<<
>>

Основные этапы становления и развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе

В рамках настоящего диссертационного исследования мы рассмотрим основные этапы становления и развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе. В этом смысле анализ истории предоставления страховых услуг в Европейском Союзе возможен в контексте становления и развития страхового права ЕС.

История становления и развития страхового права ЕС служит базисом современных попыток осмысления и решения ряда проблем развития правового регулирования в сфере страхования и, следовательно, имеет теоретическую и практическую ценность. Исследование страхового права ЕС в его динамике позволяет по-новому взглянуть на некоторые важные задачи развития правового режима предоставления страховых услуг в Европейском Союзе.

В основе исследования, проведенного в настоящем параграфе, лежит проблемно-хронологический подход, что дает возможность отследить эволюцию страхового права ЕС, в определенной степени выявить причинно-следственные связи и увидеть серьезные изменения в его ориентации. Хронологические рамки исследования охватывают период с 1957 г. по настоящее время. Особое внимание мы уделили периоду с 1992 по 2018 г. - исследованию так называемых страховых директив третьего и четвертого поколения, а также этапу в развитии страхового рынка после учреждения Европейского агентства по страхованию и профессиональным пенсиям.

Целью Римского договора 1957 г., учреждавшего Европейское экономическое сообщество, подписанного Г ерманией, Францией, Италией, Бельгией, Нидерландами и Люксембургом, была ликвидация всех преград на пути свободного передвижения людей, товаров, услуг и капитала. Таким образом, государства, подписавшие Римский договор, признали на межгосударственном уровне необходимость создания такого рынка, при котором страховщики, имеющие головной офис в гос- ударстве - члене ЕЭС, будут работать во всех других государствах-членах в условиях честной конкуренции.

Непременным условием для достижения этой цели было осуществление фундаментальных свобод, в частности, свободы учреждения, свободы предоставления услуг и свободного движения капитала. Различия в национальных законах о страховании были обусловлены преимущественно различиями в подходах к государственному регулированию страховой деятельности: от полной либерализации[108] до тотального контроля.

«Договор принятия», закрепивший спустя 15 лет (1972 г.) вхождение Великобритании, Ирландии, Дании в ЕЭС, установил «обязательность» для новых государств-членов положений учредительных договоров и актов, принятых институтами ЕС. Данные положения должны применяться на условиях, предусмотренных договорами и Актом по условиям вступления и адаптации договоров (ст. 2 Акта). В свою очередь, Римским договором был установлен 12-летний срок для устранения барьеров, установленных в национальном законодательстве, которые не позволяли реализовать провозглашенные «свободы». Таким образом, на публично-правовом уровне был установлен правовой режим, в том числе и для страховых услуг. Этот срок истек 31 декабря 1969 г., однако он оказался недостаточным для формирования необходимых законодательных основ регламентации единого страхового рынка на территории ЕЭС.

Процесс создания единого страхового рынка проходил в пять этапов (см. приложение А, таблицу А 1):

1) 1973-1979 гг. - директивы первого поколения;

2) 1988-1990 гг. - директивы второго поколения;

3) 1992-2000 гг. - директивы третьего поколения;

4) 2000-2011 гг. - директивы четвертого поколения;

5) 2011 г. - по настоящее время - новый этап в развитии страхового рынка ЕС, связанный с учреждением Европейского агентства по страхованию и профессиональным пенсиям.

Старейший закон о страховании в Европе (Versicherungsvertragsgesetz), принятый в Германии в 1884 г. для классификации видов страхования, использовал термины Schadens (страхование убытков) и Summenversicherung (страхование на твердо установленную сумму[109]) и, следовательно, различал страховые договоры, которые предусматривали выплату страхового возмещения в случае несения страхователем убытков, и договоры, которые гарантировали выплату определенной суммы в определенный момент времени в будущем, не связанную с наступлением каких-либо негативных последствий.

Для установления на межгосударственном уровне единого правового режима в директивах EC использовалась иная классификация: «страхование жизни» и «страхование иное, чем страхование жизни». Это объясняется разной экономической природой страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни. Обязательства по страхованию жизни имеют долгосрочный характер, что также отражается на особом порядке формирования страховых резервов и предъявлении различных требований к минимальному уставному капиталу. Данную классификацию мы будем использовать для исследования эволюции страхового права ЕС. Совет на каждом этапе отдельно для сферы страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, принимал соответствующие директивы. Рассмотрим их содержание.

Директивы первого поколения. Принципиальные различия в правовых нормах, регламентирующих страховой надзор в государствах - членах ЕС, стали причиной того, что первое поколение директив было направлено на установление «некоторого равенства»[110] в режиме надзора, а также реализацию принципа свободы учреждения[111].

Страхование иное, чем страхование жизни. Первым важным шагом, сделанным в 1973 г. Советом, стало принятие первой директивы о страховании ином, чем страхование жизни[112]. Целью Директивы было создание общего нормативного регулирования страхования иного, чем страхование жизни. Директивой предусмотрены семнадцать классов (видов) страхования[113]. Исключением стало автострахование, обязательное в большинстве государств-членов. Классификация страхования была необходима для целей надзора и лицензирования.

Директивой вводились единообразные требования к учреждению и лицензированию страховых компаний, устанавливались минимальные требования к платежеспособности страховщиков и минимальному размеру уставного капитала. Создание страховой компании - независимо от того, что создается головная компания, филиал или агентство - предполагало обязательное получение предварительного разрешения (получение лицензии)[114].

Разрешение выдавалось отдельно для каждого класса (вида) страхования, указанного в Директиве[115]. Выдача разрешения могла обусловливаться экономическими требованиями внутреннего рынка[116]. В функции надзорных органов при выдаче такого разрешения (предварительный контроль) входила проверка данных о ресурсах страховой организации, основных и специальных условий ведения страховой деятельности и ожидаемого уровня страховых премий[117]. Если деятельность страховой компании не отвечала каким-либо требованиям установленного нормативного правового режима, разрешение могло быть отозвано[118]. Большая часть Директивы состояла из положений, касающихся активов и страховых резервов, наиболее важным из них являлось введение критериев платежеспособности, которые должны были выполняться каждой страховой компанией[119].

Таким образом, несмотря на то что первая директива способствовала формированию единого страхового рынка, значительная часть регулирования страховой деятельности осталась в компетенции национальных законодателей.

Примечательно, что уже следующая директива отменила оставшиеся национальные ограничения свободы учреждения. Директива о перестраховании, принятая в 1964 г. (Liberalisation Directive[120]), была последней директивой, которая допускала наличие в национальном законодательстве таких ограниче- ний[121].

В 1974 г. Суд ЕС в решениях по делам Reyners[122] и Van Binsbergen[123] указал, что принцип свободы учреждения и принцип свободы предоставления услуг непосредственно применимы в государствах - членах ЕС. Положения, прямо предусматривающие запрет ограничения этих свобод в наднациональном и национальном законодательстве, признаны судом ЕС излишними.

Итак, уже на данном этапе развития страховых услуг в ЕС на уровне ЕС были закреплены единые нормы страхового права ЕС.

Страхование жизни. В 1979 г. принципы Римского договора были развиты первой Директивой о страховании жизни[124].

Директива 79/267/ЕЕС определила девять классов страхования жизни[125]. Устанавливая запрет на создание страховых компаний, которые занимаются и страхованием жизни, и страхованием иным, чем страхование жизни, европейский законодатель закрепил интересы некоторых государств - членов ЕС в сфере контроля за страховой деятельностью[126]. Действующие страховые компании, однако, могли продолжить свою деятельность при условии строгого разделения бизнеса, отдельно учитывая денежные фонды по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни[127].

Таким образом, была предоставлена свобода учреждения страховых компаний, которая обязывала государства - члены ЕС разрешать их создание на своей территории без дискриминации.

Свобода предоставления страховых услуг внутри ЕС стала следующим шагом европейского законодателя после установления принципа свободы учреждения. Страховой компании, учрежденной в государстве - члене ЕС и имеющей лицензию, разрешалось предоставлять страховые услуги в другом государстве - члене ЕС без получения дополнительных разрешений и открытия филиалов или учреждения дочерних компаний.

Первый осторожный шаг к реализации данного принципа был сделан в 1978 г., когда была принята Директива о состраховании 1978 г.[128]

Цель Директивы о состраховании - страхование крупных рисков страховщиков из разных стран. Положения Директивы применялись к соглашениям по крайней мере двух страховых компаний из двух разных государств-членов, которые на основании одного договора и общей премии совместно обеспечивают страховое покрытие основных рисков и расположены на территории ЕС. Одна из таких страховых компаний должна была выполнять роль «ведущей страховой компании с делегированной ответственностью»[129]. Директива должна была содействовать участию страховщиков ЕС в достижении таких договоренностей.

Некоторые государства - члены ЕС предприняли неудачную попытку реализовать Директиву «О координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении Сообщества сострахователей (78/473/ЕЕС)» от 30 мая 1978 г.[130] Это обусловило неоднократное обращение Европейской комиссии в Суд ЕС.

Целью первого поколения страховых директив, таким образом, было снятие государственных ограничений на право страховщика, учрежденного в одном государстве, считаться учрежденным в другом, и закрепление данного режима на уровне ЕС.

Директивы второго поколения были направлены на реализацию принципа свободы предоставления услуг.

Страхование иное, чем страхование жизни. Вторая Директива Совета 88/357/EEC от 22 июня 1988 г.[131] содержит 35 статей и приложение.

Цель Директивы - определить особые положения, касающиеся свободы предоставления услуг, в отношении компаний и в отношении классов страхования, предусмотренных первой директивой.

Страхователи получили свободу использования возможностей единого страхового рынка. Директива установила недопустимость любой дискриминации в отношении свободы предоставления услуг, основанной на факте учреждения страховой компании не на территории государства - участника ЕС, в котором предоставляются услуги. Такой запрет распространялся на услуги, оказываемые как головным учреждением, так и филиалом. В Директиве также было определено понятие местонахождения риска.

В соответствии с предыдущими решениями Суда ЕС в Директиве даны определения крупных коммерческих и транспортных рисков, при которых «страхователи, в силу своего статуса, их размера или характера риска, должны быть застрахованы или не нуждаются в специальной защите в государстве местонахождения риска...»[132]. Таким образом, была признана полная свобода предоставления услуг для рисков, не требующих, по мнению национального контроля, особой защиты в стране, где находятся эти риски.

Массовые риски требуют специальной защиты, поскольку страхователи в этих случаях, как правило, не понимают сути возложенных на них по договору страхования обязательств в силу их сложности[133]. Массовые риски имеют потребительскую природу, в этой связи государства - члены ЕС вправе устанавливать ограничения для страховых компаний.

В Директиве 88/357/EEC предприняты попытки ввести сложную систему координированного надзора[134]. Директива «провела разделительную линию между свободой учреждения и свободой предоставления услуг, предусмотрев, что страховщик может действовать в другом государстве посредством постоянного присутствия иного, нежели филиал, например, представительства, управляемого собственным персоналом предприятия или лицом независимым, но имеющим постоянные полномочия действовать от имени предприятия в качестве агента»[135]. Одно из наиболее важных положений второй Директивы содержится в ст. 7, которая содержит нормы о праве, применимом к договорам страхования (коллизионном праве), подпадающим под действие Директивы. Данное положение направлено на решение задачи согласования применения норм международного частного права взамен гармонизации договорного страхового права, которой Комиссия так и не смогла добиться с 1980 г.[136]

Страхование жизни. Директива Совета 90/619/ЕЕС была принята в 1990 г. и повторила принципы Директивы 88/357/EEC[137].

Данная директива, однако, не разграничивает крупные и массовые риски. В этой связи в Директиве используется система, при которой проводится различие между страхователями, которые приняли на себя инициативу подписать договор со страховщиком, не имеющим представительства в стране его проживания, и теми, кто этого не сделал[138]. В том случае, если страхователь взял на себя инициативу подписать договор со страховщиком, не имеющим представительства в стране его проживания, применяется режим «свободы предоставления услуг пассивного действия» (пассивного со стороны страховщика). При этом будут применяться законы страны, в которой учреждена страховая компания. В случаях, когда страховщик становится инициатором заключения договора, то договор подписывается в режиме «свободы предоставления услуг активного действия» (активного со стороны страховщика). В такой ситуации контроль осуществляется органами страны проживания страхователя в соответствии с действующими законодательными ограничениями (условия договора, стоимость и т.д.)[139]. Таким образом, на данном этапе на публично-правовом уровне был установлен единый правовой режим, касающийся свободы оказания страховых услуг.

Директивы третьего поколения. Реализация планов Европейской комиссии по формированию единого страхового рынка была продолжена в третьем поколении страховых директив[140]. Третье поколение страховых директив завершило процесс создания единого страхового рынка, отменив право принимающего государства настаивать на лицензировании деятельности страховщика, учрежденного и лицензированного в другом государстве - члене ЕС, независимо от того, осуществляется деятельность страховщика через филиал, агентство или дочернюю компанию, расположенные в принимающем государстве, или она осуществляется посредством «прямой продажи» из головной компании, расположенной где-либо еще в ЕС.

Страхование иное, чем страхование жизни. Третья Директива 92/49/ЕЕС от 18 июня 1992 г. (директива в области страхования иного, чем страхование жизни)[141] ввела единое лицензирование страховой деятельности на все виды (классы) неличного страхования. Каждая страховая компания, которая была создана в государстве - члене ЕС, может использовать эту лицензию на всей территории ЕС в соответствии с принципами свободы учреждения и свободы предоставления услуг[142].

Согласно Директиве, необходимые предварительные условия для взаимного признания разрешений и пруденциальных систем на данном этапе интеграции позволяют выдавать единую лицензию, которая должна быть действительна на всей территории ЕС, и применять принцип надзора того государства - участника ЕС, в котором зарегистрирован головной офис страховой компании, принимающей риск. Кроме того, важным достижением Директивы была отмена предварительного контроля тарифов страховых премий и общих и особых условий в договоре страхования[143].

Окончательной была признана гармонизация национальных положений в отношении надзора и технических резервов. Надзорные органы страны происхождения имеют широкие полномочия по регулированию деятельности страховщиков в рамках ЕС, включая отмену лицензии и «замораживание» активов. Необходимый контроль должен осуществляться преимущественно органом надзора государства, в котором зарегистрирована страховая компания. Также Директива ввела новые требования для контролирующих акционеров и членов руководящих органов в отношении их профессиональных навыков, подробные положения, касающиеся налогового законодательства, а также запрет на осуществление монополистической деятельности.

Страхование жизни. Через пять месяцев после принятия Директивы о страховании ином, чем страхование жизни, была принята Директива Совета 92/96/EEC от 10 ноября 1992 г.[144]

Так же, как и для страхования, не связанного со страхованием жизни, было введено единое лицензирование и отменен предварительный контроль тарифов и условий договора страхования. Следовательно, и для страховых компаний, которые специализировались на страховании жизни, достаточно стало получить разрешение на осуществление деятельности только в стране ее регистрации и затем использовать эту лицензию на всей территории ЕС[145]. Финансовый контроль оказался в руках контрольных органов страны, в которой была зарегистрирована страховая компания. Иные формы контроля осуществлялись в сотрудничестве с контрольными органами государства - члена ЕС, в котором была предоставлена страховая услуга[146].

Акцентируем внимание на том, что отмена предварительного контроля тарифов и общих (специальных) условий договора страхования была предметом серьезного обсуждения в процессе разработки Директивы. Проблема заключалась в следующем: в компетенцию надзорных органов принимающего государства не входила проверка соблюдения страховой компанией условий выдачи лицензии[147]. Чтобы компенсировать отсутствие предварительного контроля, страховщик обязан был раскрывать информацию о своей деятельности и предоставлять ее страхователю как до заключения договора страхования, так и в период его действия[148]. Единственное положение, касающееся материального права, было закреплено в ст. 30 Директивы: страхователю по любым договорам страхования жизни предоставлялось право расторжения договора по истечении определенного времени, в отличие от второй директивы по страхованию жизни, которая предусматривала такое право только для договоров, заключенных в рамках свободы предоставления услуг[149]. Таким образом, третий этап в истории становления и развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе ознаменовался установлением на уровне Европейского Союза единой системы лицензирования страховых организаций.

Директивы четвертого поколения. Страховые директивы первых трех поколений установили унифицированную систему лицензирования и контроля (надзора) за страховыми компаниями на территории ЕС, как по правилам учреждения, так и в соответствии с принципом свободы предоставления услуг. Снятые ограничения должны были обеспечить полную гармонизацию страхового рынка. Однако Европейская комиссия и страховые компании столкнулись с рядом трудностей, связанных с телеологическим толкованием[150] норм действующих директив, и, как результат, проблемами в правоприменении, которые препятствовали надлежащему функционированию единого страхового рынка. Кроме того, защита страхователей, в частности физических лиц, в тех случаях, когда оказание страховых услуг является для них жизненно важным, требовала обновления структуры системы пруденциального надзора и по возможности ее упрощения для целей адекватного реагирования на изменения потребностей страхового рынка и роста сложности страховых продуктов.

Первые предложения по разработке директив четвертого поколения появились в июне 2000 г. В этой связи вместо «официальной кодификации» страхового законодательства Европейской комиссией было решено внести изменения в действующие директивы[151]. Полное согласование, которое оказалось в большинстве случаев затруднено или невозможно, уступило место либерализации и взаимному признанию лицензий государств в условиях, при которых действуют экономические субъекты, имеющие право заниматься своей деятельностью в соответствии с правилами страны, в которой они учреждены[152].

В начале 2000-х гг. в сфере страхования было принято множество директив, решений и рекомендаций, что связано с ещё большим углублением интеграции и с возможностью, таким образом, усовершенствовать принципы и правила регулирования страхового рынка ЕС. В сфере отчетности страховщиков была принята Директива Европейского парламента и Совета 2006/46/EC[153], касающаяся годовой и консолидированной финансовой отчетности для определенного рода предприятий, включая банки и страховые компании. Изменения, внесенные данной директивой, затрагивают директивы 83/349/EEC (о консолидированной отчетности компаний с ограниченной ответственностью) и 78/660/EEC (о годовой отчетности), а также директивы 86/635/EEC (об отчетности банков и других финансовых институтов) и 91/674/EEC (об отчетности страховых компаний).

Также была принята новая Директива Европейского парламента и Совета 2002/92/ЕС от 9 декабря 2002 г. «О страховом посредничестве». Спустя 25 лет после принятия первой директивы страны ЕС смогли согласовать единый терминологический аппарат деятельности страховых посредников. Цель Директивы - определение требований, которые смогут гарантировать высокий уровень профессионализма и компетентности страховых посредников, а также защиты интересов клиентов.

Последним достижением в сфере регулирования посреднической деятельности в области страхования является принятие Директивы 2016/97 «Об оказании страховых услуг» (Insurance Distribution Directive - IDD)[154], которая вступила в силу 22 февраля 2016 г. уже в рамках пятого этапа становления и развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе. Директива направлена прежде всего на повышение уровня защиты страхователей, например, посредством расширения предоставляемой им информации о посредниках.

Директива Европейского парламента и Совета 2005/68/ЕС[155] от 16 ноября 2005 г. о договорах перестрахования внесла изменения в директивы 73/239/EEC, 92/49/EEC, а также в директивы 98/78/EC и 2002/83/EC. По мнению Дж. Лоури, «перестрахование - это страхование, оформляемое страховщиками с целью защиты от ответственности в случае предъявления крупных страховых требований»[156]. Европейская комиссия определяет перестрахование как «структурированную передачу риска между страховой организацией и перестраховочной компанией»[157].

Данная директива направлена на гармонизацию надзора за перестрахованием в ЕС и предусматривает дополнительные требования к формированию технических резервов перестраховочных компаний. Принятие Директивы 2005/68/ЕС способствовало созданию единых для всех правил и устранению барьеров, связанных с различными национальными законодательствами в области перестрахования, а также, безусловно, финансовой устойчивости перестраховочных компаний. Директивой вводится официальное разрешение на осуществление перестраховочной деятельности на территории всего ЕС. Лицензия может быть предоставлена перестраховщику, который соответствует требованиям, связанным с финансовой устойчивостью, квалификацией менеджмента и персонала.

Директива Европейского парламента и Совета 2001/17/EC от 19 марта 2001 г.[158] касается принятия мер по реорганизации или ликвидации страховых компаний компетентными органами.

В области страхования иного, чем страхование жизни, было принято также три директивы:

1) Директива Европейского парламента и Совета 2000/26/ЕС от 16 мая 2000 г.[159] (является четвертой Директивой автомобильного страхования и вносит поправки в директивы 73/239/EEC и 88/357/EEC[160]);

2) Директива Европейского парламента и Совета 2000/64/EC от 7 ноября 2000 г. (вносит поправки в директивы 85/611/ЕЕС, 92/49/ЕЕС, 92/96/ЕЕС и 93/22/ЕЕС относительно обмена информацией с третьими странами[161]);

3) Директива 2002/13/EC Европейского парламента и Совета от 5 марта 2002 г.[162]

В области страхования жизни было принято три директивы:

1) Директива Европейского парламента и Совета 2000/64/EC от 7 ноября 2000 г. (вносит поправки в директивы 85/611/ЕЕС, 92/49/ЕЕС, 92/96/ЕЕС и 93/22/ЕЕС относительно обмена информацией с третьими странами);

2) Директива 2002/12/EC Европейского парламента и Совета от 5 марта 2002 г.[163] (утратила силу в связи с принятием Директивы 2002/83/EC);

3) Директива 2002/83/EC Европейского парламента и Совета от 5 ноября 2002 г. относительно страхования жизни.

Развитие правового режима страхования сделало директивы страхования жизни слишком сложными для толкования и реализации, поэтому их положения были переработаны и обобщены в Директиве 2002/83/EC Европейского парламента и Совета от 5 ноября 2002 г. относительно страхования жизни. Главная цель этой директивы - облегчение толкования и применения норм ранее принятых директив страхования жизни.

Таким образом, в настоящее время принято более 40 директив, регулирующих страхование в рамках Европейского Союза. Это, кроме основополагающих директив четырех поколений по прямому страхованию, также директивы, относящиеся, inter alia, к регулированию перестрахования, страхованию деятельности страховых посредников, директивы, относящиеся к отдельным видам страховой деятельности (например, автострахованию), электронной торговле и др. Некоторые, более поздние директивы изменяют или отменяют действие предыдущих директив, принятых по тем же вопросам, что, однако, не отменяет того факта, что страховое право ЕС состоит из обширного массива правовых норм, регулирующих страховые правоотношения в Европейском Союзе на публично-правовом уровне.

Пятым этапом развития страхового права ЕС можно считать создание в 2011 г. Европейского агентства по страхованию и профессиональным пенсиям, которое стало началом качественно нового периода в развитии правового регулирования торговли страховыми услугами в Евросоюзе. Агентство учреждено Регламентом 1094/2010 Европейского парламента и Совета от 24 ноября 2010 г.[164]

EIOPA заменило Комитет европейских регуляторов по страхованию и профессиональным пенсиям - Committee of European Insurance and occupational Pensions Supervisors (CEIOPS). Целями EIOPA являются: улучшение функционирования внутреннего рынка; эффективное и последовательное регулирование и надзор; обеспечение единства и прозрачности страхового рынка; охрана стабильности страхового рынка; укрепление международного сотрудничества надзорных органов[165]. Пункт 2 ст. 8 Регламента EIOPA определяет компетенцию Агентства, которое для достижения обозначенных целей: разрабатывает технические стандарты и руководящие принципы (guidelines) и рекомендации; принимает индивидуальные решения в отношении национальных органов и профессиональных участников рынка; консультирует Комиссию и предоставляет ей заключения и мнения; ведет централизованную базу данных зарегистрированных участников страхового рынка ЕС и др.

В целях настоящего исследования целесообразным представляется более подробное рассмотрение деятельности EIOPA в параграфе 2.2 «Роль органов Европейского Союза, действующих в сфере регулирования страховых услуг», а также анализ современного этапа развития регулирования услуг в ЕС в параграфе 3.1 «Основные направления развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе». Нельзя, однако, не обратить внимание на тот факт, что публичноправовой характер регулирования страховых услуг в Европейском Союзе на пятом этапе его развития очевиден в связи с созданием наднационального органа - Европейского агентства по страхованию и профессиональным пенсиям.

В заключение данного параграфа констатируем, что цель участников Римского договора - создание единого рынка в секторе страхования - была достигнута. Процесс интеграции занял пять десятилетий. Европейский страховой рынок составляет сегодня 35 % доли всего мирового рынка[166]. Страховые компании в ЕС получили право предлагать свои услуги во всех государствах-членах вне зависимости от своего местонахождения. Потребители страховых услуг в ЕС могут обратиться в любую из многочисленных страховых компаний для того, чтобы получить оптимальное страховое покрытие. Система регулирования страхового рынка в ЕС единственная в своем роде, и она продолжает расширяться в результате вступления в ЕС новых государств. В настоящее время, несмотря на качественные и количественные трансформации законодательной основы страхового права ЕС, процесс формирования системы его норм не завершен. Практика требует совершенствования правового регулирования страховых правоотношений.

На долю международной торговли услугами приходится сегодня треть рынка в мировом масштабе. В экономике ЕС на современном этапе доля услуг составляет около 70 % от ВВП[167]. В этой связи четыре поколения страховых директив служат основой для дальнейшего развития и модернизации внутреннего рынка страхования. Усилия Европейской комиссии сосредоточены на завершении консолидации существующей нормативно-правовой базы. Особое внимание уделяется эффективной имплементации существующих норм в национальное законодательство государств-членов[168].

1.4

<< | >>
Источник: Ищенко Наталья Геннадиевна. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В ЕВРОПЕЙСКОМ СОЮЗЕ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2018. 2018

Скачать оригинал источника

Еще по теме Основные этапы становления и развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -