Резюме
В связи с особенностями исторического развития сегодня в США существует двухуровневая банковская система, при которой коммерческие банки лицензируются как федеральным правительством, так и органами штатов.
Изменения экономической среды заставляют финансовые учреждения заниматься поиском инноваций.
Основными движущими силами появления финансовых инноваций стали: изменение условий спроса (особенно рост процентных ставок), изменение условий предложения (особенно развитие информационных технологий), а также стремление избежать дорогостоящего государственного регулирования. Вследствие финансовых инноваций сократились возможности банков привлекать ресурсы (пассивы) по низкой цене и одновременно снизилась доходность активов. В результате упала прибыль банков от традиционных видов операций, что привело к снижению удельного веса традиционных банковских операций.Регулирование, ограничивающее открытие филиалов, и Закон Макфаддена, запрещающий банкам открывать филиалы за пределами штатов, обусловили существование в США большого количества мелких коммерческих банков, что отражает низкий уровень конкуренции в прошлом. Появление банковских холдинговых компаний и банкоматов стало реакцией на ограничения по открытию филиалов, что сгладило антиконкурентный эффект ограничений.
С середины 1980-х годов процессы объединения банков набирают обороты. Первая фаза их консолидации была вызвана банковскими банкротствами и
ослаблением ограничений на открытие филиалов. Вторая фаза была обусловлена развитием информационных технологий и Законом Ригла-Нейла 1994 года, заложившим основу общенациональной банковской системы. Когда процесс банковской консолидации в США стабилизировался, количество коммерческих банков составило несколько тысяч. Большинство экономистов верят, что выгоды консолидации банков и появления общенациональных банков превзойдут связанные с этими процессами издержки.
Закон Гласса-Стиголла разделил коммерческую банковскую деятельность и операции с ценными бумагами.
Однако закон 1999 года отменил Закон Гласса- Стиголла, устранив разделение таких видов деятельности.Регулирование и структура сберегательных учреждений (ссудно-сберегатель- ных ассоциаций, взаимных сберегательных банков и кредитных союзов) тесно связаны с регулированием и структурой системы коммерческих банков. Ссудно-сберегательные ассоциации в основном регулируются Управлением надзора за сберегательными учреждениями, а страхование депозитов осуществляется ФКСВ. Взаимные сберегательные банки регулируются органами штатов, а страхование их вкладов осуществляется ФКСВ. Деятельность кредитных союзов регулирует Национальная администрация кредитных союзов, а страхование депозитов обеспечивает Национальный фонд страхования паев кредитных союзов.
При быстром росте мировой торговли с 1960 года началось стремительное развитие международных банковских отношений. Американские банки были вовлечены в международный банковский бизнес через открытие филиалов за границей, владение контрольным пакетом иностранных банков, учреждение корпорации Эджа и управление международными банковскими службами, расположенными в США. Иностранные банки работают на территории США, владея американскими дочерними банками и открывая филиалы и представительства на их территории.