§ 2. Специфика управленческой системы в государственном регулировании банковской деятельности. Виды государственного регулирования банковской деятельности.

Для исследования механизма правового регулирования банковской деятельности необходимо прежде всего изучить весь комплекс правоотношений, возникающих в процессе осуществления банковской деятельности, систему связей между объектами и субъектами регулирования.

Как уже отмечалось выше, Ю. А. Тихомиров в управлении выдеюет четыре основных момента: участники, т.е. субъекты и объекты управлена*, механизм их организации, содержание управления и направление его на достижение конкретного результата. При этом элементы данного процесса находятся в тесном взаимодействии, а не существуют обособленно друг от друга. Как отмечвет Б. П. Курашвили, понимание государственного управления как целенаправленное воздействие субъекта на объект есть одностороннее понимание проблемы.[32] Управление представляет собой взаимодействие управляющей и управляемой систем в

АО

процессе использования объективных законов последней.

Совокупность данных элементов образуют системы управления, в кото-

\\

рых сочетаются субъекты и объекты, что находит выражение в субъектнообъектных отношениях. Вплетение в систему управления двух органических подсистем позволяет не только рассматривать их связи как внешние, так и внутренние, но и позволяет преодолевать изоляцию этих систем. Интегративная характеристика дает возможность увидеть всевозможные сочетания свойств субъект- объект на разных уровнях системы управления.

Системы управления как целостно-организованные обьединениі характеризуются целым рядом признаков, среди которых необходимо выделить: наличие особых функций и целей деятельности; существование конкретного набора составных частей, находящихся в соподчинении; установление особого режима внешних связей (субординация, координация, договорные связи и т.д.); наличие правового и информационного обеспечения; определение процедуры принятия и исполнения решений.[33]

Таким образом, в силу вышеприведенных доводов, при анализе природы государственного регулирования в сфере банковской деятельности целесообразно рассматривать государственное регулирование как взаимодействие элементов системы управления, поскольку данная концепция позволяет проанализировать внутренние системные и внешние управленческие связи, рассмотреть взаимодействие субъектов и объектов управления в единстве органической управленческой связи.

ОБЪЕКТЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ. Исходя из положения, что государственное регулирование банковской деятельности осуществляется в двух формах - нормативной и индивидуально-правовой, можно утверждать, что объектами государственного регулирования банковской деятельности являются:

1. Банковская деятельность как совокупность осуществляемых кредитными организациями банковских операций и сделок.
2. Деятельность:

1. Структурно организованных лиц, которые определены в законе

как субъекты банковской деятельности путем нормативного закрепления их

«

правового статуса, определения прав, обязанностей и компетенции (индивидуально - неопределенные объекты), а также отдельных видов кредитных организаций;

Б) Кредитных и иных организаций, являющихся субъектами банковской деятельности, статус которых индивидуально определяется специальным нормативным актом[34];

2. Конкретных кредитных организаций в отношении которых осуществляются регулятивное воздействие индивидуально - правового характера (выдача и отзыв лицензии, вынесение регулирующим органом предписания в отношении кредитной организации);

3. В определенных случаях объектом государственного регулирования выступает также банковская система в целом, обладающая определен-

ными свойствами, установленными законом, и представляющая собой структурно - организованную общность кредитных организаций.

Объектом государственного регулирования банковской деятельности в самом общем значении естественно выступает сама банковская деятельность, как одна из наиболее общих категорий банковского права. При этом следует исходить из того, что банковская деятельность сама по себе является сложным правовым явлением, еще не окончательно сформулированным даже на доктринальном уровне.

Закон “О банках и банковской деятельности” хотя и использует данный термин, но не определяет его, в чем однако есть положительный момент, поскольку нормативное определение столь сложного явления неминуемо сузило бы данное понятие, свело бы его к одностороннему пониманию.

О.              М. Олейник определяет банковскую деятельность как систему действий специальных субъектов, совершаемых ими как участниками единой банковской системы, по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбережений и товара, что предполагает некое организационное единство системы участников, обеспечивающих такой оборот, которое проявляется в том, что выделяются и оформляются структурно некоторая совокупность профессиональных субъектов (банков и иных кредитных учреждений) в виде банковской системы, которая в целом предназначена для обеспечения денежного оборота.41

В данном определении можно выделить следующие значимые элементы:

1. система определенных действий, которые входят в понятие банковской деятельности, 2) осуществление этой деятельности специальными профессиональными участниками - кредитными организациями, 3) наличие организационного единства этих участников, системности в их деятельности (последний момент особенно важен для банковской деятельности и представляет собой особый уникальный объект регулирования).

Все эти элементы выступают самостоятельными объектами государственного регулирования банковской деятельности и будут рассмотрены ниже.

Доминирующим элементом данного сложного явления выступает деятельность кредитных организаций, носящая по своей сути характер предпринимательской, поскольку в соответствии со ст. 1 Закона “О банках и банковской деятельности” “Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.”.

“Банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли.”[35] В такой трактовке банковской деятельности ведущее значение приобретает понятие банковской операции и сделки, которые прямо перечислены законодателем в статье 5 Закона “О банках и банковской деятельности”.

В части второй вышеуказанной статьи законодатель выделяет сделки, которые могут осуществляться не только банками, но и иными субъектами предпринимательской деятельности, однако в случае, когда они осуществляются банками, то также относятся к банковской деятельности.

Помимо этого органы государственной власти и Банк России устанавливают правила осуществления банковских операций и сделок.[36]

На основании вышеизложенного можно утверждать, что одним из объектов государственного регулирования банковской деятельности являются банковские операции и сделки. Государственное регулирование данного объекта осуществляется путем определения круга операций и сделок, относящихся к банковской деятельности, и установления в нормативных актах правил их осуществления.

Как указывалось выше, банковская деятельность есть совокупность действий специальных субъектов, деятельность которых осуществляется в рамках

особого правового режима, накладывающего иа статус субъекта определенные ограничения и предъявляющего к нему определенные требования. Кроме того, деятельность таких субъектов характеризуется включенностью в банковскую систему, параметры которой также задаются посредством государственного регулирования, и на современном этапе развития банковского дела не мыслима в отрыве от нее. Ни одна кредитая организация не сможет осуществлять расчеты, вести счета клиентов, предоставлять кредиты без наличия корреспондентских отношений с другими кредитными организациями, в том числе и с Центральным банком как системообразующим звеном банковской системы, наличия системы безналичных расчетов, информационного сопровождения.

Анализируя данное явление с правовой точки зрения, О. М. Олейник отмечает, что к банковской деятельности следует относить и конструирование банковской системы, налаживание взаимодействия ее элементов путем определения статусов и функций определенных звеньев.[37]

Из данного положения следует важный для понимания государственного регулирования банковской деятельности вывод, что к объектам регулирования относятся помимо банковских операций и сделок как содержания банковской деятельности, также банковская система в целом, деятельность отдельных субъектов банковской системы и правоотношения, складывающиеся между ними.

Данное положение является основополагающим фактором, определяющим специфику государственного регулирования банковской деятельности. Наличие такого сложного и уникального объекта регулирования, обладающего свойствами самоорганизации и предопределяет наличие двух видов государственного регулирования: внешнего и внутрисистемного.

Для изучения объектов регулирования, представляющих собой участников банковской деятельности целесообразно воспользоваться определением, которое дает Ю. А. Тихомиров: объект регулирования представляет собой структурно организованную социальную общность, функционирующую под направ- ленным воздействием субъекта для достижения общих целей системы управления.[38]

Целенаправленное воздействие на объекты составляет основное содержание управленческого процесса. Помимо этого объект выступает и определяющим фактором для субъекта, влияя на его построение, поведение, деятельность, на выбор целей и использование всего комплекса средств их достижения.

Ю. А. Тихомиров выделяет следующие признаки структурно организованных объектов: определение их правового положения в специальных правовых актах; установление широкой сферы самостоятельной деятельности на основе саморегуляции, строгой гарантии их прав и предотвращения попыток произвольного вмешательства в их деятельность; закрепление начал функциональной подчиненности вышестоящим органам.[39]

С такой точки зрения объектами государственного регулирования банковской деятельности выступают деятельность кредитных организаций - субъектов банковской деятельности.

Закон “О банках и банковской деятельности” в ст. 1 выделяет следующие субъекты банковской деятельности:

• банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет иа условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц,
• небанковская кредитная организация, кредитная организация, имеющая право осуществлял» отдельные банковские операции предусмотренные законом.

В соответствии с п.

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;
• лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных оршшзаций - организаций инкассации (предоставляет право инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов).

Банковские операции и сделки, которые кредитные организащю вправе осуществлять на основании лицензии в соответствии со статьей 1 Закота “О банках и банковской деятельности” определяются в статье 5 вышеуказанного Закона.

Объем правоспособности каждого конкретного субъекта банковской деятельности определяется лицензией на право осуществления банковских операций. Кроме того, на объем правоспособности кредитной организации влияют ограничения, введенные в процессе государственного регулирования деятельиости кредитной организации, например, в соответствии со статьей 75, 76 Закота “О Центральном банке РФ” может быть введен запрет на осуществление кредатной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией на срок до 1 года. При этом, по нашему мнению, такое ограничение правоспособности кредитной организации имеет значение только в правоотношениях между кредитной организацией и органом банковского надзора и не влияет на действительность сделок, совершаемых кредитной организацией с третьими лицами с точки зрения гражданского права. Данное положение следует из того, что в соответствии со статьей 1 Закона “О банках и банковской деятельности” кредитная организация осуществляет банковские операции на основании лицензии Центрального банка РФ, которая является публичным документом. Отзыв лицензии осуществляется Приказом Банка России, который публикуется в печати и является общедоступной информацией. Предписание об ограничении круга совершаемых операций - это индивидуально-правовой акт структурного подразделения Банка России, осуществляющего надзор за определенной кредитной организацией и является конфиденциальной информацией, которая доводится до сведения только этой кредитной организации. Таким образом, сделка, заключенная ею, не противоречит ни ст. 168 ГК РФ, ни 173 ГК РФ, если только контрагент до заключения сделки не был прямо уведомлен о существовании такого ограничения.

В настоящий момент к объектам государственного регулирования банковской деятельности относится также Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Правовое положение АРКО интересно тем, что, являясь с одной стороны субъектом государственного регулирования, выполняя функции, возложенные на него Законом “О реструктуризации кредитных организаций”, АРКО является также и субъектом банковской деятельности, которую осуществляет для выполнения целей своей деятельности и в этом качестве выступает как объект государственного регулирования банковской деятельности.

В данной работе специально не анализируется деятельность Центрального Банка Российской Федерации как объекта государственного регулирования, поскольку данная проблема имеет свою специфику и требует специального исследования, которое в рамках ограниченного объема работы проводить нецелесообразно.

Возникает вопрос, является ли банковская система в целом, ее деятельность как системного образования, объектом государственного регулирования, либо она формируется, действует и регулируется опосредовано, через регулирование деятельности ее субъектного состава.

Следует отметить, что государство безусловно имеет публичный интерес в регулировании банковской системы, поскольку стабильность банковской системы означает стабильность конкретных банков, а также финансовой сферы экономики, гарантию прав вкладчиков, устойчивое развитие иных отраслей хозяйства.

“Банковская система в условиях рыночной экономики рассматривается как жизненно важное общественное учреждение, любой неуспех банка, снижающий доверие ко всей банковской системе, оказывает воздействие на общество в целом”.[41] Таким образом, негативная репутация какого-либо субъекта приводит к негативному отношению ко всей банковской системе страны, снижает эффективность банковской деятельности всех субъектов системы.

В ст. 2 Закона “О банках и банковской деятельности” определяется субъектный состав банковской системы. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кроме того, законодательством определяются и иные характеристики банковской системы: доля участия иностранного капитала, дифференциация субъектов системы (банки, небанковские кредитные организации).

В российской банковской системе определяются и статусы конкретных субъектов банковской системы. Например, такой новый субъект, созданный для конкретной цели - реструктуризации кредитных организаций - Агенство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое является некоммерческой организацией с явно выраженной системорегулирующей функцией. Правовое положение АРКО определяется Федеральным законом от 08 июля 199 № 144-ФЗ “О реструктуризации кредитных организаций”.

На наш взгляд, специфика государственного регулирования банковской деятельности состоит в том, что банковская система сама по себе как целостный объект претерпевает воздействие со стороны государства, и в этом смысле с точки зрения права является объектом регулирования. Она характеризуется определенной обособленностью от иных объектов предпринимательской деятельности и государственных органов.

Для реализации данной цели Банк России устанавливает банкам обязательные нормативы: минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков, размер собственных средств действующих банков, размеры фонда обязательного резервирования, предельный размер неденежной части уставного капитала, максимальный размер крупных кредитных рисков и иные обязательные нормативы, которые выступают и как нормативы, определяющие специфику всех субъектов системы, а через них и свойства банковской системы страны в целом.

Вместе с тем, законодатель, предоставляя Банку России право самостоятельно устанавливать обязательные нормативы для кредитных организаций, закрепляет в законе предельные размеры данных нормативов. Например, ст. 64 Закона “О Центральном банке РФ” устанавливает норматив максимального размера крупных кредитных рисков. При этом максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25 процентов собственных средств кредитной организации. Ст. 69 Закона устанавливает максимальный размер норматива использования собственных средств кредитной организации для приобретения долей (акций) других юридических лиц в размере 25 процентов собственных средств, ст. 72

устанавливает максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, пре-

\\

доставляемых банком своим участникам, в размере 20 процентов собственных средств банка. В данном случае проявляется присущий банковскому праву принцип “коридора автономии воли субъектов”[42]. Банк России вправе регулировать предусмотренные законом обязательные экономические нормативы с целью обеспечения ее стабильности и максимальной эффективности деятельности коммерческих банков, но в пределах, установленных законом.

Данные ограничения являются с одной стороны пределами регулирования, и в этом качестве будут рассмотрены ниже, а с другой стороны, закрепленные законом предельные величины устанавливаемых Банком России экономических нормативов являются регулируемыми параметрами банковской системы. Банк России путем изменения нормативов, обязательных для всех субъектов системы, меняет качественные характеристики самой системы, повышая ее надежность, изменяя возможности осуществления инвестиционной деятельности, кредитования и т.д.

Вместе с тем, анализ банковского законодательства приводит к выводу, что существует по крайней мере один параметр, который подлежит внешнему регулированию на основании федерального закона.

В соответствии со ст. 18 Закона “О банках и банковской деятельности” размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации по согласованию с Банком России. Однако на сегодняшний день такой закон не принят и в целях урегулирования данного положения Банк России присвоил право устанавливать квоту участия иностранного капитала в банковской системе России.

В соответствии с п. 3 Положения Центрального Байка Российской Федерации от 23 апреля 1997 г. N 437 “Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение иностранного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов” до принятия соот- \\

ветствующего федерального закона применяется квота участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации, установленная Советом директоров Банка России.[43]

Вышеприведенные доводы позволяют сделать вывод, что банковская система в целом, как деятельность структурно-организованной общности кредитных организаций, также выступает в качестве объекта регулирования.

Субъекты регулирования Как отмечает Ю. А. Тихомиров, субъект регулирования есть структурно организованная социальная общность, выполняющая функции руководства и воздействия на объект с целью перевода его в новое состояние.

Для анализа государственного регулирования необходимо рассмотреть три момента, основные свойства субъекта: природа субъекта, характер и цель его деятельности.

Выделяются следующие признаки субъекта регулирования: 1) обеспечивают выражение определенной социальной общности - народа, классов (т.е. выражают публичный интерес - дополнение диссертанта); 2) каждому субъекту присущи функции, которые отражают общесистемное разделение труда по их выполнению и отражают основное направление и содержание деятельности субъекта в русле их реализации; 3) субъект управления является системно организованным и в этом качестве ему свойственны черты любой социальной системы; 4) субъекты управления различаются по степени формам организованности; 5) каждый субъект приобретает общесистемные свойства находясь в рамках системы управления.[44]

Из этого следует, что для характеристики субъектов регулирования банковской деятельности необходимо и достаточно провести анализ правовой природы субъекта регулирования, характера и целей его деятельности, а также описать системные прямые и обратные связи в рамках системы управления.

При анализе специфики субъектов государственного регулирования деятельности коммерческих банков следует исходить из того, что существуют различные виды регулирования, которые можно классифицировать по различным основаниям.

По юридической силе правовых актов, издаваемых субъектами регулирования выделяется: конституционное регулирование, регулирование на уровне закона, подзаконное регулирование.

По кругу лиц можно выделить нормативное регулирование, т.е. регулирование осуществляемое в отношении всех субъектов банковской системы и индивидуально-правовое, т.е. регулятивное воздействие, осуществляемое с помощью специфической системы правовых средств в отношении конкретной кредитной организации. Например, Банк России в качестве принудительной меры воздействия за нарушение требований законодательства в соответствии со ст. 75 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России) может в отношении конкретной кредитной организации ввести ограничение круга совершаемых операций, изменить обязательные экономические нормативы и т.д.

Данные критерии классификации являются общеправовыми, подробно разработаны в теории права и могут применяться к государственному регулированию практически в любой сфере общественных отношений.

Вместе с тем, в сфере государственного регулирования банковской деятельности существует правовой феномен, в силу особого статуса субъектов и объектов регулирования обуславливающий наличие двух видов государственного регулирования: внешнее. - со стороны органов законодательной и исполнительной власти путем издания нормативно-правовых актов и внутреннее. - осуществляемое Центральным банком Российской Федерации как элементом двухуровневой банковской системы России, путем принятия нормативных и индивидуальноправовых актов. Данный механизм регулирования специфичен именно для банковской системы и на сегодняшний день находят выражение только в сфере государственного регулирования банковской деятельности.

Данное положение вытекает из особого статуса Банка России как субъекта государственного регулирования банковской системы России.

Вопрос о правовом статусе Центрального банка РФ до сих пор остается дискуссионным и данной проблеме посвящены многочисленные работы.[45]

В сфере банковского регулирования Банк России выступает как орган государственного управления (регулирования). При этом, как справедливо отмечают некоторые авторы, Банк России не входит в систему органов исполнительной

го

власти , поскольку Банк России в соответствии со Ст. 5 ФЗ “О Центральном банке РФ” независим от органов государственной власти и подотчетен только Государственной Думе. В соответствии со Ст. 110 Конституции РФ исполнительную власть Российской Федерации осуществляет Правительство Российской Федерации. Банк России является независимым от Правительства органом и, таким образом, не является органом исполнительной власти, но, осуществляя властные полномочия от лица государства в банковской сфере является уполномоченным органом государственного управления.

При этом термин “уполномоченный орган государственного управления”, как вновь вводимое и нормативно не закрепленное понятие, требует дополнительного определения. Российское законодательство и теория права до недавнего времени не знало специфичной формы юридического лица, созданного для выполнения публичных функций, в отличие, например, от германского права, где используется понятие лицо публичного права, или от англо-американской системы права, в которой выделена как специфическая форма юридического лица - публичная корпорация. Только в Федеральном законе “О реструктуризации кредитных организаций” законодатель, пытаясь разрешить проблемы правового статуса АРКО, ввел новый вид некоммерческой организации “государственная корпорация”, которая имеет отдельные черты юридического лица публичного права. До принятия Конституции РФ в 1993 г. в российском законодательстве использовался термин “орган государственного управления” под которым понимались министерства и ведомства, однако в настоящий момент используется термин “органы государственной власти”. На наш взгляд, в отношении Банка России, а также Агентства по реструктуризации кредитных организаций может быть использован термин “орган государственного управления” с той лишь особенностью, что необходим предикат - “уполномоченный”, посредством которого подчеркивается отличие данного термина от ранее используемого, а также отражается правовая природа такого органа, поскольку он осуществляет предоставленные ему властные не в силу включенности в систему органов государственной власти, закрепленной в Конституции РФ, а на основании делегирования ему таких полномочий законом или иным правовым актом.

Под уполномоченным органом государственного управления, на наш взгляд, следует понимать легитимно созданную организацию, обладающую определенной правосубъектностью, не входящую в систему органов государственной власти, действующую полностью или в основном в публичных интересах, на которую в соответствии с законом или иным правовым актом возложены (делегированы) отдельные властные полномочия по осуществлению государственного управления (регулирования) в определенной сфере общественных отношений.

В соответствии с частью второй статьи 75 Конституции Российской Федерации основной функцией Центрального банка Российской Федерации является защита и обеспечение устойчивости рубля. Эта функция является для Банка России основной, объективно присущей ему и характеризует Банк России как орган государственного управления, поскольку это является единственной функцией возлагаемой на Центральный банк РФ Конституцией РФ.

Статья 3 Закона “О Центральном банке РФ” определяет и иную цель деятельности Банка России - развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

В данном случае Банк России действует как уполномоченный орган государственного управления банковской системой страны, а также как элемент банковской системы, обеспечивая его устойчивость.

Для определения природы Банка России как субъекта государственного регулирования в данном случае необходимо исходить из наличия следующих факторов:

1. Банк России является системообразующим звеном банковской системы Российской Федерации.

Данное положение проявляется в определенных законом функциях Банка России, в частности, в соответствии со ст. 4 Закона “О Центральном банке РФ”, Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования, устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности банковской системы, осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями; осуществляет все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России; осуществляет валютное регулирование и валютный контроль.

2. Осуществляя банковское регулирование. Банк России реализует публичный интерес и в этом смысле действует от имени государства. Он выполняет возложенную на него статьей 3 Закона “О Центральном банке РФ” задачу обеспечения развития и укрепления банковской системы Российской Федерации; обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
3. Банк России в пределах установленных законом целей, задач и фнкпий как уполномоченный орган государственного управления независим от органов государственной власти.

В соответствии со Ст. 5 Закона “О Центральном банке РФ” Банк России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие закону.

Таким образом, Банк России реализует свои полномочия по своему усмотрению, руководствуясь только целями своей деятельности и функциями, определенными законом.

Банк России подотчетен Государственной Думе РФ. Подотчетность Государственной Думе означает, что Государственная Дума назначает и освобождает Председателя и членов Совета директоров Банка России по представлению Президента Российской Федерации, рассматривает годовые отчеты и аудиторские заключения, определяет аудиторскую фирму для проведения аудиторской проверки Банка России, проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, заслушивает доклады Председателя Банка России.

4. Банк России как субъект управления банковской системой представляет собой единую централизованную систему, основанную на принципе суборди

нации.

В соответствии со Ст. 83 Закона “О Центральном Банке РФ” Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно - кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Национальные банки республик являются территориальными учреждениями Банка России.

“Выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации”.[46]

Г. А. Тосунян также подчеркивает, что Банк России является единственным в сфере управления банковской системой государственным органом, наделенным специальной компетенцией.[47]

Таким образом, несмотря на разделение функций по управлению банковской системой между структурными подразделениями Банка России государственное регулирование банковской системы на сегодняшний день осуществляется одним субъектом - Центральным Банком Российской Федерации.[48]

В литературе неоднократно высказывалось мнение о необходимости разделения функций по управлению банковской системой между различными организациями и формирования банковской системы по модели экономически развитых

С*1

стран (Франция, ФРГ) , но реалии существующей банковской системы и отсутст- вне законодательной базы в настоящий момент не позволяют приступить к коренному реформированию банковской системы России.

5. Банковская система России, как организационно-структурное образование характеризуется определенной закрытостью и стабильностью внутренних связей.

Кредитные организации, из которых состоит банковская система России, являются юридическими лицами с особым правовым статусом.

Стать элементом банковской системы можно только пройдя специфический, отличающийся от общего, порядок легализации своей деятельности (государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности Банком России в порядке, определенном законом).

Элементы банковской системы банки и небанковские кредитные также обладают гарантиями от вмешательства органов государственной власти и управления в свою деятельность (Ст. 9 Закона “О банках и банковской деятельности). Даже Банк России вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций только в случаях, установленных законом (Ст. 55 Закона “О Центральном банке РФ”).

Информация, связанная с осуществлением банковских операций, выдается в определенных законом случаях и ограниченному кругу лиц (Ст. 26 Закона “О банках и банковской деятельности”.

Процедура банкротства и ликвидации кредитной организации также осуществляется в особом порядке после отзыва лицензии на осуществление банковских операций.

6. Регулятивное воздействие на банковскую систему осуществляется в правовой Форме. Для осуществления вышеуказанного воздействия Банк России как уполномоченный субъект государственного управления имеет в наличии соответствующие правовые средства.

Правовые средства регулирования выражаются в полномочиях предоставленных Банку России для выполнения возложенных на него функций, а также в корреспондирующих обязанностях субъектов банковской системы.

По мнению Н. Ерпылевой, существует два вида банковского регулирования: валютное и пруденциальное. Задача валютного заключается в проведении разумной денежно-кредитной политики, выступающей инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задача пруденциального регулирования - в обеспечении стабильности и надежности банков, а также защите интересов их вкладчиков.[49]

В данном аспекте рассматриваемой проблемы валютное регулирование не целесообразно включать в предмет исследования. Здесь следует отметить, что Банк России используя предоставленные полномочия, проводит экономическую политику манипулирования размерами минимальных резервов, установления экономических нормативов, учетную политику, политику открытого рынка.[50]

Следует отметить, что в данном случае автором пруденциальное регулирование отождествляется с правовым регулированием, что на наш взгляд,: является не совсем корректым. Очевидно, что понятие пруденциальное регулирование значительно уже понятия правового регулирования по следующим основаниям.

Понятие пруденциального регулирования в российском законодательстве на сегодняшний день не сформулировано. Банк России в своих нормативных документах оперирует термином “установление пруденциальных норм деятельности”.

Под пруденциальными нормами деятельности понимаются установленные Банком России: предельные величины рисков, принимаемых кредитными организациями; нормы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности и ее опубликованию в открытой печати в случаях, установленных банковским законодательством, представлению аудиторских заключений и при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитных организаций.[51]

В литературе выделяются следующие функции пруденциального регулирования: превентивная, предназначенная для минимизации рисковой деятельности банков, защитная, призванная гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка, обеспечительная, призванная обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в случае его кризисного состояния, оказываемую Центральным банком как кредитором последней инстанции. “Пруденциальное регулирование нацелено на защиту системного интереса и в этом смысле носит макроэкономический характер”[52].

По сути, управление денежно-кредитной системой Российской Федерации Банк России производит двумя способами: во-первых, с помощью властных предписаний, во-вторых, экономическими методами, т.е. путем совершения различных сделок с коммерческими банками, другими организациями.[53]

Таким образом, пруденциальное регулирование представляет собой деятельность Банка России по установлению предельных величин рисков, принимаемых кредитными организациями в банковской деятельности, иных экономических нормативов, обеспечивающих стабильность деятельности кредитных организаций, требований, несоблюдение которых может привести к ухудшению финансового состояния кредитной организации.

В соответствии со Ст. 55 Закона “О Центральном Банке РФ” Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими экономических нормативов.

Ст. 75 вышеуказанного закона предоставляет Банку России право требовать от кредитных организаций устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф и применять иные меры воздействия. Применение данных мер воздействия, реализуемых в порядке надзора оформляются индивидуально-правовым актом, - Предписанием[54].

7. Государственному регулированию банковской деятельности, как и банковским правоотношениям, свойственен “коридор автономии” воли управляющего субъекта.

Банковские правоотношения - это правоотношения, в которых автономия воли субъектов ограниченна строго определенными рамками, т.е. определенные субъекты правоотношения имеют возможность свободно формировать свою волю в четко определенных пределах, установленных соответствующими нормативноправовыми актами... Таким образом, обязательным признаком банковского правоотношения определяющим его специфичность является “коридор автономии” его обязательных субъектов.[55]

Данное положение вытекает из вышеприведенных особенностей государственного регулирования банковской деятельности.

С одной стороны, Банк России как субъект внутрисистемного регулирования независим в своей деятельности от органов государственной власти и управления, самостоятельно определяет порядок своей деятельности, политику в отношении банков и это выражается в употребляемых законом формулировках.

Например, в статье 60 Закона “О Центральном банке РФ” Банк России в рамках осуществления своих надзорных функций вправе (выделение - автора) запрашивать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации, приобретающих более 20 процентов долей (акций) кредитной организации, в соответствии со ст. 75 вышеуказанного закона в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право (выделение - автора) требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф и т.д. То есть в данном случае законодатель использует метод предоставления полномочий, а не метод позитивного связывания субъекта регулирования применять соответствующие санкции.

С другой стороны, Банк России, выполняя возложенные законом функции, реализует публичный интерес. Действуя в целях развития и укрепления банковской системы РФ, обеспечения бесперебойного функционирования системы расчетов Банк России обязан устанавливать нормативы и правила банковской деятельности, обеспечивающие стабильность банковской практики, минимизацию рисков деятельности кредитных организаций, применять соответствующие меры воздействия к кредитным организациям, допускающим нарушения законодательства, ограничивать деятельность кредитных организаций, испытывающих финансовые трудности.

Таким образом, Банк России в пределах “коридора автономии воли”, определенной в диспозициях соответствующих норм закона, самостоятельно и по своему усмотрению использует предусмотренные законом правовые средства, меры воздействия, руководствуясь определенными законом функциями и целесообразностью применения определенных мер (использования правовых средств).

Данное положение во многом объясняется еще и тем, что в банковском праве еще крайне мал удельный вес процедурных норм, регламентирующих деятельность Банка России как субъекта регулирования, процесс правотворческой и правоприменительной деятельности, что зачастую ведет к произвольному толкованию Центральным банком РФ отдельных положений закона.

Вышеизложенное позволяет сделать следующие выводы:

1. Регулирование, осуществляемое Банком России как субъектом банковской системы осуществляется в целях развития и укрепления банковской системы Российской Федерации, обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов;
2. Единственным субъектом внутрисистемного регулирования выступает Банк России, в процессе осуществления которого Банк России независим от органов исполнительной власти и управления, действует самостоятельно и исполняет возложенные на него законом функции, руководствуясь в своей деятельности принципом публичности и целесообразностью;
3. Данный вид регулирования носит специфический внутрисистемный характер, поскольку осуществляется субъектом банковской системы - Банком России, подчиняется законам системы и распространяется только на ее субъекты.

На основании вышеизложенного можно сформулировать определение внутрисистемного регулирования банковской деятельности.

Внутрисистемное регулирование представляет собой деятельность Банка России, как субъекта банковской системы и уполномоченного органа государственного управления, распространяющуюся исключительно на субъекты банковской системы и осуществляемую посредством нормативного и индивидуально-правового регулирования в целях развития и укрепления банковской системы Российской Федерации, обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Данная деятельность выражается выражается в использовании комплекса правовых средств, предоставленных Банку России как субъекту регулирования.

При этом под правовыми средствами необходимо понимать все те юридические инструменты, с помощью которых удовлетворяются интересы субъектов права, обеспечивается достижение поставленных целей[56]. Отличие их от других правовых феноменов заключается в их функциональности, они предстают в

качестве функциональных явлений, позволяющих реализовывать потенциал пра- 66

ва.

Анализ функций Банка России, сформулированных в Законе “О Центральном банке РФ” и целей его деятельности в качестве уполномоченного органа государственного управления, осуществляющего внутрисистемное регулирование банковской системы, позволяет сделать вывод, что Банку России как субъекту внутрисистемного регулирования присущи следующие функции:

- установление правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

• осуществление государственной регистрации кредитных организаций, выдача и отзыв лицензий кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
• осуществление надзора за деятельностью кредитных орагнизаций, в том числе и применение мер ответственности и принудительных мер воздействия;
• осуществление валютного регулирования и контроля;
• издание нормативно-правовых актов.

Данные функции выступают как правовые средства регулятивного воздействия в отношении субъектов банковской системы.

Как уже отмечалось выше, в феномене государственного регулирования банковской деятельности можно выделить два регулятивных (управленческих) процесса: внутрисистемный и внешний, осуществляемый органами государственной власти и управления.

Внешнее государственное регулирование осуществляется органами законодательной и исполнительной власти общей компетенции и представляет собой принятие нормативных актов, объектом регулирования которых выступает банковская система в целом и деятельность Банка России.

Анализируя данный вид регулирования можно выделить следующие специфические черты:

1. Внешнее регулирование воздействует на всю систему в целом, определяя общие правила банковской деятельности, статус субъектов системы, иные качественные системные характеристики.
2. Данный вид регулирования осуществляется, как правило, путем принятия нормативных актов, носящих общий характер и распространяющихся на все объекты регулирования, в отличие от внутрисистемного регулирования, совмещающего нормативный и индивидуально-правовой метод регулирования.
3. Внешнее регулирование является первичным и определяющим по отношению к внутрисистемному, поскольку данным видом регулирования определяется статус и компетенция всех субъектов системы, включая и Банк России.

Банк России как субъект внутрисистемного регулирования действует в пределах предоставленных ему полномочий и компетенции и не может за них выйти. Функции Банка России как органа государственного управления закреплены в статье 4 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”

Примером данного положения может служить норма закона, закрепленная в ст. 6 Закона “О Центральном банке РФ”, согласно которой Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции издает нормативные акты, обязательные для всех органов государственной власти, всех юридических и физических лиц. При этом нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным законам.

Таким образом, предоставленное Банку России право издания нормативных актов ограничивается рамками закона и представленной законом компетенцией.

4. Субъектами внешнего регулирования, в отличие от внутрисистемного, выступают несколько органов, причем как законодательной так и исполнительной власти: Федеральное собрание Российской Федерации, Президент Российской Федерации, Правительство Российской Федерации, Министерство по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП), некоторые иные органы.

Для определения субъектов государственного регулирования банковской деятельности необходимо проанализировать компетенцию каждого органа государственного управления, полномочия, способы и объем воздействия на банковскую систему страны.

При этом можно выделить прямое и опосредованное регулирование.

Прямое регулирование имеет целью имеет целью воздействие на общественные отношения, связанные непосредственно с банковской деятельностью, косвенное регулирование направлено на урегулирование иных общественных отношений, например, налоговых, бюджетных и иных, и косвенно воздействующее на банковскую деятельность.

Например, статья 86 Налогового кодекса Российской Федерации, который, в соответствии со статьей 1 определяет основные начала установления налогов и сборов, устанавливает права и обязанности налогоплательщиков, налоговых органов и других участников отношений, регулируемых законодательством о налогах и сборах, определяет формы и методы налогового контроля. Вместе с тем, предмет регулирования данной статьи свключает в себя и банковские отношения, поскольку в ней устанавливается порядок открытия расчетных счетов клиентов банков: банки открывают счета организациям, индивидуальным предпринимателям, а также лицам, перечисленным в пункте 5 статьи 83 Кодекса, только при

предъявлении свидетельства о постановке на учет в налоговом органе. Бфзк обя-

\\

зан сообщить об открытии или закрытии счета организации, индивидуального предпринимателя, лиц, указанных в пункте 5 статьи 83 Кодекса, в налоговый орган по месту их учета в пятидневный срок со дня соответствующего открытия или закрытия такого счета.[57]

Примером опосредованного регулирования могут служить также Указы Президента № 1006 от 23.05.94 г. “Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных плате-

СО

жей” , № 1212 от 18.08.96 г. “ О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения”[58], иные нормативные акты. Особенность опосредованного регулирования состоит в том, что законодатель, воздействуя на определенную группу небанковских общественных отношений, регулирует и банковскую деятельность, поскольку последние тесно связаны регулируемыми.

В соответствии со статьей 105 Конституции Российской Федерации федеральные законы принимаются Государственной Думой. Законопроекты в области финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирования, денежной эмиссии согласно статье 103 Конституции РФ подлежат обязательному рассмотрению в Совете Федерации.

На основании статьи 103 Конституции РФ к компетенции Государственной Думы относится также назначение на должность и освобождение от должности Председателя Центрального банка Российской Федерации;

Анализируя полномомчия Президента Российской Федерации, реализация которых в той или иной степени воздействует или может воздействовать на банковскую деятельность, можно выделить следующие значимые для целей настоящей работы полномочия.

Президент Российской Федерации в соответствии со статьей 83, 84 Конституции РФ представляет Государственной Думе кандидатуру для назначения на должность Председателя Центрального банка Российской Федерации; ставит перед Государственной Думой вопрос об освобождении от должности Председателя Центрального банка Российской Федерации, вносит законопроекты в Государственную Думу, подписывает и обнародует федеральные законы.

В соответствии со статьей 90 Конституции РФ Президент Российской Федерации издает указы и распоряжения (в том числе и по регулированию банковской деятельности), которые обязательны для исполнения на всей территории Российской Федерации.

Правительство Российской Федерации в соответствии со статьей 114 Конституции РФ обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики.

На основании и во исполнение Конституции Российской Федерации, федеральных законов, нормативных указов Президента Российской Федерации Правительство Российской Федерации издает постановления и распоряжения, которые также могут регулировать отдельные вопросы банковской деятельности, а также обеспечивает их исполнение (статья 115 Конституции РФ). Кроме того, Правительство Российской Федерации также обладает правом законодательной инициативы.

Значительный интерес представляет собой завершивший свое формирование с принятием Закона “О защите конкуренции на рынке финансовых услуг” (далее Закон) механизм антимонопольного регулирования банковской деятельности.

Основными чертами данного механизма являются:

• регулирование осуществляется двумя органами, которые действуют согласовано: Федеральным антимонопольным органом по согласованию с Банком России;
• установление контроля заключаемых соглашений и согласованных действий кредитных организаций на финансовом рынке (ст. 6 Закона), создания ассоциаций и союзов финансовых организаций (ст. 11 Закона), контроль за принятием нормативных актов органами государственной власти и Банком России, контроль (предварительный и последующий) за концентрацией капитала на рынке банковских услуг (ст. ст. 16-20);
• федеральный антимонопольный орган осуществляет не только нормативное регулирование в целях содействия конкуренции на рынке финансовых услуг, но и наделен правом издания индивидуально-правовых актов в форме предписаний финансовым (в том числе и кредитным) организациям, обязательных для исполнения.

Характерной чертой сложившегося механизма антимонопольного регулирования банковской деятельности является согласованность действий между федеральным антимонопольным органом и Банком России. В соответствии со ст. 4 Закона доминирующее положение кредитной организации на рынке банковских услуг определяется антимонопольным органом совместно с Банком России, также согласованно определяется государственная политика по развитию конкуренции и ограничению монополистической деятельности.

При этом следует отметить, что ранее Закон “О Центральном банке РФ” не возлагал ранее на Банк России обязанности по осуществлению антимонопольного регулирования. Единственная функция, которую выполнял Банк России в соответствии со ст. 60 Закона “О Центральном банке РФ”, была контроль за концентрацией капитала, в частности за приобретением в результате одной или нескольких согласованных сделок более 5 процентов долей (акций) кредитной организации путем уведомления и более 20 процентов путем предварительного согласования с Банком России. Однако целью данного согласования было не антимонопольное регулирование, а обеспечение стабильности конкретной кредитной организации. Контроль в данном случае сводился к анализу финансового состояния лиц, приобретающих доли (акции) кредитных организаций.

Закон “О защите конкуренции на финансовых рынках” в ст. 22 обязывает федеральный антимонопольный орган совместно с Банком России содействовать развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, предупреждать и пресекать недобросовестную конкуренцию, осуществлять контроль за соблюдением антимонопольного законодательства. Таким образом, Банк России также становится активным субъектом антимонопольного регулирования.

Данный вид регулирования также является внешним, поскольку объектом антимонопольного регулирования является деятельность кредитных организаций не связанная с внутрисистемными банковскими отношениями. У антимонопольного регулирования свой объект - деятельность кредитной организации на финансовом рынке и последствия такой деятельности. При этом не имеют правового значения экономические и административные связи с иными хозяйствующими субъектами - участниками банковской или иных систем, если только такие связи не оказывают существенного влияния на конкуренцию на финансовом рынке.

Кроме того, Федеральный антимонопольный орган контролирует также деятельность Центрального банка при принятии им нормативных и индивидуально-правовых актов, иных действий с точки зрения соблюдения им антимонопольного законодательства.

Пределы государственного регулирования банковской деятельности.

Выше уже отмечалось, что одной из целей рассмотрения с правовых позиций государственного регулирования банковской деятельности является выявление соотношения частного и публичного в сфере банковской деятельности, что неизбежно приводит к вопросу о пределах вмешательства государства в лице органов, осуществляющих государственное регулирование банковской деятельности в предпринимательскую деятельность субъектов банковской деятельности.

Под пределом государственного регулирования банковской деятельности в контексте настоящей работы следует понимать законодательно установленные ограничения государственного воздействия на банковскую деятельность, определяющие основания, объем и цели государственного регулирования, выступающие гарантией прав кредитных организаций, стабильности банковской системы в целом.

В предыдущем параграфе настоящей работы уже бьш частично рассмотрен принцип свободы деятельности кредитных организаций.

Данный принцип имеет конституционную основу. В соответствии со статьей 34 Конституции РФ каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Это положение в полной мере относится также и к банковской деятельности, с дополнением, что в процессе осуществления ваковской деятельности должны соболюдаться режимные требования.

В банковском законодательстве данный принцип имеет специальное регулирование. Часть 3 статьи 9 Закона “О банках и банковской деятельности” гласит: “Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами”. В части 2 статьи 55 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” закреплено: “Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами”.

Принцип свободы экономической деятельности кредитных организаций, установленный статьей 9 Закона “О банках и банковской деятельности”, включает в себя следующие элементы: имущественная самостоятельность кредитных организаций по отношению к государству; невмешательство государства (публичной власти) в деятельность кредитных организаций; независимость кредитных организаций при осуществлении целей их деятельности.[59]

Данный принцип имеет следующие правовые последствия:

• субъекты банковской деятельности обладают имущественной самостоятельностью по отношению к государству, что исключает прямое управление имуществом кредитной организации со стороны государства;
• невмешательство государства (публичной власти), а также Банка России в оперативную деятельность кредитных организаций;
• независимость кредитных организаций при осуществлении целей их деятельности
• вмешательство в деятельность кредитных организаций возможно только в случаях (по основаниям и в пределах), установленных федеральных законом.

При анализе управленческой системы государственного регулирования банковской деятельности данный принцип выполняет функцию ограничения государственного воздействия на деятельность кредитных организаций и является пределом государственного воздействия на деятельность кредитных организаций.

Пределы государственного регулирования реализуются посредством установления статуса кредитной организации, нормативного закрепления принципов и гарантий банковской деятельности как разновидности предпринимательской деятельности, определения компетенций регулирующих органов, закрепления оснований и целей государственнного регулирования банковской деятельности, установления системы средств защиты прав кредитных организаций от незаконного вмешательства в их деятельность и ответственности регулирующих органов.

Установление пределов государственного воздействия не дает возможности органу государственного регулирования трансформировать свои полномочия по осуществления регулирования и надзора в управление и тотальный контроль за деятельностью хозяйствующих субъектов.

На наш взгляд, в управленческой системе, сложившейся в настоящий момент в сфере банковских отношений, существуют четыре системных предела.

Первый - это предел государственного воздействия на деятельность кредитных организаций со стороны органов государственной власти и Банка России (часть 3 статьи 9 Закона “О банках и банковской деятельности”, часть 2 статьи 55 Закона “О Центральном Банке РФ (Банке России)”).

Второй предел - это независимость Банка России от органов государственной власти и автономия воли в осуществлении оперативной деятельности (часть 2 статьи 5 Закона “О Центральном банке РФ”).

Третий предел - предел воздействия на банковскую систему со стороны Банка России. Как было показано выше, банковская система также является объектом государственного регулирования, поскольку ряд ее параметров устанавливается законом или в соответствии с ним. Отдельные параметры устанавливаются на основании федерального закона, например, размер (квота) участия иностранного капитала (до принятия соответствующего Закона устанавливается Советом директоров Банка России).

Право установления ряда экономических нормативов для кредитных организаций делегировано в соответствии со ст. 61 Закона “О Центральном банке РФ” Банку России. Однако закон ограничивает предельные размеры устанавливаемых нормативов. Например, в соответствии со ст. 64 вышеуказанного закона, максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25 процентов собственных средств кредитной организации, в соответствии со статьей 72 - максимальный установленный размер кредитов гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам не может превышать 20 процентов. Таким образом, Банк России определяет экономические нормативы для кредитных организациях, входящих в банковскую систему в установленных законом пределах и не может за них выйти.

Четвертым пределом регулирования, на наш взгляд выступает специальная правоспособность кредитной организации, установленная законом. Регулирующий орган не может обязать кредитную организацию выполнять не свойственные ей функции, например, установить порядок торговли кредитной организацией товарами народного потребления.

Пределы регулирования также играют роль ограничения компетенции регулирующих органов.              \'

При анализе управленческой системы в банковском регулировании вышеперечисленные пределы регулирования выступают в качестве значимых характеристик управленческой системы, важны для изучения особенностей государственного регулирования в банковской сфере.