Договор банковского счета

Договор банковского счета - это договор гражданско-правового харак­тера, по которому банк (иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ("владельцу" счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.

Поскольку речь идет как о расчетном, так и о кассовом обслуживании бан­ком своего клиента, эти договоры в банковской практике часто называют дого­ворами на расчетно-кассовое обслуживание.

Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.

Банк - любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления ею банковских операций, а также сам Банк России.

Клиент - это любое лицо (государство, российские и иностранные юриди­ческие и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

Клиентом по договору банковского счета может быть праводееспособное лицо. В отношении физических лиц, не достигших возраста 18 лет, следует иметь в виду, что лица, не достигшие 14-летнего возраста, правоспособны, но не могут своими действиями заключать договоры банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить опекун либо иной законный представитель. Лица в возрасте от 14 до 18 лет могут заключать договор банковского счета только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего либо иного законного представителя. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе доказать банку, что они приобрели дееспособность в полном объеме, для этого им следует представить банку соответствующий документ: свидетельство о браке, решение органа опеки и попечительства или решение суда об объявле­нии несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация).

Форма договора. Законом не установлены специальные требования к форме договора банковского счета. На практике договор банковского счета оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не озна­чает отсутствия договорных отношений, однако лишает стороны возможности ссылаться на свидетельские показания в случае возникновения споров.

В настоящее время банковская практика идет по пути заключения договора банковского счета в письменной форме путем составления единого документа, подписанного сторонами.

Цель договора банковского счета - осуществление расчетных операций по поручению клиента.

Предмет договора банковского счета - денежные средства клиента, нахо­дящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обу­словленные договором. Круг операций с денежными средствами по банковскому счету зависит от вида банковского счета и содержания правоспособности кли­ента.

Договор банковского счета не обязывает клиента совершить определенное количество расчетных операций в соответствующих формах безналичных расче­тов, предусмотренных банковскими правилами. У него возникает общее право требовать от банка осуществления указанных безналичных расчетов по мере необходимости на условиях, согласованных в договоре.

Неснижаемый остаток - сумма денежных средств, которую клиент обязан постоянно иметь на своем банковском счете в течение периода, определенного договором (ст. 859 ГК РФ).

Содержание договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ)

Основные обязанности банка:

- принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;

- выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соот­ветствующих сумм со счета и проведении других операций по счету;

- не устанавливать не предусмотренные законом или договором банков­ского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению;

- уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящи­мися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;

- хранить банковскую тайну.

Основные права банка:

- использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредит­ных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами;

- требовать от клиента оплаты услуг банка по расчетно-кассовому обслу­живанию, если такое право предусмотрено договором банковского счета;

- требовать от клиента соблюдения банковских правил в отношении по­рядка оформления расчетных документов и иных правил, установленных в отно­шении банковского счета.

Основные обязанности клиента:

- соблюдение правил совершения расчетных операций и порядка оформле­ния расчетных и кассовых документов;

- оплата расчетно-кассового обслуживания;

- поддержание неснижаемого остатка на банковском счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета.

Основные права клиента:

- свободно распоряжаться денежными средствами на счете, за исключе­нием случаев, установленных в законе или договоре;

- определять очередность списания денежных средств со счета по несколь­ким расчетным документам, относящимся к одной очереди и представленным в банк одновременно, в случае если средств на счете недостаточно для полного исполнения всех расчетных документов, имеющихся к счету.

Кредитная организация обязана надлежащим образом осуществлять рас­четные операции по банковскому счету: банк (иная кредитная организация) дол­жен проводить расчетные операции в установленные законом или договором сроки, с соблюдением при этом оснований для списания средств со счета и уста­новленной очередности списания средств со счета, не нарушая право клиента свободно распоряжаться денежными средствами.

Ответственность за ненадлежащее перечисление банком безналичных де­нег со счета на счет регулируется правилами о соответствующих формах расче­тов (ст. ст. 866, 872, п. 3 ст. 874, ст. 885 ГК РФ).

Санкции в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств установлены Зако­ном о банках (ч. 3 ст. 31). На сумму этих средств подлежат выплате проценты по ключевой ставке Банка России.

Кредитная организация может быть привлечена к ответственности за сле­дующие виды нарушений (ст. ст. 854, 856, 866 ГК РФ):

1) несвоевременное зачисление банком денежных средств, причитаю­щихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка пла­тельщика вместе с документами, определяющими получателя платежа. Частным случаем несвоевременного зачисления может быть ситуация, когда причитаю­щиеся владельцу счета средства вообще не были зачислены на его счет.

2) необоснованное списание средств со счета, под которым следует пони­мать списание, произведенное банком при отсутствии соответствующего осно­вания (ст. 854 ГК РФ). В этом случае неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до дня их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете;

3) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета.

Взыскание убытков за нарушение банком договора банковского счета мо­жет быть произведено, если клиентом-истцом доказаны наличие состава граж­данского правонарушения, а также факт принятия им мер по уменьшению раз­мера убытков. По общему правилу лицо, допустившее нарушение в рамках пред­принимательской деятельности, отвечает за допущенное им нарушение без вины. Однако банк может освободиться от ответственности, если докажет, что ненадлежащее исполнение им договора банковского счета было вызвано непре­одолимой силой (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

4.