<<
>>

Способ платежа путем передачи кредитных обязательств (долгов)

Способ платежа путем передачи долгов распространен на практике Ві двух формах. Структурные элементы первой формы состоят в неизменности заемщика и передаче кредитных обязательств от одного кредитора другому.

Вторая форма, наоборот, состоит в перераспределении Кредита между заемщиками при неизменности кредитора.

Первая форма применяется, например, в случаях, когда в пределах Одного банка средства списываются с расчетного счета плательщика и зачисляются на расчетный счет получателя. При этом меняется кредитор одного и того же заемщика — банка. Аналогично передача Иекселя одним векселедержателем другому по передаточной надписи (\'индоссаменту) означает передачу долга при неизменном заемщике.

Вторая форма передачи долга характерна для банковского кредита, Догда в пределах одного банка ссуда выдается предприятию и направляется на погашение ссуды, полученной ранее его поставщиком. Здесь Мри одном кредиторе (банке) меняется ссудная задолженность заемщиков по кредиту.

В экономической литературе обычно приравнивают передачу кредитных обязательств к зачету взаимных требований, или клирингу. Ц часности, высказано мнение о том, что «применяемые за рубежом Платежные средства (векселя, чеки) обеспечивают и своеобразный Клиринг благодаря их обращению. Чем больше оборотов они совер- Иіат, тем больше сумма взаимно погашенных платежей»[5]. Однако передача долга далеко не всегда завершается зачетом взаимных требований И существенно отличается от него. Например, при безналичном расчете между двумя предприятиями путем передачи долга одного предприятия другому сумма долга сохраняется, а при зачете взаимных требований между двумя предприятиями в зачтенной сумме долги обоих контрагентов уничтожаются.

Разумеется, векселя и чеки, как и другие расчетные документы, ис- 1 Пользуются для зачетов, когда они носят взаимный характер и сроки Их погашения совпадают.

Но это обстоятельство не снимает различий іИежду способом платежа путем передачи долгов и способом платежа \'Путем зачета взаимных требований. Предположим, что 1 июля предприятие А передало предприятию Б товар на 1 млн руб. сроком платежа 20 июля, а предприятие В в тот же день отгрузило товар предприятию А на ту же сумму со сроком платежа 10 июля. В этой ситуации нет возможности для зачета, так как сроки взаимных требований не совпадают. Однако есть условие для передачи кредитного обязательства: предприятие А, получив вексель от предприятия Б, может передать его в качестве средства платежа предприятию В, уплатив проценты за 10-дневный кредит.

Способ платежа путем передачи кредитных обязательств (долгов) применяется на практике в основном по первой форме. По данным за 2000 г. в платежной системе России удельный вес платежей, совершенных клиентами в пределах одного подразделения кредитной организации, составил 25,7% всех безналичных платежей; соответственно удельный вес платежей, проведенных между подразделениями одной кредитной организации, — 16,8% и удельный вес платежей, проведенных через корреспондентские счета кредитных организаций в системе коммерческих банков, — 6,3%’. Таким образом, 48,8% всех безналичных платежей в платежной системе России осуществлено путем передачи кредитных обязательств (долгов).

Применяя способ платежа путем передачи долгов, банки могут в отдельные периоды вести безналичные расчеты своих клиентов, не затрагивая остатки денег в кассе и на корреспондентском счете в центральном банке, а также при отсутствии денег на этом счете.

Общая закономерность состоит в следующем: чем в большей степени безналичные расчеты ведутся банком путем передачи долгов, тем выше уровень экономии денег в платежном обороте, тем устойчивее банк и тем смелее он может маневрировать своими ресурсами.

При ведении безналичных расчетов путем передачи долгов достигается экономия не только денег, но и времени на ведение расчетов, снижаются потери от инфляции, укрепляются хозяйственные связи.

Поэтому коммерческим банкам и их клиентам выгодно наиболее широкое использование способа платежа путем передачи долгов. Эта цель в ряде случаев достигается привлечением в сферу деятельности банка комплексов предприятий, соединенных расчетными связями. Например, в банке ведутся счета фирмы, закупающей зерно, мукомольного завода, хлебозавода и торговых предприятий, торгующих хлебом. В этом и многих других случаях расчеты в значительной мере ведутся методом перераспределения банковских обязательств, без участия денег. Но наибольшая экономия денег благодаря способу платежа путем передачи долгов связана с процессами расширения круга клиентов действую-

іцих расчетных палат и создания сети филиалов коммерческих банков в разных городах страны, ведением расчетов между клиентами по счетам без участия РКЦ. Известно, например, что в 2000 г. Газпромбанк, объединивший 27 филиалов и более двухсот банков-корреспондентов, осуществлял основную массу платежей внутри системы. В центральном аппарате Сбербанка РФ ежедневно обрабатывалось в среднем 100 тыс. платежей, из которых лишь около 15 тыс. платежей проходили через сеть Банка России, а остальные — по системе МФО Сбербанка[6].

Способ платежа путем передачи долгов получил новый импульс благодаря введению в оборот пластиковых карт. Например, когда расчеты клиентов одного банка ведутся при помощи пластиковой карты, средства покупателя зачисляются на счет продавца путем внутрибанковской проводки. Аналогично сумма кредита, полученного покупателем по кредитной карте, может быть зачислена на погашение ссудной задолженности продавца.

Наряду с внедрением в обращение пластиковых карт постепенно возрождается вексель как один из носителей способа платежа путем передачи долгов. Однако вексельное обращение развивается противоречиво. С одной стороны, кризис ликвидности многих тысяч предприятий, длительная ориентация безналичных расчетов на прямой банковский кредит, проникновение в платежный оборот массы фиктивных расчетных документов негативно влияли на использование товарных векселей.

С другой стороны, относительно высокая степень ликвидности ряда коммерческих банков, развитие корреспондентских отношений между ними, острая потребность ускорить безналичные расчеты стимулировали эмиссию векселей. Их удельный вес в расчетах основных отраслей экономики в 1999 г. составил 8,2%[7]. Заслуживающую внимания вексельную эмиссию осуществил в начале 1990-х гг. Национальный банк Татарстана, выпустив в обращение векселя на 22 млрд руб. Подведенные в октябре 1993 г. итоги этого эксперимента показали, что за четыре месяца обращения векселями совершены платежи на 70 млрд руб.[8] В 1994 году в обращение было выпущено векселей на 200 млрд руб., а общая сумма долгов, погашенных этими векселями, достигла 600 млрд руб.[9] Особенность векселей Национального банка Татарстана состояла в том, что им с самого начала была придана сила законного платежного средства, а следовательно, сила денег в платежном обороте. Но в отличие от обычных денег вексельные деньги были предназначены в основном для оптового товарного оборота и для платежей в бюджет. Если бы банк эмитировал рубли вместо векселей, то часть этой кредитной эмиссии превратилась бы в наличноденежную эмиссию, а сумма совершенных безналичных платежей была бы относительно меньше. Однако эмиссия векселей, имеющих силу законного платежного средства, не вписывалась в общую денежно-кредитную политику Центрального банка РФ.

Особый колорит практике передачи долгов придают векселя, возникшие на почве просроченной кредиторской задолженности. Первый опыт такой трансформации долгов осуществила коммунальная служба Ленводоканала1, которая потребовала векселя от неплательщиков с целью продажи долгов на вторичном рынке или оформления процедуры банкротства.

Вексельной трансформации подлежит крупная сумма просроченной задолженности в хозяйстве. При этом просроченные долги носят в ряде случаев взаимный характер. Это обстоятельство требует широкого применения способа платежа путем зачета взаимных требований.

<< | >>
Источник: Косой А. М.. Платежный оборот: исследование и рекомендации : монография / А.М. Косой. - М.: КНОРУС,2012. - 296 с.. 2012

Еще по теме Способ платежа путем передачи кредитных обязательств (долгов):

  1. 7.1. Необходимость и сущность кредита. Субъекты кредитных отношений
  2. КАПИТАЛИСТИЧЕСКИЙ СПОСОБ ПРОИЗВОДСТВА И ЕГО ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА. КРИЗИС ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
  3. 1. Банковская система - составная частьединой денежно-кредитной сферы России
  4. 8.6. ФАКТОРИНГ КАК ОСОБЫЙ КРЕДИТНЫЙ ПРОДУК
  5. Глава 6. Кредитные деньги
  6. ГЛАВА V. ФУНКЦИЯ ПЛАТЕЖНОГО СРЕДСТВА. КРЕДИТНЫЙ БАЛАНС ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ.
  7. Способ платежа деньгами
  8. Способ платежа путем передачи кредитных обязательств (долгов)
  9. § 2. Основные виды кредитных карточек и оказываемые их владельцам услуги
  10. § 2. Правовое содержание денежно-кредитной и валютной политики
  11. § 1. Специфика осуществления денежно-кредитной и валютной политики в Европейском союзе: правовая природа Европейского валютного союза
  12. 5. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
  13. Способы снижения риска
  14. 10.6. Специализированные кредитные организации небанковского типа
  15. 4.3. Кредитные деньги: их виды и характеристика. Пластиковые карточки: виды, сфера использования.
  16. Активные операции банков:кассовые, кредитные, инвестиционные и др. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Оценка кредитоспособности заемщика. Операции банков с ценными бумагами и валютные операции
  17. Гражданско-правовое обеспечение потребительского интереса гражданина, являющегося должником в договорном обязательстве
  18. 3.1.Способы обеспечения исполнения обязательств частным партнером как меры защиты прав публичного партнера
  19. Характер правоспособности при реорганизации и ликвидации общест­ва.
  20. § 2. Обеспечительный платеж как способ обеспечения обязательств, возникших по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 1062 ГК РФ
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -