Способ платежа деньгами
В платежном обороте России удельный вес платежей деньгами в 2000 г. составил 56,7%, в том числе в формахналичныхденег — 13,0% и безналичных — 43,7%\'. Однако в сфере розничной торговли доля наличныхденег в расчетах населения чрезвычайно велика.
По данным А.В. Юрова, «в США она составляет примерно 75%, в Европе — 76— 78%, в Японии — 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%...»2.Форма движения наличных денег доставляет определенную выгоду их владельцам. Эта выгода связана с анонимностью наличных денег, с высокой степенью их конфиденциальности и в большинстве случаев — отсутствием задержек в процессе расчетов. Кроме того, форма движения наличных денег находится под стимулирующим влиянием их статуса в качестве законного средства платежа.
Снижение притока наличных денег в кассы банков происходит вследствие ненадежности банковской системы и значительности теневого сектора экономики. Сказывается также недостаточная заинтересованность коммерческих банков в привлечении наличных денег.
Имея в виду, что Банк России, будучи некоммерческой организацией, получает плату за выдачу коммерческим банкам наличных денег с их корреспондентских счетов, целесообразно ввести плату коммерческим банкам за сдачу ими денег в хранилища ЦБ РФ. Кроме того, для усиления притока наличных денег в кассы банков необходимо организовать преимущественный переучет векселей розничныхторго- вых организаций.
В будущем произойдет сужение формы платежей наличными деньгами, так как этой форме свойствен ряд недостатков.
Во-первых, форма оборота наличных денег противоречит потребностям роста электронной коммерции, эффективность которой доказана на практике.
Во-вторых, наличноденежные платежи недостаточно сопряжены с банковским кредитом. Движение наличныхденег зачастую совершается в замкнутом круге, минуя кредитную систему.
По этой причине уменьшаются кредитные ресурсы банков и всего хозяйства страны.В-третьих, форма платежей наличными деньгами в значительной мере не поддается общественному учету, вследствие чего ослабляется государственное регулирование денежного обращения.
- Рассчитано по: Бизнес и банки. 2002. № 11. С. 2; Банк России. Платежная система России. Обновление от 31 мая 2001 г. www.cdr.ni.
- Деньги и кредит. 2007. № 7. С. 37.
Недостатки формы платежей наличными деньгами в значительной мере снимаются формой безналичных платежей и особенно их разновидностью — электронными деньгами.
Решительное расширение электронной коммерции объективно обусловленонеобходимостью ускорения оборачиваемости оборотных средств, когда, например, тем же капиталом можно увеличить масштабы торговли и торговой прибыли. Эта цель достигается рядом факторов, в том числе ускорением расчетов с использованием платежных инструментов в электронном исполнении. Однако сфера применения электронных денег незначительна. К примеру, на 1 января 2007 г. В России было выпущено 74,8 млн банковских карт. Из них около 90% были связаны с выплатой заработной платы и лишь 9% использовались для платежей за товары и услуги1.
В оптовом товарно-денежном обороте электронные деньги делают лишь первые шаги. Оптовый товарооборот предполагает предварительный (перед платежом) акцепт товара и акцепт счета, т.е. контроль покупателя за качеством поставленной продукции и правильностью протаксированного счета за приобретенный товар, номенклатура которого может быть весьма обширной. Этот процесс в отличие от розничного товарооборота обусловлен необходимостью разделения стадий оформления сделок и совершения платежей. В настоящее время разработан начальный этап новой технологии электронных платежей применительно к особенностям оптового товарооборота в системе интернет-платежей. Наряду с развитием этой системы актуален вопрос совершенствования расчетов банковскими пластиковыми картами.
Существенный недостаток расчетов банковскими картами состоит и том, что между покупателем и продавцом фигурирует банк-эмитент платежных карт, и его платежеспособность иногда влияет на полноту расчетов за купленный товар. Устранение этого недостатка формы платежей банковскими картами может быть достигнуто путем избавления коммерческих банков от функции эмиссии платежных карт и передачи этой функции Центральному банку.
Известно, что в истории денежного обращения эмиссия банкнот первоначально осуществлялась коммерческими банками, а впоследствии была сосредоточена в центральных банках. Точно также эмиссия электронных денег, которая в настоящее время производится коммерческими банками, торговыми системами и другими эмитентами, в будущем сосредоточится в центральных банках и вытеснит из платежного оборота значительную часть функционирующих в нем наличныхденег. Для доказательства целесообразности этой гипотезы предположим два абстрактных варианта: в первом варианте платежные карты эмитируются коммерческим банком, а во втором — центральным банком.
Первый вариант. Коммерческий банк № 1 эмитирует платежную карту и передает ее клиенту А, который, покупая товар у продавца Б, рассчитывается с ним этой картой. Если продавец Б имеет счет в коммерческом банке № 2, он после получения платежа от покупателя с его платежной карты превращает полученную сумму в деньги. При этом происходит списание средств с корреспондентского счета банка № 1 в центральном банке с зачислением их на корреспондентский счет банка № 2 в центральном банке и записью полученной суммы в кредит расчетного счета продавца Б.
Второй вариант. Центральный банк эмитирует электронные деньги, оформленные платежной картой, и продает их коммерческому банку № 1 за безналичные деньги, списанные с его корреспондентского счета в центральном банке. Коммерческий банк № 1 зачисляет электронные деньги в свою кассу электронных денег и затем продает их клиенту А, который рассчитывается ими с продавцом Б. Далее возможны два пути движения полученных электронных денег.
Первый путь: продавец Б вносит полученные электронные деньги в свой коммерческий банк № 2, который зачисляет полученную сумму в свою кассу электронных денег и в кредит расчетного счета продавца Б. Второй путь: продавец Б, получив электронные деньги, эмитированные центральным банком, рассчитывается ими со своими поставщиками и другими кредиторами по цепи взаимосвязанных расчетов.Электронные деньги, эмитированные центральным банком, будут качественно отличаться от электронных денег, эмитированных коммерческими банками. Эти отличия будут состоять, во-первых, в повышенной ликвидности денег, не зависящей от платежеспособности коммерческих банков; во-вторых, существенно сократится документооборот между участниками расчетов; в-третьих, уменьшится избыточная информация о субъектах и объектах расчетов электронными деньгами. В целом электронные деньги, эмитированные центральным банком, по существу приблизятся к наличным деньгам.
Платежи деньгами будут продолжать играть преимущественную роль среди способов платежа, но это обстоятельство не уменьшит значения способов платежа путем передачи кредитных обязательств (долгов), зачета взаимных требований и факторинговых операций.