуществу в связи с проведением спасательных работ возмещен не будет.
6. Если застрахованное имущество находится в помещении, оборудованном охранной сигнализацией УВД, то выплата страхового возмещения при хищении имущества распределяется между страховщиком и отделом охраны УВД в размере не более страховой суммы.
Из суммы страхового возмещения будет исключена та часть стоимости похищенного имущества, которую оплатит в размере своей доли отдел охраны УВД.
В данном примере происходит следующее событие:
страхователь переезжает на дачу, захватив с собой принтер и шубу. Их похищают с дачи.
Рассчитаем убыток (сумму ущерба).
Убыток (прямой) – это стоимость утраченного или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).
Убыток рассчитывается по формуле:
У=Д-И+С-О, где
Д – действительная страховая стоимость, на день заключения договора страхования,
И – физический износ имущества,
С – расходы по спасению имущества и приведению его в порядок,
О – стоимость имущества, оставшегося после страхового случая и пригодного для использования.
В данной задаче не будем принимать во внимание износ имущества (пусть он равен нулю). Тогда, убытком будут считаться полные страховые стоимости принтера и шубы (см. Таблицу 7).
Франшиза.
Согласно настоящим Правилам страховая компания устанавливает франшизы, равные 5% от страховой суммы, следующих видов:
- для групп 1 и 3 – условную;
- для группы 2 – безусловную.
Франшиза учитывается при расчете страхового возмещения и представляет собой определенную договором страхования часть ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком, то есть, она выражает личное участие страхователя в покрытии ущерба. Франшизы устанавливаются для того, чтобы помочь страховщику избежать частых и мелких выплат и тем самым сбалансировать свой страховой портфель, а также заинтересовать страхователя в надзоре за сохранностью застрахованного имущества.. Франшиза может быть обязательной для данного вида страхования и необязательной. Если франшиза необязательна (устанавливается по согласованию сторон), то ее наличие снижает размер страховой премии.
Размер франшизы зависит от размера страховой суммы: чем выше страховая сумма застрахованного имущества, тем выше франшиза, что исключает беспечное отношение страхователя к дорогостоящему имуществу. Размер франшизы также зависит от величины риска; если страхователь самостоятельно уменьшает степень риска, то есть проводит превентивные мероприятия, страховщик снижает размер франшизы, и наоборот, если страхователь отказывается тратить деньги на предупредительные мероприятия, размер франшизы увеличивается. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме (возможна также франшиза, выраженная в процентах к убытку). В данном примере размеры франшиз выражены в относительных величинах к страховым суммам застрахованных объектов. Абсолютный размер франшизы рассчитывается по формуле:
Франшиза = Страховая сумма * N, где N – принятый данной страховой компанией норматив франшизы.
Определим абсолютное значение и виды франшиз для пострадавших объектов страхования, исходя из входных данных задачи:
Таблица № 7.
Наименование объектов страхования
| Страховая сумма, руб.
| Норматив франшизы (5%/100%)
| Абсолютное значение франшизы, руб. | Вид франши- зы
|
Принтер HEWLETT PACKARD цветной, 2 группа | 7500,00 | 0,05 | 375 | Безуслов- ная
|
Песцовая шуба, 3 группа | 20000,00 | 0,05 | 1000 | Условная |
Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу.
При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется всегда размером убытка за минусом франшизы:
Возмещение = Убыток – Франшиза;
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу:
Возмещение не выплачивается (если Убыток lt; Франшизы),
Возмещение = Убыток (если Убыток gt; Франшизы)*.
Рассчитаем размеры возмещения (см. Таблицу № 8).
В имущественном страховании при неполном страховом обеспечении франшиза привязывается не к убытку, а к возмещению (определенному по системе первого риска для домашнего имущества и по системе пропорциональной ответственности для имущества предпринимателей); таким образом при неполном страховом обеспечении имеют место две расчетные величины возмещения: базовое возмещение и окончательное возмещение (возмещение с учетом франшизы).
Таблица № 8.
Наименование объектов страхо- вания | Франшиза, руб., вид
| Размер убытка, руб. | Размер возмещения, руб.
|
Принтер HEWLETT PACKARD цветной | 375, безус- ловная | 7500 | 7500-375=7125 |
Песцовая шуба | 1000, услов- ная | 20000 | 20000 |
Общий вывод:
В данном примере страховая компания откажет страхователю в выплате страхового возмещения. За принтер страховое возмещение не будет выплачено, так как договором страхования не предусмотрен произошедший риск - противоправные действия третьих лиц; к тому же причиной реализации этого риска явилось нарушение территории страхового покрытия, что, в свою очередь, исключает возможность выплаты.
Несмотря на то что шуба была застрахована от противоправных действий третьих лиц, возмещение за ее хищение также не будет выплачено из-за нестраховой причины реализации риска - нарушения территории страхового покрытия.
Таковы результаты решения типовой задачи. Этапы ее решения могут быть представлены в виде обобщающей Таблицы № 9.
Расчет окончательной страховой премии (взноса) по договору страхования | Определение размера возмещения и решение о его выплате | |||||||||||||
Объекты страхования
| Количество объектов
| Страховая стоимость, руб. | Страховая сумма, руб.
| Наименование рисков
| Интервал стра- хового тарифа
| Принятый та- риф
| Базовая стра- ховая премия, руб. | Льгота, руб.
| Форс-мажор, руб.
| Окончательная страховая пре- мия, руб.
| Убыток, руб.
| Франшиза, руб., вид
| Возмещение, руб.
| Решение о вы- плате
|
Колье золотое с гранатом, 3 груп- па
| 1 | 25000
| 25000
| Пожар,проти воправные дей- ствия третьих лиц | 6,0 – 8,0 | 7,2
| 1800 | 180 | 25,00 | 1645
| ||||
Принтер цвет- ной, 2 группа | 1 | 7500 | 7500 | Повреждение, залив | 4,0 – 6,0 | 4,8 | 360 | 36 | 7,5 | 331,5 | 7500 | 375, безусловная | 7125 | отказать |
Мягкая мебель “Березка”, 1 группа | 1 | 10000
| 10000 | Пожар, залив
| 2,5 – 4,0
| 3,4 | 340 | 34 | 10 | 316 | ||||
Песцовая шуба, 3 группа
| 1 | 20000 | 20000 | Повреждение, противоправные действия треть- их лиц | 6,0 – 8,0 | 7,5 | 1500 | 150 | 20 | 1370 | 20000 | 1000, безусловная | 20000 | отказать |
1.3. Методические указания к самостоятельной работе в аудитории
На основе рассмотренного выше примера, пользуясь представленной методикой, студент (слушатель) должен смоделировать подобный договор страхования. Студент (слушатель) самостоятельно определяет объекты страхования, их количество, страховые стоимости и страховые суммы. Остальные показатели, участвующие в расчете, должны соответствовать входным данным, которые были использованы при решении типовой задачи с учетом дополнений преподавателя (см. пункт 1.1 задачи).
Преподаватель моделирует событие, которое приводит к ущербу.
Все промежуточные результаты решения задачи заносятся в обобщающую таблицу (см. таблицу № 9)
Итоговый контроль, проверка правильности расчетов и принятия решений по применению тарифов, а также по определению возможности и объема выплаты страхового возмещения возлагается на преподавателя.