Понятия и термины в страховании

Страховщик — организация, которая проводит страхование и принимает на себя обязательства возместить ущерб или выплатить страховую сумму.

Страхователь — физическое лицо или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы, имеет право получить на основе закона или договора денежную сумму при наступлении страхового случая.

Застрахованный — лицо, в пользу которого заключен договор страхования; понятия «страхователь» и «застрахованный» совпадают, кроме страхования детей, свадебного страхования, страхования работников за счет предприятий.

Страховой случай — событие, с наступлением которого предусматривается выплата страхового возмещения согласно договору страхования или закону. Событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Объекты страхования — в имущественном страховании — материальные ценности, в личном — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страховая оценка имущества — его стоимость, учитываемая при страховании. В основном она совпадает с общепринятой оценкой имущества — балансовой стоимостью, рыночной ценой и т. д.; в некоторых случаях производится специальная оценка имущества, например, при страховании урожая в сельскохозяйствешіьіх предприятиях, строений у населения.

Страховая сумма — фактический размер обеспечения, устанавливаемый по страхованию; по большинству видов имущества страховая сумма устанавливается ниже страховой оценки, чтобы содействовать принятию мер к должной сохранности имущества; по личному страхованию размер страховой суммы, как правило, устанавливается по желанию страхователя.

Страховым ущербом при имущественном страховании считается стоимость погибшего и поврежденного имущества и расходы по спасанию имущества во время страхового случая. Он может возмещаться полностью или частично. В личном страховании нет понятия возмещения ущерба.

Страховое возмещение — выплаты, производимые в покрытие ущерба. Максимальная его величина определяется страховой суммой и выплачивается при полной гибели имущества; при повреждении имущества возмещение составляет часть страховой суммы.

Страховой платеж — это плата за определенный срок со всей страховой суммы, на которую застраховано имущество. В личном страховании в этом случае употребляется термин страховой взнос. Размер страхового платежа или взноса зависит от величины страховой суммы и тарифной ставки.

Страховой тариф — это страховой платеж с единицы страховой суммы за годичный период страхования.

В страховом деле применяются понятия перестрахование и сострахование. Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие части своих обязательств по договору страхования у другого страховщика без изменения основного договора страхования. Сострахование допускает объединение страховщиков по одному договору страхования, при этом наступает их солидарная ответственность перед страхователем.

Двойное (множественное) страхование предполагает страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков. При этом общая сумма страховых возмещений, полученная страхователем от всех страховщиков, нс дол- жена превышать реального ущерба.

Имеются и другие термины: страховой риск, страховой срок, страховое поле, страховой портфель, системы страхового обеспечения — то есть методы расчета страхового возмещения.

Для правильной организации и проведения страховых операций используется система актуарных расчетов — математических и статистических исчислений расходов и затрат по страхованию того или иного объекта, тарифов на страховые услуги. Актуарные расчеты строятся на определении вероятности страхового случая, частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба. Это — научно обоснованные методы определения себестоимости страховых операций, страховых резервов, редуцированных страховых сумм, других величин, используемых в страховом деле.