<<
>>

Проблемы денежного оборота электронных денег

Денежный оборот - это непрерывное движение денежных знаков в наличной и безналичной формах. Следовательно, денежный оборот может быть наличным, тогда он будет представлен движением банкнот и монет, и безналичным, когда используются безналичные формы расчета: чеки, платежное поручение, аккредитив, инкассо, банковские карты и виртуальные деньги.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и / или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета) (далее в зависимости от необходимости - счета или счет), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов[28] [29].

Безналичный денежный оборот осуществлялся всегда в банковской платежной системе, и большая доля безналичных платежей проходит при непосредственном участии банков.

Сегодня кроме банковской платежной системы существуют небанковские платежные системы, где производятся расчеты с помощью электронных денег, что также можно отнести к форме безналичных расчетов по следующим признакам:

1. В расчетах не участвуют наличные деньги - банкноты, монеты;

2. В результате расчетов изменяются записи на счетах участников сделок;

3. Для осуществления расчетов на счете плательщика должны быть денежные средства - счет должен быть ликвидным;

4. Основой платежа служат договорные отношения между участниками гражданского оборота, действия которых направлены на погашение денежного обязательства платежом, где средством платежа являются электронные деньги как абстрактное имущество, безусловное и не ограниченное сроком права требования выплаты наличных денежных средств;

5. Субъектный состав — эмитент электронных денег, плательщик — держатель электронного кошелька, получатель платежа — интернет- магазин или фрилансер, работающий в Интернете, расчетный агент - оператор электронной системы платежей.

Взаимоотношения перечисленных субъектов регулируются договором, заключаемым через оператора, который, не являясь кредитной организацией, выступает посредником в проведении расчетов между участниками сделки;

6. При осуществлении платежей электронными деньгами деньги не переводятся с одного счета на другой через банк, но плательщик и получатель платежа должны быть зарегистрированы в одной и той же электронной системе.

Таким образом, безналичные расчеты с использованием электронных денег имеют особенные по сравнению с иными формами безналичных расчетов субъектный состав и условия проведения расчетов, что позволяет говорить о самостоятельности этого вида платежей. Но законодательно эта форма платежа не закреплена в соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации о безналичных расчетах в Российской Федерации от 3 октября 2002 г. № 2-П в ред. Указаний ЦБ РФ от 22.01.2008 № 1964-У.

Согласно вышеперечисленным признакам и в соответствии с названным положением, сегодня безналичный денежный оборот можно разделить на банковский и небанковский безналичный оборот (рис. 2.3).

Однако для признания того или иного вида платежа в качестве формы безналичных расчетов требуется законодательное определение его в качестве такового.

Безналичные расчеты получили широкое распространение в виду того, что они обладают рядом бесспорных преимуществ перед обращением наличных денег, таких как контролируемость движения денежных средств, экономия на издержках обращения, прозрачность, так как отсутствует анонимность платежей.

Рисунок 2.3 - Структура безналичного оборота

Электронные деньги обладают вышеперечисленными преимуществами, но также им присущи свойства наличного денежного обращения. C особенностями обращения наличных кредитных и электронных денег можно ознакомиться в табл. 2.2.

Таблица 2.2 - Сравнение особенностей обращения наличных и электронных денег
Наличное денежное обращение Общее Обращение виртуальных денег
1 2 3
Очевидность приема в платежи в качестве законного средства в любых условиях Очевидность приема в платежи в качестве средства платежа главным образом в интернет-среде
Моментальное осуществление расчетов Моментальность

расчета

Расчеты в реальном режиме времени
Отсутствие необходимости в специальной (и постоянно действующей) инфраструктуре Владелец обязан иметь технические средства для осуществления расчетов: компьютер или мобильный телефон, доступ в Интернет
Легкость применения всеми пользователями (от 8 до 80 лет и старше) Использование ограничивается специальными знаниями: как завести электронную наличность, как осуществлять платеж, умение профессионального использования Интернета

hspace=0 vspace=0 align=center>

Продолжение табл.
2.2
1 2 3
Возможность жесткого контроля эмиссии и обращения со стороны государства Нет единого правового поля, которое четко регулирует эмиссию, регулирование зачастую носит рекомендательный характер
Анонимность использования Аанонимность Обезличенные расчеты
Опасность утраты наличности (либо ее части) в связи с потерей либо изъятием насильственным способом Риск полной потери средств Утрата средств в связи с поломкой компьютера или другого технического устройства, взломом средств защиты, что позволяет злоумышленникам списывать деньги со счетов владельцев в свою пользу
Наличные деньги обеспечивают наивысшую быстроту окончательных расчетов, независимых от функционирования коммуникаций и платежных технологий Всегда зависят от функционирования коммуникаций, программного обеспечения и платежных технологий
Наличные деньги свободны от кредитных рисков. Так как эмитентом является центральный банк страны, который не может обанкротиться Виртуальные деньги представляют собой главным образом обязательства таких структур, для которых банкротство не исключено

Как видно из табл. 2.2, хотя и существуют мнения ряда авторов, что цифровые деньги близки по своему обращению и функциям к наличным деньгам, простой сравнительный анализ говорит об обратном, что на сегодняшний день цифровые деньги являются в большей степени средствами безналичного обращения.

В странах с развитой инфраструктурой безналичных платежей за период с 2004 по 2010 год доля банкнот и монет в валовом национальном продукте также демонстрировала тенденцию роста.

В зоне евро она выросла с 6 до 9,2%, в Бразилии - с 3 до 4,2%, в Японии - с 16,6 до 18%, в США осталась на уровне 6,2%. В России удельный вес наличных денег в ВВП в течение последних лет составляет 9—11%.

Несмотря на то, что ряд западных стран продвигает безналичные платежи путем создания ограничений в использовании наличных денег (во Франции, например, власти с помощью законодательства ограничили наличные платежи на сумму, превышающую 3 000 евро, выплату зарплаты наличными свыше 1 500 евро, расчеты между юридическими лицами в пределах 1 100 евро), тем не менее, европейцы методично продолжают снимать в банкоматах больше наличных[30]. Некоторые наиболее «продвинутые» специалисты предрекают функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде и готовы вынести приговор наличным деньгам: прогресс не остановить.

Между тем, отмечая определенные преимущества безналичной формы денег в сравнении с традиционными наличными банкнотами и монетами, нельзя не сказать, что у электронных заменителей наличных денег есть на сегодня и свои серьезные недостатки. Это позволяет предположить, что наличные деньги просуществуют еще очень длительное время. Даже в развитых странах, где электронные платежи существуют уже достаточно долго, потенциал наличных денег далеко не исчерпан.

Доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничных платежей, достаточно велика. Так, в Германии, Австрии, Нидерландах, Бельгии удельный вес наличных денег превышает 80%, в Австралии - порядка 70%, во Франции и Великобритании - около 60%, в США - примерно 30%. И это несмотря на достаточно высокий уровень развития и использования системы платежных карт в указанных странах. В России этот показатель еще выше - более 90%, что объясняется относительно поздним появлением электронных средств платежа.

В Европе 6 из 7 трансакций совершаются с наличными деньгами, что составляет 360 млрд евро в год. Лишь 11% приходятся на электронные платежи, и 6% - на пластиковые карты (см. рис. 2.4, где приведены данные о наличных платежах в Европе от Master Card Europe за февраль 2006 года).

Проблемы законодательства, регламентирующего обращение электронных денег.

Электронные деньги в сравнении с традиционными кредитными деньгами являются инновационным средством платежа. Поэтому их обращение не нашло отражения в законодательных актах. Инициатива в разработке и внедрении новых законодательных проектов должна исходить от центральных банков как институтов, регулирующих денежное обращение.

Рисунок 2.4 - Доля наличных платежей в структуре розничных трансакций в Европе1

Основные вопросы, стоящие перед центральными банками в связи с внедрением электронных денег, сводятся к следующему:

- разрешение эмиссии электронных денег и определение круга эмитентов;

- организация регулирования и обращения электронных денег;

- решение проблемы возникающих рисков в системах электронных денег.

В тех странах, где электронные деньги появились сравнительно давно, вопросы законодательства поднимаются наиболее часто, что отражено в табл. 2.3.

Tаблица 2.3 - Историческое развитие правового статуса электронных денег
Год Страна Документ Содержание
1 2 3 4
1988 ЕС Рекомендация комиссии ЕС №88/590/ЕЕС Регламентирует отношения между эмитентом и держателем банковских карт
1997 ЕС Рекомендация ЕС №97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» Устанавливает информацию, сообщаемую системой держателю платежной карты при заключении договора: описание электронного платежного инструмента, перечень взаимных прав и обязанностей держателя и эмитента, типы платежей, взимаемых с держателя. Обязанно-

1 Понов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития, партнер Currency Research Ltd США // Деньги и кредит. - 2007. - № 4. - С. 40-45.

2 Еепланов А. Реальные доходы виртуальных магазинов // Российская бизнес- газета. - 2010. - 16 февр.

Продолжение табл. 2.3
1 2 3 4
сти эмитента: обеспечить конфиденциальность кодов, позволяющих плательщику использовать электронный платежный инструмент, хранить в течение определенного времени данные по транзакциям, предоставлять круглосуточную возможность для извещения держателем об утере карт. Определяет рекомендации об обязанностях держателя в плане информационной безопасности, правовую ответственность эмитента и оператора платежной системы
1998 Отчет Европейского центрального банка «Report on Electronic Money» Определяет эмитентов электронных денег. Эмитенты электронных денег выделяются в отдельную категорию кредитных организаций, имеющих право эмитировать цифровую наличность, получившую название Electronic Money Institution (ELMI). Определен учет цифровой наличности на едином счете эмитента, что является совокупным обезличенным вкладом всех пользователей электронной платежной системы
1998 Россия Указание Банка России №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» Не определяет юридический статус электронных денег. Определяет порядок регистрации кредитных организации, осуществляющих эмиссию предоплаченных финансовых продуктов
2000 ЕС Директивы №2000/46/ЕС Определили юридический статус электронных денег, минимальный первоначальный капитал эмитента цифровой наличности - 1 млн евро, фактически это начало правового регулирования цифровой наличности
2002 Франция,

Великобри

тания

Внесли соответствующие изменения в свои законодательства

Окончание табл. 2.3
1 2 3 4
2003 Беларусь Постановление №201 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами» Определило электро....... деньги,

эмитентов цифровой наличности - только банки, порядок обращения и

регулирования электро..... .їх денег

Национальным банком страны, определило номинал цифровых денег - белорусские рубли или валюта, максимальная сумма одного электронного кошелька нс больше 200 евро

2008 Украина Положения про электронные деньги в Украине, утвержденные правлением І Іациона.льного банка Украины №178 от 25.06.08 г. Установлены правила системы электронных денег «МопеХу», выдано разрешение банку «Контракт» осуществлять выпуск электронных денег в системе «МопеХу», проведение операций с электронными деньгами в данной системе

Поскольку сегодня центральным банкам принадлежит монопольное право на эмиссию наличных денег, контроль и управление денежной массой, то без одобрения этих банков невозможно дальнейшее развитие цифровой наличности.

Сегодня электронные деньги тесным образом связаны с наличностью. которую эмитируют центральные банки, они являются только электронным эквивалентом реальных банкнот. В табл. 2.4 показано, каким валютам соответствуют электронные деньги.

Таблица 2.4 - Соответствие электронных денег реальным валютам
Платежная система Эквивалент
Деньги системы WebMoney Доллар, рубль, евро
Деньги системы E-Gold Золото, серебро, платина
Деньги системы RBK Money Российский рубль

Эта связь будет оказывать воздействие на деятельность центральных банков, и они столкнутся с проблемой регулирования денежно-кредитной системы и могу т потерять контроль над денежной массой. Так как рано или поздно заработанные в сети Интернет деньги должны стать наличными, что может потребовать от банков дополнительной эмиссии, а это нарушит функции центрального бан-

62

ка как регулятора денежного рынка. Почти каждая электронная система имеет возможности обналичивания - «вывода» виртуальных денег из электронной платежной системы.

Но не все центральные эмиссионные банки заняли наблюдательную позицию по вопросу разрешения эмиссии электронных денег. Так, например Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег.

В разработанных положениях и указаниях Банк России определяет, что считать денежными обязательствами организаций, которые могут использоваться как средства платежа, «заменяющие в процессе их обращения требования юридических и / или физических лиц по оплате товаров или услуг и, в том числе, денежные обязательства, составленные в электронной форме»[31].

Tаким образом, Банк России, выпустив свои нормативные документы и выделив новую категорию «предоплаченных финансовых продуктов», в которую попадают и электронные деньги, дает возможность кредитным организациям организовать процесс эмиссии и распространения последних в обход законодательного запрета эмиссии наличных денег, но под контролем Центрального банка РФ".

27 июня 2011 года в Российской Федерации принят новый закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ. В статье 7 «Особенности осуществления перевода электронных денежных средств» регламентируются деятельность операторов электронных денег и требования к их деятельности, а также определяется порядок осуще-

3

ствления перевода электронных денег .

Закон не отражает в полной мере всех проблем обращения электронных денег в платежных системах. Осуществлять операции с электронными деньгами - «переводы электронных денежных

средств» - по закону теперь могут только кредитные организации, а также новый вид небанковских кредитных организаций, осуществляющих платежи исключительно электронными деньгами, и, следовательно, все платежи могут трактоваться сегодня как банковские.

Согласно закону Центральный банк РФ берет на себя обязательства осуществлять надзор непосредственно за всеми организациями- операторами (небанковскими кредитными организациями, далее НКО) и взять под особый контроль операторов значимых платежных систем. Но на сегодняшний день Центральный банк РФ еще не разработал критерии, которые будут определять платежную систему как значимую.

По мнению самих служащих ЦБ РФ, потребуется внести изменения в подразделения, занимающиеся тематикой расчетов. Для решения новых задач, связанных с платежной сферой, необходимо организационное и кадровое обеспечение как в центральном аппарате, так и в территориальных учреждениях ЦБ РФ. Будет ли это сопровождаться изменением штатной численности, станет понятно после детальной проработки всех вопросов, связанных с реализацией функций ЦБ РФ в рамках закона о национальной платежной системе[32].

Такое положение обращения электронных денег имеет свои плюсы и минусы.

Положительным будет являться тот факт, что Центральный банк РФ сможет контролировать создание новых платежных систем, переводя их в небанковские кредитные организации с определенными требованиями по отчетности, а у населения появится законный способ осуществлять платежи с помощью электронных денег и уменьшить риски неперевода денежных средств либо потери средств после «исчезновения» посредника в платежах.

Факторы, увеличивающие отрицательное влияние на развитие электронного денежного обращения. Во-первых, перевод электронных платежей в сферу банковских операций приведет к удорожанию услуг для рядовых пользователей. Во-вторых, есть опасения, что стремительно развивающиеся сегодня платежи на основе электронных денег в небанковской платежной системе значительно затормозятся процедурами и регламентами, которые должен будет установить Центральный банк РФ для перевода операторов электронных денег в разряд НКО. В-третьих, законом введены ограничения по

64

суммам электронных кошельков, определено два вида электронных кошельков: неперсонифицированные на 40 тыс. рублей в месяц для одного электронного кошелька и персонифицированные до 100 тыс. рублей. Во втором случае, когда кошелек с идентификацией исчезает, исчезает и анонимность расчетов, что может вызвать недовольство у держателей таких кошельков, и они перестанут быть пользователями электронных денег, но, с другой стороны, это позволит сделать финансовые потоки более прозрачными.

Окончательные выводы по данному закону можно будет сделать только спустя некоторое время, когда закон вступит в силу и начнет работать.

2.2.

<< | >>
Источник: Н.Д. Шимширт. Методологические основы финансового управления: M 545 коллективная монография / отв. ред. Н.Д. Шимширт. - Томск: Изд-во Том. ун-та,2013. -330 с.. 2013

Еще по теме Проблемы денежного оборота электронных денег:

  1. 1.2. Виды и формы денег, особенности их трансформации
  2. Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот
  3. 2.4. Динамика национальной денежной массы. Денежное обращение. Схемы   обращения наличных и безналичных денег. Связь между двумя контурами обращения. Механизмы обращения (платежные системы).
  4. 3.3. Усиление роли Банка России в формировании электронно-денежной платёжной системы
  5. Тема 1.5. Измерение денежной массы. Денежный оборот и его законы
  6. Влияние электронных денег на денежную систему
  7. Классификация систем электронных денег
  8. Эмитент является институтом, специализирующимся на эмиссии электронных денег
  9. Системы, в которых покупательная способность электронных денег распространяется на товары, продаваемые в нескольких странах
  10. Функции денег
  11. ФУИКТЩИ И ВИДЫ ДЕНЕГ
  12. 1. ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ
  13. Глава 2 ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ ГОСУДАРСТВА
  14. Проблемы денежного оборота электронных денег
  15. Проблемы устойчивости обращения электронных денег: инфляция и электронные деньги
  16. Проблемы и перспективы развития влияния электронных денег на товарооборот
  17. Оглавление
  18. Глава 1. Характеристика электронных платежных средств и систем
  19. Сделки иностранных банков по содействию платежному обороту
  20. § 1. Оператор электронных денежных средств
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -