Решение типовых задач

Задача 1. В банк за кредитом на неотложные нужды обратился заемщик, среднемесячный доход (чистый доход) которого за шесть месяцев составляет 9000 руб. Срок кредитования пять лет.

Решение. Определяем платежеспособность заемщика:

Р = 9000 х 0,7 х 60 = 378 000 руб.

Определяем максимальный размер кредита по формуле (10.13):

Sp = 378 000 :              f1 + (60 + 1) х 17% } = 263 948,04 руб.

1              (              2 х 12 х 10              )

Задача 2. Заемщик              обратился в банк за получением              кредита              на

неотложные нужды в сумме 250 000 руб. на пять лет по              ставке              17%

годовых. Требуется составить график примерного расчета платежей по кредиту.

Решение. График примерного расчета платежей по кредиту можно составить в виде табл. 10.2.

Таблица 10.2

График примерного расчета сумм платежей по кредиту

Продолжение табл.

Окончание табл. 10.2

250 000 х 17 х 30 / 365 х 100 = 3493,15% (за первый месяц).

250 000 / 60 = 4166,67 руб. (основной долг в месяц; дифференцированные платежи).

Далее расчеты проведены с помощью Excel.

В табл. 10.2 представлен приблизительный расчет и приведен в качестве примера для случая, если между платежами проходит строго 30 дней. Фактически проценты рассчитываются на сумму остатка ссудной задолженности за фактическое количество дней пользования.

Задача 3. В банк за кредитом на неотложные нужды обратился заемщик, среднемесячный доход (чистый доход) которого за шесть месяцев составляет 2000 руб. Срок кредитования пять лет. Процентная ставка по кредиту 17% годовых. Требуется определить платежеспособность заемщика и максимальный размер кредита. Составить график платежей по кредиту.

Решение. Для решения этой задачи следует знать, что при выдаче кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Залоговая стоимость ценных бумаг должна быть не менее суммы обязательств заемщика на момент возврата задолженности с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов.

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из залоговой стоимости ценных бумаг:

Е

(10.16)

залог

/1 + -І%

12 х 100’

max

где Хкр тах — максимальный размер кредита;

Еалог — залоговая стоимость портфеля ценных бумаг (Х5залог х п, где п — число однотипных ценных бумаг, шт.);

5залог — залоговая стоимость ценной бумаги, равная оценочной стоимости; t — срок кредитования (в целых месяцах);

% — годовая процентная ставка по кредиту;

При принятии в залог разных видов ценных бумаг залоговая стоимость портфеля рассчитывается как сумма залоговых стоимостей каждого вида ценных бумаг. При принятии в залог акций Сбербанка России залоговая стоимость одной акции признается равной рыночной цене за вычетом величины установленного дисконта (величина дисконта устанавливается Кредитным комитетом Сбербанка России).

(10.17)

1. Определим оценочную стоимость акций (Оц) по формуле

Оц = Рц-К,

где Рц — рыночная стоимость ценных бумаг (рассчитывается специалистами отдела по работе с ценными бумагами);

К — коэффициент (зависит от вида ценных бумаг).

(10.18)

2. Платежеспособность ценных бумаг (П) определяется по формуле

П = Оц — Д,

где Д — дисконт (зависит от размера оценочной стоимости ценных бумаг).

Используя указанные формулы, определим оценочную стоимость акций:

Оц = 200 000 • 90% = 180 000 руб.

3. Определим размер дисконта (Д):

180 000 — 83 490 (1000 — кратный размер минимальной оплаты труда) = 96 510 руб.;

83 490 х 10% = 8349 руб.;

96 510 х 45% = 43 429,5 руб. (так как 96 510 руб. превышает 1000-кратный размер минимальной месячной оплаты труда на сумму более 48 000 руб.);

Д = 8349 + 43 429,5 = 51 778,5 руб.

4. Определим платежеспособность ценных бумаг (П):

П = Оц — Д;

П = 180 000 — 51 778,5 = 128 221,5 руб.

5. Определим размер кредита (Sp) по формуле

_ = П Проц. ставка х Срок кредитов _

Sp =              1              ;

p 1              12х100

Sp = 128 221,5 :11 + 37 х 6 J = 107 749,16 руб.

p              ’              |              12              х              100              J              ’ УУ