Грошовий споживчий кредит

Кредити фізичним особам можна класифікувати за різними ознаками і критеріями (рис.

Як основні такі критерії можна визначити класифікацію кредиту за:

• цільовим характером;

• суб’єктами кредитних відносин – на банківські та небанківські;

• способом організації надання позичкових коштів – на позики організовані й неорганізовані, прямі та непрямі;

• формами видачі – на товарні й грошові кредити;

• ступенем покриття кредитом вартості товарів, послуг – на позики на повну вартість або на часткову їхню оплату;

• способом погашення кредиту – на ті, які погашаються поступово

(в розстрочку) або разовим платежем;

• строками надання – короткострокові, середньострокові та довгострокові.

Фізичних осіб кредитують за такими самими принципами, що й суб’єктів господарювання: на умовах цільової спрямованості, строковості, повернення, платності та забезпеченості.

З огляду на суб’єкт кредитування на роздрібному ринку – фізичну особу – банками висуваються особливі вимоги до позичальника, пакета документів для одержання кредиту та видів його забезпечення. Вони суттєво відрізняються від вимог до позичальника на корпоративному ринку – юридичних осіб – і пов’язані з віком клієнта, станом його здоров’я, соціальною стабільністю (наявністю постійної роботи, сім’ї), загальним матеріальним становищем (рівнем доходів, наявністю майна), діловою репутацією.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначається на основі вартості товарів і послуг, які є об’єктом кредитування, в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути передані банку в

забезпечення фізичною особою з урахуванням суми її поточних доходів.

333

Класифікація споживчих кредитів

За цільовим характером

\r\nЗа формою видачі

\r\nЗа способом погашення

\r\nЗа суб’єктами кредитних відносин

товарні грошові інвестиційні

\r\nВ розстрочку

(поступово)

Разовим платежем

\r\n

банківські небанківські

чекові

під банківські кредитні карточки

на розвиток підсобного господарства

\r\nЗа способом організації надання

організовані неорганізовані

\r\n

За ступенем покриття кредитом вартості товару

для купівлі товарів та сплати послуг

на нецільові споживчі потреби

\r\n

За строками надання

\r\nНа повну вартість

\r\n

На часткову оплату

цільові кредити окремим цільовим групам

\r\nдовгострокові короткострокові

середньострокові

Рис.10.1.

334

Отже, споживчий кредит є засобом задоволення різних потреб населення. Як зазначалося раніше, при споживчому кредиті позичальником є фізичні особи, а кредиторами – кредитні установи, а також підприємства і організації різних форм власності.

У різних країнах діють різні закони, що регулюють умови кредитування індивідуальних позичальників, однак їх об’єднує спільна мета: заради підвищення рівня життя споживчий кредит має бути доступний у необхідному обсязі.

Установи комерційних банків надають кредити повнолітнім діє- здатним громадянам України, які мають постійне джерело доходу. Основні напрямки кредитної та процентної політики визначаються комерційним банком, у межах яких встановлюються:

– об’єкти кредитування;

– максимальні розміри кредитів;

– мінімальні процентні ставки за кредитами;

– строки користування кредитом.

Установи комерційних банків здійснюють видачу кредитів насе- ленню в межах кредитних ресурсів. Обов’язковою умовою надання кредиту є його забезпечення заставою (закладом) майна або цінних паперів та доходів за ними.

До основних умов кредитування фізичних осіб належать:

• операції проводяться тільки в межах вільних кредитних ресурсів у національній або іноземній валюті;

• банки виходять з необхідності поєднання своїх інтересів з

інтересами вкладників та держави;

• для забезпечення власної стійкості операції проводяться з дотриманням встановлених Національними банком України економічних нормативів. Про видачу кредитів в іноземній валюті обов’язково повідомляється в Національний банк України;

• рішення про умови та порядок надання кредиту приймається

колективно і визначається правилами банку;

• кредити надаються тільки платоспроможним і кредитоспроможним фізичним особам – позичальникам, які мають власні оборотні кошти;

• позики видаються на забезпечення потреб у сфери виробництва

і сфери обігу фізичним особам;

• всі питання у кредитних взаємовідносинах будуються на договірній основі та ін.

335

Розміри кредитів, що надаються громадянам України, обмежуються:

– граничними розмірами, встановленими комерційним банком для конкретного виду кредитів;

– платоспроможністю позичальника, його здатністю повністю й у встановлений строк повернути отриманий кредит;

– вартістю заставленого майна і цінних паперів, що можуть бути надані позичальником (іншою особою) для забезпечення повернення кредиту з урахуванням виду застави.

Банк може надавати кредити всім кредитоспроможним фізичним особам – резидентам на придбання товарів широкого вжитку, транспортних засобів, оплату послуг, купівлю, будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт житла й інших об’єктів нерухомості, на задоволення інших поточних потреб.

Кредит надається після проведення банком ідентифікації позичальника, комплексного вивчення його кредитоспроможності та визначення рівня ризику кредитної операції.