§ 3. Характеристика договоров банковского счета

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ банковские счета в кредитных организациях открываются на основании договоров банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ("владельцу" счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как видно из приведенной формулировки, предметом договора банковского счета является открытие кредитной организацией банковского счета клиенту и проведение по нему расчетных операций, характерных для счета данного вида, в том числе кассовых операций.

Поскольку предмет договора банковского счета включает в себя и кассовое обслуживание кредитной организацией владельца счета, эти договоры нередко называют договорами на расчетно-кассовое обслуживание.

Предмет договора банковского счета, по моему мнению, неверно рассматривать просто как оказание кредитной организацией клиенту определенных услуг, поскольку их объем напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора.

В настоящее время в ГК РФ нашел отражение подход к договорам банковского счета как к самостоятельному виду гражданско-правовых договоров. Это обусловлено тем, что банковские счета предназначены для расчетов не только по гражданско-правовым, но и публичноправовым обязательствам, не только для расчетов в безналичном порядке, но и для операций с наличными деньгами.

Договор банковского счета можно охарактеризовать как консенсуальный (счет может открываться независимо от внесения на него средств в момент открытия), а также двусторонне- обязывающий (стороны имеют как права, так и обязанности). Возмездность не является обязательным условием данного договора, поскольку зависит от соглашения сторон, которым можно не предусматривать необходимость оплаты клиентом расходов кредитной организации на совершение операций по счету (ст.

На мой взгляд, немалое значение имеет установление в договоре банковского счета срока, в течение которого после выдачи выписки клиент обязан письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно зачисленных на счет или списанных со счета. Значение данного срока заключается в том, что, если в течение него от клиента не поступит каких-либо возражений, совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными. В настоящее время для этого ус-тановлен 10-дневный срок, но лишь в правилах по бухгалтерскому учету [п. 2.1 ч. III Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (Приложение к Положению ЦБ РФ от 5 декабря 2002 года № 205-П)]. Учитывая это, указанный срок не может восприниматься как законно установленный, по истечении которого клиент обязан был узнать о том, что его права нарушены либо он неосновательно обогатился.

Это же касается и периодичности выдачи кредитными организациями выписок по счетам клиентов.

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ в случае, когда кредитной организацией разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, она обязана заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ кредитной организации от заключения такого договора банковского счета допускается только в случае, когда он вызван отсутствием у кредитной организации возможности принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении кредитной организации от договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении кредитной организации заключить договор, а также о взыскании убытков (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

По вопросу об отнесении договоров банковского счета к публичным договорам следует отметить, что, поскольку эти договоры Ю разновидность гражданско-право-вых договоров, на порядок их заключения должны распространяться принципы правового регулирования гражданских правоотношений, если законом прямо не установлено иное.

И такой подход вполне закономерен, поскольку каждому клиенту, исходя из его статуса, направлений и условий деятельности, часто требуется индивидуальный набор услуг кредитной организации (в части инкассации, межбанковских отношений, расчетных операций, применяемого способа связи и т. д.).

Именно невозможность для кредитной организации обеспечить набор необходимых клиенту услуг и служит причиной того, что не все клиенты принимаются на банковское обслуживание.

Исходя из этого следует также сделать вывод, что кредитная организация не должна в обязательном порядке заключать договоры банковского счета и по правилам договоров присоединения, установленным ст. 428 ГК РФ, даже при наличии у нее стандартных форм, определяющих условия договоров банковского счета соответствующего вида. Всегда существует возможность заключить с конкретным клиентом договор на особых условиях. Это обусловлено и тем, что характеризовать какой-либо договор, квалифицируемый по содержанию возникающих из него правоотношений, в качестве договора присоединения вообще принципиально неверно. Договоры присоединения Ю самостоятельная разновидность договоров, исходя из совершенно иного критерия, а именно способа заключения, который может и не использоваться. И делается это лишь для предоставления дополнительных гарантий присоединившейся стороне, которая не может иным путем установить договорные отношения.

В частности, эта конструкция очень удобна в определенных случаях, например при перечислении физическими лицами средств без открытия банковских счетов (см.

Кроме того, в соответствии с п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 го-да № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных пре-ступным путем, и финансированию терроризма" кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:

Ю при отсутствии по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;

Ю при непредставлении физическим или юридическим лицом документов, позволяющих идентифицировать их личность или правовой статус, их представителей или выгодоприобретателей;

Ю при наличии в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности.