1.1. Источники права, регламентирующие порядок регулирования банковской деятельности

Источники права, регламентирующие порядок регулирования банковской деятельности, различаются на источники банковского законодательства и источники банковского права.

К источникам банковского законодательства относятся:

• Конституция РФ, в части положений, регламентирующих банковскую деятельность кредитных организаций, либо устанавливающих ограничения этой деятельности (п.
  «ж», «з» ст. 71, ст. 74, 75, п. «г» ст. 83, п. «в» ч. 1 ст. 103,  ч. 3 ст. 104, п. ст. 106, п. «б» ч. 1 ст. 114);
• Федеральное банковское законодательство. Подразделяется на специальное и общее. Под специальным банковским законодательством  понимается система законодательных актов, состоящая из Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и Закона РФ «О налогообложении доходов банков». Общее банковское законодательство включают в себя нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, Уголовном кодексе РФ, Таможенном кодексе РФ, Законе РФ «О валютном регулировании валютном контроле» и в других законах, которые в той или иной мере регулируют порядок осуществления банковской деятельности кредитными организациями и Банком России.

К источникам банковского права относятся:

• Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права, среди них:

1. Указы президента РФ. Они не должны противоречит Конституции РФ, Федеральным законам РФ, имеют приоритетное значение по отношению к иным подзаконным актам. Могут приниматься по любому вопросу, входящему в компетенцию Президента (ст. 80 Конституции РФ), в том числе по вопросам, составляющим предмет банковского права, кроме случаев, когда этот вопрос в соответствии с федеральным законодательством может быть урегулирован только законом.

Согласно ч. 2 ст. 80 Конституции РФ Президент РФ в установленном Конституцией порядке принимает меры по охране суверенитета Российской Федерации, ее независимости и государственной целостности, обеспечивает согласованное функционирование и взаимодействие органов государственной власти. Эти меры Президент РФ уполномочен принимать не только на основании законов, но и в их отсутствие. Это так называемое делегированное законодательство означает обязанность Президента РФ в случаях отсутствия закона принимать нормативные правовые акты для обеспечения норм Конституции до принятия законов.

Президент РФ вправе приостанавливать действие актов исполнительной власти субъектов РФ в случае их противоречия Конституции РФ и федеральным законам или в случае нарушения прав и свобод человека и гражданина до решения этого вопроса соответствующим судом.

2. Нормативные акты Банка России, действующие акты Госбанка СССР. В соответствии со ст. 6 Закона РФ «О Банке России» Центробанк по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов Местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным законам и могут быть обжалованы в установленном законом порядке.

В зависимости от содержания нормативные акты Банка России могут издаваться в форме указания (если его основным содержанием является установление правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России), положения (если его основным содержанием является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России); инструкции (если ее основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России, в том числе в форме его указаний и Положений).

Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Акты Госбанка СССР действуют в части, не противоречащей Российскому законодательству и нормативным актам Банка России.

3. Постановления Правительства РФ. В соответствии с п. «б» ч. 1 ст. 114 Конституции России Правительство РФ обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики. Постановления Правительства принимаются на основании и во исполнение нормативных актов, имеющих высшую по сравнению с ними юридическую силу.

• Нормы международного права и международные договоры Российской федерации. Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепринятые принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы».

К общепризнанным принципам и нормам международного права относят:

1. Нормы, содержащие основополагающие принципы международного права;
2. Нормы общего международного обычного права;
3. Общие принципы права, признанные цивилизованными нациями.

Общепризнанные нормы и принципы международного права содержатся в Уставе ООН, декларациях и резолюциях Генеральной Ассамблеи ООН, двух- или многосторонних конвенциях (например, Женевская Конвенция 1930 г. «О единообразном законе о переводном и простом векселях», Женевская конвенция 1931 г. «О единообразном законе о чеках», Оттавская Конвенция      УНИДРУА 1988 г. «О международном факторинге», Оттавская конвенция УНИДРУА 1988 г. «О международном финансовом лизинге» и др.).

К международным договорам относят договора Российской Федерации с иностранным государством. Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ, если между договором Российской Федерации установлены иные Правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора. По общему правилу, международные договоры Российской Федерации на территории России применяются непосредственно и имеют приоритет перед национальным законодательством в случае коллизии между ними.

• Решения Конституционного Суда РФ. Конституционный Суд РФ занимается толкованием Конституции РФ и ее норм, т.е. уясняет и разъясняет смысл интерпретируемых норм. Правовая позиция Конституционного Суда выражается в его решении либо постановлении (итоговом решении о толковании Конституции), имеет письменную форму и обладает нормативным значением.

Нормативное толкование Конституционного Суда рассчитано на неоднократное применение, осуществляется в отношении широкого круга общественных отношений, является официальным и обязательным. Правовая позиция Суда, выраженная в решении по конкретному делу, распространяется не только на участников конституционного спора, в связи с которым она была сформулирована, но и на неограниченный круг лиц.

• Внутренние акты Банка России и иных кредитных организаций. Банк России, кредитные организации, как и любые юридические лица, для эффективной организации работы вправе устанавливать для своих участников и членов трудового коллектива определенные правила, закрепляемые в соответствующих актах. Такие акты подразделяются на две группы:

1. Внутренние акты. Принимаются руководителями кредитных организаций в форме приказов (с их помощью регулируют вопросы труда и отдыха, заработной платы, материального поощрения и другие связи и отношения внутриорганизационного характера) либо коллегиальными органами управления (советом директоров, общим собранием акционеров и т.д.) в форме решений, которые преимущественно имеют нормативное содержание.
2. Санкционированные государством уставы, постановления и решения юридических лиц. Санкционирование может выражаться в государственной регистрации, утверждении и в совместном принятии акта.

• Акты союзов и ассоциаций кредитных организаций.
  Законодательство РФ не устанавливает конкретных форм таких актов. Это определяется  самими объединившимися кредитными организациями в положениях и уставах, закрепляющих основы функционирования соответствующей ассоциации или союза, которые являются по сути добровольными сообществами. Вместе с тем, законодательно закреплено, что в компетенцию указанных объединений может входить:

1. Защита и представление интересов своих членов;
2. Координация деятельности кредитных организаций – членов соответствующей ассоциации;
3. Развитие межрегиональных и международных связей;
4. Удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов;
5. Выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности;
6. Решение иных совместных задач кредитных организаций.

• Договоры. Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор есть соглашение сторон, выражающее их волю к установлению, изменению или прекращению их прав и обязанностей, к совершению либо воздержанию от совершения юридических действий.

Договоры играют особую роль в социально-экономической жизни общества, поскольку они являются инструментом согласования воли субъектов банковской деятельности. По этой причине их можно расценивать как средство саморегуляции банковской системы, покоящейся на равенстве граждан и организаций, действующих в ее рамках. Благодаря договорам между субъектами, осуществляющими банковскую деятельность, и потребителями банковских услуг устанавливается пропорциональность экономических процессов в условиях рынка, ибо договоры позволяют учесть реальные потребности и интересы членов общества.

• Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике. Термин «обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике» закреплен в ст. 836, 848 и других ГК РФ. Отношения, складывающиеся в процессе осуществления кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, могут регулироваться положениями, которые не укладываются в рамки понятий «нормативный правовой акт» и «договор». Обычаи делового оборота в иерархии расположены после нормативных правовых актов и договоров. Согласно ст. 5 ГК РФ обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договора, не применяются.

Из сопоставления ст. 5 и 6 ГК РФ следует, что суд, как и другой орган, применяющий право, не только вправе, но и должен при обнаружении в законодательном либо ином нормативном правовом акте пробела, который не восполняется договором, применить обычай делового оборота.