ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ (СТРАХОВОГО ДЕЛА)

Все принципы страхования (страхового права) в теории подраз­деляют на основные и специальные (специфические). Основные - принципы, свойственные не только страховому праву, но и иным экономико-правовым институтам.

Мировым сообществом разработан ряд принципов в данной сфере, в частности, принципы и стандарты Международной ассоциа­ции органов надзора за страховой деятельностью (IAIS). Украина рав­няется на такие документы и стремится реализовывать их на нашей территории для укрепления экономических отношений.

К основным принципам большинство исследователей относят:

-               принцип законности (все основные термины, принципы дея­тельности, органы надзора, правила заключения договоров страхова­ния устанавливаются исключительно законодательными актами);

-               принцип самостоятельностиlang=RU> (каждый страховщик действует на свой риск и несет убытки или получает прибыль);

-               принцип неповторимости или индивидуальности (изучается и ана­лизируется весь комплекс особенностей данного страхового случая и для каждого конкретного страхового случая устанавливается степень вероят­ности и сумма страхового возмещения для компенсации такого случая);

-               принцип мгновенности или своевременности (страховщик производит страховые выплаты в максимально сжатые сроки);

-               принцип непредсказуемости (нельзя предсказать точное время наступления страхового события, а иногда и вообще вероятность его наступления);

-               принцип практичности (размер страховых выплат должен со­ответствовать реально понесенным убыткам страхователя, не быть заниженным);

-               принцип конкретности (договорные отношения «страховщик- страхователь» построены на четком разделении и закреплении их взаимных прав и обязанностей).

К специальным принципам страхования относят:

-                принцип свободного выбора страховщика и вида страхования.

Страхователь вправе выбрать любую страховую компанию, в которой будет страховать риск, и любой вид страхования.

Данный принцип в полной мере касается только добровольных видов страхования. Страхователю предоставляется возможность вы­бирать любого страховщика, имеющего лицензию на данный вид страхования. В то же время страховщика никто не может заставить осуществлять тот или иной вид добровольного страхования, если риск для него является нежелательным.

С другой стороны, данный принцип находит применение и в обязательном страховании. Так, в соответствии со ст. 14 Закона Ук­раины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответст­венности владельцев наземных транспортных средств» страховщик не может отказать страхователю в заключении договора обязательно­го страхования гражданско-правовой ответственности.

- принцип страхового интереса.

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в получении страховой выплаты (возмещения) в случае наступления страхового события, предусмот­ренного договором страхования.

К сожалению, украинское законодательство не дает определения данного понятия. Так, Е.В. Гринюк предлагает закрепить, что страхо­вой интерес - это субъективное отношение лица (физического или юридического), обусловленное определенной объективной потребно­стью по обеспечению сохранности объекта правовой охраны, осно­ванное на юридическом титуле, в соответствии с которым это лицо может понести убытки при наступлении определенного события^[7].

Носителями страхового интереса выступают страхователи и за­страхованные.

Страховой интерес выражается в том, что страхователь имеет отношение к объекту страхования как собственник, арендатор, пере­возчик и т.д. То есть интерес исходит из права собственности или владения объектом. Например, если муж и жена имеют в совместной собственности квартиру, то каждый из них может застраховать толь­ко половину объекта, принадлежащую данному страхователю.

1)             противоправный интерес (например, уклонение от налогов);

2)              убытки от участия в лотереях;

3)              расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях ос­вобождения заложников.

Эти запреты вполне объяснимы, поскольку в противном случае государство стимулировало бы противоправное и антиобщественное поведение граждан.

- принцип страхового риска.

Институту страхования характерно сберегательно-рисковое на­чало. Страхование призвано покрыть ущерб, связанный с риском. Че­рез возможный ущерб можно оценить величину риска. Событие, рас­сматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать двумя признаками: вероятностью и случайностью наступления.

В теории сформировано несколько понятий страхового риска.

Во-первых, страховой риск - это перечень событий, которым может быть подвержен объект страхования.

Во-вторых, страховым риском считают то возможное событие, на случай которого страхуется объект. Например, если из вышеука­занного перечня страхователь страхует только ущерб от пожара, то именно указанный риск является страховым.

В-третьих, страховой риск - это вероятность наступления кон­кретного страхового случая в отношении данного объекта страхова­ния. Так, многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска: пожар - 0,7 %, кража - 1-2 %, прорыв канализации - 0,2-0,3 %.

В-четвертых, страховой риск - это сами последствия наступле­ния страхового случая и распределение обязанностей между страхо­вателем и страховщиком в случае его наступления.

Систематизируя мнения различных ученых, риски можно клас­сифицировать следующим образом:

L чистые и спекулятивные;

II.              природные и антропогенные;

III.              личные и имущественные;

IV.             производственные, атомные, строительные, коммерческие, финансовые, валютные, и др.

Для признания риска страховым, т.е.

1)              риск должен быть закреплен в нормах права и определяется кругом опасностей, от наступления которых произведено страхова­ние;

2)style='font:7.0pt "Times New Roman"'>              возложение риска (по закону или договору) на определенное лицо, которое принимает на себя обязанность по возмещению стра­хователю убытков, причиненных наступлением риска;

3)            принятие этого риска страховщиком (такое принятие осуще­ствляется путем возникновения страхового правоотношения).

-                принцип франшизы.

Франшиза - это часть убытков, не возмещаемая страховщиком (страховой компанией) при наступлении страхового события. Она стимулирует страхователя исполнять условия договора и следить за сохранностью объекта страхования.

Франшизы бывают условные (невычитаемые) и безусловные (вычитаемые).

Условная франшиза освобождает страховщика от ответственно­сти за ущерб, не превышающий установленной в договоре страхова­ния суммы. Если же ущерб равен или превышает франшизу, то он возмещается полностью. Например, мы страхуем автомобиль и уста­навливаем в договоре условную франшизу в размере 10000 грн. Если в результате ДТП автомобилю будет нанесен ущерб в размере 5000 грн., страхователь за свой счет погашает убытки от такого ДТП. Если же ущерб составляет 10100 грн., то страховая компания обязана выплатить ему полностью всю сумму убытков.

Условная франшиза часто используется и в личном страховании.

При безусловной франшизе (эксцедентной, вычитаемой) ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. То есть, если в вышеуказанном договоре установлена безусловная франшиза в размере 10000 грн., то при нанесении ущерба в сумме 10100 грн. страхователю выплатят только 100 грн.

-                принцип наивысшего доверия (наивысшей добросовестности).

По договору страхования и у страховщика, и у страхователя возникают своеобразные доверительные отношения. При этом стра­хователь всегда гораздо больше знает об объекте страхования, чем страховая компания. То, что знает страхователь, может оказаться чрезвычайно важным для страховщика при решении вопросов, свя­занных со страхованием. Скажем, страховщик скорее застрахует во- дителя, не имеющего нарушений правил вождения автомобиля, чем того, у которого их много.

Поэтому закон налагает на лицо, желающее застраховаться, обя­занность еще до заключения договора страхования сообщить стра­ховщику все необходимые для принятия страховщиком решения фак­ты, связанные с возможностью осуществить страхование на опреде­ленных условиях. Например, при заключении договора страхования жизни застрахованный должен сообщить обо всех перенесенных бо­лезнях.

Страховщик оставляет за собой право отказать в заключении до­говора страхования, если страхователь не предоставляет всех важных для заключения договора сведений.

Страховщик же обязан не разглашать сведения о страхователе, полученные для заключения страхового договора.

Нарушение доверия дает право другой стороне на расторжение договора и взыскание убытков (возврат уплаченной премии и др.). Так, если страхователь вводит в заблуждение страховщика, то в даль­нейшем при обнаружении этого факта страховая компания может от­казать ему в выплате страхового возмещения в связи с нарушением принципа наивысшей добросовестности.

- принцип страхового возмещения.

Страховое возмещение - это выплата, осуществляемая страхов­щиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхо­вого случая. То есть, это лимит ответственности, которую принимает на себя страховая компания в случае наступления страхового собы­тия.

С юридической точки зрения страхование в принципе не может быть чем-то большим, нежели возмещение потерь. Иными словами, страховая компания вправе компенсировать исключительно то, что выгодоприобретатель реально и однозначно потерял (скажем, если это автомобиль - то его стоимость за вычетом износа).

Однако если договор страхования устанавливает иное, то объем ответственности страховщика может включать не только выплату страхового возмещения в случае повреждения или уничтожения ма­териальных ценностей (возмещение прямых убытков), но и в случае утраты страхователем денежных средств или неполучения им запла­нированного дохода (прибыли) - (непрямых убытков). Кроме того, страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имуще­ства, предупреждением и уменьшением возможных убытков, приве­дением его в надлежащее состояние после страхового события.

Формами страхового возмещения являются:

1)             перечисление соответствующих средств на счет страхователя (застрахованного) или выгодополучателя;

2)              оплата затрат на ремонт поврежденного объекта страхования;

3)              восстановление объекта;

4)             замена уничтоженного, поврежденного или украденного предмета на новый, соответствующий ему.

Это исчерпывающий перечень форм возмещения, однако, ко­нечно же, не все формы из указанных применимы ко всем видам страхования.

Размер возмещения зависит от системы страхового обеспече­ния, предусмотренной конкретным договором страхования. Сущест­вует три системы обеспечения:

пропорциональная;

система первого риска;

предельная.

Система пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (про­порции). Возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в которой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80 % оценки объекта, то и страховое возмещение составит 80 % ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20 %) остается на риске страхователя.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем зара­нее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полно­стью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не воз­мещается. Например, страховая сумма по договору составляет 15 млн. грн. В этом случае даже при нанесении объекту ущерба в сумме 25 млн. грн. страховая компания выплатит не более 15 млн. грн.

Система предельной ответственности предусматривает возме­щение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически по­лученным доходом (своеобразная «доплата»).

-              принцип суброгации.

В случае, если ущерб нанесен виновными действиями третьих лиц, страховая компания, выплатив страхователю сумму страховки, получает от последнего право на предъявление иска к виновному ли­цу. Такая передача страхователем прав на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы и представляет собой реализацию принципа суброгации. В данном слу­чае выигрывают и страховщик, и страхователь: страховщик возмеща­ет себе потери от выплаты страховки, а страхователь избавляется от многократных походов в суд, оплаты услуг адвоката и т.п.

-              принцип контрибуции.

Законодательство запрещает выплату страхового возмещения, превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не должно заключаться параллельно двух одинаковых дого­воров страхования на один объект. В этом случае страховое возмеще­ние будет выплачено только в одном случае (если оно равняется или превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью на­ступления страхового случая и избегания двойного страхования стра­хователь обязан предоставить страховой компании первичные экзем­пляры документов о наступлении страхового случая.

В случае, если страхователь застраховал один и тот же объект на один и тот же риск в нескольких страховых компаниях, первая стра­ховая компания, в которую обратился страхователь, после выплаты полной суммы возмещения имеет право обратиться к остальным ком­паниям с аналогичными договорами для раздела между собой затрат на возмещение убытков. При этом страхователь имеет право обра­титься в любую из компаний, с которой был заключен такой договор, и получить всю сумму возмещения, а может получить часть, а за дру­гими частями обратиться в другие компании, с которыми также был заключен такой договор.

В связи с тем, что при применении принципов контрибуции и суброгации используются регрессные требования, в литературе данные принципы называют регрессными или регрессивными принципами.

Некоторые авторы выделяют иные принципы страхования, на­пример, принцип осуществления надзора за страхованием; принцип предоставления гарантий реализации застрахованными гражданами своих прав; принцип разделения функций специалистов, определяю­щих размер ущерба, от работников, производящих выплаты по убыт­кам, и иные. Часть авторов считают сострахование и перестрахование также принципами страхования. Поскольку автор не придерживается данной концепции, вопросы сострахования и перестрахования будут рассмотрены отдельно.