Основные правила регулирования банковской деятельности в США

А. Кредитование депозитных институтов. Так называемое дисконтное окно ФРС доступно любому депозитному институту, имеющему трансакционные счета и срочные депозиты юридических лиц,

Трансакционные счета — это чековые счета, НАУ-счета, сберегательные и карточные (дебетные) счета, по которым производится автоматическое списание средств. Виды предоставляемых кредитов:

регулирующий кредит предоставляется на короткий срок для преодоления краткосрочного дефицита ликвидности, когда отсутствуют обычные ресурсы на рынке (короткие займы у других банков и т.п.);

сезонный кредит предоставляется относительно небольшим кредитным институтам, не имеющим доступа (или имеющим недостаточные возможности доступа) на национальный денежный рынок, а также имеющим регулярные, повторяющиеся внутригодовые колебания потребности в средствах;

непредвиденный (чрезвычайный) кредит выдается другим финансовым институтам (кроме депозитных) в обычных и чрезвычайных обстоятельствах, когда нет кредитов из традиционных источников, а от- сутствие средств может оказать неблагоприятное воздействие на экономику в целом.

Равные кредитные возможности. Правило В — это запрет на дискриминацию при получении кредита по возрасту, расе, цвету кожи, национальному происхождению, полу, социальному статусу, получению дохода из общественных социальных программ.

Форма кредитной заявки включает специальное приложение, облегчающее применение этого правила. Заполнение приложения позволяет кредитору убедиться в том, что он выполнил правило В и закон не нарушен.

Раскрытие жилищной ипотеки. Данная регулирующая норма требует раскрытия информации по условиям ипотечных кредитов: потребность (сумма заявок) в кредитах, степень их удовлетворения; условия кредитов; условия сберегательных вкладов на жилье; раса или национальное происхождение заемщиков, гражданство; уровень дохода по операциям; источники ресурсов для кредитования и т.д. Эти данные должны накапливаться в каждом институте, занимающемся ипотекой, и периодически публиковаться.

Резервные требования. Правило налагает единые резервные требования на вес депозитные институты, имеющие транзакционные счета или наличные срочные депозиты. К таким институтам относятся: коммерческие, сберегательные банки, кредитные союзы, сберегательные и ссудосберегательные ассоциации, промышленные банки.

На конец 1994 г. нормы резерва составляли: с первых 54 млн долл. депозитов — 3%; с суммы, превышающей 54 млн долл. — 10%. Для облегчения существования небольших депозитных институтов норма резервирования с первых 4,2 млн долл. равна 0.

Электронные переводы (расчеты). Правило устанавливает права, обязанности и ответственность участников электронных переводов и защиту потребителей, использующих эти системы.

Норма определяет правила эмиссии электронных карт и проведения платежей; требует раскрытия условий электронного сервиса; определяет документацию и формы электронных переводов, процедуру установления и устранения ошибок и т.д,

Лимитирование межбанковских обязательств. Правило предписывает стандарты ограничения рисков по межбанковским обязательствам.

Оно требует от банков, сберегательных ассоциаций, филиалов банков- нерезидентов с застрахованными депозитами применять и раз- вивать нормы пруденциального надзора и процедуры оценки и контроля состояния своих банков-корреспондентов.

Норма устанавливает лимиты на межбанковский риск — не более 25% капитала банка по однодневным кредитам.

Раскрытие и публикация так называемых CRA-соглашений.

Требования к штатным банкам —членам ФРС. Правило определяет требования к штатным банкам — членам ФРС, описывает привилегии и условия деятельности штатных банков; описывает процедуру открытия филиалов штатных банков, добровольного выхода из числа членов ФРС; информирует о регистрации и порядке представления финансовой отчетности; устанавливает порядок взаимоотношений с банками, имеющими недостаточный (ниже норматива) капитал; устанавливает стандарты займов под залог имущества.

Средства в Федеральных резервных банках. Правило требует от каждого банка — члена ФРС поддерживать в своем региональном Федеральном резервном банке долю в уставном капитале в установленном размере, в проценте от собственного капитала банка-члена. На внесенную долю в уставный капитал Федеральный резервный банк выплачивает дивиденды в размере 6% годовых.

J. Инкассация (сбор) чеков и переводы средств. Правило устанавливает процедуры, распределение обязанностей и ответственности между Федеральными резервными банками и:

отправителями и плательщиками (перевододателями) чеков и других документов;

отправителями и получателями переводов.

Норма устанавливает порядок инкассации чеков и других денежных документов депозитными институтами, правила урегулирования балансов платежей в ФРС. Устанавливается порядок возврата неплатежных чеков и урегулирования споров.

К. Международные банковские операции. Правило регулирует международные банковские операции банков США и операции иностранных банков в США,

Под действие Правила К подпадают корпорации Эджа, банки США и банковские холдинговые компании.

иностранных банков в США, операции подконтрольных бан-

кам экспортных торговых компаний, практика кредитования банковских холдингов л штатных банков.

Правило К ограничивает внутреннюю активность корпораций Эджа, с тем чтобы в большей степени проявлялась их внешняя деятельность. Особое внимание уделено формированию портфельных инвестиций всех групп финансовых институтов.

В соответствии с Правилом К иностранные банки для открытия в США филиалов, агентств или представительств обязаны получить предварительное разрешение Совета управляющих ФРС. L. Внешние связи менеджмента. Правило устраняет ограничения в конкуренции между депозитными институтами путем запрещения внешних связей менеджмента: запрет на совмещение должностей в разных институтах, если это не родственные (по совладельцам) компании. М. Потребительский лизинг (Consumer leasing). Правило применяется при сдаче в аренду собственности для личного использования на срок более 4 месяцев отдельному лицу, семье или для многосемейного использования. Оно требует от лизинговых компаний раскрытия информации о цене аренды, включая депозит ценных бумаг, размер ежемесячных платежей, лицензии, регистрации, налогах и эксплуатационных расходах — т.е. обо всех затратах по имуществу.

Раскрываю гея также условия лизинга: страховка, гарантии, ответственность за сохранность имущества, уровень износа и т.д.

N. Взаимооотношения с иностранными банками. Это внутреннее для ФРС правило. Оно определяет: взаимоотношения и переводы средств между резервными банками и иностранными банками и правительствами, а также описывает роль Совета управляющих в этих отношениях и переводах; специальный надзор со стороны СУ за этой деятельностью. Правило требует получения предварительного разрешения СУ до проведения переговоров за исключением стандартных банковских операций по внешнеторговым операциям и переводам.

Правило гласит, что Резервные банки могут открывать и вести счета в инвалютах тех иностранных банков, которые указаны СУ.

О. Кредиты официальным лицам банков — членов ФРС. Правило ограничивает кредиты, выдаваемые банками — членами ФРС своим директорам, руководителями основным акционерам (инсайдерам). Оно ограничивает также получение таких кредитов у своих банков- корреспондентов. Кроме того, требуется сообщать о кредитах, выданных

руководству банка в Комитет регулирования финансовых институтов.

Банк — член ФРС не вправе продлевать подобные кредиты на преференциальных (льготных) условиях.

Каждое официальное лицо банка, ставшее обязанным любому другому банку, должно сообщить об этом Совету директоров своего банка-члена в течение 10 дней после возникновения обязательства. Кроме того, каждое официальное лицо и основной акционер банка с застрахованными депозитами обязаны ежегодно отчитываться перед Советом директоров банка о своей задолженности. При этом в обязательном порядке сообщаются условия кредитов и процентные ставки.

Каждый банк — член ФРС ежеквартально публично отчитывается о кредитах своих официальных лиц и основных акционеров. В отчетах указываются имена, суммы, ставки, условия, сроки и т.п. Р. Неразглашение финансовой информации клиентов. Правило запрещает разглашение непубличной информации по операциям клиентов третьим лицам.

Q. Ставки по депозитам. Федеральный закон запрещает банкам — членам ФРС платить проценты по депозитам до востребования или в какой-либо форме материально поощрять владельцев этих депозитов (например, снижением размера платы за обслуживание). Правило Q определяет понятие «интерес» и подтверждает эти запреты.

S. Возмещение при проведении финансовых операций. Правило касается выплаты компенсации финансовым институтам, осуществляющим функции финансовых агентов правительства США. Компенсации выплачиваются индивидуальным предприятиям, малым фирмам и другим участникам, привлекаемым к проведению трансфертных операций, ведению учета и т.п.

Т. Продление дилерами и брокерами кредитов на ценные бумаги. Правило регулирует порядок продления дилерами и брокерами кредитов по операциям с ценными бумагами. Оно распространяется не на банки, а на всех членов национальных бирж ценных бумаг.

В целом эти субъекты не имеют права продлевать кредиты своим клиентам, но в отдельных случаях, перечисленных в правиле, такое продление разрешено.

U. Продление банками кредитов на ценные бумаги. Правило определяет порядок продления кредитов, выданных банками на покупку и продажу ценных бумаг.

Правила V и W находятся в стадии рассмотрения.

X. Получатели кредитов на ценные бумаги, Правило распространяет на заемщиков-резидентов США положения правил (G, Т и U при получении в США или за пределами США кредитов на покупку ценных бумаг. От регулирования и контроля освобождены:

• любые заемщики, получающие кредиты в США, кроме тех, чье намерение продлить кредит приводит к нарушению норм G,THU; Ц .

4 любой заемщик-нерезидент, получивший кредит или имеющий просроченный кредит в течение любого календарного года в сумме не более 100 000 долл. за пределами США.

Y. Банковские холдинговые компании. Правило относится к банковскому и небанковскому расширению банковских холдинговых компаний и запрету на «недопустимые банковские ставки». Оно также регулирует порядок приобретения банка сторонними инвесторами.

В соответствии с Актом о Банковской холдинговой компании 1956 г. Банковскими холдинговыми компаниями являются компании, которые прямо или косвенно владеют банком или контролируют банк. Правило содержит предписание Совету директоров и процедуру определения того, контролирует ли компания банк. Правило разъясняет процедуру получения разрешения Совета управляющих ФРС на получение статуса Банковской холдинговой компании; процедуры, которые следует выполнить для приобретения голосующих акций банков и небанковских компаний. Z. «Правда о займах». Правило требует по ссудным операциям:

обеспечивать заемщиков внятной письменной информацией о существенных условиях кредитов, включая цену кредита;

в течение установленного срока отвечать на жалобы клиентов по устранению ошибок в ссудных счетах,

предоставлять выписки при проведении операций по ссудным счетам;

соблюдать установленные правила по кредитным картам;

обеспечивать добросовестные подсчеты (оценки) раскрытой ин-. формации до завершения сделок с собственностью;

обеспечивать ясную информацию об условиях кредитов, в которых заинтересованы потребители ипотечных ссуд и кредитных линий на покупку жилья.

Правило определяет порядок и условия, при которых потребительские

г™" v> v>

кредиты могут быть продлены, определяет порядок действий кредитора при просрочке уплаты процентов более четырех раз; определяет меры воздействия к заемщикам, которые продлевали кредиты более 25 раз, а при залоге собственности — более пяти раз.

АA. Процедура рассмотрения жалоб потребителей. В этом правиле указано, что жалобы потребителей банковских услуг должны направляться в Совет управляющих ФРС, в Вашингтон, Указан порядок рассмотрения жалоб. Далее правила — ВВ, СС, DD, ЕЕ.

Все правила детализированы в инструкциях, доводимых Советом управляющих банкам — членам ФРС. Регулированию полежат практически все аспекты деятельности коммерческих банков.