Перспективы влияния страхового права Европейского Союза на правовой режим предоставления страховых услуг в ЕАЭС

Российская Федерация традиционно находится в многостороннем взаимодействии с государствами - членами ЕС. Исследователи права ЕС справедливо говорят о процессе «европеизации» российского права.

Сегодня наблюдается сближение законодательства РФ с законодательством Европейского Союза, в том числе в страховой сфере. Особенно заметно влияние страхового права ЕС на российское страховое право в отношении регулирования финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний. Постоянно осуществляемое взаимодействие российских и европейских страховых компаний, связанное прежде всего с реализацией перестраховочной защиты российских страховщиков, неизбежно предопределяет необходимость приведения требований к минимальным стандартам капитала, финансовой устойчивости и платежеспособности российских компаний в соответствие с европейскими стандартами. В этой связи уже были предприняты конкретные действия. В частности, с 31 декабря 2014 г. Минфин РФ изменил методику расчета маржи платежеспособности страховщиков^[317] и приблизил ее к требованиям Директивы 2009/138/ЕС «Об учреждении и осуществлении бизнеса в области страхования и перестрахования», устанавливающей минимальные требования к капиталу, платежеспособности и рыночной прозрачности страховщиков. Был заимствован опыт Евросоюза и введена система расчета маржи платежеспособности, учитывающая риски инвестиций, страховые риски с длительным периодом урегулирования убытков, риски перестрахования и другие важные в современных условиях показатели. Основа директивы Solvency II - концепция рискового капитала (Risk-Based Capital - RBC). Суть концепции состоит в том, что у компании должен быть достаточный капитал для покрытия каждого риска в отдельности^[318].

Процессы глобализации и региональной интеграции оказывают значительное влияние на качественные и количественные параметры развития российского страхового рынка. Высокая зависимость от макроэкономических показателей, демпинг крупных страховых компаний, слаборазвитая инфраструктура, недостаточное использование страхового потенциала, отсутствие налоговых льгот как для страховщиков, так и для страхователей приводят к обострению проблем страхового рынка. Вместе с тем ухудшаются инвестиционный климат в стране, качество деловой среды, государственного управления и инвестиционной привлекательности в сравнении с другими странами - лидерами догоняющего развития^[319]. К недостаткам государственного регулирования страхования относится отсутствие ясной и целенаправленной политики развития правового регулирования. Как полагают специалисты, по некоторым аспектам развития финансового рынка Россия продолжает находиться в стартовом положении, что требует активных действий^[320].

Основной проблемой в сфере правового регулирования страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства, что приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике и осложняет осуществление эффективного страхового надзора^[321]. Руководители компаний, опрошенные международной компанией KPMG (КПМГ), уверены, что для дальнейшего качественного развития страхового рынка нужны прогрессивные законодательные реформы. По мнению участников опроса, реформы нужны в первую очередь в сфере регулирования и надзора за подготовкой финансовой отчетности, а также в сфере контроля над посреднической деятельностью (уровень комиссий, схемы взаимодействия «клиент - посредник - страховщик»)^[322].

Определенно, был предпринят ряд мероприятий, призванных помочь российскому страховому рынку развиваться в новых реалиях. В частности, Банком России был создан государственный перестраховщик - Национальная перестраховочная компания (НПК), с целью обеспечения перестраховочной защиты самой широкой группы рисков, в том числе и тех, которые стало невозможно разместить в западных перестраховочных компаниях в связи с санкциями западных государств в отношении России.

Ответом на новые экономические реалии в 2015-2016 гг. стало отчасти вынужденное усиление интеграционных процессов в рамках региональных объединений с участием России. Экономические санкции Запада против России, сложности во взаимоотношениях России с Украиной и Турцией непосредственно повлияли на работу Евразийского экономического союза (ЕАЭС), который начал свою работу в 2015 г. В условиях политической турбулентности и продолжающегося мирового финансово-экономического кризиса исследователями все чаще признается необходимость использования в логике развития ЕАЭС интеграционного опыта, в том числе опыта Евросоюза. Реализуемая по «традиционной» модели интеграция государств - членов ЕС сводится к формированию объединения на институциональном уровне. Такая интеграция предполагает постепенный переход от создания зоны свободной торговли и таможенного союза к общему рынку, экономическому и валютному союзу. Г лавным форматом интеграции служит зона свободной торговли, которая в большинстве случаев дополняется мерами по либерализации инвестиций, защите прав инвесторов и гармонизации норм законодательства.

Сегодня членами ЕАЭС являются пять государств, входящих в Таможенный союз: Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Россия. Этот проект отвечает всем формальным признакам традиционной (европейской) модели интеграции, однако по скорости углубления интеграции он не имеет прецедентов. Усилиями государств - членов ЕАЭС уровня интеграции, на достижение которого в ЕС ушли десятилетия, планируется достичь за несколько лет.

Целями ЕАЭС, согласно Договору о Евразийском экономическом союзе, являются: создание условий для стабильного развития экономик государств-членов в интересах повышения жизненного уровня их населения; стремление к формированию единого рынка товаров, услуг, капитала и трудовых ресурсов в рамках Союза; всесторонняя модернизация, кооперация и повышение конкурентоспособности национальных экономик в условиях глобальной экономики^[324].

Интеграция в рамках ЕАЭС по традиционному типу ставит перед собой следующие задачи^[326]:

1) создание определенного пространства, в пределах которого действуют единые правовые нормы, регулирующие деятельность граждан и юридических лиц в отношениях между собой и в отношениях с иностранными гражданами и юридическими лицами;

2) создание определенной институциональной системы, приспособленной для управления процессом интеграции.

Страхование является одним из наиболее перспективных секторов финансового рынка ЕАЭС. В государствах - членах Союза динамично развивается страховая деятельность, страховые компании играют в экономике все более значимую роль. Ввиду начала работы ЕАЭС с 1 января 2015 г. вопрос создания общего рынка страховых услуг на территории государств-членов стал наиболее актуальным.

А. А. Мамедов выделяет два подхода к финансово-правовому регулированию отношений в сфере страхования в условиях региональной интеграции^[327]. Первый подход предполагает сближение национальных законодательств, что также составляет основу создания страхового права ЕС. Второй подход базируется на установлении правовых режимов: национального режима или режима наибольшего благоприятствования для иностранных страховых компаний, что характерно для норм, регулирующих предоставление страховых услуг в рамках ЕАЭС.

В настоящее время регулирование страховой деятельности в рамках ЕАЭС находится на низком уровне. В финансовой сфере можно выделить лишь два специализированных акта, регулирующих создание и развитие общего финансового рынка ЕАЭС:

1. Проект Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках (одобрен Решением Коллегии ЕЭК № 138 от 12 октября 2015 г.);

2. Соглашение об обмене информацией, в том числе конфиденциальной, в финансовой сфере в целях создания условий на финансовых рынках для обеспечения свободного движения капитала от 23 декабря 2014 г.^[328]

Согласно п.

Декларируемые цели создания единого страхового рынка государств-членов на данном этапе схожи с целями развития страхового рынка ЕС - удовлетворение потребностей в страховой защите населения и организаций, а также аккумулирование долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики региона^[329]. В этой связи основная задача главного руководящего органа ЕАЭС - Евразийской экономической комиссии - сформировать единую систему страхования, обеспечивающую устойчивое развитие экономики государств - членов Союза, гарантирующую финансовую стабильность и защищающую от рисков потребителей страховых услуг к 2025 г.^[330] Страховое законодательство ЕАЭС должно основываться на принципах, учитывающих особенности российской экономики, экономик государств - членов ЕАЭС и интересы ЕАЭС в целом, среди которых: принцип добросовестности субъектов страхового рынка, открытость и предсказуемость надзорных действий, финансовая устойчивость и инвестиционная эффективность страховщиков, ответственность всех участников страховых отношений, повышенный уровень защиты потребителей страховых услуг.

C целью первоначальной гармонизации национальных законодательств в ЕАЭС уже используется модель ЕС, при которой государства - члены Союза установили ряд сфер, подлежащих регулированию на наднациональном уровне. Сегодня целесообразно предусмотреть сбалансированное сочетание мер, касающихся специализированной гармонизации, административного сотрудничества в рамках ЕАЭС, положения о свободной поставке страховых услуг и поощрения к разработке кодексов поведения по некоторым вопросам. Для совершенствования национальных страховых систем, адекватных мировым тенденциям и способных обеспечить развитие интеграционного процесса в национальных страховых системах государств - членов ЕАЭС, целесообразно использовать опыт ЕС в сфере правового регулирования страховых услуг прежде всего по следующим направлениям: 1) формирование общего правила надзора страны происхождения; 2) установление баланса между реализацией свободы учреждения и оказания услуг и соблюдением национальных интересов, связанных с необходимостью защиты потребителей страховых услуг.

Рассмотренные в настоящем исследовании нормы и положения страхового права ЕС, интеграционные механизмы и инструменты достаточно эффективны, но сугубо механический перенос развитых и успешно функционирующих правовых режимов предоставления страховых услуг в условиях другого интеграционного объединения невозможен, что не исключает некоторых перспективных заимствований. Очевидно, что с учетом целей интеграции финансовых рынков формируемый в рамках ЕАЭС правовой режим предоставления страховых услуг должен отвечать принципам свободы учреждения и свободы предоставления страховых услуг^[331]. Это согласно опыту ЕС предполагает:

1) осуществление деятельности по предоставлению страховых услуг на всей территории Союза без дополнительного учреждения в качестве юридического лица (оказание услуг через филиал, представительство и т.п.);

2) взаимное признание лицензий (по типу «европейского паспорта»);

3) формирование иерархической системы страхового надзора, предполагающее активное взаимодействие надзорных органов государств-членов, в том числе путем обмена информацией.

С учетом отсутствия на уровне ЕАЭС прецедентной практики с целью обеспечения гармонизации законодательств необходимо установить принцип верховенства (приоритета) наднационального регулирования в определенных в сферах в Договоре о ЕАЭС. Так, во всех странах Восточной Европы в сфере страхования сохранены свои национальные регулирующие органы, функционирующие в соответствии с действующим законодательством и подотчетные соответствующим органам. При этом интегрирующими являются директивы Евросоюза, перечень и содержание которых постоянно обновляются. Наряду с общими есть и особенные национальные условия функционирования субъектов страхового права.

По опыту ЕС основными подходами к решению проблемы соответствия наднационального и национального законодательств могут стать: принцип субсидиарности и принцип пропорциональности. В разрабатываемых сегодня на уровне ЕАЭС документах целесообразно учитывать подход, согласно которому каждый институт должен действовать в пределах полномочий, данных ему в договорах и соглашениях стран - членов Союза, и в соответствии с условиями, процедурами и целями, закрепленными в них.

Приоритетным направлением первичной гармонизации законодательства должны стать нормы, устанавливающие единые требования: к страховым организациям для получения лицензии; финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков; порядку осуществления страхового надзора; защите прав и интересов потребителей страховых услуг, а также требования к механизму перестрахования.

Наиболее целесообразно осуществлять открытие рынков внутри государств ЕАЭС не одновременно, а по отдельным секторам страхования. При этом в первоочередном порядке могут быть открыты рынки страхования грузов, морского и авиационного страхования, страхования автотранспорта, добровольного медицинского страхования.

Поэтапное открытие доступа на страховые рынки стран - членов ЕАЭС филиалам и представительствам иностранных страховщиков, зарегистрированным в государствах - членах ЕАЭС, с применением национального страхового режима гарантированно откроет дополнительные возможности для потенциальных страхователей и может способствовать развитию единого страхового рынка. При этом особое внимание должно быть уделено системе государственного надзора за деятельностью филиалов страховых компаний и координации его в рамках ЕАЭС.

В завершение исследования, проведенного в настоящей главе, можно заключить, что основной проблемой современного страхового права ЕС является проблема унификации наднационального (интеграционного) и национального законодательств. Процесс гармонизации страхового права ЕС доминирует над процессом унификации.

Анализ реализованных решений, оценка сложившегося уровня гармонизации национальных законодательств на страховом рынке и степени их дифференциации на национальном уровне позволили сделать вывод о неоднородности уровня гармонизации законодательства, регулирующего предоставление страховых услуг в ЕС.

В плане либерализации правового регулирования страховых услуг в рамках ЕАЭС сегодня особый интерес представляет опыт ЕС. Существует определенная взаимосвязь интересов и целей интеграции страховых рынков в ЕС и ЕАЭС. На современном этапе интеграция в рамках ЕАЭС преследует цель формирования единой системы страхования, которая могла бы в условиях экономических санкций обеспечить устойчивое развитие экономики и финансовую устойчивость государств - членов Союза. В этой связи очевидна необходимость изменения существующих подходов к административно-правовому и финансово-правовому регулированию страховых услуг: от режима наибольшего благоприятствования для иностранных страховых компаний к гармонизации национальных законодательств государств - членов ЕАЭС и формированию общего правового режима в сфере регулирования страховых услуг.