Вопрос 3. Виды и формы страхования

Российским законодательством предусмотрены две формы страхования: обязательное (в силу законов) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации, так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемым гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По объекту страхования оно делится: 1) на имущественное страхование (страхование материальных ценностей; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских рисков); 2) личное страхование (страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Объектами личного страхования могут быть интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Объектами имущественного страхования могут быть интересы, связанные в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный вред другим лицам (страхование гражданской ответственности);

3) осуществление предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков) и т.д.

В целом в соответствии с классификацией видов страхования, предусмотренной статьей 32-9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», есть 23 различных вида страхования. Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицензии страховщикам выдаются только на проведение конкретных видов страхования. Этот перечень является исчерпывающим, что означает недопустимость осуществления иных видов страхования, не предусмотренных законом.

Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерные черты страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, следующие:

- установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей;

- наличие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию;

- применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных установок).