Продукты с предоплаченной стоимостью
Следующий класс платежных инструментов, рассматриваемый как важнейшая инновация в сфере розничных платежей конца XX—начала XXI в., представлен продуктами с предоплаченной стоимостью.
Продукты с предоплаченной стоимостью приобретаются в обмен на денежные средства, обеспечивая эмитента сеньоражным доходом (часто интерпретируемым как беспроцентный кредит). После совершения расчетов денежное требование, полученное бенефициаром от плательщика, направляется эмитенту для погашения. Поскольку эмитент заранее получил денежную сумму, полностью покрывающую денежное требование, он должен гарантировать его оплату. С аналитической точки зрения, предоплаченные продукты также являются «связанным методом платежа». В то время как в случае с платежными методами, отнесенными к категории «платить позже», вопрос состоит в том, какой платежный инструмент используется для осуществления клиринга и взаиморасчета по агрегированным платежам, в случае с предоплаченными платежными методами вопрос состоит в том, какой платежный инструмент используется для того, чтобы загрузить денежную стоимость (например, наличные деньги, кредитная карта, дебетовая карта, чек или денежный перевод). Продукты с предоплаченной стоимостью включают в себя по к гегории. 
лимитированные) предоплаченные продукты,
эмитент которых и компания, оказывающая услуги, являются одним и тем же лицом (как в случае с телефонами-автоматами, мобильными телефонами, проездом в общественном транспорте и т. д.). Хотя эти платежные продукты исключены из текста Директивы ЕС по электронным деньгам (ЕР, 2000с) и не рассматриваются в качестве электронных денег, тем не менее они представляют собой платежный инструмент, потенциал которого для использования в Интернете является весьма большим.
- Многоцелевые (или универсальные) предоплаченные продукты — электронные деньги в соответствии с Директивой ЕС по электронным деньгам. Они охватывают как продукты, на карточной основе (в которых стоимость хранится в электронных кошельках, находящихся во владении потребителей), так и системы на программной/сетевой основе (в которых стоимость хранится в электронных бумажниках, размещенных на локальных компьютерах потребителей). Примерами систем электронных денег на основе карт являются: Proton (Бельгия), Мопео (Франция), GeldKarte (Германия), MiniCASH (Люксембург), Chipknip (Нидерланды).
Проекты по взаимодействию (интероперабельности) между различными схемами электронных денег были начаты в конце 1990-х—начале 2000- х годов. Одной из наиболее успешных попыток установления взаимодействия между различными схемами электронных денег является разработка прикладного протокола для электронных денег на базе многоцелевых микропроцессорных карт CEPS (Common Electronic Purse Specification, CEPS), созданного для содействия интероперабельности между схемами электронных денег на международном уровне. Он предусматривает возможность осуществления расчетов в онлайновом режиме на многовалютной основе с высоким уровнем защиты. В 2001—2002 гг. несколько европейских компаний и ассоциаций кредитных карт начали проекты по внедрению и приданию законной силы схемам электронных денег, осно- ванных на CEPS.[CXIV]
( зТДГредоплаченные «предназначенные» счета. Они значительно различаются по направлениям, по которым производится предоплата стоимости, например посредством покупки скретч-карты, загрузки средств с банковского счета или перевода средств с карточного счета. Так называемые подарочные сертификаты также относятся к этому типу методов платежа.[CXV] Основной прикладной областью использования предварительно оплаченных счетов являются платежи в электронных торговых точках. Платежи характеризуются удобством для потребителей, так как для их совершения не требуется использовать никаких дополнительных аппаратных средств.
Предоплаченные счета размещаются на удаленных серверах, вместо того чтобы храниться на персональном компьютере пользователя или смарт-карте. Стоимость на счете может использоваться для трансакций низкой стоимости в сфере электронной коммерции, хотя возможно объединить стоимость нескольких карт. Данные счета не могут иметь отрицательного сальдо, они не могут использоваться для трансакций между потребителями (P2P), и платежи по ним производятся без использования существующего банковского счета или счета кредитной карты. Одно из важных различий между виртуальными бумажниками/счетами, рассмотренными выше, и предоплаченными счетами состоит в том, что «предназначенная» стоимость в случае с предоплаченными счетами (в силу своей специфической природы) может использоваться только для осуществления платежей в зарегистрированных торговых точках.
Поскольку функциональные возможности таких предоплаченных счетов ограниченны и предназначены для В2С платежей, ответственность за платежи несет эмитент; эмитенты схем не могут инвестировать средства, полученные в результате эмиссии в рисковые виды активов, поэтому статус институтов электронных денег для этих эмитентов кажется более подходящим, нежели статус банковских институтов. Относительно этого подтипа все еще нет ясности, распространяется ли на него Директива ЕС по электронным деньгам или он должен рассматриваться как депозитная деятельность и поэтому трактоваться как банковский бизнес в юридическом смысле. В США стоимость, держащаяся на таких счетах, расценивается как обязательства эмитента, а не как депозиты, поэтому эмитенты не относятся к категории банков. Примерами таких схем являются: Paysafecard (Австрия и Германия), WWWBon (Нидерланды) и Omnipay Prepagato (Италия) и др.
Продукты с предоплаченной стоимостью предназначены для покупки физических и цифровых товаров, совершения платежей как в секторе розничной потребительской торговли (В2С), так и в секторе персональных межпользовательских платежей (P2P). Данный тип платежных систем ориентирован на пользователей без банковского счета, совершающих спонтанные покупки. Он характеризуется, как правило, анонимностью платежей, высокой надежностью и безопасностью, легкостью использования и низкой трансакционной стоимостью. Тем не менее платежные системы на основе продуктов с предоплаченной стоимостью характеризуются недостаточной принимаемостью, и, как правило, платежи с их использованием являются территориально ограниченными.