<<
>>

Электронные деньги в классификации кредитных денег

Самый распространенный вид денег в современной экономике - кредитные деньги. Кредитные деньги - это знаки стоимости, обладающие принудительным курсом, и их выпуск в обращение связан с действительными потребностями денежного оборота.

К кредитным деньгам относятся: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, банковские карты.

Чек, электронные деньги и банковские карты относят так же к депозитным деньгам, о чем говорилось выше, так же банковские карты и электронные деньги объединяют в один вид, который называют электронными деньгами. Следовательно, электронные деньги могут быть двух видов:

Какие из двух видов денег полностью соответствуют понятию электронные деньги? [24] [25] [26]

Рисунок 2.2 - Виды электронных денег

Банковская карта (карта) — средство для составления расчетных и

1

иных документов, подлежащих оплате за счет клиента .

Банк-эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1) расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денежных средств;

2) кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денежных средств;

3) расчетная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций;

4) кредитная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, уста- 1

новленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Эти определения даны согласно положению Центрального банка России № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Следовательно, все карты делятся на дебетовые, когда держатель карты распоряжается средствами в пределах остатка средств на счете и не прибегает к использованию денег на бумажных носителях, и кредитовые, когда клиенту открывается кредитная линия в банке.

Что касается второго вида электронных денег — виртуальных денег, то они выступают как «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется после получения средств в размере, не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Такая трактовка электронных деньг определена Директивой Европейского союза 2000/46/ЕС о деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами1.

К виртуальным электронным деньгам относят платежные инструменты, эмитируемые в электронных платежных системах: WebMoney, Япбех. Деньги, Единый кошелек, PayPal, EGold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida и др.

Сегодня мы можем наблюдать, как происходит развитие электронных денег, появляются новые инструменты и группа электронных денег расширяется. Это средства платежа, выпускаемые уже не банками, а телефонными, транспортными и прочими компаниями, которые принимаются к оплате как эмитентами, так и другими получателями платежей, например, карты Управления городского транспорта Нью-Йорка или карты некоторых телефонных компаний в Российской Федерации и Японии, а также российские карты e-port.

Что же общего между виртуальными деньгами - записями в памяти компьютера - и банковскими картами, насколько последние можно считать электронными (виртуальными) средствами платежа? [27]

Таблица 2.1 - С равнительная характеристика виртуальных денег H платежных карт
Банковские и небанковские карты Общее Виртуальные деньги
Привязаны к банковским счетам, деньги находятся на карте - счете в банке Электронные деньги HC привязаны к счетам в банке
Используются всегда при участии банка Участие банка не обязательно
Пластиковая карта с микрочипом (электронный кошелек) - это аппаратное хранение денег Аппаратное хранение денег Специальное устройство (персональный компьютер ). где хранятея электронные деньги.- электронные кошельки
Предоплаченные карты компаний как средство платежа для различных компаний - не эмитентов Всеобщее платежное средство Электронные деньги как средство платежа принимаются не только эмитентом, но и остальными компаниями
Дебетовые карты выпускаются в обращение при условии открытия счета и поступления на него денежных средств Предоплата Электронные деньги всегда предоплачены, они выпускаются, когда на счет эмитента перечисляются законные средства платежа
Пополнение карт возможно путем внесения денег на счет в банке безналичными или наличными деньгами Всегда участвуют законные средства платежа - национальная или иностранная валюта І Іополнение электронного кошелька возможно безналичным способом через банковскую карту, внесением наличных денег в кассу банка, покупку скретч-карты и ввода указанного на ней кода

Таким образом, с нашей точки зрения и банковские карты, и электронные деньги являются лишь способом «доставки» платежей к получателю.

Расплатиться в интернет-магазине можно дебитной иди кредитной картами (Visa. MasterCard), а также виртуадьными деньгами, только, как уже говорилось выше, в первом случае это небезопасно для владельца счета, так как. используя банковскэто карту, платеж перестает быть обезличенным, а электронные (виртуальные) деньги позволяют сохранить анонимность.

То. что электронные деньги позволяют сохранить анонимность платежа, отсутствие движений по банковским счетам, кратковре-

53

менность передачи - в единый момент времени от плательщика к получателю, сближает их с наличными деньгами.

Поэтому электронные деньги нельзя отнести ни к новым видам наличных кредитных денег, ни в полной мере к безналичным средствам платежа, они обладают свойствами и функциями, присущими и той, и другой форме расчета. Виды денег часто менялись, при этом функции оставались постоянными. В современной экономике деньги выполняют следующие функции: мера стоимости, средство обращения, средство накопления и сбережения, средство платежа, мировые деньги.

Деньги изменялись вследствие развития экономических отношений, когда возникала потребность в развитии той или иной денежной функции. А деньги, меняя свой вид одну из функций могли выполнять лучше, чем другие виды денег, например, в период золотого монометаллизма золотые монеты лучше всех выполняли функцию обращения, поскольку могли осуществлять оплату товаров не только на внутренним рынке, но и на внешнем. Считается, что электронные деньги сегодня лучше всех функций выполняют функцию мировых денег, так как, обращаясь в интернет пространстве, также беспрепятственно могут сопровождать торговые операции в любой точке мира. Электронные деньги сегодня выполняют такие функции, как:

• средство платежа, так как в основе их функционирования всегда лежит предоплата, а только потом платеж;

• средство обращения: электронные деньги участвуют в товарообмене;

• их можно накапливать: функция накопления, сбережения;

• мировые деньги: пластиковые карты международных платежных систем, электронные кошельки могут обслуживать движение товара в разных странах.

Единственную функцию, которую не выполняют электронные деньги, это мера стоимости. Функция меры стоимости заключается в установлении цены товара, а измерением цены служат денежные единицы. Способ измерения цены товара в денежных единицах называется масштаб цен. Когда-то, в период обращения действительных денег, мерилом ценности товара было золото, точнее, его весовое содержание в денежной единице - монете. Сегодня же масштабом цен служат национальные денежные единицы, а в основе электронных денег, что уже было отмечено выше, лежит национальная валюта, например рубль.

54

Хотя и в этом случае мнения могут расходиться. Согласно постановлению № 201 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами», принятому в 2003 году в Белоруссии, электронные деньги определены как «единицы стоимости, хранимые на программно-техническом устройстве»1. Но и в этом случае масштабом цен будет служить цифровая наличность, которая может быть номинирована в белорусских рублях или валюте, что только подтверждает наши выводы.

2.1.

<< | >>
Источник: Н.Д. Шимширт. Методологические основы финансового управления: M 545 коллективная монография / отв. ред. Н.Д. Шимширт. - Томск: Изд-во Том. ун-та,2013. -330 с.. 2013

Еще по теме Электронные деньги в классификации кредитных денег:

  1.   2.7. Формы денег во взглядах различных экономистов\r\n  
  2. 3.1. Классификация дистанционного банковского обслуживания и его компоненты
  3. Классификация типов безналичных платежных инструментов
  4. 5. Виды и формы денег.
  5. Неразменные деньги и их формы
  6. Предпосылки появления и эволюция электронных денег
  7. Принципы функционирования электронных денег
  8. Современная эволюция денег и платежей
  9. Классификация систем электронных денег
  10. Классификация Интернет-платежных методов
  11. Эволюция денег
  12. Функции денег
  13. ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ И ЭЛЕКТРОННЫЙ КОШЕЛЕК
  14. Виды денег
  15. Виды и формы денег и их особенности.
  16. Виды денег
  17. Глава 2 ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ ГОСУДАРСТВА
  18. Электронные деньги в классификации кредитных денег
  19. Глава 2. Электронные платежные средства и системы как предмет преступного посягательства и средство совершения преступлений
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -