Классификация Интернет-платежных методов
Существует много критериев для классификации новых методов платежа. Например, платежи можно классифицировать в соответствии с типом используемого платежного механизма, как это делает Банк международных расчетов.
Согласно такому подходу, платежи подразделяются на три основные группы: интернет-платежи; платежи с использованием мобильных средств связи; платежи электронными деньгами (CPSS, 2004b; Allen, 2003). Основная проблема подобной классификации состоит в том, что она не предлагает достаточно четких оснований для внутригрупповой дифференциации платежей. _В наиболее общем виде современные ме тоды платежа в Интернете можно подразделить на традиционные и инновационные (ЕСВ, 2002, 2003b).
(?) К традиционным методам платежа в Интернете можно отнести методы, использующие традиционные платежные инструменты (кредитные и дебетовые карты, кредитные и прямые дебетовые трансферты и др.) для перевода платежной информации в электронной форме, обусловливающей обмен традиционным средством платежа (депозитными деньгами). ¦J/K инновационным методам платежа в Интернете можно отнести такие методы, которые используют: 1) новые платежные инструменты (услуги платежных порталов, виртуальные счета/бумажники и др.) для перевода платежной информации в электронной форме, обусловливающей обмен традиционным средством платежа (депозитными деньгами);
- новые средства платежа (электронные деньги).
Инновационные методы платежа первой группы основываются на бан- ковских депозитах. Основная инновация, общая для этих методов, состоит в использовании платежных web-сайтов и электронной почты для коммуникации между платежными провайдерами и потребителями. Обычно плате1 жи инициируются с платежного web-сайта провайдера с уведомлением потребителя об оплате посредством электронной почты.
Системы отличаются в зависимости от типа счета, с которого перечисляются фонды, и платежных сетей, используемых для завершения трансферта фондов. Ряд провайдеров, обычно банки, развивают системы, которые требуют открытия специального трансакционного банковского счета. В других системах стоимость пере- ,—цещается между специальными целевыми небанковскими счетами.і Инновационные методы платежа второй группы основываются на новом средстве платежа — электронных деньгах. Электронные деньги , представляют собой денежную стоимость, представленную требованием \'о на эмитента, которая хранится в электронной форме на специальном уст-_ , ройстве и принимается при платежах третьими лицами.
В табл. 9.2 сгруппированы основные методы платежа в Интернете по типу используемого средства платежа.1
Таблица 9.2
I Классификация методов платежа в Интернете 9 по типу используемого средства платежа
| Традиционные методы платежа | Средства |
| (платежные инструменты) | платежа |
| Дебетовые инструменты | Депозитные деньги |
| (Debit cards, Direct debits) | |
| Кредитные инструменты | Депозитные деньги |
| (Credit cards. Credit transfers) | |
| Инновационные методы платежа | Средства |
| (платежные инструменты/услуги) | платежа |
| Виртуальные счета/бумажники | Депозитные/электронные деньги |
| (Virtual accounts/wallets) | |
| Продукты с предоплаченной стоимостью | Электронные деньги |
| (Prepaid value products) | |
| Денежные суррогаты | Депозитные/электронные деньги |
| (Money surrogates) | |
| Микробиллинг | Депозитные/электронные деньги |
| (Microbilling) | |
| Методы платежа с использованием | Депозитные/электронные деньги |
| мобильных средств связи | |
| (Mobile payments) |
Как видно из табл. 9.2, в большинстве традиционных и новых платежных методов средством платежа выступают депозитные деньги, т.
е. денежные \' Средство платежа — это денежный актив, принимаемый бенефициаром в качестве окончательного исполнения платежного обязательства.средства, хранящиеся на трансакционных или текущих счетах в кредитных институтах. Тем не менее использование электронных денег в качестве нового средства платежа является одной из наиболее важных платежных инноваций последнего времени. В некоторых случаях одни и те же инновационные методы платежа могут использовать разные средства платежа (см. табл. 9.2). Отчасти это является следствием трансакционной гибкости платежных методов, но в большей степени обусловлено отсутствием четко определенных нормативных границ между различными средствами платежа как на национальном, так и на межнациональном уровнях.
Наиболее детальная классификация современных методов платежа в Интернете возможна только при использовании более определенного \'классификационного критерия) которым, по нашему мнению, является тип платежного инструмента, используемый для перевода средства платежа.\' В табл. 9.3 предложена классификация основных методов платежа в Интернете по типу используемого платежного инструмента.
Таблица 9.3 Классификация методов платежа в Интернете по типу используемого платежного инструмента2
| Тип | Подтип |
| Продукты доступа | Кредитные трансферты Электронные чеки Дебетовые карты |
| Кредитные карты | |
| Виртуальные счета/ бумажники | |
| Продукты с предоплаченной стоимостью | Одноцелевые предоплаченные продукты |
| Электронные деньги На карточной основе (Директива 2000/46/ЕС) На программной основе | |
| Предоплаченные «предназначенные» счета | |
| Денежные суррогаты | С использованием стоимостных очков |
| С использованием драгоценных металлов | |
| Микробиллинг | На основе предварительной оплаты счетов На основе аккумулирования и последующей оплаты счетов |
| Методы платежа с использованием мобильных средств связи | С использованием счетов телефонных операторов С использованием предоплаченных счетов/карт С использованием прямых дебетовых платежей и(или) платежей по кредитной карточке |
- Платежный инструмент — это набор инструкций и технологических процессов, которые используются для того, чтобы осуществить обмен стоимостью (средством платежа). Платежный инструмент может использовать уникальную клиринговую и взаиморасчетную систему (дифференцированный процесс обработки требований) или общую систему с другими платежными инструментами (унифицированный процесс обработки требований).
- Основы подобного классификационного подхода отражены в публикации К. Боля и М. Крюгера (Bohle, Krueger, 2001).