3.2. Системы для массовых платежей в странах Европейского Союза: особенности функционирования и тенденции развития

Массовые, или розничные, платежи включают в себя безналичные несрочные переводы средств (обычно небольшого размера) посредством использования чеков, кредитовых и дебетовых переводов и карточных платежей.

Количество и объем массовых платежей составляет значительную долю всех безналичных платежей в любой стране. Например, в Нидерландах в 2005 году система для розничных платежей Interpay (нидерландская клиринговая палата для исполнения массовых платежей) обработала 3272,06 млн. документов на общую сумму 1942,57 млрд. евро, что составило 86,1% от общего количества всех безналичных операций и 35,7% от общего объема всех безналичных операций. В том же году в Бельгии системы для розничных платежей СНВ (Clearing House of Belgium, бельгийская клиринговая палата, исполняющая операции по чекам, выполненным на бумажных носителях) и СЕС (клиринговая палата, исполняющая массовые платежи по безбумажным платежным инструментам) обработали в общей сложности 50% от общего количества безналичных платежей (табл. 3.4).

В основном системами для исполнения массовых платежей являются клиринговые палаты, функционирующие в режиме дискретного времени на нетто основе. Это связано с тем, что:

- многообразие типов платежных инструментов и способов их обработки делает затруднительным исполнение платежей в режиме реального времени; огромное количество несрочных и небольших по объему платежей

целесообразно исполнять в режиме дискретного времени, т.к. это удешевляет телекоммуникационные и операционные издержки;

- расчеты, выполняющиеся на нетто основе, предъявляют пониженные требования к ликвидности. \r\nТаблица 3.4\r\nСтрата Ооема Нишяат 2001 2002 2003 2004 2005\r\nБегьгия маахеье платеж Clearing hfause тракш+м(мн) ad 1.73 1.57 1.31 Q57\r\n объем (мед ефо) 8678 7515 6511 59.С0 4858\r\n СЕС трэкзакци(мгн) 917.67 96539 1019.0) 1009.56 95217\r\n объем (мрц.

По типу обрабатываемых платежных инструментов системы для массовых платежей можно разделить на три группы:

системы, обслуживающие платежные инструменты, выполненные на бумажных носителях;

системы, обслуживающие платежные инструменты, выполненные на электронных носителях;

системы, обслуживающие платежные инструменты, выполненные как на бумажных, так и на электронных носителях.

Британская система для массовых платежей С&ССС (Cheque and Credit Clearing Company, клиринговая компания, осуществляющая расчеты по операциям с чеками и кредитовыми переводами) исполняет чеки и кредитовые переводы, выполненные на бумажных носителях. С&ССС осуществляет клиринг чеков и кредитовых переводов в Англии, Уэльсе и

Шотландии (с декабря 1996 года). Хотя количество платежей, проходящих через систему, сократилось на 46% с 1991 года, их объем остается относительно без изменений. В 2005 году в среднем ежедневно обрабатывалось более 7,6 млн платежей на общую сумму около 4,9 млрд.

С&ССС является платежной системой, осуществляющей отложенные расчеты на многосторонней нетто основе. Никаких ограничений на размер транзакций не существует. Для прохождения клиринга чеки и переводы должны соответствовать определенным требованиям и быть заполнены определенным способом.

Документы обрабатываются по трехдневному циклу. Иногда требуется дополнительный день для осуществления трансграничных операций между Англией и Шотландией. Чек, представленный в банк в течение дня, обрабатывается собирающим банком в тот же день. Утром следующего дня чеки посылаются в клиринговый центр собирающего банка. Здесь чеки читаются автоматически машинами. Данные передаются через сеть IBDE (Interbank Data Exchange, межбанковская сеть для обмена данными). Эти данные используются предварительно как проверка доставки бумажных носителей и позволяют банку плательщика начать пересчет счетов. Отсортированные чеки посылаются собирающим банком в клиринговые обменные центры Clearing Exchange Centres (один в Лондоне и один в Шотландии), где они направляются в банк-плательщик. Clearing Exchange Centres открыты с 06-300 до 11-00 каждый день. Прибывшие чеки проводятся клиринговым центром банка-плательщика. Чеки затем пакуются для доставки в те отделения, где они были выписаны, хотя изменение закона от

1996 года отменило требование быть представленными физически. Многие банки оставляют чеки у себя в головном офисе или клиринговом центре. На третий день чек прибывает в нужное отделение. Персонал проверяет чеки и акцептует или возвращает. Межбанковские расчеты производятся на третий день.

Процедуры, касающиеся обработки бумажных кредитовых переводов, такие же, как в случае с чеками. В этом случае не используется сеть IBDE.

Немецкая система RPS (Retail Payment System, немецкая система, исполняющая массовые платежи по безбумажным платежным инструментам) для массовых платежей исполняет операции по чекам, кредитовые переводы и операции прямого дебетования.

Кредитовые переводы в системе RPS исполняются на валовой основе при условии достаточности средств на счете плательщика. В день отправления платежей объем средств, необходимый для исполнения отправленных платежей, блокируется на счете отправляющего банка. Так как каждый платеж проводится на валовой основе и отзыв транзакции невозможен, то не существует кредитного риска для банка получателя. На следующий рабочий день счет отправляющего банка дебетуется на заблокированную сумму, и средства переводятся на счета банков получателей. Таким образом, система RPS представляет собой нетто систему, работающую на валовой основе. Платежи исполняются индивидуально с проверкой баланса плательщика, а окончательные расчеты производятся на многосторонней нетто основе на следующий день.

Во Франции с февраля 2002 года существует только одна система автоматического клиринга SIT (Systeme Interbancaire de Telecompensation, французская клиринговая палата для расчетов по массовым платежам), через которую проходят все виды массовых платежей между банками, включая чеки, кредитовые переводы, карты и прямое дебетование. Для обработки в системе SIT платежные инструменты могут быть представлены в бумажной и безбумажной формах. Для обработки чеков, оформленных на бумажных носителях, в системе SIT функционирует центр обработки СЕРС. Перевод обслуживания чеков в систему SIT в 2001 году стал последним шагом в модернизации системы платежных инструментов в стране. Банки стремятся обслуживать все чеки в евро через SIT, чтобы упростить и ускорить обработку чеков. Это снижает издержки банков и их клиентов, т.к.

Система SIT состоит из рабочих станций, связанных друг с другом. Каждая рабочая станция состоит из двух модулей: посылающим модулем SI (Sending Installation) и приемным модулем RI (Receiving Installation), которые взаимодействуют с такими же модулями других участников SIT. Рабочие станции соединены с узловыми центрами (администрирование, расчеты, резервирование) системы. Сеть SIT может поддерживать одновременно до 250 рабочих станций. К концу 2001 года насчитывалось 80 рабочих станций. Каждый прямой участник может иметь одну или несколько рабочих станций. SIT использует для передачи данных общественную сеть по передачи пакетных данных TRANSPAC, которая постепенно с середины 2002 года переходит на IP технологии. SIT обеспечивает прямую связь между участниками и имеет один общий наблюдательный центр. Наблюдательный

центр следит за прохождением платежей и бесперебойной работы SIT. Расчетный центр хранит записи о проведенных транзакциях и обеспечивает все необходимые данные для проведения ежедневного клиринга. Он также передает нетто балансы в TBF для дальнейших расчетов.

Плательщик одновременно посылает информацию о платеже получателю и извещает расчетный центр SIT, который высчитывает дневной баланс и в конце дня направляет его в Банк Франции для расчетов в TBF. Для снижения рисков неплатежей SIT имеет так называемый «гарантийный» фонд, который пополняется из средств участников расчетов.

Для систем, исполняющих массовые платежи, характерна двухуровневая структура. Это означает, что участники расчетов могут быть двух типов: прямые и непрямые. Прямые участники расчетов имеют корреспондентские счета в центральном банке. Непрямые участники не производят свои расчеты с использованием корреспондентских счетов в центральном банке, а пользуются услугами прямых участников системы.

прямые участники. Они действуют через свои счета, открытые в SIT. Они ответственны не только за свои действия, но и за действия тех организаций, которые они представляют. К концу 2001 года было 17 прямых участников;

непрямые участники. Они не имеют своих счетов, открытых в SIT, и действуют через прямых участников. К концу 2001 года было 689 непрямых участников.

Операции непрямых участников гарантируются прямыми участниками, через которые непрямые участники осуществляют операции в системе.

В силу несрочности массовых платежей расчеты по ним производятся

обычно раз в день. Однако, наблюдается тенденция к более частому проведению расчетов. Например, в нидерландской клиринговой системе Interpay, исполняющей массовые платежи, нетто расчеты проводятся раз в 30 минут. Кроме того, участники расчетов могут менять частоту клиринга по своим дебетовым документам. Таким образом, система позволяет участникам расчетов не только быстро проводить платежи, но и эффективно управлять своими денежными средствами.

В отличие от развитых европейских стран в настоящее время в России не существует отдельной крупной системы для массовых платежей. Почти все межбанковские платежи, независимо от их срочности, проходят через единственную платежную систему Банка России.

Несмотря на введение евро в 1999 году и развитие системы TARGET, процессы исполнения массовых электронных платежей практически не изменились. Существование различных платежных инструментов, стандартов и процессов обработки массовых платежей не позволяют в полной мере реализовывать все возможности Европейского валютного союза. Компании и частные лица испытывают трудности, когда делают массовые платежи в евро в другие страны ЕС. Например, компании с большим объемом трансграничных мелких платежей должны поддерживать банковские счета во всех странах, где они ведут бизнес. Такие компании являются объектами применения различных правил и требований в зависимости от страны, где они держат свои счета. Таким образом, в настоящее время исполнение массовых платежей сопровождаются высокими временными и материальными издержками. Такая ситуация препятствует внедрению инноваций и развитию здоровой конкуренции в еврозоне.

Для устранения указанных трудностей необходима дальнейшая интеграция европейского рынка массовых платежей в евро, на основе которой открываются новые возможности повышения уровня услуг, эффективности платежных продуктов и удешевления исполнения платежей.

С этой целью к 2010 году будет создана зона SEPA - Single Euro Payments Area, единая зона для платежей в евро (см. Рисунок 3.2). SEPA является областью, в которой частные лица и компании будут иметь возможность совершать и получать платежи в евро независимо от национальных границ в соответствии с едиными стандартами и правилами. Зона SEPA характеризуется следующим:

Имеет одну валюту (евро);

Имеет единый набор платежных инструментов;

Имеет единые технические стандарты, деловую практику и правовую базу.

Для пользователей зоны SEPA преимущества состоят в том, что для исполнения их платежей в евро будет необходим только один банковский счет, открытый в стране ЕС, карточные платежи будут более эффективными, т.к. можно будет использовать одну карту для всех платежей в евро. Также пользователям будут предложены различные дополнительные услуги: электронные выставление счетов, управление платежами через интернет и мобильный телефон, электронные авиабилеты, советы по кредитам и т.п. Внедрением SEPA руководит Европейский совет по платежам ЕРС (European Payments Council). ЕРС состоит из 65 европейских банков, включая Европейский и центральные банки стран ЕС, европейской банковской ассоциации ЕВА (European Banking Association), европейской ассоциации автоматических клиринговых палат EACHA (European Automated Clearing House Association) и других европейских ассоциаций кредитных организаций. Также в создание зоны SEPA вовлечена Европейская комиссия.

Основным правовым документом, регулирующими деятельность кредитных организаций в зоне SEPA, является Директива о платежных услугах PSD (Payment Services Directive). Директива устанавливает стандартный набор процедур для всех типов массовых платежей в ЕС и обязывает провайдеров платежных услуг предоставлять своим клиентам

полную информацию об исполнении платежей и взимаемых за их исполнение комиссий. Все массовые платежи в рамках зоны SEPA станут исполняться как национальные платежи с соответствующим ценообразованием.

В настоящее время в основе европейских трансграничных платежей лежат двухсторонние корреспондентские отношения между банками. Это не только препятствует развитию здоровой конкуренции, но и способствует увеличению размеров комиссий, взимаемых банками за оказанные ими платежные услуги. Более того, банки не обязаны объяснять клиентам структуру комиссий. Так как Директива ограничивает возможности получать доходы от расчетных операций и межбанковских комиссионных, банкам в целях снижения затрат придется уделять основное внимание обработке платежей наиболее эффективным и надежным способом. Большая прозрачность комиссий приведет к большей конкуренции и, следовательно, к снижению размеров комиссий.

Директива также усиливает конкуренцию на рынке платежных услуг путем ввода нового типа провайдеров платежных услуг - небанковских организаций. Эти небанковские организации имеют право проводить платежи, но не имеют прав эмитировать электронные деньги и принимать депозиты, как это делают банки.

В зоне SEPA будут использоваться только электронные платежные инструменты в евро:

кредитовые переводы;

прямое дебетование;

платежные карты.

Чеки и другие платежные инструменты, не входящие в инструменты SEPA, не будут использоваться в трансграничных платежах внутри еврозоны. Ожидается, что они практически исчезнут к 2010 году.

В зоне SEPA кредитовые переводы делятся на два типа: обычные

(несрочные) Credeuro и срочные Prieuro. Согласно Своду правил о кредитовых переводах, разработанному для SEPA Европейским советом по платежам, время исполнения несрочных кредитовых переводов Credeuro не должно превышать трех дней со дня принятия принимающим банком. К 2010 году время исполнения будет не более одного банковского дня. Срочные кредитовые переводы Prieuro должны исполняться в течение дня.

Исполнение прямого дебетования в зоне SEPA регламентируется Сводом правил о прямом дебетовании и схемой прямого дебетования DDS (Direct Debit Scheme). Свод правил о прямом дебетовании описывает порядок ведения операций, стандарты, описание прав и обязанностей участников схемы DDS. Если сейчас существует два варианта исполнения операций прямого дебетования, согласно которым дебиторы предоставляют право списывать с их счетов средства либо непосредственно кредиторам, либо своим банкам, то согласно схеме SEPA в операциях прямого дебетования будет использоваться только первый вариант.

В зоне SEPA операции прямого дебетования могут быть одноразовыми и регулярными (многоразовыми). Согласно Своду правил о прямом дебетовании максимальное время исполнения одноразовых операций по прямому дебетованию не должно превышать 5 рабочих дней, а регулярных операций - 2 рабочих дней.

Предполагается, что схема прямого дебетования DDS начнет действовать в начале 2008 года.

Для идентификации плательщиков и получателей кредитовых переводов и прямого дебетования в зоне SEPA будут использоваться идентификационные коды: код идентификации банковского счета IB AN (Identification Bank Account Number, идентификационный номер банковского счета) и код идентификации банка BIC(Bank Identifier Code, банковский идентификационный код БИК). Эти коды позволят использовать автоматические сквозные процессы обработки платежей STP (подобно тем,

которые используются в системе TARGET).

В настоящее время в еврозоне обращается более 350 млн. карт, по которым ежегодно совершается более 12 млрд. транзакций и более 6 млрд. операций по снятию наличных. В каждой стране ЕС действует не менее одной национальной карточной схемы. Однако, действие национальной карты (обычно дебетовой картой) ограничено границами одной страны. Чтобы позволить картам использоваться за рубежом, национальные схемы часто кооперируются с международными схемами Visa International или MasterCard. Когда карты используются в стране, где они были эмитированы, активируется национальная схема, а когда они используются за рубежом, работает международная.

Цель SEPA в области карт состоит в содействии развития этого платежного инструмента. В будущем с помощью карты, эмитированной национальной схемой, ее держатель сможет совершать платежи на территории всей еврозоны. Кроме этого, комиссия за транзакции будет одинакова независимо от географического места использования карты. Таким образом, SEPA будет способствовать созданию конкурентного и эффективного карточного рынка.

Разработанное Европейским советом по платежам Положение о картах определяет три варианта развития карточных схем:

замена национальной карточной схемы на международную схему;

заключение альянсов с другими схемами или экспансия на всю еврозону;

кооперация с международными схемами.

Чтобы платежи в зоне SEPA были эффективны, необходимо как можно более полно унифицировать и автоматизировать процессы обработки платежных инструментов.

Сейчас трансграничные массовые платежи исполняются различными способами. Большинство из них осуществляется через традиционные

корреспондентские отношения между основными банками в каждой стране, играющими роль либо корреспондентских банков либо клиринговых палат. Некоторые банки используют системы TARGET или Eurol, хотя эти системы первоначально предназначены для крупных платежей. Ни один из этих способов не совпадает с решениями, используемыми внутри страны для исполнения массовых платежей.

Существует две модели исполнения массовых платежей:

модель единой автоматической клиринговой палаты;

модель пан-европейской автоматической клиринговой палаты PEACH (Pan-European Automated Clearing House).

Модель единой клиринговой палаты предполагает, что все национальные и трансграничные массовые платежи исполняются в одном клиринговом центре. Такая модель обладает рядом существенных недостатков. Например, сведение огромного количества платежей в одно место связано с высоким уровнем инвестиций и временными затратами.

В результате анализа моделей, которые могут быть использованы для обработки массовых платежей, и анализа потребностей банков, функционирующих в странах ЕС и использующих национальные автоматические клиринговые палаты, для реализации системы трансграничных клиринговых расчетов была выбрана модель PEACH. В соответствии с этой моделью в зоне SEPA национальные массовые платежи будут исполняться через национальные клиринговые палаты. Свои национальные (местные) платежи банки будут посылать в национальную клиринговую палату, в которой эти платежи будут обрабатываться согласно национальным правилам. Трансграничные платежи в зоне SEPA будут исполняться пан-европейской клиринговой палатой PEACH. Преимущества PEACH заключаются в следующем:

высокая скорость и надежность обработки платежей;

эффективное управление ликвидностью;

низкий уровень операционных расходов;

относительно невысокий уровень инвестиций и легкость реализации;

высокий потенциал для дальнейшего развития системы расчетов;

высокая степень открытости.

Процесс ввода зоны SEPA в эксплуатацию разбит на три этапа. На сегодня завершена стадия разработки, начавшаяся в начале 2004 года, и со второй половины 2006 года продолжается стадия внедрения. Европейский совет по платежам планирует завершить фазу внедрения к 2008 году и перейти к стадии подключения, конец которой будет в конце 2010 году.

Платежная система Банка России имеет идентичные с SEPA задачи: повысить эффективность массовых платежей путем использования единых стандартов сквозной обработки различных типов электронных платежных инструментов в рублевой зоне. В настоящее время Банк России использует одну платежную систему для исполнения срочных и крупных платежей и массовых платежей, что создает повышенную нагрузку на систему, увеличивает ее риски и препятствует повышению скорости прохождения платежей. Создание клиринговых палат, которые будут обрабатывать региональные и/или межрегиональные массовые платежи, которые составляют в России около 95% от всех безналичных платежей, на нетто- основе позволит снизить транзакционные издержки.

Таким образом, существует два варианта модернизации существующей платежной системы Банка России:

создание на базе территориальных управлений Банка России клиринговых палат для исполнения региональных массовых платежей и одну национальную клиринговую палату для исполнения межрегиональных массовых платежей (рис. 5);

создание единой клиринговой палаты для исполнения всех (региональных и межрегиональных) массовых платежей (рис. 6).

После ввода в эксплуатацию отечественной системы RTGS необходимо изменить модель обработки платежей существующей платежной системы Банка России, т.к. исполняя платежи на валовой основе, она не подходит для массовых платежей. \r\n

Рис. 6. Схема прохождения массовых платежей в случае единой клиринговой палаты

Рис. 5. Схема прохождения массовых платежей в случае национальной и региональных клиринговых палат

\r\n