Экономические особенности методов платежа в Интернете
В процессе развития новых методов платежа в Интернете важными факторами являются функциональные возможности, обеспечиваемые различными методами платежа, для различных потребителей платежных услуг.
От способностей конкретного метода платежа удовлетворять основным требованиям потребителей при платежах в Интернете, таким как безопасность, надежность, низкая трансакционная стоимость, анонимность и др., в значительной степени зависят широта и интенсивность их использования (см.: Кочергин, 2005d).9.4.1. Продукты доступа
Продукты доступа являются методами платежа, предоставляющими доступ к банковским счетам и позволяющими инициировать перевод средств с банковского счета одного агента на банковский счет другого агента (и наоборот). Основными разновидностями таких продуктов являются: 1) кредитные трансферты; 2) электронные чеки; 3) дебетовые карты, а также расчеты с использованием прямых дебетовых переводов.
Используя время фактического платежа в качестве классификационного критерия, эти средства можно отнести к категории «платить сейчас» («рау now»). Несмотря на то что изначально продукты доступа выпускались в бумажной форме, они все могут быть адаптированы к электронной среде. Проблемы возникают при использовании этих платежных инструментов в Интернете. Им недостает защитных и опознавательных особенностей, таких как процедура «предъявления чека» или «рукописная подпись», играющих решающую роль в традиционной коммерции. Платежные инструменты, интегрирующие цифровые подписи и (или) смарт-карты (например, электронные чеки), являются одним из возможных способов решения данной проблемы.
Платежи с использованием кредитных трансфертов и дебетовых карт имеют наибольшее распространение в Европе. Примерами систем кредитных трансфертов являются: Electronic giro (Швеция), ’fun (Германия) и др. Наше исследование показывает, что в настоящее время большинство платежей с использованием кредитных трансфертов в странах ЕС (Финляндии, Швеции, Германии, Великобритании и др.) осуществляется на основе систем онлайнового банкинга.
Платежи с использованием электронных чеков распространены не очень широко. Как правило, они развиваются в тех странах, где чековые платежи традиционно играют значительную роль в платежном обороте (США, Канада). Примерами таких систем являются BillPoint (США) и Echeck (США).- Виртуальные счета/бумажники
Ряд провайдеров платежных услуг используют так называемые виртуальные бумажники, размещаемые на центральном сервере компании, для того чтобы содействовать использованию традиционных платежных инструментов, таких как кредитные трансферты, платежи с использованием дебетовых и кредитных карт. В большинстве случаев виртуальный бумажник функционально объединен с виртуальным счетом. Поэтому мы объединили их в общую категорию под названием «виртуальные счета/бумажники» (см. табл. 9.3).
На схеме 9.3 представлена общая схема платежа с использованием счета провайдера платежных услуг в Интернете.
Платежный провайдер
*- Перевод денежных/финансовых активов
». Перевод информации
Схема 9.3. Интернет-платежная система на основе счета провайдера платежных услуг.
Как правило, виртуальные счета выполняют те же самые функции, что и обычные банковские счета. Они позволяют осуществлять перевод стоимости с одного виртуального счета на другой или с виртуального счета на банковский либо карточный счет. Тем не менее имеется ряд различий. Основные различия состоят в следующем:Л) виртуальные счета могут открываться небанковскими или парабанковскими финансовыми институтами; 2) виртуальные счета являются Интернет-основанными (исполь- зутот электронную почту и доступ к платежному серверу через Интернет для связи между плательщиком и провайдером платежа); 3) виртуальные счета обычно связаны с традиционными счетами в целях поддержания неизменного значения стоимости, а также для осуществления клиринга и взаиморасчета.
В этом смысле виртуальные счета также являются «связанным платежным инструментом».ТГрёжде чем плательщики могут инициализировать платежи, они должны подписаться (зарегистрироваться) на схему и сделать предоплату средств на банковский счетітровайдера платежной услуги, используя традиционные платежные средства, такие как кредитные карты, чеки или кредитные трансферты. При осуществлении платежа плательщик соединяется с системой провайдера платежных услуг (обычно через его web- сайт) и представляет платежное поручение. Затем провайдер платежных услуг передает средства по своим внутренним счетам от плательщика к получателю. Обычно адреса электронной почты служат средством идентификации в системах, и электронные сообщения посылаются, чтобы уведомить отправителя и получателя о деталях платежной трансакции. После того как трансакция была осуществлена, получатель может либо забрать деньги со своего счета в системе, либо, если он хочет далее участвовать в системе, может сохранить деньги в системе. Так как платежи в рамках системы выполняются в реальном времени, провайдер платежных услуг не получит никакого флоутингового дохода.
Схемы, в-которых используются виртуальные счета/бумажники, получили широкое распространение. Большинство таких схем размещается в США: PayPal, Ecount, MoneyZap (Western Union), Yahoo PayDirect. Наиболее известными европейскими схемами являются: MinutePay во Франции, Epagado.com в Испании и Cartio Micropayments в Нидерландах. Недавно некоторые из провайдеров схем вступили в альянсы с банками, и некоторые банки начали предлагать услуги, основанные на той же самой концепции. Последние включают c2it от CitiGroup и EMoneyMail от BankOne.
Данный метод платежа предназначен для использования в тех областях, где традиционные банковские счета обычно используются редко, таких как онлайновые процессы покупок (особенно на сетевых аукционах) или онлайновые платежи между пользователями (P2P), включая международные платежи. Платежи с использованием виртуальных счетов/бумажников ориентированы на пользователей, не имеющих трансакционного банковского счета, которые совершают спонтанные покупки. Они характеризуются ориентацией на платежи средней или низкой суммы и трансграничностью платежей. Данный метод” платежа в большей мере удовлетворяет требованиям безопасности и анонимности, нежели большинство других методов платежей в Интернете. Тем не менее в ряде случаев он характеризуется недостаточной надежностью.