<<
>>

Классификация и виды страхования

«Классификация - это иерархическая система взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющая создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

Классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности» [3, с. 50].

Существуют несколько вариантов классификации.

  1. Классификация страхования по роду опасностегТ.
  • страхование от огня;
  • страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей;
  • страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий.
  1. Классификация страхования по организационным формам:
  • акционерное страхование (уставный капитал - акционерный);
  • взаимное страхование (страхователь - одновременно страховщик);
  • государственное страхование (государство-страховщик при единой, частной монополии и при отсутствии государственной);
  • кэптивное страхование (страхование внутри бизнес-групп за счет подконтрольных дочерних филиалов, созданных нестраховыми организациями);
  • ллойдовское страхование (страхование через объединение в синдикаты под воздействием конкуренции);
  • фронтирующее страхование (прием на страхование или перестрахование рисков для передачи их полностью другим компаниям, за вознаграждение передающим компаниям из-за их юридической ответственности перед страхователями);
  • офшорное страхование (страхование в офшоре для минимизации налогообложения и ухода от национального регулирования);
  • банковское страхование (страховая деятельность банков в форме трастового обслуживания вкладчиков).
  1. Обязательное и добровольное страхование.
    Эти формы охватывают все звенья классификации.

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:

  1. Обязательность, когда, в отличие от добровольного страхования, не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.
  2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
  3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
  4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.
  5. Бессрочность обязательного страхования, которое действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.
  6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Обязательная форма личного страхования в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако такое страхование имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.

Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах:

  1. Добровольное участие, которое гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
  2. Выборочный охват, когда не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например, по возрасту).
  3. Ограничение срока договора, когда начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре.
    Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.
  4. Уплата разового или периодических страховых взносов устанавливается, когда вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.
  5. Страховое обеспечение, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества; по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Основная классификация в страховании - по отраслям, в соответствии с которой всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли:

  • имущественное страхование;
  • личное страхование;
  • страхование ответственности;
  • страхование экономических рисков.

Перестрахование

Совокупность отношений между страховщиками по страхованию риска. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности застраховать такой риск, передает часть риска другому страховщику. Отношения оформляются договором, по которому одна сторона - перестрахователь, или цедент, - передает риск и соответствующую часть премии другой стороне - перестраховщику, или цессионарию. Последний обязуется при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска. Операции по передаче риска называют цессией. Но перестраховщик может передать часть риска в перестрахование следующему страховому обществу. В этом случае перестраховщик выступает в роли ретроцедента, новое страховое общество называется ретроцессионарием, а операция по передаче риска именуется ретроцессией. Отношения по перестрахованию предполагают два вида договоров - по перестрахованию всех полученных рисков независимо от их размера и по перестрахованию лишь отдельных «избыточных» рисков.

Различают: обязательное перестрахование, основывающееся на заключении договора с цессионарием об обязательном принятии на перестрахование всех рисков компании; факультативное, предполагающее возможность отказаться от перестрахования отдельных рисков, и факультативнообязательное в виде сочетания первого и второго. Перестрахование зародилось в Германии в конце XIX в., с 1985 г. появилось в России.

В России страховое дело находится в зачаточном состоянии. Соединенные Штаты и Европа нас в этом отношении заметно опережают. Как в Новом, так и Старом Свете трудно найти владельца, который бы не застраховал свое имущество от различных рисков его потерять. Российские граждане вынуждены обращаться к страховщикам по трем причинам:

  • при получении кредита, когда банк требует застраховать жизнь. Разумеется, страхование не является их инициативой;
  • заемщики, страхующие имущество, передаваемое в залог при заключении кредитного договора. Сюда, как правило, относят жилье и земельные наделы;
  • владельцы транспортных средств в соответствии с законом ОСАГО.

Спад экономики негативно отразился на кредитовании - банки

снизили число таких сделок, что автоматически повлекло и значительное сокращение страховых договоров.

Вопросы

Дайте определение понятию «франшиза».

Для чего используют перестрахование?

Раскройте экономическое содержание страхования.

Рекомендуемая литература

  1. Страхование: учебник / под ред. Т. А. Федоровой. - М.: Экономистъ, 2003.

<< | >>
Источник: Асаул В. В.. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие / В. В Асаул, А. В. Дементьев, Д. К. Молчанов; под ред. В. В. Асаул; СПбГАСУ. - СПб.,2010. - 322 с.. 2010

Еще по теме Классификация и виды страхования:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -