Проблемы денежного оборота электронных денег

Денежный оборот - это непрерывное движение денежных знаков в наличной и безналичной формах. Следовательно, денежный оборот может быть наличным, тогда он будет представлен движением банкнот и монет, и безналичным, когда используются безналичные формы расчета: чеки, платежное поручение, аккредитив, инкассо, банковские карты и виртуальные деньги.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и / или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета) (далее в зависимости от необходимости - счета или счет), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов[28] [29].

Безналичный денежный оборот осуществлялся всегда в банковской платежной системе, и большая доля безналичных платежей проходит при непосредственном участии банков.

Сегодня кроме банковской платежной системы существуют небанковские платежные системы, где производятся расчеты с помощью электронных денег, что также можно отнести к форме безналичных расчетов по следующим признакам:

1. В расчетах не участвуют наличные деньги - банкноты, монеты;

2. В результате расчетов изменяются записи на счетах участников сделок;

3. Для осуществления расчетов на счете плательщика должны быть денежные средства - счет должен быть ликвидным;

4. Основой платежа служат договорные отношения между участниками гражданского оборота, действия которых направлены на погашение денежного обязательства платежом, где средством платежа являются электронные деньги как абстрактное имущество, безусловное и не ограниченное сроком права требования выплаты наличных денежных средств;

5. Субъектный состав — эмитент электронных денег, плательщик — держатель электронного кошелька, получатель платежа — интернет- магазин или фрилансер, работающий в Интернете, расчетный агент - оператор электронной системы платежей.

6. При осуществлении платежей электронными деньгами деньги не переводятся с одного счета на другой через банк, но плательщик и получатель платежа должны быть зарегистрированы в одной и той же электронной системе.

Таким образом, безналичные расчеты с использованием электронных денег имеют особенные по сравнению с иными формами безналичных расчетов субъектный состав и условия проведения расчетов, что позволяет говорить о самостоятельности этого вида платежей. Но законодательно эта форма платежа не закреплена в соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации о безналичных расчетах в Российской Федерации от 3 октября 2002 г. № 2-П в ред. Указаний ЦБ РФ от 22.01.2008 № 1964-У.

Согласно вышеперечисленным признакам и в соответствии с названным положением, сегодня безналичный денежный оборот можно разделить на банковский и небанковский безналичный оборот (рис. 2.3).

Однако для признания того или иного вида платежа в качестве формы безналичных расчетов требуется законодательное определение его в качестве такового.

Безналичные расчеты получили широкое распространение в виду того, что они обладают рядом бесспорных преимуществ перед обращением наличных денег, таких как контролируемость движения денежных средств, экономия на издержках обращения, прозрачность, так как отсутствует анонимность платежей.

Рисунок 2.3 - Структура безналичного оборота

Электронные деньги обладают вышеперечисленными преимуществами, но также им присущи свойства наличного денежного обращения. C особенностями обращения наличных кредитных и электронных денег можно ознакомиться в табл. 2.2.

hspace=0 vspace=0 align=center>

Как видно из табл. 2.2, хотя и существуют мнения ряда авторов, что цифровые деньги близки по своему обращению и функциям к наличным деньгам, простой сравнительный анализ говорит об обратном, что на сегодняшний день цифровые деньги являются в большей степени средствами безналичного обращения.

В странах с развитой инфраструктурой безналичных платежей за период с 2004 по 2010 год доля банкнот и монет в валовом национальном продукте также демонстрировала тенденцию роста.

Несмотря на то, что ряд западных стран продвигает безналичные платежи путем создания ограничений в использовании наличных денег (во Франции, например, власти с помощью законодательства ограничили наличные платежи на сумму, превышающую 3 000 евро, выплату зарплаты наличными свыше 1 500 евро, расчеты между юридическими лицами в пределах 1 100 евро), тем не менее, европейцы методично продолжают снимать в банкоматах больше наличных[30]. Некоторые наиболее «продвинутые» специалисты предрекают функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде и готовы вынести приговор наличным деньгам: прогресс не остановить.

Между тем, отмечая определенные преимущества безналичной формы денег в сравнении с традиционными наличными банкнотами и монетами, нельзя не сказать, что у электронных заменителей наличных денег есть на сегодня и свои серьезные недостатки. Это позволяет предположить, что наличные деньги просуществуют еще очень длительное время. Даже в развитых странах, где электронные платежи существуют уже достаточно долго, потенциал наличных денег далеко не исчерпан.

Доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничных платежей, достаточно велика. Так, в Германии, Австрии, Нидерландах, Бельгии удельный вес наличных денег превышает 80%, в Австралии - порядка 70%, во Франции и Великобритании - около 60%, в США - примерно 30%. И это несмотря на достаточно высокий уровень развития и использования системы платежных карт в указанных странах. В России этот показатель еще выше - более 90%, что объясняется относительно поздним появлением электронных средств платежа.

В Европе 6 из 7 трансакций совершаются с наличными деньгами, что составляет 360 млрд евро в год. Лишь 11% приходятся на электронные платежи, и 6% - на пластиковые карты (см.

Проблемы законодательства, регламентирующего обращение электронных денег.

Электронные деньги в сравнении с традиционными кредитными деньгами являются инновационным средством платежа. Поэтому их обращение не нашло отражения в законодательных актах. Инициатива в разработке и внедрении новых законодательных проектов должна исходить от центральных банков как институтов, регулирующих денежное обращение.

Рисунок 2.4 - Доля наличных платежей в структуре розничных трансакций в Европе1

Основные вопросы, стоящие перед центральными банками в связи с внедрением электронных денег, сводятся к следующему:

- разрешение эмиссии электронных денег и определение круга эмитентов;

- организация регулирования и обращения электронных денег;

- решение проблемы возникающих рисков в системах электронных денег.

В тех странах, где электронные деньги появились сравнительно давно, вопросы законодательства поднимаются наиболее часто, что отражено в табл. 2.3.

Поскольку сегодня центральным банкам принадлежит монопольное право на эмиссию наличных денег, контроль и управление денежной массой, то без одобрения этих банков невозможно дальнейшее развитие цифровой наличности.

Сегодня электронные деньги тесным образом связаны с наличностью. которую эмитируют центральные банки, они являются только электронным эквивалентом реальных банкнот. В табл. 2.4 показано, каким валютам соответствуют электронные деньги.

Эта связь будет оказывать воздействие на деятельность центральных банков, и они столкнутся с проблемой регулирования денежно-кредитной системы и могу т потерять контроль над денежной массой. Так как рано или поздно заработанные в сети Интернет деньги должны стать наличными, что может потребовать от банков дополнительной эмиссии, а это нарушит функции центрального бан-

62

ка как регулятора денежного рынка. Почти каждая электронная система имеет возможности обналичивания - «вывода» виртуальных денег из электронной платежной системы.

Но не все центральные эмиссионные банки заняли наблюдательную позицию по вопросу разрешения эмиссии электронных денег. Так, например Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег.

В разработанных положениях и указаниях Банк России определяет, что считать денежными обязательствами организаций, которые могут использоваться как средства платежа, «заменяющие в процессе их обращения требования юридических и / или физических лиц по оплате товаров или услуг и, в том числе, денежные обязательства, составленные в электронной форме»[31].

Tаким образом, Банк России, выпустив свои нормативные документы и выделив новую категорию «предоплаченных финансовых продуктов», в которую попадают и электронные деньги, дает возможность кредитным организациям организовать процесс эмиссии и распространения последних в обход законодательного запрета эмиссии наличных денег, но под контролем Центрального банка РФ".

27 июня 2011 года в Российской Федерации принят новый закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ. В статье 7 «Особенности осуществления перевода электронных денежных средств» регламентируются деятельность операторов электронных денег и требования к их деятельности, а также определяется порядок осуще-

3

ствления перевода электронных денег .

Закон не отражает в полной мере всех проблем обращения электронных денег в платежных системах. Осуществлять операции с электронными деньгами - «переводы электронных денежных

средств» - по закону теперь могут только кредитные организации, а также новый вид небанковских кредитных организаций, осуществляющих платежи исключительно электронными деньгами, и, следовательно, все платежи могут трактоваться сегодня как банковские.

Согласно закону Центральный банк РФ берет на себя обязательства осуществлять надзор непосредственно за всеми организациями- операторами (небанковскими кредитными организациями, далее НКО) и взять под особый контроль операторов значимых платежных систем. Но на сегодняшний день Центральный банк РФ еще не разработал критерии, которые будут определять платежную систему как значимую.

По мнению самих служащих ЦБ РФ, потребуется внести изменения в подразделения, занимающиеся тематикой расчетов. Для решения новых задач, связанных с платежной сферой, необходимо организационное и кадровое обеспечение как в центральном аппарате, так и в территориальных учреждениях ЦБ РФ. Будет ли это сопровождаться изменением штатной численности, станет понятно после детальной проработки всех вопросов, связанных с реализацией функций ЦБ РФ в рамках закона о национальной платежной системе[32].

Такое положение обращения электронных денег имеет свои плюсы и минусы.

Положительным будет являться тот факт, что Центральный банк РФ сможет контролировать создание новых платежных систем, переводя их в небанковские кредитные организации с определенными требованиями по отчетности, а у населения появится законный способ осуществлять платежи с помощью электронных денег и уменьшить риски неперевода денежных средств либо потери средств после «исчезновения» посредника в платежах.

Факторы, увеличивающие отрицательное влияние на развитие электронного денежного обращения. Во-первых, перевод электронных платежей в сферу банковских операций приведет к удорожанию услуг для рядовых пользователей. Во-вторых, есть опасения, что стремительно развивающиеся сегодня платежи на основе электронных денег в небанковской платежной системе значительно затормозятся процедурами и регламентами, которые должен будет установить Центральный банк РФ для перевода операторов электронных денег в разряд НКО. В-третьих, законом введены ограничения по

64

суммам электронных кошельков, определено два вида электронных кошельков: неперсонифицированные на 40 тыс. рублей в месяц для одного электронного кошелька и персонифицированные до 100 тыс. рублей. Во втором случае, когда кошелек с идентификацией исчезает, исчезает и анонимность расчетов, что может вызвать недовольство у держателей таких кошельков, и они перестанут быть пользователями электронных денег, но, с другой стороны, это позволит сделать финансовые потоки более прозрачными.

Окончательные выводы по данному закону можно будет сделать только спустя некоторое время, когда закон вступит в силу и начнет работать.

2.2.