Общая характеристика кредитной и банковской систем.
Любая система состоит из некоторых элементов, действующих во взаимосвязи и взаимозависимости. Кредитная система состоит из кредитных институтов, посредством которых осуществляются кредитные отношения в обществе.
Кредитная система включает две подсистемы: банковскую систему и систему специализированных финансовокредитных институтов небанковского типа (в экономической литературе ее часто называют «парабанковской» или «околобанковской» системой). Таким образом, понятие «кредитная система» шире, чем понятие «банковская система». Рассмотрим эти системы подробнее.В экономической литературе наиболее часто встречается определение банковской системы как совокупности банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, находящейся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. В России в состав банковской системы в соответствии с Федеральным Законодательством РФ «О банках и банковской деятельности» включены Центральный банк РФ, кредитные организации, филиалы, представительства иностранных банков, зарегистрированные в РФ.
В редакции Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» 1996г. впервые дано понятие «небанковская кредитная организация» и установлен ее правовой статус. В Законе даны также понятия «кредитная организация» и «банк». Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом о банках и банковской деятельности. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Небанковская кредитная организация (НКО) характеризуется как юридическое лицо, которое имеет право осуществлять отдельные банковские операции на основе лицензии Банка России.
Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.При создании небанковской кредитной организации требования к минимальной величине установленного капитала ниже, чем для банков. Установлено, что небанковская кредитная организация является коммерческой организацией и имеет основной целью своей деятельности извлечение прибыли.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, самым широким понятием является понятие «кредитная организация», так как под кредитной организацией может пониматься как банк, так и небанковская кредитная организация.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций, они и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций, и уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации. Основными формами таких объединений являются банковские группы и банковские холдинги.
Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Под существенным влиянием понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.
Специализированные финансово-кредитные организации,
образующие вторую подсистему в структуре кредитной системы, целесообразно разделить на два вида:
Специализированные кредитно-финансовые организации - аналоги НКО, входящие во вторую подсистему кредитной системы (например, организации, специализирующие на потребительском, лизинговом, ипотечном кредитовании).
Специализированные финансовые организации (небанковского типа) - второй вид специализированных финансово-кредитных организаций (например, страховые организации, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и инвестиционные компании).
Основным отличием статуса банков от статуса финансово-кредитных институтов небанковского типа является право приема во вклады денежных средств физических лиц. Речь идет о приеме во вклады денежных средств физических лиц без ограничений по срокам и без ограничений прав дальнейшего размещения этих средств от имени банка и за счет банка, хотя и в пределах единых банковских нормативов.