<<
>>

Страховая услуга. Договор страхования

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга.

Страховая услуга есть форма реализации страховой защиты в условиях рынка. В процессе предоставления страховой услуги проявляется и оформляется место страхования в рыночном хозяйстве.

Не менее важную роль страховая услуга играет в качестве активного инструмента перераспределения денежных ресурсов общества.

Эта роль не ограничивается формированием инвестиционного капитала, процесс перераспределения гораздо шире и глубже, он воздействует также на формирование платежеспособного спроса в стране и рынка труда, развитие научно-технического прогресса, рост доходов бюджета, а также имеет серьезное социальное значение. В процесс перераспределения денежных ресурсов включены страховщики, страхователи, юридические и физические лица, застрахованные, выгодоприобретатели, третьи лица в страховании ответственности, государство. Косвенно через страховую услугу, страховщик может влиять на отношения страхователя с партнерами по бизнесу, с налоговой службой и т. д., на имидж страхователя, его место на рынке и др. Следовательно, содержание и форма страховой услуги имеют большое значение не только в отношениях "страховщик-страхователь", связанных с предоставлением страховой защиты в движении денежных ресурсов, а также на финансовое состояние участников рынка.

В зависимости от стадии заключения договора страхования дополнительные услуги можно подразделить на три группы.

Первая группа — это услуги, предшествующие заключению договора:

а) консультации клиентов по выявлению рисков;

б) услуги по разработке политики в области риск-менеджмента и страхового менеджмента в частности;

в) консультации по поводу превентивной деятельности;

г) помощь в точном установлении страховой оценки и страховой суммы;

д) предоставление подходящей статистической информации (например, об убытках в аналогичных фирмах).

Вторая группа — услуги во время заключения договора:

а) текущие консультации и информация о рисках и их изменениях;

б) информация о новых видах страхования;

в) финансирование конкретных предупредительных мероприятий;

г) организация семинаров в области риск-менеджмента;

д) издание рекламных материалов в полезной для страхователя форме (календари, письменные принадлежности и др.)

Третья группа. Услуги при наступлении страхового случая:

а) оказание помощи по снижению ущерба персоналом страховой компании;

б) помощь при сборе информации о наступившем страховом событии (убытках);

в) техническая помощь при ремонте и восстановлении поврежденных объектов;

г) быстрое урегулирование последствий страхового события.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа – нетто-ставка – предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период). Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период.

Второй элемент тарифной ставки – нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций.

Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика, — договор страхования. Содержание договора страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования существует как в добровольном, так и в обязательном страховании.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования. Письменная форма необязательна лишь для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или нормативных актов.

Содержание договора страхования может представлять собой:

• документ, подписанный двумя сторонами — и страхователем, и страховщиком;

• страховой полис (сертификат, свидетельство), подписанный уполномоченным лицом страховщика. Обычно вручение страхового полиса практикуется в массовых видах страхования, в которых преобладают типовые стандартные условия страхования. Основанием для вручения страхового полиса служит устное или письменное заявление страхователя.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на существенные и обычные.

Существенные условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят:

• объект страхования: в имущественном страховании — определенное имущество, в личном страховании — застрахованное лицо;

• страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого заключается договор;

• размер страховой суммы;

• срок действия договора.

Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу.

Как правило, договор страхования вступает в действие с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Условия договора страхования также можно классифицировать на обязательные и инициативные, или индивидуальные.

Обязательные условия предписываются сторонам законодательством для согласования.

Инициативные, или индивидуальные, условия вносят в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Часто правила страхования изложены на обратной стороне договора (страхового полиса). Условия, содержащиеся в этих правилах, даже если они не включены в текст договора страхования, обязательны для страхователя в том случае, когда в договоре есть прямая ссылка на применение этих правил или они приложены к договору. Правила страхования вручаются страхователю под расписку, т.е. в договоре страхования страхователь собственноручно делает отметку. При определении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы (цены на страховые услуги) с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В текст договора страхования могут быть включены оговорки, которые дают возможность ограничить ответственность, принимаемую на себя страховщиком.

<< | >>
Источник: Неизвестный. Деньги, кредит, банки. Экзаменационные ответы. 2015

Еще по теме Страховая услуга. Договор страхования:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -