Тенденции замещения наличных платежей безналичными


В последние два десятилетия в большинстве стран активизировался процесс «обезналичивания» розничных платежей, снижается доля наличности в денежной массе (см. рис. 6). Это связано с развитием электронных платежных систем: ростом скорости передачи информации между банками, точками продаж и потребителями.
Параллельно с процессом вытеснения наличных денежных средств изменяется структура безналичных, платежных инструментов. В частности, как отмечалось выше, в большинстве развитых стран снижается роль чеков18 (см. рис. 6).

Структура использования безналичных платежных инструментов
населением и предприятиями (в % к общему числу трансакций),
доля наличных денег (МО) в денежном агрегате Ml (в %)


Структура использования безналичных платежных инструментов 			населением и предприятиями (в % к общему числу трансакций), 			доля наличных денег (МО) в денежном агрегате Ml (в %)


Источники: Банк международных расчетов; International Financial Statistics (IMF).
Рис. 6
Сокращение значимости чеков, во-первых, связано с ростом доступности средств на банковском счете вне зависимости от времени работы банковских офисов19. Это стало возможно благодаря распространению дистанционного банковского обслуживания (ДБО): банко-
18 В 1992—2009 гг. доля чеков в общем числе безналичных платежей, совершенных не банками, сократилась в США с 81 до 22%, во Франции — с 51 до 20%, в Великобритании — с 45 до 8%, в Германии — с 9% почти до 0.
19 Ранее в отсутствие дистанционного банковского обслуживания чек был единственным инструментом совершения платежей с банковского счета в любой удобный для плательщика момент.
87

матов, интернет-, мобильного и телефонного банкинга. Во-вторых, поскольку обслуживание чекового оборота (особенно бумажных чеков) сопряжено со значительными издержками, его вытеснение было поддержано на государственном уровне и инициативами на микроуровне (банков, торговых предприятий).
Вытеснение бумажных чеков происходит как минимум двумя путями. В странах Западной Европы усилиями регуляторов, банков и компаний чеки целенаправленно замещаются (вплоть до частичного запрета)20 другими безналичными платежными инструментами, а в США стимулируют трансформацию бумажных чеков в их электрон-
ные аналоги21.
Доля чеков в большинстве стран снижается за счет роста числа платежей с использованием платежных карт (в некоторых странах также за счет прямых денежных переводов, см. рис. 6). Росту привлекательности карт способствовало расширение предоставляемого спектра платежных услуг (ДБО, переводы с карты на карту и др.).

Период наибольшего распространения чеков в развитых странах совпал с переходом нашей страны к рыночной экономике. Поскольку это сопровождалось падением доверия к финансовой системе, чеки и ряд других платежных инструментов не получили развития в России. В 2000-е годы на формирование розничной безналичной платежной системы повлиял отказ от чеков в развитых странах.
В настоящее время среди инструментов безналичных платежей в России преобладают кредитовые переводы. При этом быстро растет доля карточных платежей — почти на 10 п. п. за четыре года (см. рис. 6). С начала 1990-х годов сохраняется высокая доля наличных денежных средств: доля МО в Ml колеблется в интервале 45—55%. Все это свидетельствует о значительном потенциале роста безналичных, в частности карточных, платежей в России. Однако для его реализации требуются целенаправленные усилия со стороны государства и ключевых участников рынка.
Факторы развития систем безналичных розничных платежей
На базе исследований в области стимулирования систем безналичных розничных платежей можно выделить три группы факторов, оказывающих значимое воздействие на структуру денежных активов населения: эволюционные, катализаторы и «бутылочные горлышки» (bottle necks) (см. табл. 1).
Очевидно, политика по стимулированию развития систем безналичных розничных платежей должна фокусироваться на второй (катализаторы) и третьей («бутылочные горлышки») группах факторов, поскольку они способны обеспечить наибольший эффект в приемлемые сроки. Отметим, что предпочтения населения относительно форм и инструментов хранения сбережений (вторая группа) могут существенно изменяться под влиянием инструментов денежно-кредитной политики.
20 Например, в Великобритании торгово-сервисные предприятия (аптеки, автозаправки и др.) перестают принимать чеки к оплате, а поставщики услуг берут повышенную комиссию за оплату любым платежным инструментом, кроме прямого дебетования.
21 В 2004 г. был принят закон Check 21 Act, разрешающий конвертацию бумажного чека в электронный образ («усечение») и обязывающий банки принимать к оплате «заменитель» чека (substitute check) в электронном виде.
88


<< | >>
Источник: Мамонов М., Пестова А., Солнцев  О.. Культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведет? // Вопросы экономики. 2011, №7. М.: Издательство НП «Редакция журнала «Вопросы экономики»»,2011. – 160 с. С.79-101.. 2011

Еще по теме Тенденции замещения наличных платежей безналичными:

  1. Эффекты от замещения наличных расчетов безналичными: международный опыт
  2. Функция замещения наличных денег кредитными.
  3. Функция замещения наличных денег кредитными операциями
  4. 25. Наличные и безналичные деньги.
  5. Наличные и безналичные расчеты
  6. СКИДКИ ЗА ПЛАТЕЖ НАЛИЧНЫМИ.
  7. § 4.5 Контроль наличного, безналичного денежного обращения
  8. 2.4. Механизм наличного и безналичного денежного обращения
  9. 11. Безналичные платежи
  10. 2. Наличное и безналичное денежное обращение: технология применения
  11. Тема 6. Безналичный и наличный денежные обороты и их организация
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -