<<
>>

Заключение.

В результате проведенного исследования отношений безналичных расчетов с использованием банковских карт сделаны следующие выводы.

Исходя из того, что изначально безналичные расчеты возникли в целях избежания трудностей, связанных с расчетом наличными деньгами, нами был выделен первый объединяющий эти группы платежей признак: в процессе их совершения не используются наличные денежные знаки. В ходе анализа структуры правоотношений безналичных расчетов выяснилось, что, хотя субъектный состав и содержание правоотношений по поводу безналичных расчетов различны, характерной чертой, объединяющей все их формы, является также специфика объекта.

Учитывая два вышеприведенных признака предлагается определить безналичные расчеты как общественные отношения по поводу совершения участниками гражданского оборота действий, направленных на погашение денежного обязательства платежом, где средством платежа выступает имущество в форме абстрактного, безусловного и неограниченного сроком права требования о выплате наличных денежных средств. В отличие от иных существующих определений безналичных расчетов, приведенное выше отвечает следующим требованиям:

распространяется не только на безналичные платежи с участием банков, но и на иные их виды;

учитывает двойственную правовую природу используемого в ходе расчетов платежного средства, характеризуя его как «имущество в форме права требования».

Законодательство не раскрывает понятия формы безналичных расчетов, устанавливая лишь открытый их перечень с оговоркой о возможности существования иных форм безналичных платежей, предусмотренных «законом, установленными в соответствии с ним

банковскими правилами и применяемыми в банковской практике

1 Rft

обычаями делового оборота».

В ходе анализа различных точек зрения на основание классификации этих отношений, автором поддерживается мнение об определяющей роли субъектного состава и содержания правоотношений для выделения их в качестве самостоятельных форм безналичных расчетов. Для обоснования возможности отнесения к таковым расчетов с использованием банковских карт, исследуется структура складывающихся в процессе их совершения правоотношений.

Субъектный состав правоотношений по поводу расчетов с использованием банковских карт представлен следующими лицами: эмитент банковской карты, держатель, торговая организация - получатель денежных средств, эквайрер, расчетный агент, платежная организация, процессинговый центр. Взаимоотношения перечисленных субъектов регулируются заключаемыми ими на основе автономии воли и свободного самоопределения договорами, из чего можно сделать вывод об их равноправии. Таким образом, правоотношения расчетов с использованием банковских карт имеют гражданско-правовую природу и в их отношении подлежат применению нормы гражданского законодательства.

Поскольку одним из оснований возникновения правоотношений расчетов с использованием банковских карт является заключение договора банковского счета, объектом этих правоотношений являются действия банковского учреждения, направленные на осуществление безналичного платежа. Учитывая тот факт, что в процессе проведения такого расчета не участвуют наличные денежные знаки, можно сделать вывод о наличии в правоотношениях расчетов с использованием банковских карт всех признаков безналичных расчетов.

Содержание безналичных расчетов с использованием банковских карт различается в зависимости от субъектов использования, технических

188 п.

1 ст. 862 ГК РФ.

характеристик, валюты совершаемых операций, характера отношений банка с клиентом и масштабов обслуживания. В зависимости от этих характеристик проводится классификация банковских карт, представленная в Схеме 2.

Таким образом, отношения расчетов с использованием банковских карт имеют особенные по сравнению с иными формами безналичных расчетов субъектный состав и содержание прав и обязанностей участников, что позволяет говорить о самостоятельности этого вида платежей в ряду законодательно закрепленных традиционных форм безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо). Однако в соответствии со ст. 862 ГК РФ для признания того или иного вида платежа в качестве формы безналичных расчетов требуется законодательное определение его в качестве такового, в связи с чем предлагается:

закрепить законодательно понятие и признаки формы безналичных расчетов;

обеспечить регулирование отношений расчетов с использованием банковских карт на уровне федерального закона путем разработки и принятия соответствующего законодательного акта.

Глава 2 диссертационного исследования посвящена изучению и обобщению опыта правового регулирования отношений расчетов с использованием банковских карт в России и за рубежом, а также вопросов регулирования ответственности за нарушения в этой сфере.

Одной из предпосылок возникновения рассматриваемых нами расчетных отношений является эмиссия банковских карт кредитным учреждением, а также проведение мероприятий по организации их приема в торговой сети (эквайринг), т. е. создание платежной системы. Эмиссия и эквайринг банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами в уведомительном порядке. В случае если планируемые к выпуску карты предполагают осуществление

трансграничных платежей, эмитент обязан пройти процедуру получения лицензии ЦБ РФ в соответствии с ФЗ «О валютном регулировании и

1RQ

валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. N 173-Ф3. Отношения эмитентов и эквайреров с межбанковскими платежными системами строятся на основании соглашений, имеющих характер агентского договора, регулируемого гл. 52 ГК РФ. По таким соглашениям одна сторона обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны и за ее счет юридические действия по оплате расчетных документов, составленных с использованием платежных карт банка- эмитента, а банк-эмитент, в свою очередь, обязуется возмещать эквайреру истраченные им собственные денежные средства, путем принятия таких документов на инкассо.

Необходимой предпосылкой осуществления расчетов с использованием банковских карт является также заключение между банковской организацией и ее клиентом договора о выдаче и использовании этих платежных инструментов. Договор между держателем банковской карты и ее эмитентом носит характер смешанного, сочетающего в себе элементы договора банковского счета и договора о выдаче и использовании банковской карты. Вследствие этого в части, касающейся открытия и ведения карточного счета, к нему применяются нормы главы 45 ГК РФ; ко второй же части эти правила применяются постольку, поскольку не противоречат его сущности.

Банковские карты могут использоваться для снятия наличных денег с карточного счета, проведения безналичных платежей в сети торгово- сервисных предприятий, сотрудничающих с платежной системой, и для получения краткосрочного кредита (овердрафта).

Положение №23-П устанавливает перечень операций, допустимых держателями корпоративной банковской карты, а также некоторые правила их проведения.

Правовое регулирование отношений использования личных

банковских карт осуществляется, в основном, положениями договоров и банковских правил, к ним прилагаемых. Непроясненным остается правовой режим банковской карты, держателем которой является предприниматель без образования юридического лица. Практика большинства банков идет по пути распространения на банковские карты предпринимателей правового режима личных банковских карт. В договорах же с физическими лицами традиционно используется оговорка о том, что спецкартсчет не предназначен для осуществления предпринимательской деятельности, что делает невозможным использование карточных счетов предпринимателями без образования юридического лица. Решением проблемы может стать отнесение к субъектам использования корпоративных карт, наряду с юридическими лицами, предпринимателей без образования юридического лица, что может быть достигнуто путем изменения формулировок п. 3.2 и 4.6 Положения ЦБ РФ №23-П или включением соответствующих положений в федеральный закон о порядке использования банковских (платежных) карт, о необходимости принятия которого мы уже упоминали.

Ответственность по обязательствам, связанным с расчетами посредством банковских карт, устанавливается законодательством в части нарушений банком правил главы 45 ГК РФ о банковском счете. Ввиду отсутствия нормативных актов, регулирующих специальные вопросы ответственности участников расчетов с использованием банковских карт, в договорах с держателями должны быть подробно оговорены: условия и процедура предоставления овердрафта; санкции за превышение лимитов кредитования;

характер и размеры дополнительных платежей (за перевыпуск карты, за постановку в стоп-лист);

процедура блокировки карты.

Зарубежный опыт правового регулирования говорит о необходимости закрепления норм, регулирующих использование банковских карт, на законодательном уровне, что нельзя не учитывать в

ходе создания российской нормативной базы для регулирования соответствующих отношений. Требования о подробной информированности потребителей банковских услуг, принцип щадящей ответственности для держателей карт и наличие большого количества диспозитивных норм, дающих возможность развития нового вида расчетов - эти принципы зарубежного банковского законодательства, будучи перенесены на российскую правовую почву в виде положений федерального закона об использовании банковских карт, способны, на наш взгляд, существенно гармонизировать общественные отношения в этой сфере, создав предпосылки для эффективного развития отечественной банковской системы.

Во исполнение этого считаем целесообразным принятие федерального закона, регулирующего следующие аспекты расчетов посредством банковских карт:

закрепление статуса формы безналичных расчетов за платежами с использованием банковских карт;

характеристика субъектов таких отношений, их прав и обязанностей;

определение видов банковских карт и особенностей опосредующих их использование отношений;

установление общих правил и принципов расчетов с спользованием банковских карт;

нормативное регулирование ответственности участников этих правоотношений за ненадлежащее исполнение обязательств.

Вторым направлением совершенствования соответствующей нормативной базы должно стать упорядочивание и обновление действующих ведомственных актов, посвященных правовому регулированию порядка эмиссии банковских карт и совершения операций с их использованием.

В перспективе существует необходимость принятия ряда законов федерального уровня, направленных на регулирование расчетных отношений, в целях обеспечения конкретизации положений, закрепленных в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Нормативные акты Центрального банка Российской Федерации по вопросам безналичных расчетов должны стать вторым уровнем системы гражданско-правового регулирования расчетных отношений, основной задачей которых является создание четкой системы правил, обеспечивающих функционирование предусмотренных в законах правовых конструкций.

<< | >>
Источник: Жульев Алексей Сергеевич. Расчеты с использованием Банковский карт как самостоятельная форма безналичных расчётов [Электронный ресурс]: Гражданско-правовой аспект : Дис. ... канд. юрид. наук : 12.00.03 .-М.: РГБ, 2005. 2005

Еще по теме Заключение.:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -