§ 4.4. Правовые аспекты организации функционирования национальной платежной системы

Комплексный подход к построению полноразмерной кон­цепции НПС Российской Федерации нашел свое место в ФЗ № 161-ФЗ. До его принятия на территории Российской Феде­рации со стороны государства осуществлялся децентрализо­ванный контроль в отношении большого количества различных платежных систем, в той или иной мере связанных с проведе - нием государственных, оптовых и розничных платежей (напри - мер, системы взаимных расчетов по корреспондентским счетам в банковском секторе).

Отметим следующее:

- организациями, имеющими право осуществлять деятель­ность в качестве субъектов НПС, являются: Банк России, Внеш­экономбанк (ВЭБ.РФ), кредитные организации и организации, не являющиеся кредитными;

- в качестве оператора электронных денежных средств (опре­деляемого в соответствии с ФЗ № 161-ФЗ в составе дефиниции «оператор по переводу денежных средств») могут выступать исклю­чительно кредитные организации, в качестве банковского платеж­ного агента (субагента) - исключительно организации, не являю­щиеся кредитными;

- в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры (в составе которых выделяются операционные центры, платеж­ные клиринговые центры и расчетные центры) могут выступать все вышеуказанные организации за исключением организаций, не являющихся кредитными, которые не имеют права осуществлять деятельность в качестве расчетных центров.

Рис.

Вместе с тем правовые аспекты организации функционирова­ния НПС не определяются исключительно ФЗ № 161-ФЗ, а вклю­чают в себя существенное количество федеральных законов Россий­ской Федерации и нормативных актов Банка России (положений, приказов, писем разъяснительного характера).

Условно их можно разделить на следующие секторы:

1. Фундаментальный сектор, представляющий собой правовую основу функционирования НПС Российской Федерации и включа­ющий в себя:

- Уровень I - федеральное законодательство Российской Федерации (Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[48]), ФЗ № 161-ФЗ и пр.);

- Уровень II - нормативные акты Банка России, регламенти­рующие осуществление расчетов на территории Российской Феде­рации, а также обеспечение информационной безопасности тран­закционных каналов платежных систем (как частных, так и государ­ственных).

2. Сектор А, регламентирующий осуществление расчетов в пла­тежной системе Банка России, с учетом дополнительных сервисов (системы передачи финансовых сообщений и сервиса быстрых пла­тежей).

3. Сектор B, регламентирующий функционирование платеж­ной системы «Мир», а также осуществление операций в ОПКЦ НСПК с использованием национального платежного инструмента или платежных карт международных платежных систем.

4. Сектор C, регламентирующий отдельные аспекты функци­онирования частных платежных систем (в частности, требования к субъектам частных платежных систем, защите персональных дан­ных, критерии значимости систем, электронной подписи платеж­ных документов и пр.).

Отметим, что основополагающими нормативными докумен­тами, формирующими генеральную правовую структуру обеспече­ния функционирования НПС Российской Федерации, являются: ФЗ № 161-ФЗ; Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности»^[49] (далее - ФЗ № 395-1 «О банках»).

Обратимся к структуре отечественной НПС. Являясь ключевым элементом инфраструктуры национального финансового рынка, базовая функция НПС проявляется:

- в обеспечении необходимыми инструментами и каналами осуществления денежно-кредитной политики - для Центрального банка Российской Федерации;

- в осуществлении операционной деятельности, выступая в роли совокупности транзакционных каналов, а также в управле­нии собственной ликвидностью на корреспондентских счетах в кре­дитных организациях и Банке России - для субъектов экономики Российской Федерации.

При условии поддержания финансовыми органами государства должного уровня бесперебойного и эффективного функционирова­ния НПС происходит существенное ускорение финансовых и рас­четных операций, что, в свою очередь, является признаком развития платежной системы. Кроме того, одним из необходимых условий совершенствования НПС является совместное гармоничное разви­тие всех ее элементов.

Каждое звено НПС, несмотря на общую взаимосвязь в единой структуре, обладает уникальными свойствами и чертами. В рамках ст. 22 ФЗ № 161-ФЗ выделяются системно значимые платежные системы, социально значимые платежные системы и национально значимые платежные системы (в зависимости от принадлежности платежной системы тому или иному юридическому, физическо­му лицу или государственному органу, осуществления переводов денежных средств в соответствии с установленными Банком Рос­сии критериями и пр.).

Отметим, что в составе НПС функционируют две системно зна­чимые платежные системы: платежная система Банка России (обес­печивает перевод денежных средств клиентов Банка России - кре­дитных организаций и организаций, не являющихся кредитными) и платежная система НКО АО НРД (обеспечивает перевод денеж­ных средств на рынке ценных бумаг Российской Федерации).

Вместе с тем, НПС, помимо рассмотрения ее с точки зрения субъектов и структурных звеньев, представляет собой взаимосвя­занную совокупность множества элементов, обеспечивающих пре­доставление платежных услуг. Институциональные инструменты регулирования (представленные в виде правовых норм, договоров и соглашений, организационных регламентов и прочих формаль­ных и неформальных правил) и инфраструктура (системы приема и обработки документов, учета обязательств, неттинга и взаимоза­чета обязательств и пр.) образуют систему взаимодействия субъек­тов НПС, платежных систем и платежных услуг между собой.