Денежные суррогаты
Мы предлагаем использовать термин «денежные суррогаты» для обозначения различных методов платежа на основе систем электронной лояльности (призовых очков и (или) поощрительных бонусов).
Основными разновидностями таких методов являются: 1) платежи с использованием стоимостных очков; 2) платежи с использованием драгоценных металлов.- Методы платежа с использованием стоимостных очков включают электронные ваучеры, электронные призовые очки, электронные поощрительные купоны, электронные мили и др. В данных методах стоимостные очки распределяются торговыми точками (и приобретаются потребителями) на определенных условиях. Далее стоимостные очки (призовые очки, поощрительные купоны и т. д.) могут использоваться потребителями в определенных торговых точках.
Так как основная задача в системах стоимостных очков состоит в обеспечении условий для возвращения потребителей в торговую точку или для повторного использования определенной услуги потребителями, представляется маловероятным, что электронные призовые очки разовьются в общепринимаемую разновидность электронных денег (Dawsen et al., 2001). С точки зрения функциональной денежной теории, чем более универсально принимаются призовые очки, тем более валютоподобными они становятся. Однако, как мы показали ранее, подобный подход является не совсем верным. Торговые точки, участвующие в такой системе, со временем обнаружат, что им все тяжелее дифференцироваться от конкурентов и удерживать у себя потребителей. По своей экономической природе использование этих систем является лимитированным. Тем не менее в юридическом смысле методы платежа на основе многоотраслевых систем электронной лояльности могут подпадать под Директиву ЕС по электронным деньгам (Vereecken, 2000; Godschalk, 2001).
- В системах с использованием драгоценных металлов потребители открывают свои онлайновые счета посредством покупки у эмитента определенного объема драгоценного металла (золота, серебра, палладия и др.) по рыночному курсу. Платежи производятся посредством перевода информации об объеме металла, принадлежащего его владельцу, со счета потребителя на счет торговой точки (в действительности совершается учетная операция, предусматривающая дебетование счета потребителя и кредитование счета торговой точки на сумму совершенной покупки).
Методы платежа на основе денежных суррогатов характеризуются следующими особенностями: ориентацией на покупку физических и цифровых товаров, совершение платежей в секторе розничной потребительской торговли (В2С). Как правило, Интернет-платежные системы на основе денежных суррогатов управляются небанковскими финансовыми институтами и ориентированы на пользователей, у которых нет устоявшихся отношений с торговыми точками и которые не имеют банковских счетов. Они характеризуются регистрацией платежей, ориентацией на платежи средней и низкой стоимости. Платежные системы на основе денежных суррогатов в достаточной степени удовлетворяют требованиям безопасности, надежности и легкости использования. Однако они характеризуются ограниченной принимаемостыо и недостаточной гибкостью.