Требования к платежам в Интернете

На основании рассмотренных выше критериев можно выделить 8 основных требований к методам платежа в Интернете, с которыми имеет дело потребитель: 1) безопасность; 2) надежность; 3) анонимность/приватность; 4) принимаемость; 5) легкость использования; 6) гибкость/ конвертируемость; 7) цена; 8) поддержка персональных межпользова- тельских платежей.

Как мы видим, значительная часть требований потребителей, предъявляемых к методам платежа в Интернете, соответствует требованиям, предъявляемым к электронным деньгам (Кочергин, 2002b). Это неудивительно, поскольку электронные деньги являются средством платежа, ориентированным на использование как в традиционной, так и в электронной экономике. Тем не менее имеет место ряд различий, призванных подчеркнуть тот факт, что электронные деньги функционируют как новое средство платежа вне зависимости от того, в каком типе экономики они используются, в то время как большинство других методов платежа в Интернете утилизируют различные платежные инструменты, в основе которых, как правило, лежат традиционные средства платежа (депозитные деньги).

Чтобы ранжировать требования, предъявляемые к различным методам платежа в Интернете в зависимости от степени их значимости для потребителей, мы рассмотрим ряд гипотез, которые выдвигаются при характеристике платежей в Интернете.

Гипотеза 1. Потребитель не рассматривает все требования к платежным методам как эквивалентно важные. Безопасность является важнейшим условием осуществления любого платежного процесса. Это справедливо как для традиционной, так и для электронной коммерции. Причем в электронной коммерции (онлайновом процессе) безопасность является даже более важной, чем В-ірадиционной коммерции (оффлайновом процессе), поскольку имеет место временной разрыв между платежом за товар/услугу и его поставкой.

Гипотеза 2. Тот факт, что электронная торговая точка неизвестна потребителю, может оказывать влияние на предпочтения потребителей с точки зрения требований, предъявляемых к Интернет-платежным методам. Например, при совершении покупок в заранее известной торговой точке на первый план могут выйти такие потребительские требования, как цена или принимаемость.

Гипотеза 3. Покупки относительно более дорогих товаров/услуг могут повлиять на потребительские предпочтения. Например, для покупки более дорогих товаров/услуг на первый план могут выходить требования безопасности и надежности платежей, в то время как для покупки более дешевых товаров — показатель цены. Кроме того, опыт использования сети Интернет, ее преимуществ и недостатков может повлиять на мнение потребителей о важности требований.

Гипотеза 4. Мнение потребителей, не являющихся пользователями Интернета, относительно важности требований, которые предъявляются к Интернет-платежным методам, отличается от мнения пользователей сети.

Гипотеза 5. Мнение пользователей Интернета, не совершающих покупки, относительно важности требований, которые предъявляются к Интернет-платежным методам, отличается от мнения Интернет-покупателей.

В табл. 9.1 представлены данные о ранжировании различных требований к методам платежа в Интернете с точки зрения их важности для потребителей. Эти данные были получены в результате исследования предпочтений европейских потребителей (Walczuch, Duppen, 2002). Результаты, полученные в ходе исследования, позволяют сделать следующие выводы:

1. безопасность, надежность и анонимность являются самыми важными требованиями; 2) неизвестность торговой точки существенно не влияет на предпочитаемые требования; 3) стоимость приобретаемого товара/ услуги существенно не влияет на предпочитаемые требования; 4) цена не является таким важным требованием для потребителей, не пользующихся сетью Интернет, как для Интернет-пользователей; 5) безопасность является более важным требованием для Интернет-покупателей, чем для тех, кто не совершает покупок в сети Интернет (табл.
   9.1).

Таблица 9.1

Ранжирование требований, предъявляемых к методам платежа в Интернете

Примечание. Чем меньше значение ранга значимости, тем более значимым является требование.

Данные выводы, особенно пункты 2 и 3, могут оказаться неожиданными прежде всего для разработчиков новых методов платежа. Однако глубокий анализ причин неудач первого поколения Интернет-платежных систем подтверждает данные результаты (см. табл. 9.1). В то время как Интернет-платежные системы первого поколения[CXIII] были сосредоточены на требованиях анонимности, ценовых характеристиках, поддержке персональных межпользовательских платежей, потребители предъявляли

спрос прежде всего на безопасные, надежные и легкие в использовании платежные системы. Анализ показывает, что такие традиционно считавшиеся важными требования к методам платежа как принимаемость, гибкость (конвертируемость) и поддержка межпользовательских платежей, являются значительно менее важными.

В то же время традиционные электронные методы платежа, такие как кредитные трансферты, прямые дебетовые переводы и др., являются либо недостаточно легкими в использовании, либо недостаточно удобными для субъектов электронной коммерции, чтобы получить в будущем широкое распространение. К тому же они неэффективны для платежей на низкие суммы. Несмотря на то что кредитные и дебетовые карты получили в настоящее время широкое распространение при расчетах в Интернете, их скорее следует рассматривать как промежуточный этап в развитии Интернет-платежей (клиринговый процесс является дорогим, а трансакции требуют обязательного наличия банковского счета), прежде чем будут разработаны более эффективные и гибкие методы платежа.