Классификация типов безналичных платежных инструментов
Согласно классификации Банка международных расчетов, безналичные платежные инструменты подразделяются на чеки, платежные карты, прямые денежные переводы и электронные деньги (см.
рис. 5).8Так, например, было в Испании (см.: Valverde S., Paso R. Does the Development of Non-cash Payments Affect Bank Lending? // The Manchester School. 2010. Vol. 78, iss. 5. P. 412 — 436). По данным за 1992—2000 гг., рост объема безналичных платежей среди прочих факторов значимо влиял на расширение кредитования испанскими банками.
83
Виды безналичных платежных инструментов в розничных расчетах
Расчетные чеки. Исторически чеки9 были одним из первых видов безналичных платежных средств. Чек — это краткосрочная ценная бумага: как правило, срок его оплаты ограничен законодательно или обычаями деловой практики. Преимущество чековых платежей состоит в возможности безналичной оплаты в условиях, когда плательщику неизвестны номер счета и банк получателя платежа либо у получателя денежных средств нет счета в банке. Недостатки бумажных чеков — низкий уровень автоматизации совершения сделок, слабая защищенность (риск подделки), высокие издержки оборота. С середины 1990-х годов получили распространение электронные чеки\'0, которые позволили повысить эффективность чекового оборота (снизить издержки на пересылку, сортировку и др.) и защищенность платежей (посредством шифрования, цифровой подписи и др.).
Платежные карты. В мировой практике платежные карты, как правило, делятся на дебетовые и кредитные11, а также предоплаченные.
Дебетовые карты позволяют оплачивать товары и услуги и снимать наличные средства в пределах суммы, имеющейся на счете владельца карты.
Их особенность в том, что они сочетают функции денег как средства платежа и средства накопления. Кроме того, такие карты часто используют для регулярных выплат в пользу их держателей (зарплаты, пенсии, стипендии и др.).Кредитные карты предполагают расходование средств держателем «кредитки» в пределах установленного банком индивидуального
9 В России, согласно ГК РФ (ст. 877), чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
10 Электронные чеки получают в процессе «усечения» бумажных аналогов, перевода последних в электронную форму. «Оцифрованный» чек пригоден для пересылки по электронным сетям (Интернет). В дополнение к цифровому образу чека пересылается текстовая информация, указанная на бумажном чеке.
11 Отметим, что большое распространение получили гибридные инструменты — дебетовые карты с возможностью овердрафта (перерасходования) средств. В зависимости от состояния баланса счета они сочетают функции дебетовых и кредитных карт.
84
лимита кредитования. Особенность кредитных карт в том, что они сочетают функции платежного инструмента и возобновляемого кредита.
Узкоспециализированным средством безналичных платежей выступают предоплаченные карты: списания с них возможны только в размере предварительно загруженной «ценности». Такие карты могут быть двух типов: одноэмитентные (непополняемые, принимаются только для совершения покупок у компании-эмитента) и многоэмитентные (пополняемые, используются для небольших покупок широкого набора товаров и услуг). Последние представляют собой смарт-карты, или «электронные кошельки», и по своей природе ближе к электронным деньгам (см. ниже). Одноэмитентные карты чаще всего анонимные и эмитируются нефинансовыми организациями (торговыми, телекоммуникационными, транспортными компаниями). Примеры: подарочные, телефонные карты, проездные билеты метрополитена и др.
Прямые денежные переводы.
В мировой практике существует два вида прямых денежных переводов: кредитовые и дебетовые. Кредитовый перевод — безналичный перевод с одного банковского счета на другой или перевод наличных денег (без открытия банковского счета), инициируемый плательщиком. Дебетовый перевод — платеж, при котором его получатель (кредитор) инициирует списание средств со счета плательщика в банке в свою пользу при условии, что плательщик оформил разрешение банку удовлетворять требования кредитора. Дебетовые переводы удобны для совершения повторяющихся платежей, при этом, в отличие от долгосрочных платежных поручений, можно списывать различные суммы в разные периоды.В США прямые денежные переводы осуществляют через сеть автоматизированных расчетных палат (Automated Clearing House, ACH), выполняющих клиринг (взаимозачет) платежей финансовых институтов-участников. В странах Западной Европы в середине XX в. прямые денежные переводы были возможны только в специальной системе почтовых жирорасчетов (Postal Giro Systems), основанной на прямых переводах денежных средств между счетами участников12. Позже европейские коммерческие банки открыли свои счета в системе почтовых жирорасчетов, а затем сами стали предоставлять подобные услуги.
Электронные деньги — денежная стоимость, хранимая на электронном носителе и принимаемая в качестве платежного средства другими организациями (кроме эмитента13). Эмиссия электронных денег осуществляется после получения эмитентом денежных средств в размере не менее эмитированной денежной стоимости.
Существует три вида электронных носителей для хранения электронных денег. Информация об объеме электронных денег на базе смарт-карт («электронные кошельки») хранится на микропроцессоре (чипе), встроенном в карту. Информация
12 Эта система была альтернативной по отношению к банковской, в которой тогда безналичные платежи осуществлялись в основном с использованием чеков. Преимущество системы жироплатежей по сравнению с бумажными чеками состоит в наличии единого координационного центра переводов, что позволяет осуществлять перевод средств напрямую со счета на счет, что значительно быстрее, чем в случае чековых платежей.
13 Эмитентами электронных денег могут быть как банки, так и небанковские организации (например, в ЕС — институты электронных денег). Таким образом, обращение электронных денег может происходить анонимно и вне банковской системы.
85
об объеме средств предоплаченных сетевых инструментов («цифровые наличные») хранится на жестком диске компьютера и передается через Интернет. Информация о балансе средств, пригодных для совершения «мобильных платежей», хранится на SIM-карте мобильного телефона (для совершения платежей с помощью SMS) или в специальном чипе (для платежей с использованием сервиса NFC14).
Электронные деньги используют в основном для совершения микроплатежей: смарт-карты и «мобильные платежи» — для мелких повседневных покупок в магазинах, торговых автоматах, оплаты парковки, проезда и т.п., «цифровые наличные» — для покупок в сети Интернет.
Сопоставление различных платежных инструментов. В настоящее время в развитых странах бумажные чеки утратили свое значение как платежный инструмент: их вытеснили прямые денежные переводы. В европейских странах, как отмечено выше, система прямых денежных переводов (жиро) появилась в качестве альтернативы чековому обороту и сейчас заняла его нишу на рынке розничных платежей. В США в процессе перехода к электронным системам безналичных платежей точки продаж принимают чеки лишь как источник информации о номере счета плательщика, с которого списывается сумма платежа (прямое дебетование). С учетом этого опыта чеки можно считать «тупиковой ветвью» эволюции платежных средств.
Прямые денежные переводы и платежные карты — перспективные платежные инструменты, поскольку подразумевают доступ к банковскому обслуживанию как для плательщика15, так и для получателя платежа. При этом платежные карты предоставляют более удобный доступ к банковскому счету (через сеть банкоматов) и более широкие возможности оплаты товаров и услуг (посредством POS-терминалов в точках продаж) по сравнению с прямыми денежными переводами.
Конкуренцию платежным картам могли бы составить электронные деньги. Однако их развитие сдерживается жестким регулированием16, узостью ниш (особенно для смарт-карт), небольшими размерами сделок и недостаточной защитой платежей (прежде всего для сетевых предоплаченных продуктов). Развитие «мобильных платежей» тормозят высокая стоимость платежей с использованием SMS и необходимость внедрять новую платежную инфраструктуру (устройства NFC). Таким образом, платежные карты, на наш взгляд, наиболее перспективное средство платежа в большинстве ниш17.
14 NFC (Near Field Communication) — технология беспроводной связи малого радиуса действия. Устройства NFC могут обмениваться данными со смарт-картами, другими устройствами NFC, а также с существующей инфраструктурой бесконтактных карт, уже используемой в общественном транспорте и платежных системах.
15 За исключением переводов без открытия банковского счета. Однако переводы данного типа не относятся к полноправным безналичным платежным инструментам, поскольку на счет получателя переводятся наличные денежные средства. Соответственно такие переводы не приносят всех макроэкономических выгод, перечисленных выше.
16 Это связано с опасениями регуляторов относительно возможности использовать электронные платежные системы для нелегальных сделок, а также уклоняться от налогов в случае внебанковского обращения электронных денег. Согласно Директиве 2009/110/ЕС, регуляторы вправе предъявлять эмитентам электронных денег требования к начальному капиталу, ограничивать виды их деятельности, объем эмиссии и др.
17 Исключение составляют ниши, созданные самими электронными деньгами.
86