Тенденции замещения наличных платежей безналичными
В последние два десятилетия в большинстве стран активизировался процесс «обезналичивания» розничных платежей, снижается доля наличности в денежной массе (см. рис. 6). Это связано с развитием электронных платежных систем: ростом скорости передачи информации между банками, точками продаж и потребителями.
Параллельно с процессом вытеснения наличных денежных средств изменяется структура безналичных, платежных инструментов. В частности, как отмечалось выше, в большинстве развитых стран снижается роль чеков18 (см. рис. 6).Структура использования безналичных платежных инструментов
населением и предприятиями (в % к общему числу трансакций),
доля наличных денег (МО) в денежном агрегате Ml (в %)
Источники: Банк международных расчетов; International Financial Statistics (IMF).
Рис. 6
Сокращение значимости чеков, во-первых, связано с ростом доступности средств на банковском счете вне зависимости от времени работы банковских офисов19. Это стало возможно благодаря распространению дистанционного банковского обслуживания (ДБО): банко-
18 В 1992—2009 гг. доля чеков в общем числе безналичных платежей, совершенных не банками, сократилась в США с 81 до 22%, во Франции — с 51 до 20%, в Великобритании — с 45 до 8%, в Германии — с 9% почти до 0.
19 Ранее в отсутствие дистанционного банковского обслуживания чек был единственным инструментом совершения платежей с банковского счета в любой удобный для плательщика момент.
87
матов, интернет-, мобильного и телефонного банкинга.
Во-вторых, поскольку обслуживание чекового оборота (особенно бумажных чеков) сопряжено со значительными издержками, его вытеснение было поддержано на государственном уровне и инициативами на микроуровне (банков, торговых предприятий).Вытеснение бумажных чеков происходит как минимум двумя путями. В странах Западной Европы усилиями регуляторов, банков и компаний чеки целенаправленно замещаются (вплоть до частичного запрета)20 другими безналичными платежными инструментами, а в США стимулируют трансформацию бумажных чеков в их электрон-
ные аналоги21.
Доля чеков в большинстве стран снижается за счет роста числа платежей с использованием платежных карт (в некоторых странах также за счет прямых денежных переводов, см. рис. 6). Росту привлекательности карт способствовало расширение предоставляемого спектра платежных услуг (ДБО, переводы с карты на карту и др.).
Период наибольшего распространения чеков в развитых странах совпал с переходом нашей страны к рыночной экономике. Поскольку это сопровождалось падением доверия к финансовой системе, чеки и ряд других платежных инструментов не получили развития в России. В 2000-е годы на формирование розничной безналичной платежной системы повлиял отказ от чеков в развитых странах.
В настоящее время среди инструментов безналичных платежей в России преобладают кредитовые переводы. При этом быстро растет доля карточных платежей — почти на 10 п. п. за четыре года (см. рис. 6). С начала 1990-х годов сохраняется высокая доля наличных денежных средств: доля МО в Ml колеблется в интервале 45—55%. Все это свидетельствует о значительном потенциале роста безналичных, в частности карточных, платежей в России. Однако для его реализации требуются целенаправленные усилия со стороны государства и ключевых участников рынка.
Факторы развития систем безналичных розничных платежей
На базе исследований в области стимулирования систем безналичных розничных платежей можно выделить три группы факторов, оказывающих значимое воздействие на структуру денежных активов населения: эволюционные, катализаторы и «бутылочные горлышки» (bottle necks) (см.
табл. 1).Очевидно, политика по стимулированию развития систем безналичных розничных платежей должна фокусироваться на второй (катализаторы) и третьей («бутылочные горлышки») группах факторов, поскольку они способны обеспечить наибольший эффект в приемлемые сроки. Отметим, что предпочтения населения относительно форм и инструментов хранения сбережений (вторая группа) могут существенно изменяться под влиянием инструментов денежно-кредитной политики.
20 Например, в Великобритании торгово-сервисные предприятия (аптеки, автозаправки и др.) перестают принимать чеки к оплате, а поставщики услуг берут повышенную комиссию за оплату любым платежным инструментом, кроме прямого дебетования.
21 В 2004 г. был принят закон Check 21 Act, разрешающий конвертацию бумажного чека в электронный образ («усечение») и обязывающий банки принимать к оплате «заменитель» чека (substitute check) в электронном виде.
88
