<<
>>

3.1. Тенденции развития платежных инструментов

Проведенный нами анализ отчетов центральных банков развитых европейских стран за период с 1998 года по 2005 год показал, что к концу 1990-х годов наметились следующие тенденции:

Сокращение количества платежных инструментов, выполненных на бумажных носителях;

Увеличение использования платежных карт;

Сокращение использования чеков;

Появление электронных денег.

Увеличение использования электронных форм платежных инструментов связано с развитием телекоммуникационных и компьютерных технологий.

Банки активно развивают электронное обслуживание, которое способствует снижению операционных издержек для банков и предоставляет их клиентам широкие возможности для удаленного банкинга. Количество счетов, управляемых через интернет, постоянно растет. Это отражается в увеличивающемся количестве кредитовых переводов, переданных в онлайновом режиме.

Например, если в Германии в 2000 году через интернет было передано более 311 млн. кредитовых переводов на общую сумму более 257 млрд. евро, то в 2004 году через интернет было отправлено около 886 млн. кредитовых переводов на общую сумму около 679 млрд. евро. В 2004 году банки Германии исполнили более 6 млрд. кредитных переводов, более 5 млрд. из которых были отправлены электронным способом. В 2005 году количество электронных кредитовых переводов выросло до 5,66 млрд. и составило 84,3% \r\nот общего количества исполненных кредитовых переводов (табл. 3.1). Уменьшению количества бумажных платежных инструментов также способствует Положение о кредитных переводах между банками и Bundesbank, по которому каждый перевод должен быть исполнен автоматически и быть в безбумажной форме. Акцептующие организации обязаны конвертировать в безбумажную форму переводы на бумажных носителях. \r\nСоотношение бумажных и электронных переводов

Таблица 3.1\r\n 2001 2002 2003 2004 2005\r\nБельгия \r\nкредитовые переводы (всего) 742.8? 808.06 731.22 788.56 817.65\r\n объем (млрд.

евро) 17 350.8С 13 157.42 14 938.19 16 049.76 18 953.50\r\n \r\n объем (млрд- евро) 1 894.96 612.52 703.69 593.89 531.64\r\n % от общ. количества 38.61% 37.78% 22.20% 18.71% 16.24%\r\n % от общ. объема 10.92% 4.66% 4.71% 3.70% 2.80%\r\n \r\n объем (млрд. евро) 15 455.82 12 544.90 14 234.50 15 455.87 18 421.86\r\n % от общ. количества 61.39% 62.22% 77.80% 81.29% 83.76%\r\n % от общ. объема 89.08% 95.34% 95.29% 96.30% 97.20%\r\nГермания \r\nкредитовые переводы (всего) количество (млн) 5 688.50 5 520.50 5 787.60 6 170.90 6 713.10\r\n объем (млр^. евро) 27 836.0С 28 271.ОС 28 353.0С 28 496.ОС 31 141.00\r\n \r\n объем (млрд. евро) 9 599.00 11 799.00 12 935.00 14 221.00 12 406.00\r\n % от общ. количества 23.93% 22.21% 17.88% 16.60% 15.71%\r\n % от общ. объема 34.48% 41.74% 45.62% 49.91% 39.84%\r\n \r\n объем (млрд. евро) 18 237.00 16 472.00 15 418.00 14 275.00 18 735.00\r\n % от общ. количества 76.07% 77.79% 82.12% 83.40% 84.29%\r\n % от общ. объема 65.52% 58.26% 54.38% 50.09% 60.16%\r\nИталия \r\nкредитовые переводы (всего) 1 046.4S 989.11 1 018.41 1 048.80 1 048.29\r\n объем (млрд. евро) 4 456.58 4 672.46 4 936.05 5 315.47 5 655.42\r\n \r\n объем (млрд евро) 3 658.83 3 648.14 3 998.06 4 202.95 4 266.87\r\n % от общ. количества 83.42% 80.43% 79.75% 77.80% 75.37%\r\n % от общ. объема 82.10% 78.08% 81.00% 79.07% 75.45%\r\n \r\n объем (млрд. евро) 797.75 1 024.32 937.99 1 112.52 1 388.55\r\n % от общ. количества 16.58% 19.57% 20.25% 22.20% 24.63%\r\n % от общ. объема 17.90% 21.92% 19.00% 20.93% 24.55%\r\n \r\nкредитовые переводы (всего) количество (млн.) 1 226.64 1 260.55 1 271.37 1 264.20 1 224.78\r\n объем (млрд. евро) 3 280.11 3 363.68 3 715.90 4 340.04 5 143.60\r\n \r\n объем (млрд. евро) 1 044.78 641.01 497.14 380.07 187.22\r\n % от общ. количества 30.44% 26.91% 24.84% 23.06% 18.66%\r\n % от общ. объема 31.85% 19.06% 13.38% 8.76% 3.64%\r\n \r\n объем (млрд. евро) 2 235.33 2 722.67 3 218.76 3 959.97 4 956.38\r\n % от общ.
количества 69.56% 73.09% 75.16% 76.94% 81.34%\r\n % от общ. объема 68.15% 80.94% 86.62% 91.24% 96.36%\r\n \r\nКак и в Германии, в Бельгии все большую часть в общем количестве и объеме кредитовых переводов занимают переводы, выполненные электронным способом. Хотя клиенты могут сформировать их различными способами: принести в офис на бумажном или магнитном носителе, послать по телефону или через интернет, сделать его на специальных терминалах, предоставляющих услуги по банковскому самообслуживанию, все большее количество клиентов проводит свои платежи посредством электронных технологий. Если в 2001 году доля кредитовых переводов на бумажных носителях составляла около 38,6% от общего количества переводов, то в 2004 году эта доля равнялась 18,7%. В 2005 году в Бельгии доля электронных кредитовых переводов превысила 83,7% от общего количества кредитовых переводов, а их объем составил 18421,86 млрд. евро или 97,2% от общего объема кредитовых переводов.

Анализ отчетов ЕЦБ свидетельствует, что использование чеков постепенно уменьшается. Этот процесс происходит повсеместно, включая такие страны, как Франция, где чеки всегда являлись популярным платежным инструментом. Сокращение количества операций по чекам происходит вследствие развития других, более быстрых и дешевых способов проведения платежей: операций прямого дебетования, платежных карт и т.п. Несмотря на то, что большинство чеков (за исключение чеков на крупные суммы) существует в электронном виде, время, необходимое банкам для их обработки, остается долгим. Опрос, проведенный Банком Италии в марте 2001 года, показал, что в среднем по стране время по исполнению чеков составляет 7-10 рабочих дней. Из отчета Министерства по честной торговли Великобритании от 2003 года видно, что исполнение чеков часто длится 5-9 дней, а скрытые издержки потребителей колеблются от 0,41 ф.ст. до 2,4 ф.ст. на каждую 1000 ф.ст.( 3 дня или 6 дней /365 дней*5%*1000 ф.ст.)

Кроме того, чеки рассматриваются как рискованное средство платежа, включающее в себя высокие административные издержки и скрытые наценки \r\nВ целях развития и регулирования обращения электронных денег Европейская комиссия разработала Директиву об электронных деньгах [10]. \r\nКоличество карт и точек, принимающих карты

Таблица 3.2\r\nГод 2001 2002 2003 2004 2005\r\n \r\nкарты количество (тыс.) 13 987 14 902 15619 15 727 15 931\r\nбанкоматы количество 11 393 11 676 12 495 13 197 13 499\r\n количество транзакций (млн.) 217.05 239.89 256.89 244.38 250.50\r\n объем транзакций (млрд. евро) 22.43 24.87 27.13 27.51 27.58\r\nтерминалы POS количество 144 421 135743 113 081 108 284 101 094\r\n количество транзакций (млн.) 469.24 544.34 579.83 632.24 693.93\r\n объем транзакций (млрд. евро) 25.58 29.23 31.21 33.42 37.29\r\nГермания \r\nкарты количество (тыс.) 125 508 119 392 116 355 114 836 113 311\r\nбанкоматы количество 49 620 50 487 51 12S 52 595 53 361\r\n количество транзакций (млн.) 1 648.40 1 668.30 2 036.40 2 398.70 2 445.10\r\n объем транзакций (млрд. евро) 261 265 304 340 382\r\nтерминалы POS количество 435 680 460 609 495 790 520 020 569 527\r\n количество транзакций (млн.) 1 678.30 1 900.20 2 053.90 2 274.7С 2 409.90\r\n объем транзакций (млрд. евро) 121.00 133.00 140.00 150.00 159.00\r\nИталия \r\nкарты количество (тыс.) 29 863 27 729 29 928 31 947 35 059\r\nбанкоматы количество 36 621 39 648 39 059 39 704 40 577\r\n количество транзакций (млн.) 452.46 460.60 434.55 453.79 456.41\r\n объем транзакций (млрд. евро) 73.25 94.29 71 69 76.97 79.07\r\nтерминалы POS количество 774 695 847 537 927 975 1 007 537 1 045 041\r\n количество транзакций (млн.) 433.39 552.04 610.73 671.97 732.80\r\n объем транзакций (млрд. евро) 32.42 44.77 50.88 58.03 63.54\r\nНидерланды \r\nкарты 31 100 31 800 33 100 33 600 31 754\r\nбанкоматы 7 142 7 530 7 556 7 889 7 520\r\n количество транзакций (млн.) 490.00 493.00 494.00 484.00 471.00\r\n объем транзакций (млрд. евро) 44.59 52.96 50.91 51.01 59.8\r\nтерминалы POS количество 165 773 177 168 186 272 194 966 206 392\r\n количество транзакций (млн.) 985.30 1 155.59 1 266.24 1 374.36 1 480.48\r\n объем транзакций (млрд. евро) 44.28 50.81 54.17 57.08 59.93\r\nФранция \r\nкарты количество (тыс.) 43 315 45 404 47 646 49 112 81 912\r\nбанкоматы количество 36 900 39 000 42 000 43 700 47 800\r\n количество транзакций (млн.) 1 165.00 1 213.00 1 244.90 1 260.00 1 431.90\r\n объем транзакций (млрд евро) 71.00 76.00 81.00 85.20 98.20\r\nтерминалы POS количество 904 300 956 400 1 000 000 1 060 000 1 095 000\r\n количество транзакций (млн.) 3 670.70 4 095.60 4 341.50 4 650.00 5 114.40\r\n объем транзакций (млрд. евро) 170.00 190.00 204.00 219.60 249.80\r\nВеликобритания \r\nкарты количество (тыс.) 132 623 142 092 158 123 164 984 164 440\r\nбанкоматы количество 36 670 40 830 46 460 54 410 58 290\r\n количество транзакций (млн.) 2 174.00 2 268.00 2 373.00 2 528.00 2 699.00\r\n объем транзакций (млрд. ф.ст.) 127.43 136.36 144.12 161.27 172.02\r\nтерминалы POS количество 772 000 810 600 861 350 920 020 974 050\r\n количество транзакций (млн.) 4 258.00 4 681.00 5 186.00 5 639.00 6 008.00\r\n объем транзакций (млрд. ф.ст.) 188.53 210.96 243.87 272.95 294.72\r\nВ целях развития и регулирования обращения электронных денег Европейская комиссия разработала Директиву об электронных деньгах [10]. \r\nКоличество карт и точек, принимающих карты

Таблица 3.2\r\nГод 2001 2002 2003 2004 2005\r\n \r\nкарты количество (тыс.) 13 987 14 902 15619 15 727 15 931\r\nбанкоматы количество 11 393 11 676 12 495 13 197 13 499\r\n количество транзакций (млн.) 217.05 239.89 256.89 244.38 250.50\r\n объем транзакций (млрд. евро) 22.43 24.87 27.13 27.51 27.58\r\nтерминалы POS количество 144 421 135743 113 081 108 284 101 094\r\n количество транзакций (млн.) 469.24 544.34 579.83 632.24 693.93\r\n объем транзакций (млрд. евро) 25.58 29.23 31.21 33.42 37.29\r\nГермания \r\nкарты количество (тыс.) 125 508 119 392 116 355 114 836 113 311\r\nбанкоматы количество 49 620 50 487 51 12S 52 595 53 361\r\n количество транзакций (млн.) 1 648.40 1 668.30 2 036.40 2 398.70 2 445.10\r\n объем транзакций (млрд. евро) 261 265 304 340 382\r\nтерминалы POS количество 435 680 460 609 495 790 520 020 569 527\r\n количество транзакций (млн.) 1 678.30 1 900.20 2 053.90 2 274.7С 2 409.90\r\n объем транзакций (млрд. евро) 121.00 133.00 140.00 150.00 159.00\r\nИталия \r\nкарты количество (тыс.) 29 863 27 729 29 928 31 947 35 059\r\nбанкоматы количество 36 621 39 648 39 059 39 704 40 577\r\n количество транзакций (млн.) 452.46 460.60 434.55 453.79 456.41\r\n объем транзакций (млрд. евро) 73.25 94.29 71 69 76.97 79.07\r\nтерминалы POS количество 774 695 847 537 927 975 1 007 537 1 045 041\r\n количество транзакций (млн.) 433.39 552.04 610.73 671.97 732.80\r\n объем транзакций (млрд. евро) 32.42 44.77 50.88 58.03 63.54\r\nНидерланды \r\nкарты 31 100 31 800 33 100 33 600 31 754\r\nбанкоматы 7 142 7 530 7 556 7 889 7 520\r\n количество транзакций (млн.) 490.00 493.00 494.00 484.00 471.00\r\n объем транзакций (млрд. евро) 44.59 52.96 50.91 51.01 59.8\r\nтерминалы POS количество 165 773 177 168 186 272 194 966 206 392\r\n количество транзакций (млн.) 985.30 1 155.59 1 266.24 1 374.36 1 480.48\r\n объем транзакций (млрд. евро) 44.28 50.81 54.17 57.08 59.93\r\nФранция \r\nкарты количество (тыс.) 43 315 45 404 47 646 49 112 81 912\r\nбанкоматы количество 36 900 39 000 42 000 43 700 47 800\r\n количество транзакций (млн.) 1 165.00 1 213.00 1 244.90 1 260.00 1 431.90\r\n объем транзакций (млрд евро) 71.00 76.00 81.00 85.20 98.20\r\nтерминалы POS количество 904 300 956 400 1 000 000 1 060 000 1 095 000\r\n количество транзакций (млн.) 3 670.70 4 095.60 4 341.50 4 650.00 5 114.40\r\n объем транзакций (млрд. евро) 170.00 190.00 204.00 219.60 249.80\r\nВеликобритания \r\nкарты количество (тыс.) 132 623 142 092 158 123 164 984 164 440\r\nбанкоматы количество 36 670 40 830 46 460 54 410 58 290\r\n количество транзакций (млн.) 2 174.00 2 268.00 2 373.00 2 528.00 2 699.00\r\n объем транзакций (млрд. ф.ст.) 127.43 136.36 144.12 161.27 172.02\r\nтерминалы POS количество 772 000 810 600 861 350 920 020 974 050\r\n количество транзакций (млн.) 4 258.00 4 681.00 5 186.00 5 639.00 6 008.00\r\n объем транзакций (млрд. ф.ст.) 188.53 210.96 243.87 272.95 294.72\r\n \r\nконкуренции среди эмитентов электронных денег.

Согласно статье 1.3 Директивы электронные деньги - это «единица, которая: имеет денежную ценность; сохранена на электронном устройстве; принимается как средство платежа другими лицами, кроме эмитента; создана для выполнения функции банкнот и монет в качестве их электронного заменителя; предназначена для осуществления переводов ограниченного размера» [10].

Право выпускать электронные деньги принадлежит специальным институтам электронных денег (ELMI - Electronic Money Institution, кредитный институт, авторизованный эмитировать средства платежа в форме электронных денег), которые должны удовлетворять определенным требованиям. Например, в начальный капитал должен быть не менее 1 млн. евро. Также институты электронных денег должны поддерживать отношение собственных средств к общему объему своих обязательств не менее 2%.

Директива разрешает институтам электронных денег осуществлять свою деятельность на всей территории ЕС при условии наличия лицензии одной из стран-членов ЕС.

Несмотря на преимущества, которыми обладают электронные деньги, они, однако, до сих пор не нашли широкого применения. Это связано с тем, что национальные правительства стран ЕС не видят значительных выгод от введения электронных денег, а видят скорее недостатки. Например, возможность для ELMI осуществлять выпуск электронных денег в оффшорных зонах и проводить анонимные трансграничные платежи затрудняет борьбу с отмыванием денег, полученных незаконными способами, и финансированием терроризма.

В некоторых развитых европейских странах были разработаны схемы, использующие электронные деньги. Например, в Бельгии в феврале 1995 года компанией Banksys были запущены карты схемы PROTON. PROTON представляет собой карту с чипом, который хранит денежный эквивалент

(единицы, на подобие телефонных карт). Карта предназначена для замещения наличных при совершении платежей менее 15 евро в мелких магазинах, таксофонах, стоянках для машин и т.п. PROTON является национальной одновалютной (евро) системой. Загрузка денег требует ввода ПИН кода и наличия средств на счету. Кошельки карты могут быть заполнены с ATM, общественных телефонов, через интернет и другие устройства. Во время транзакции деньги посылаются из карты системы PROTON к терминалу ритейлера (vending machines). Так как в этом случае задействована маленькая сумма, то ПИН код не требуется. Карты PROTON выпускаются кредитными организациями. Годовой взнос может варьироваться от 0 до 5 евро. Использование и загрузка кошельков бесплатна. Ритейлеры платят определенный процент за деньги, хранящиеся в терминалах и фиксированную плату за собирание. На конец декабря 2000 года насчитывалось 8 млн. карт с электронными деньгами. Объем средств, зарезервированных на таких картах, составлял 49,2 млн. евро. В 2005 года было исполнено 102 млн. транзакций на общую сумму 490 млн. евро против 120,8 млн. транзакций на общую сумму 670 млн. евро в 2002 году (табл. 3.3).

Технология PROTON принята многими странами, делая PROTON международным стандартом. Компания Proton World International ставит своей задачей распространить технологию по всему миру. С ноября 2001 года Proton World International принадлежит австралийской компании смарткарт ERG.

В Германии в конце 1996 года была запущена система ZKA-GeldKarte- System, предназначенная для исполнения платежей с использованием электронных денег. К концу 2001 года количество карт этой системы достигло 67,3 млн. штук. Карты выпускаются двух видов:

Использование электронных денег

Таблица 3.3\r\nСтрана электронные деньги 2001 2002 2003 2004 2005\r\nБельгия транзакции (млн.) 60.46 120.83 107.06 106.9 102.02\r\n объем (млрд. евро) 0.27 0.67 0.55 0.53 0.49\r\n % от общ.кол-ва транз. 3.92% 7.09% 6.41% 5.95% 5.39%\r\n % от общ.объема транз. 0.00% 0.01% 0.00% 0.00% 0.00%\r\nГермания транзакции (млн.) 29.4 35.9 37.4 38.3 37.8\r\n объем (млрд. евро) 0 0 0 0 0\r\n % от общ.кол-ва транз. 0.23% 0.50% 0.28% 0.26% 0.24%\r\n % от общ.объема транз. 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%\r\nИталия транзакции (млн.) 1.03 2.74 9.33 20.38\r\n объем (млрд. евро) 0.06 0.18 0.58 1.62\r\n % от общ.кол-ва транз. 0.00% 0.03% 0.08% 0.27% 0.58%\r\n % от общ.объема транз. 0.00% 0.00% 0.00% 0.01% 0.02%\r\nНидерланды транзакции (млн.) 30.9 87.02 109.16 127.27 146.93\r\n объем (млрд. евро) 0.08 0.24 0.3 0.35 0.4\r\n % от общ.кол-ва транз. 0.98% 2.55% 3.05% 3.40% 4.27%\r\n % от общ.объема транз. 0.00% 0.01% 0.01% 0.01% 0.01%\r\nФранция транзакции (млн.) 2.8 18.4 18.1 16 17\r\n объем (млрд. евро) 0.01 0.07 0.07 0.05 0.04\r\n % от общ.кол-ва транз. 0.02% 0.14% 0.13% 0.11% 0.12%\r\n % от общ.объема транз. 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%\r\nВеликобритания транзакции (млн.) \r\n объем (млрд. ф.ст.) \r\n % от общ.кол-ва транз. 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%\r\n % от общ.объема транз. 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%\r\nШвейцария транзакции (млн.) 19.80 20.00 19.30 19.00 19.20\r\n объем (млрд. шв.фр.) 0.07 0.07 0.07 0.07 0.07\r\n % от общ.кол-ва транз. 2.26% 2.13% 1.96% 1.87% 1.79%\r\n % от общ.объема транз. 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%\r\nКарты, привязанные к счету, где чип системы GeldKarte вмонтирован в европейскую карту ЕС (European Card);

Карты, не привязанные к счету (так называемые "белые карты") и выполняющие функцию электронного кошелька.

Как и бельгийская система PROTON, немецкая система базируется на чип-технологии. Эта технология позволяет использовать офф-лайновую авторизацию. Информация, необходимая для проведения авторизации, сумма средств и пределы платежа записаны на чип. Сумма доступных средств уменьшается с каждым платежом. Чтобы произвести платеж, клиент вводит свой ПИН. Онлайновая авторизация происходит лишь тогда, когда сумма,

записанная на чипе, становится недостаточной или прошло более 90 дней со дня последней онлайновой авторизации. Таким образом, ритейлер экономит на телекоммуникационных издержках (около 80% случаев платежей приходятся на офф-лайновую авторизацию).

В 2001 году количество транзакций с использованием этого вида карт достигло более 30 млн. в год, а средняя величина транзакции составляла 2 евро. Таким образом, цель карт этой системы как средства мелкого платежа была достигнута. Однако рост потенциала этих 67 млн. карт сдерживается недостаточно сильным желанием поставщиков товаров и услуг и их клиентов использовать при расчетах систему GeldKarte.

К концу 1990-х во Франции было организовано три банковских консорциума, каждый из которых продвигал свои электронные кошельки со своей специфической технологией и на разные секторы рынка: Мопео, Modeus и Mondex.

Система Мопео была введена в эксплуатацию в 1999 году. В декабре 2001 года в обращении было более 318 тыс. кошельков. В месяц проводилось в среднем 2,5 транзакции со средним номиналом 3,65 евро. Система базируется на технологии Geldkarte немецкой компании ZKA (Zentraler Kreditausschuss). Карта Мопео представляет собой карту, совмещающую традиционную дебетовую микропроцессорную карту и электронный кошелек. Оба платежных инструмента используются в своих областях: электронный кошелек Мопео предназначен для мелких расчетов, дебетовая карта - для всех остальных. Преимущество Мопео состоит в том, что держатель кошелька может обслуживаться в терминалах POS в оффлайновом режиме, не превышая свой лимит. Система Modeus представляет собой смарт-карту, в которой объединяются электронный кошелек и бесконтактная карта для проезда на транспорте. Целевой группой проекта были пассажиры общественного транспорта, 50% из которых являлись пользователями банковских карт. Проект был запущен на железной дороге и в парижском

метрополитене. Система Mondex была разработана банком Credit Mutuel для использования во Франции и еврозоне и была введена в эксплуатацию в 1999 году. Единым институтом электронных денег для всех этих систем стала

F

компания SFPMEI (Societte Financiere du Porte-monnaie Electronique Interbancaire). Ее функции заключаются в выпуске электронных денег и управлении средств, получаемых от участников расчетов.

В 2005 году во Франции было проведено 17 млн. транзакций с использованием электронных денег на общую сумму 40 млн. евро против 18,4 млн. транзакций на общую сумму 70 млн. евро в 2002 году.

Таким образом, несмотря на преимущества, которыми обладают электронные деньги, они, однако, до сих пор не нашли широкого применения. Статистика показывает, что электронные деньги не пользуются высоким спросом у населения. Например, рынок электронных денег в Великобритании, Франции и Германии практически отсутствует: в этих странах он составляет менее 1% от общего количества безналичных операций. В Бельгии и Нидерландах электронные деньги более развиты. Там они занимают около 6% и 3,4% от общего количества безналичных операций соответственно. Всплеск операций с использованием электронных денег, по- видимому, закончился в 2002 году.

Это связано с тем, что национальные правительства европейских стран не видят значительных выгод от введения электронных денег, а видят скорее недостатки. Например, возможность для ELMI осуществлять выпуск электронных денег в оффшорных зонах и проводить анонимные трансграничные платежи затрудняет борьбу с отмыванием денег, полученных незаконными способами, и финансированием терроризма. Кроме этого, население предпочитает использовать для совершения мелких платежей наличные или платежные карты.

Как и в развитых европейских странах, в России также наблюдается сдвиг к более широкому использованию платежных инструментов,

выполненных в электронной форме. В настоящее время большая часть платежных поручений исполняется в электронной форме. Предполагается развивать электронные формы платежных требований и аккредитивов. Чеки в нашей стране, в основном, используются для снятия наличных юридическими лицами. Массовое распространение платежных карт и ограничение на размер расчетов наличными между юридическими лицами способствуют сокращению использования чеков.

Понятие «электронные деньги» не используется в российских действующих нормативных актах. В своем утратившем силу Указании «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям- резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» (Указание ЦБ РФ от 03.07.1998 № 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов" // Вестник Банка России, № 46, 08.07.1998. Утратило силу на основании вступления в силу Указания ЦБ РФ от 24.12.2004 № 1537-У "Об упорядочивании отдельных нормативных актов Банка России" // Вестник Банка России, № 17, 30.03.2005) Центральный банк РФ определил то, что за рубежом называется «электронными деньгами» «предоплаченным финансовым продуктом». Под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Таким образом, в настоящее время в России невозможно быстрое развитие этого вида финансовых услуг.

В настоящее время в России быстрое распространение находят платежные карты, которые являются очень эффективным платежным инструментом. Однако необходимо развивать инфраструктуру с целью стимулирования использования платежных карт и повышать ее безопасность.

В зарубежных странах абсолютное большинство эмитентов карт оснащает их чипами, повышая безопасность их использования. В России карты выпускаются в основном без чипов. Это может привести к тому, что в скором будущем мы будем наблюдать резкий рост несанкционированного использования платежных карт.

<< | >>
Источник: КАРМИН Илья Анатольевич. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ МИРОВЫХ ФИНАНСОВ. Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Санкт-Петербург 2007 год. 2007

Еще по теме 3.1. Тенденции развития платежных инструментов:

  1. Глава 1. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ЕВРОПЕЙСКИХ СТРАН
  2. Глава 2. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
  3. 2.1. Платежные инструменты и их использование в современных условиях
  4. ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
  5. 3.1. Тенденции развития платежных инструментов
  6. 3.2. Системы для массовых платежей в странах Европейского Союза: особенности функционирования и тенденции развития
  7. 3. МИРОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СФЕРЫ УСЛУГ
  8. Классификация типов безналичных платежных инструментов
  9. 3.1. Развитие платежных систем
  10. 28. Современное мировое хозяйство: понятие, структура, субъекты и тенденции развития.
  11. Лекция 31. Основные тенденции развития национальных правовых систем в ХХ-нач.ХХІ вв.
  12. Тенденции развития патентов, охраняющих интеллектуальные права
  13. § 1. Предпосылки возникновения и тенденции развития двойного налогообложения.
  14. § 1 Современные тенденции развития источников трудового права государств - членов ЕАЭС
  15. Глава I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -