Резюме
В США и других странах существует восемь видов банковского регулирования: государственная система безопасности вкладов; ограничения на структуру активов банка; требования капитала; лицензирование и проверки банков; оценка управления рисками; требования раскрытия информации; защита потребителей; ограничения конкуренции.
Концепции ложного выбора и морального риска (асимметричности информации) помогают объяснить сущность банковского регулирования.Поскольку проблемы асимметричности информации в банковском секторе стали его неотъемлемой частью во всем мире, банковское регулирование в других странах имеет много общего с американским. Особенно проблематично регулировать деятельность банков, занимающихся операциями на международном уровне, потому что они могут переносить свою деятельность из одной страны в другую.
В США проблемы ложного выбора и морального риска обострились в 1980-х годах. Причинами этого стали финансовые инновации, недостаточное регулирование и ряд исторических событий. В результате американские ссудно- сберегательные ассоциации и налогоплательщики понесли огромные потери.
Регулирующие органы и политики подвержены проблеме "принципал-агент", т.е. они не слишком заинтересованы минимизировать затраты налогоплательщиков на страхование вкладов. В результате регулирующие органы и политики смягчили требования капитала, сняли ограничения на удержание рискованных активов и возложили свои надежды на ослабленное регулирование, повысив затраты на спасение ссудно-сберегательных ассоциаций.
Законом о реформе финансовых учреждений, поддержке и ограничениях 1989 года были предоставлены средства для спасения ссудно-сберегательных учреждений, а для решения проблемы неплатежеспособных сберегательных учреждений создана Трастовая корпорация для регулирования; упразднен Федеральный совет по жилищному кредитованию, а его функции переданы Управлению надзора за сберегательными учреждениями; упразднена ФКССС, а ее функции по страхованию и регулированию переданы ФКСВ; введены
ограничения на деятельность сберегательных учреждений, сходные с действовавшими до 1982 года; повышены требования капитала (по аналогии с коммерческими банками); расширены полномочия органов, регулирующих деятельность сберегательных учреждений.
Законом об усовершенствовании Федеральной корпорации страхования вкладов 1991 года был вновь капитализирован Фонд страхования банков ФКСВ и начаты реформы по страхованию вкладов и системы регулирования, чтобы минимизировать потери налогоплательщиков. Этот закон ограничил брокерские депозиты и использование стратегии "слишком большие, чтобы обанкротиться", предусмотрел немедленные регулирующие действия при работе с банками, испытывающими трудности, а также ввел страховые премии, основанные на риске.
Эти условия помогли снизить заинтересованность банков в принятии на себя чрезмерных рисков и должны способствовать снижению затрат налогоплательщиков в будущем.Поразительное сходство банковских кризисов в разных регионах говорит о том, что движущие силы кризисов одинаковы во всех странах.