Классификация имущественного и личного страхования

Критериями классификации являются различия в объектах страхования с учетом категории страхователей, объема страховой ответственности и установленного законодательством порядка организации страхования.

В соответствии с этими критериями страхование подразделяется на отрасли, подотрасли, виды.

Кроме того, различают две формы страхования — обязательную и добровольную. Обязательное страхование —- страхование, осуществляемое в силу закона, добровольное — страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных правовым актом, регулирующим данные страховые отношения. Договор обязательного страхования может быть заключен с любым страховщиком, предложившим свои услуги. Для государственной страховой организации заключение такого договора является его обязанностью.

В страховании различают (по объекту страхования) две отрасли: имущественное и личное.

Назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, причиняемого стихийными бедствиями и другими случайными событиями различному имуществу. Следовательно, объектом страхования выступают различные материальные ценности и связанные с ними интересы.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли в зависимости от категории стаховатслсй: страхование имущества сельскохозяйственных предприятий, кооперативных и общественных организаций, государственного имущества, имущества населения. К имущественному страхованию относится, по законодательству Казахстана, также страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров или иных оснований.

Исходя из вида или группы застрахованного имущества, различают виды страхования: страхование сельскохозяйственных культур, животных, строений, имущества государственных, частных, кооперативных предприятий, общественных организаций, домашнего имущества, транспортных средств, личного подворья, финансовых рисков (в том числе банковских операций, операций на рынке ценных бумаг), грузов, нефтяных операций (по добыче, переработке и транспортировке нефти) и т. д. В обязательной форме в имущественном страховании страхуется гражданско-правовая ответственность перевозчика перед пассажирами при совершении перевозок на всех видах транспорта и гражданско-правовая ответственность автовладельцев. С 1996 г. восстановлено обязательное страхование сельскохозяйственного производства: многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных, движимого и недвижимого имущества, продукции и товаров сельского хозяйства от неблагоприятных природно-климатических условий, эпизоотий и других стихийных бедствий.

Личное страхование — страхование интереса физического лица, касающегося его жизни, здоровья и другого свой- ства личности как самого страхователя, так и третьих лиц.

Назначение личного страхования заключается в выплате гражданам обусловленной денежной суммы при наступлении определенного события в их жизни. Оно включает такие подотрасли, как страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью человека.

В личном страховании имеются разнообразные виды: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, пожизненное и временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, страхование работников за счет предприятий, учреждений и организаций, страхование воспитанников детских интернатских учреждений, страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и на маршрутах межобластного, межреспубликанского автомобильного транспорта.

Перечисленные виды, кроме страхования пассажиров, проводятся в добровольной форме. В обязательной форме проводится также страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, личного состава военнослужащих, органов внутренних дел, национальной безопасности, налоговых служб.

Такой вид страхования, как экологическое, занимает промежуточное положение в классификации: оно может быть имущественным и личным, обязательным и добровольным.

После того, как страховым органам было предоставлено право самостоятельно разрабатывать и вводить новые региональные рисковые виды страхования, ассортимент страховой защиты расширился. Так, в Казахстане введены такие виды страхования, как долгосрочное накопительное страхование — региональное страхование жизни, страхование на случай землетрясения, страхование призывников, страхование женщин на случай родов, страхование на случай хищения животных, страхование временно .перемещенного имущества (взятого с собой на время отдыха, в командировку и т. д.), страховане квартир, приобретенных гражданами в личную собственность.

Разработка страхового ассортимента осуществляется в двух направлениях:

предоставление возможности застраховать имущество граждан от определенного риска или группы рисков по желанию страхователя;

предоставление возможности застраховать любые материальные ценности, причем в отдельности, а не все имущество в целом.