<<
>>

Тенденции замещения наличных платежей безналичными


В последние два десятилетия в большинстве стран активизировался процесс «обезналичивания» розничных платежей, снижается доля наличности в денежной массе (см. рис. 6). Это связано с развитием электронных платежных систем: ростом скорости передачи информации между банками, точками продаж и потребителями.
Параллельно с процессом вытеснения наличных денежных средств изменяется структура безналичных, платежных инструментов. В частности, как отмечалось выше, в большинстве развитых стран снижается роль чеков18 (см. рис. 6).

Структура использования безналичных платежных инструментов
населением и предприятиями (в % к общему числу трансакций),
доля наличных денег (МО) в денежном агрегате Ml (в %)


Структура использования безналичных платежных инструментов 			населением и предприятиями (в % к общему числу трансакций), 			доля наличных денег (МО) в денежном агрегате Ml (в %)


Источники: Банк международных расчетов; International Financial Statistics (IMF).
Рис. 6
Сокращение значимости чеков, во-первых, связано с ростом доступности средств на банковском счете вне зависимости от времени работы банковских офисов19. Это стало возможно благодаря распространению дистанционного банковского обслуживания (ДБО): банко-
18 В 1992—2009 гг. доля чеков в общем числе безналичных платежей, совершенных не банками, сократилась в США с 81 до 22%, во Франции — с 51 до 20%, в Великобритании — с 45 до 8%, в Германии — с 9% почти до 0.
19 Ранее в отсутствие дистанционного банковского обслуживания чек был единственным инструментом совершения платежей с банковского счета в любой удобный для плательщика момент.
87

матов, интернет-, мобильного и телефонного банкинга. Во-вторых, поскольку обслуживание чекового оборота (особенно бумажных чеков) сопряжено со значительными издержками, его вытеснение было поддержано на государственном уровне и инициативами на микроуровне (банков, торговых предприятий).
Вытеснение бумажных чеков происходит как минимум двумя путями. В странах Западной Европы усилиями регуляторов, банков и компаний чеки целенаправленно замещаются (вплоть до частичного запрета)20 другими безналичными платежными инструментами, а в США стимулируют трансформацию бумажных чеков в их электрон-
ные аналоги21.
Доля чеков в большинстве стран снижается за счет роста числа платежей с использованием платежных карт (в некоторых странах также за счет прямых денежных переводов, см. рис. 6). Росту привлекательности карт способствовало расширение предоставляемого спектра платежных услуг (ДБО, переводы с карты на карту и др.).
Период наибольшего распространения чеков в развитых странах совпал с переходом нашей страны к рыночной экономике. Поскольку это сопровождалось падением доверия к финансовой системе, чеки и ряд других платежных инструментов не получили развития в России. В 2000-е годы на формирование розничной безналичной платежной системы повлиял отказ от чеков в развитых странах.
В настоящее время среди инструментов безналичных платежей в России преобладают кредитовые переводы. При этом быстро растет доля карточных платежей — почти на 10 п. п. за четыре года (см. рис. 6). С начала 1990-х годов сохраняется высокая доля наличных денежных средств: доля МО в Ml колеблется в интервале 45—55%. Все это свидетельствует о значительном потенциале роста безналичных, в частности карточных, платежей в России. Однако для его реализации требуются целенаправленные усилия со стороны государства и ключевых участников рынка.
Факторы развития систем безналичных розничных платежей
На базе исследований в области стимулирования систем безналичных розничных платежей можно выделить три группы факторов, оказывающих значимое воздействие на структуру денежных активов населения: эволюционные, катализаторы и «бутылочные горлышки» (bottle necks) (см. табл. 1).
Очевидно, политика по стимулированию развития систем безналичных розничных платежей должна фокусироваться на второй (катализаторы) и третьей («бутылочные горлышки») группах факторов, поскольку они способны обеспечить наибольший эффект в приемлемые сроки. Отметим, что предпочтения населения относительно форм и инструментов хранения сбережений (вторая группа) могут существенно изменяться под влиянием инструментов денежно-кредитной политики.
20 Например, в Великобритании торгово-сервисные предприятия (аптеки, автозаправки и др.) перестают принимать чеки к оплате, а поставщики услуг берут повышенную комиссию за оплату любым платежным инструментом, кроме прямого дебетования.
21 В 2004 г. был принят закон Check 21 Act, разрешающий конвертацию бумажного чека в электронный образ («усечение») и обязывающий банки принимать к оплате «заменитель» чека (substitute check) в электронном виде.
88


<< | >>
Источник: Мамонов М., Пестова А., Солнцев  О.. Культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведет? // Вопросы экономики. 2011, №7. М.: Издательство НП «Редакция журнала «Вопросы экономики»»,2011. – 160 с. С.79-101.. 2011

Еще по теме Тенденции замещения наличных платежей безналичными:

  1. 7.1. Необходимость и сущность кредита. Субъекты кредитных отношений
  2. 3.1. Тенденции развития платежных инструментов
  3.   3.2.Кредитные деньги
  4. Тенденции замещения наличных платежей безналичными
  5. Стимулирование спроса населения на услуги систем безналичных платежей техническими мерами
  6. § 1. Инновации в сфере денежных платежей и их экономические последствия
  7. Влияние электронных денег на денежную систему
  8. Функции, роль и границы кредита
  9. 7.1. Финансовые инновации и роль центральных банков
  10. Валютный курс как экономическая категория
  11. Сущность кредита
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -