Электронные деньги в классификации кредитных денег
Самый распространенный вид денег в современной экономике - кредитные деньги. Кредитные деньги - это знаки стоимости, обладающие принудительным курсом, и их выпуск в обращение связан с действительными потребностями денежного оборота.
К кредитным деньгам относятся: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, банковские карты.Чек, электронные деньги и банковские карты относят так же к депозитным деньгам, о чем говорилось выше, так же банковские карты и электронные деньги объединяют в один вид, который называют электронными деньгами. Следовательно, электронные деньги могут быть двух видов:
Какие из двух видов денег полностью соответствуют понятию электронные деньги? [24] [25] [26]
![]() Рисунок 2.2 - Виды электронных денег |
Банковская карта (карта) — средство для составления расчетных и
1
иных документов, подлежащих оплате за счет клиента .
Банк-эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:
1) расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денежных средств;
2) кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денежных средств;
3) расчетная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций;
4) кредитная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, уста- 1
новленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.
Эти определения даны согласно положению Центрального банка России № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Следовательно, все карты делятся на дебетовые, когда держатель карты распоряжается средствами в пределах остатка средств на счете и не прибегает к использованию денег на бумажных носителях, и кредитовые, когда клиенту открывается кредитная линия в банке.
Что касается второго вида электронных денег — виртуальных денег, то они выступают как «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения средств в размере, не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».
Такая трактовка электронных деньг определена Директивой Европейского союза 2000/46/ЕС о деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами1.
К виртуальным электронным деньгам относят платежные инструменты, эмитируемые в электронных платежных системах: WebMoney, Япбех. Деньги, Единый кошелек, PayPal, EGold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida и др.
Сегодня мы можем наблюдать, как происходит развитие электронных денег, появляются новые инструменты и группа электронных денег расширяется. Это средства платежа, выпускаемые уже не банками, а телефонными, транспортными и прочими компаниями, которые принимаются к оплате как эмитентами, так и другими получателями платежей, например, карты Управления городского транспорта Нью-Йорка или карты некоторых телефонных компаний в Российской Федерации и Японии, а также российские карты e-port.
Что же общего между виртуальными деньгами - записями в памяти компьютера - и банковскими картами, насколько последние можно считать электронными (виртуальными) средствами платежа? [27]
Таблица 2.1 - С равнительная характеристика виртуальных денег H платежных карт
|
Таким образом, с нашей точки зрения и банковские карты, и электронные деньги являются лишь способом «доставки» платежей к получателю.
Расплатиться в интернет-магазине можно дебитной иди кредитной картами (Visa. MasterCard), а также виртуадьными деньгами, только, как уже говорилось выше, в первом случае это небезопасно для владельца счета, так как. используя банковскэто карту, платеж перестает быть обезличенным, а электронные (виртуальные) деньги позволяют сохранить анонимность.
То. что электронные деньги позволяют сохранить анонимность платежа, отсутствие движений по банковским счетам, кратковре-
53
менность передачи - в единый момент времени от плательщика к получателю, сближает их с наличными деньгами.
Поэтому электронные деньги нельзя отнести ни к новым видам наличных кредитных денег, ни в полной мере к безналичным средствам платежа, они обладают свойствами и функциями, присущими и той, и другой форме расчета. Виды денег часто менялись, при этом функции оставались постоянными. В современной экономике деньги выполняют следующие функции: мера стоимости, средство обращения, средство накопления и сбережения, средство платежа, мировые деньги.
Деньги изменялись вследствие развития экономических отношений, когда возникала потребность в развитии той или иной денежной функции. А деньги, меняя свой вид одну из функций могли выполнять лучше, чем другие виды денег, например, в период золотого монометаллизма золотые монеты лучше всех выполняли функцию обращения, поскольку могли осуществлять оплату товаров не только на внутренним рынке, но и на внешнем. Считается, что электронные деньги сегодня лучше всех функций выполняют функцию мировых денег, так как, обращаясь в интернет пространстве, также беспрепятственно могут сопровождать торговые операции в любой точке мира. Электронные деньги сегодня выполняют такие функции, как:
• средство платежа, так как в основе их функционирования всегда лежит предоплата, а только потом платеж;
• средство обращения: электронные деньги участвуют в товарообмене;
• их можно накапливать: функция накопления, сбережения;
• мировые деньги: пластиковые карты международных платежных систем, электронные кошельки могут обслуживать движение товара в разных странах.
Единственную функцию, которую не выполняют электронные деньги, это мера стоимости. Функция меры стоимости заключается в установлении цены товара, а измерением цены служат денежные единицы. Способ измерения цены товара в денежных единицах называется масштаб цен. Когда-то, в период обращения действительных денег, мерилом ценности товара было золото, точнее, его весовое содержание в денежной единице - монете. Сегодня же масштабом цен служат национальные денежные единицы, а в основе электронных денег, что уже было отмечено выше, лежит национальная валюта, например рубль.
54
Хотя и в этом случае мнения могут расходиться. Согласно постановлению № 201 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами», принятому в 2003 году в Белоруссии, электронные деньги определены как «единицы стоимости, хранимые на программно-техническом устройстве»1. Но и в этом случае масштабом цен будет служить цифровая наличность, которая может быть номинирована в белорусских рублях или валюте, что только подтверждает наши выводы.
2.1.