ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Вопросы правового регулирования страховых услуг по праву ЕС, рассмотренные в настоящей работе, не исчерпываются исследованной проблематикой. Вместе с тем, на наш взгляд, некоторые выводы и положения способны определить концептуальные подходы к решению проблем, возникающих в сфере регулирования страховой деятельности и реализации страхового надзора в ЕС в контексте современных тенденций развития Европейского Союза.
Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что правовое регулирование сформировавшегося единого страхового рынка ЕС в целом и страховой деятельности в частности является одним из факторов, способствующих реализации целей ЕС в сфере решения социальных проблем, экономического роста и конкурентоспособности, и имеет самостоятельное и исключительное содержание. Формирование страхового права ЕС послужило следствием создания ЕЭС и необходимым условием развития и функционирования единого страхового рынка.
Анализ теоретико-правовых аспектов страхования в Европейском Союзе позволяет обобщить и дополнить понятийный аппарат предметной области исследования. Определено, что страховое право ЕС представляет собой формирующуюся самостоятельную отрасль права ЕС, обладающую собственным предметом, специальными принципами, обширным массивом нормативно-правовых актов Европейского Союза, регулирующих страховые правоотношения, а также органами Европейского Союза, созданными с целью эффективного регулирования деятельности профессиональных участников единого страхового рынка.
Страховое право ЕС - сложное, эволюционирующее в силу своей специфики и характеристик уникальное правовое образование. Страховое право ЕС - это право интеграционного объединения, действующее в связи с созданием и функционированием единого страхового рынка ЕС. Фундаментальной основой страхо- вого права ЕС с момента его возникновения в 1957 г. является совокупность взаимосвязанных норм права ЕС, регламентирующих страховые отношения между различными субъектами на территории Союза и требующих имплементации в национальное право государств - членов ЕС.
Состояние и развитие страхового права в ЕС стало естественным следствием влияния нескольких основных факторов, ускорявших или замедлявших темпы его развития. Но последний финансовый кризис позволил Европейскому Союзу идентифицировать «слабые звенья» финансовой системы и принять превентивные меры по усилению механизма правового регулирования финансового рынка.
Ключевые этапы развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе обусловлены эволюцией процессов политической и экономической интеграции, существенным образом повлиявших на адаптацию политики ЕС в области страхования к новым реалиям изменчивой экономической конъюнктуры.
Основными источниками страхового права ЕС являются нормы вторичного права - страховые директивы. В работе, в дополнение к ранее представленным в доктрине подходам к эволюции страхового права ЕС, выделяющим поколения директив, предложена периодизация развития страхового права ЕС, включающая пять этапов: 1) 1973-1979 гг. - директивы первого поколения; 2) 1988-1990 гг. - директивы второго поколения; 3) 1992-2000 гг. - директивы третьего поколения;
4) 2000-2011 гг. - директивы четвертого поколения; 5) 2011 г. - по настоящее время - создание Европейского агентства по страхованию и профессиональным пенсиям, которое стало началом нового этапа в развитии правового регулирования страховых услуг в Евросоюзе. Деятельность EIOPA направлена на повышение финансовой устойчивости страховых компаний посредством эффективного регулирования деятельности профессиональных участников единого страхового рынка.
Исследование особенностей регулирования деятельности профессиональных участников страхового рынка ЕС позволило сделать вывод о том, что планы Европейской комиссии по изменению и гармонизации законодательства в страховой сфере свидетельствуют о незавершённости процесса формирования основных норм и институтов административно-правового регулирования страхования, демонстрируют дальнейшую необходимость его упрощения, упорядочения и систематизации.
Необходимость совершенствования надзора за деятельностью финансовых институтов в ЕС стала причиной качественного реформирования системы пруденциального надзора с целью защиты финансовой устойчивости на уровне отдельных финансовых организаций и защиты права потребителей финансовых услуг (микропруденциальный надзор). Новая европейская двухуровневая система финансового надзора только начала формироваться. ЕС выбрал отраслевой подход для формирования структуры новых органов финансового надзора, упустив, по мнению некоторых экспертов, возможность действительного совершенствования финансового надзора. В диссертации выделены приоритетные направления деятельности по осуществлению финансового надзора и определены новые задачи для европейских надзорных органов.Совместное регулирование страховой деятельности (наднациональный и национальный уровни) является с точки зрения юридической техники очень сложным процессом. Существующие трудности обусловлены, с одной стороны, неготовностью государств-членов применять нормы права интеграционного объединения, а с другой - отсутствием у Европейской комиссии эффективного механизма стимулирования и принуждения государств-членов к имплементации страховых директив.
Роль судебной практики в развитии страхового права состоит в разъяснении норм и создании прецедентов толкования, так как в национальном праве нередко встречаются пробелы правового регулирования, нормы, противоречащие положениям страховых директив и принципам свободы учреждения и свободы предоставления услуг. Развитие национального законодательства осуществляется от взаимного признания и минимальной гармонизации к полной (максимальной) гармонизации. Основным направлением правового регулирования страховой сферы является прежде всего движение от минимальных требований по гармонизации до детализированных наднациональных нормативных актов, в том числе актов прямого действия.
Регулирование экономической деятельности в ЕС вступает в новую эру своей посткризисной фазы.
Формирование ясной и четкой государственной политики в сфере правового регулирования страховых услуг в ЕС, которая должна быть обеспечена законодательно, сегодня становится первостепенным вопросом для Европейской комиссии. Принятые за последнее время нормативно-правовые акты, регулирующие на законодательном уровне страховую деятельность, устранили многие пробелы и противоречия. Важную роль в процессе совершенствования указанных норм сыграли решения Суда ЕС. Однако многие проблемы правового регулирования все еще актуальны. Решения по гармонизации страхового законодательства, принятые на уровне ЕС за последние десять лет, позволили достичь довольно высокого уровня гармонизации в таких направлениях, как лицензирование, страховой надзор и трансграничное предоставление услуг.Мировой финансовый кризис, начавшийся в 2008 г., доказал необходимость повышения эффективности в целях решения возникающих в страховой сфере проблем. На современном этапе можно выделить пять основных задач правового регулирования страховой деятельности в Европейском Союзе: обеспечение единообразного правового режима страховой деятельности в отношениях с третьими странами; модернизация правового режима платежеспособности компаний; совершенствование правовых норм, регулирующих осуществление финансового контроля в сфере массового страхования; разработка правового режима для новых видов страховых продуктов; совершенствование законодательства, регулирующего осуществление контроля за финансовыми группами.
В работе выявлены приоритетные направления трансграничного сотрудничества и модернизации нормативно-правового регулирования, к которым относятся координация и гармонизация регулирования в рамках:
1) деятельности Международной ассоциации страховых надзоров;
2) двусторонних соглашений (bi-lateral agreements); развития взаимоотношений ЕС - США;
3) Директивы 2009/138/EC Европейского парламента и Совета ЕС от 25 ноября 2009 г. «Об учреждении и осуществлении бизнеса в области страхования и перестрахования» (Solvency II);
4) конвергенции норм оценки капитала и стандартов по капиталу;
5) процесса разработки рыночных стандартов страховой деятельности Европейским агентством по страхованию и профессиональным пенсиям.
Несмотря на существующие проблемы с учетом несомненной успешности интеграции в ЕС, опыт европейских сообществ нередко учитывается региональными интеграционными объединениями.
Задача интеграции страховых рынков стоит перед государствами - членами Евразийского экономического союза. В работе сформулированы некоторые выводы и рекомендации, направленные на совершенствование единого страхового рынка и гармонизацию законодательства государств - членов ЕАЭС, обоснована необходимость установления четких процедур контроля над обеспечением интеграции, включающих мониторинг приведения актов национального законодательства государств - членов ЕАЭС в соответствие с правом ЕАЭС и созданием механизмов принуждения.
Особый путь развития страхового рынка России учитывает вместе с тем и позитивный опыт ЕС в этой сфере, однако первоочередной задачей для российского страхового рынка является не выход российских страховщиков на арену европейского страхования, а организация единого страхового пространства в рамках ЕАЭС.