<<
>>

Глава 1. Понятие договора банковского счета и его содержание

По договору банковского счета в соответствии со ст 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о

перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Отношения по банковскому счету регулируются главой 45 ГК РФ, федеральными законами (Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными нормативными актами Банка России (в первую очередь, Положением «О безналичных расчетах в Российской Федерации»1, Инструкцией Госбанка СССР «О расчетных, текущих, бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР»2).

Договор является двустороннеобязывающим, консенсуальным, возмездным. В отношении возмездности на сегодняшний день существует некоторые разночтения. С одной стороны, условие о возмездности следует из ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». С другой - ст. 851 ГК РФ относит условие о возмездности к необязательным, указывая, что клиент оплачивает услуги банка только в случаях, предусмотренных договором банковского счета. А ст. 852 ГК РФ относит положение о плате клиенту за пользование его денежными средствами к условиям, которые возникают автоматически и могут быть отменены сторонами путем указания на безвозмездность договорных отношений или изменены по сравнению с общепринятыми. Если в договоре не указаны условия оплаты, проценты за пользование деньгами клиента уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ).

В настоящее время договор банковского счета рассматривается в качестве самостоятельного договора, хотя ранее существовали разные точки зрения по этому вопросу. Так, Флейшиц Е.А. рассматривала договор банковского счета как совокупность самостоятельных договоров, объединенных банковским счетом.

Другие авторы считали банковский счет особым договором, не сводимым к давно известным гражданскому праву договорным институтам (Шкундин З.И., Компанеец Е.С., Полонский Э.Г.) Профессор Садиков О.Н, рассматривает банковский счет как способ бухгалтерского учета денежных средств, счет, предназначенный для расчетных операций и как договор, немногим отличающийся от договора займа.

При открытии банковского счета возникают две группы правоотношений. С одной стороны, банк обязуется принимать и зачислять на счет клиента денежные средства как от самого владельца счета, так и от третьих лиц, а также выдавать по требованию клиента необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором. С этих позиций отношения, вытекающие из договора банковского счета, охватываются конструкцией договора займа, в которой банк выступает в роли заемщика, а клиент -заимодавца. С другой стороны, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и получении денежных средств. В этом случае банк - комиссионер или поверенный клиента в зависимости от используемой в каждом конкретном случае формы безналичных расчетов.

Таким образом, договор банковского счета можно определить как договор смешанного типа, сочетающий элементы договора займа и агентского договора.

Утверждены Банком России 3 октября 2002 г

Утверждена Госбанком СССР 30 декабря 1986 г.

Олейник О.М.1 полагает необходимым обратиться к гражданско-правовым и публично-правовым конструкциям и рассматривать банковский счет как комплексный, сложный институт.

Автор рассматривает банковский счет как комплекс правовых норм, относящихся к различным отраслям права (гражданскому, административному, финансовому и др.), и как форму предпринимательской деятельности, которая регулируется специальными нормативными актами и имеет свои правила ее осуществления. При этом законодательство относит банковский счет исключительно к банковской деятельности.

Сторонами договора банковского счета являются клиент и банк. В качестве клиента может выступать любое лицо - как физическое, так и юридическое.

В качестве стороны, оказывающей услуги по договору банковского счета, может выступать как банк, так и другая кредитная организация. Возможность заключения договора банковского счета с другой кредитной организацией допускает ч. 4 ст. 845 ГК РФ, однако в рамках лицензии на осуществление банковских операций (ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Форма договора банковского счета - простая письменная. Как правило, банком и клиентом заключается единый документ - договор банковского счета. Во многих кредитных организациях применяется типовая форма договора, которая включает наименование сторон договора, его предмет, порядок открытия счета, обязательства и права сторон, ответственность сторон и порядок разрешения споров, юридические адреса и реквизиты сторон, подписи сторон и их печати.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности сторон.

По договору банковского счета банк обязуется открыть счет клиенту после предоставления им необходимых документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации и банковскими правилами. После открытия счета банк обязуется совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида на условиях, предусмотренных договором. Предоставление различных услуг осуществляется в соответствии с утвержденными банком правилами предоставления этих услуг, обязательства по которым возникают после принятия банком к исполнению подписанных клиентом соответствующих поручений, исполняемых банком в установленный срок Банк обязуется предоставлять клиенту по мере совершения операций по счету или по дополнительному запросу клиента выписки по счету, включающие сведения о начисленных процентах и порядке взимания комиссии банком. Кроме того, как правило, в договоре банковского счета предусматривается обязанность банка начислять проценты на остатки денежных средств, находящихся на счете клиента, на условиях и в сроки, предусмотренные тарифами банка. Банк вправе;

1) отказать в приеме расчетного документа к платежу в случае несоответствия данного документа предъявляемым требованиям (неверное указание подписи, отсутствие необходимых реквизитов и т.д.);

Олейник О.М.

Основы банковского права: курс лекций - М.\' Юристь, 1997,2)

самостоятельно устанавливать тарифы комиссионного вознаграждения за оказываемые им услуги и устанавливать процентные ставки,

осуществлять безакцептное списание денежных средств со счета клиента с его согласия,

осуществлять кредитование счета при наличии условия об этом в договоре счета или при заключении клиентом дополнительно к договору счета также кредитного договора

По договору банковского счета клиент обязуется

выполнять требования законодательства Российской Федерации и установленные в соответствии с ним в банке правила расчетно-кассового обслуживания, а также условия заключенного договора;

предоставлять в банк все документы, необходимые для осуществления операций по счету данного вида, а также документы, необходимые банку для выполнения контрольных функций, возложенных на него действующим законодательством, а также оплачивать услуги банка в соответствии с тарифами банка Клиент обязуется незамедлительно представлять в банк надлежаще оформленные документы, подтверждающие изменения, связанные с его учредительными документами, органами управления и иными данными

Клиент вправе

1) осуществлять платежи со своего счета в пределах доступного остатка денежных средств на счете, за исключением ограничений, налагаемых судебными, налоговыми, правоохранительными, контрольными органами, Банком России,

2} получать от банка справки о состоянии счета для предоставления их в любые организации и учреждения

<< | >>
Источник: Алексеева Д.Г Хоменко Е.Г.. Банковское право [Текст]: сборник курсовых работ / сост. Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко. - М.: ИД «Юриспруденция»,2005. - 296 с.. 2005

Еще по теме Глава 1. Понятие договора банковского счета и его содержание:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -