1. ПОНЯТИЕ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Договор банковского счета является одним из весьма распространенных на практике. Это обусловлено целым рядом причин, и, в первую очередь, тем, что расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, как правило (а в ряде случаев - обязательно), производятся в безналичном порядке, что невозможно без открытия соответствующих счетов.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.845 ГК РФ договором банковского счета признается соглашение, в соответствии с которым кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из легального определения договора вытекает круг операций, совершаемых банком по договору банковского счета. К ним, прежде всего, относятся:

а)              приходные операции - по принятию и зачислению на счет денеж

ных средств. При этом следует учитывать, что наличие у клиента задол

женности перед банком не может служить основанием для незачисления

средств (см. п.4 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5 «О неко

торых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением,

исполнением и расторжением договоров банковского счета»);

б)              расходные операции - по выполнению распоряжения клиента о пе

речислении и выдаче сумм со счета.

Традиционно дискуссионным является вопрос о правовой природе договора банковского счета. Выдвигаемые концепции сводятся к признанию договора либо смешанным (сочетающим в себе элементы договоров займа и хранения, или займа, хранения и поручения, или займа и агентского договора, и т.д.), либо самостоятельным. Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида; такое решение вопроса видится вполне обоснованным (элементы, относящиеся к отдельным договорам, органично включены в договор банковского счета и образуют единое целое, позволяющее утверждать об автономности договора).

По своей направленности договор банковского счета относится к договорам на оказание услуг. Однако, в силу прямого указания п.2 ст.779 ГК РФ правила гл.39 ГК РФ о возмездном оказании услуг к договору банковского счета не применяются.

В литературе всегда активно дискутировался и продолжает обсуждаться также и вопрос о правовой природе безналичных денежных средств. Господствующей является позиция, в соответствии с которой поскольку денежные средства на счете не существуют в виде физически осязаемых вещей, права клиента на денежные средства имеют обязательственно-правовую природу; при передаче наличных денег банку клиент утрачивает на них вещное право (при безналичных переводах у клиента его и не существовало). Данный подход является традиционным и для отечественной судебной практики .

Таким образом, безналичные средства могут являться объектом только обязательственных прав, но не вещных, поэтому, в частности, иск о взыскании денежных средств, не выплаченных банком, нельзя квалифицировать как иск о виндикации (см. постановление Президиума ВАС РФ от 24 сентября 1996 г. № 7209/95).

Приведенная позиция имеет и оппонентов. Так, по мнению Л.Г. Ефимовой, при внесении наличных денег в банк происходит не переход права собственности на денежные знаки от вкладчика к банку, а изме-нение формы денег с наличной на безналичную .

Кодекс формулирует договор как консенсуальный, вследствие чего внесение денег клиентом на счет (а следовательно, и открытие счета) может происходить и после собственно заключения договора.

Нет единства мнений в вопросе о дву- или односторонности договора банковского счета, а также его возмездности. В литературе обычно указывается на двусторонне обязывающий характер договора банковского счета. Данное положение не вызывает сомнений в случае, когда клиент в силу договора должен оплачивать расходы банка на совершение операций по счету (ст.851 ГК РФ). В иных ситуациях вывод о двусторонности договора не столь однозначен, поскольку ГК РФ не содержит других обязанностей клиента перед банком. По мнению многих ученых и здесь следует говорить о двустороннем договоре, поскольку встречными обязанностями

клиента выступают обязанности по «хранению» денежных средств в кредитном учреждении, а также по соблюдению специальных правил ведения операций, применяемых в кредитном учреждении . Вместе с тем, первая обязанность имеет публично-правовую природу, исключающую рассмотрение ее в качестве встречной по договору банковского счета; клиент для ее исполнения вообще может открыть счет в другом банке. Соблюдение же банковских правил является условием осуществления расчетных операций; невыполнение данных правил не влечет для клиента ответственности перед кредитной организацией (просто расчеты не будут произведены), что также делает невозможным признание исследуемой обязанности в качестве встречной по договору банковского счета. Таким образом, договор банковского счета может быть и односторонне обязывающим.

Возмездность (безвозмездность) договора обычно ставится в зависимость от того, выплачивает ли банк клиенту проценты и (или) оплачивает ли клиент услуги банка. В соответствии с этим договор может быть взаимно или односторонне возмездным, а также безвозмездным.

Нормы о договоре банковского счета нашли отражение:

• в гл.46 ГК РФ;
• в  других  федеральных законах  (в  первую  очередь - в  ФЗ  от

  02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности») и иных правовых

  актах РФ;

• в банковских правилах, в частности, в Положении ЦБР от 03.10.02

  № 2-П «О безналичных расчетах в РФ», Инструкции Госбанка СССР от

  30.10.86 № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в

  учреждениях Госбанка СССР» (применяемой в части, не противоречащей

  более поздним нормативным актам).

Большую роль в толковании нормативных предписаний играют акты судебной практики, прежде всего, постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (далее - постановление № 5).

2              Ефимова Л.Г. Договор банковского счета // Банковское право. 2001. № 1.

5