Модель регулирования банковской деятельности
В соответствии с Законом о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 г. был создан Комитет по дерегулированию депозитных институтов, который получил право предписывать правила выплаты процента и от которого требовалось на основании закона исполнять свои полномочия для обеспечения постепенного снижения, а затем и полного снятия «потолков» для ставок процента и дивиденда, выплачиваемых депозитными институтами, и для увеличения всех этих ставок до уровня рыночных по мере возможности в течение шести лет, начиная с 31 марта 1980 г, , |
Надзор за национальными банками — членами ФРС и другими банками с застрахованными депозитами осуществляется Контролером денежного обращения, Советом управляющих ФРС и Федеральной корпорацией страхования депозитов (ФКСД). Национальные и штатные банки — члены ФРС являются автоматически застрахованными в силу своего статуса, и их регулирование осуществляется главным образом через Контролера денежного обращения для национальных банков и Совет управляющих ФРС для штатных банков — членов ФРС.
ФКСД также выполняет регулирующие функции вследствие осуществления страхования депозитных счетов.Под юрисдикцию различных штатных управлений по делам банков подпадают штатные банки, трастовые, ипотечные компании, компании страхования права собственности, сберегательные банки, зарегистрированные на уровне штата ссудо-сберегательные корпорации (или строительные и ссудные ассоциации), компании по хранению ценностей, промышленные банки, зарегистрированные на уровне штата кредитные союзы, компании по предоставлению мелких ссуд частным лицам и брокеры, лицензированные ростовщики, ссужающие деньги под заклад, и частные банки. Кроме депозитных банковских институтов сюда также относятся такие организации, как инвестиционные банкирские дома, брокеры фондовых бирж, дилеры и брокеры внебиржевого рынка, дилеры по коммерческим бумагам и банковским акцептам, вексельные дилеры, валютные брокеры, вексельные дома и инвестиционные компании. Законы «голубого неба» могут требовать регистрации фирмы, сотрудников и ценных бумаг, распространяемых на территории штата некоторыми из них. Федеральная модель регулирующих мер по отдельным аспектам операций в этих областях включает в себя Закон о ценных бумагах 1933 г., Закон об обмене ценными бумагами 1934 г., Закон об инвестиционной компании 1940 г. и Закон о советниках по инвестициям 1940 г.
Страховой фонд сберегательных ассоциаций обеспечивает страхование депозитов ссудосберегательных ассоциаций на тех же условиях, что и ФКСД.
Созданные по законам штатов взаимосберегательные банки могут быть членами ФРС, могут застраховать свои депозиты в ФКСД и могут быть членами Федеральной системы банков жилищного кредита: В отдел ьных штатах взаимосберегательные банки имеют свои собственные коллективные организации.
В штате Нью-Йорк институты сберегательного банка включали трастовую компанию сберегательного банка, центральную банковскую организацию для взаимосберегательных банков; институциональную корпорацию ценных бумаг, ипотечный банковский институт, оказывающий услуги по ипотеке и недвижимости; Институциональный взаимный фонд инвесторов, взаимный фонд для участия в капитальных инвестициях, разрешенных сберегательным банкам.
Кредитные союзы могут создаваться на федеральном уровне (по Закону от 10 марта 1970 г. — Национальное управление кредитных союзов;
ранее — Бюро федеральных кредитных союзов Министерства здравоохранения, просвещения и социального обеспечения) или на уровне штата.
Федеральные и штатные кредитные союзы получили разрешение на страхование долей (паев) от Национального управления кредитных союзов, аналогичное страховым программам ФКСД и Федеральной корпорации страхования ссудосберегательных ассоциаций.Главные законодательные акты, снижающие ограничения на географическое расширение банков и банковских холдинговых компаний, были приняты самими штатами. Последним основным федеральным законодательным актом, касающимся географической экспансии банков, явились поправки к Закону о дерегулировании депозитных учреждений 1982 г. и к Закону Гарна — Сен-Жермена. Этот закон разрешал межштатную банковскую деятельность в ограниченном объеме через разрешение на приобретение крупных разорившихся банков банковскими организациями из других штатов. Ослабление ограничений на межштатную экспансию многобанковских холдинговых компаний позволило банковским организациям расширяться в различные штаты через образование отдельных банков, контролируемых одной холдинговой компанией. Исторически изменения в структуре банковской индустрии на местном уровне были ограничены антитрестовскими законами. В течение 80-х гг. исполнение этих законов было изменено в связи с принятием законодательства, снизившего различия между коммерческими банками и небанковскими финансовыми фирмами.
Законодательство, позволившее небанковским депозитным институтам более открыто конкурировать с банками, изменило влияние антитрестовских законов. Конгресс США расширил инвестиционные права сберегательных институтов и также разрешил им открывать текущие счета, которые функционально эквивалентны депозитам до востребования. В настоящее время ссудосберегательные и сберегательные банки предлагают многие из операций, традиционно осуществляемых через коммерческие банки. Федеральное и штатное законодательство также уменьшило различия между банками и различными недепозитными финансовыми фирмами.Ма федеральном уровне отменены «потолки» процентных ставок по большинству банковских счетов и по всей стране введены процентные текущие счета.
В 1982 г. банкам было разрешено открывать депозитные счета денежного рынка с застрахованными депозитами с выплатой процента по ставкам, размеры которых могли конкурировать со ставками взаимных фондов денежного рынка.В течение 1980-х гг. законодательные и регулирующие изменения вынудили банковские организации значительно увеличить их географическое распространение и разнообразие предлагаемых продуктов.
Структуру банков США можно оценить по данным габл. 2.1: Таблица 2.1. Структура банковском системы США (по состоянию на 31 декабря 2000 г.)\r\nГруппы, место
ЛО АКТИВАМ Число банков вгрупле Суммарные активы бан- КОП Е группу млрд долл. Средние актины бан-ков группы, млрд долл. Доля банков группы п банковской системе, %\r\n по числу но размеру
LIKTIEBOB\r\n1-Ю 10 2234 223,40 0,12 37,87\r\n11 —100 90 2029 22,54 1,08 34,37\r\n10 L — I00D 900 Ж 1,10 10,77 16,70\r\n1001—8356 7356 654 0,09 вв,оз 11,06\r\nВсего Й35Й 5!№3 0Т71 лжио надо\r\nИсточник Fedeinl Reserve Bulletin.
Банковскую систему США можно характеризовать как высокомо- нополизированную сферу экономики, определяющую роль в которой на национальном уровне играет небольшая группа крупнейших коммерческих банков и банковских холдингов. В то же время на региональном уровне банки США представлены большим числом мелких и средних банков, поддерживающих основной сектор экономики — малый и средний бизнес. Если крупные банковские корпорации являются фасадом, локомотивом американской финансово-кредитной системы и представляют ее во внешнем мире, то мелкие и средние банки создают представление об американских банках в глазах миллионов внутренних потребителей банковских услуг. Подавляющее большинство населения обслуживается не в «Ситикорп» или «Чейз Манхэт-тэн», а в Первом национальном банке какого-либо небольшого города, открытом в XIX в. и имеющем штат в два десятка служащих.