Вопрос 2. Классификация страхования.
Страхование как сфера финансовой системы включает в себя две подсферы социальное (некоммерческое) и коммерческое страхование. Социальное страхование характеризуется тем, что оно проводится тогда, когда общество в лице государства заинтересовано в компенсации убытков всем потерпевшим и на равных условиях, когда убытки носят массовый, повсеместный характер и присущи большинству застрахованных лиц.
Поэтому социальное страхование проводится на основе специальных законов и является обязательным. Социальное страхование всегда связано с защитой имущественных интересов граждан по поводу их жизни, здоровья, трудоспособности, занятости и пенсионного обеспечения.Коммерческое страхование возникает на основе договора, заключаемого между страховщиком и страхователями. Страховая организация должна иметь лицензию на право осуществления соответствующих видов страхования, государство не отвечает по обязательствам страховой организации. Размер страховых взносов зависит от предмета договора страхования. При этом договоры одного вида страхования, заключенные с различными страхователями, могут содержать различный объем обязательств сторон и условий страхования
Социальное страхование включает в себя следующие отрасли: пенсионное, на случай временной нетрудоспособности, от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, медицинское, на случай признания безработным.
По форме проведения коммерческое страхование может быть обязательным и добровольным. Добровольная форма страхования в большей мере отвечает сути коммерческого страхования, поэтому является преобладающей в отношениях страховщиков и страхователей. Однако в ряде случаев компенсация ущерба и участие в этом страховой организации представляют собой общественный интерес и общественную необходимость. Тогда степень свободы сторон договора страхования ограничивается. У страхователя вместо права появляется обязанность заключения договора страхования.
Страховщик же, если ранее он изъявил желание проводить данный вид страхования и получил лицензию, обязан принять соответствующий риск на страхование. Появление такого рода обязанностей у страхователей и страховщиков возможно только на основе специальных законов, устанавливающих порядок и условия проведения видов обязательного страхования. Этими законами могут быть определены и конкретные страховщики, на которые возлагается обязанность страховать соответствующие риски.Обязательное страхование может проводиться за счет средств страхователей - физических и юридических лиц (например, обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на различных видах транспорта). Если обязательное страхование проводится за счет бюджетных средств, то это - государственное обязательное страхование (например, обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел).
В зависимости от состава участников страховых отношений коммерческое страхование подразделяется на прямое страхование, сострахование и перестрахование. Прямое или первичное страхование и есть страхование в узком смысле слова. По действующей официальной классификации оно включает в себя личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Страхование различных видов предпринимательских рисков предусмотрено соответственно в страховании имущественном или ответственности. При прямом страховании страхователь вступает в отношения только с одним страховщиком.
Сострахование - это особая организационно-правовая форма прямого страхования. Оно характеризуется тем, что страхователь имеет дело с несколькими страховщиками одновременно. Порядок возмещения ущерба зависит от соглашения страховщиков о долевой, солидарной или иной ответственности.
Перестрахование имеет место, когда один страховщик страхует на определенных договором условиях риск исполнения части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика. Следовательно, перестрахование по существу является вторичным страхованием, поскольку защищает имущественные интересы страховых компаний. Обеспечивая страховую защиту страховщиков, перестрахование отвечает и интересам первичных страхователей, усиливая для них гарантии в получении в известных случаях возмещение убытков в полном объеме.