§ 4. 2. Понятие и особенности функционирования национальной платежной системы

Прежде чем переходить к анализу понятия национальной пла­тежной системы, необходимо уяснить содержательную сущность таких ее ключевых элементов, как платеж и расчет.

Под платежом следует понимать процесс передачи (перево­да) денежных средств, уплачиваемых в обмен на приобретаемые товары, работы или услуги.

Условно, все существующие виды платежей можно разделить на две разновидности: крупные и розничные. Под крупными платежа­ми принято понимать переводы значительных объемов финансовых средств, которые осуществляются между финансовыми организация­ми. Розничные платежи, как правило, осуществляются нефинансовы­ми организациями и значительно уступают по объему переводимых или передаваемых денежных средств крупным платежам. Однако несмотря на такое различие в объемах перемещаемых финансовых ресурсов в рамках одной операции, в целом количественные показа­тели розничных платежей превышают число крупных платежей, осу­ществляемых за один и тот же анализируемый период.

Понятие «платежная система» наиболее часто раскрывают с учетом мнения таких представителей научного сообщества, как Т Маршалл, Я. Линкер и ряда других. Указанные авторы рассматривали платежную систему как совокупность определенных элементов, к числу которых они относили либо совокупность формальных правил, финансовых процедур, кредитных учреждений, которые участвуют в обеспечении стабильного и непрерывного товарно-денежного обмена, либо как сово­купность каналов связи, программных продуктов, компьютерной тех­ники и механизмов нормативно-правового регулирования финансово­экономической деятельности, направленной на обеспечение непрерыв­ности и стабильности товарно-денежного обмена^[38].

Следует заметить, что в Федеральном законе от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитар­ных предприятия»^[39] (далее - ФЗ № 161-ФЗ) законодатель приво­дит свое понимание термина «платежная система», согласно кото­рому под ней следует подразумевать упорядоченную совокупность финансовых институтов, которые осуществляют свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы в целях обеспече­ния безопасного и стабильного перевода финансовых ресурсов меж­ду участниками товарно-денежного обмена. При этом рассматрива­емая совокупность включает в себя оператора платежной системы и участников платежной системы.

Понятие национальной платежной системы, вопреки представ­лениям некоторых представителей научного сообщества, не являет­ся абсолютным синонимом рассмотренного выше термина «платеж­ная система». Так, в указанном выше ФЗ № 161-ФЗ отмечается, что под национальной платежной системой следует понимать совокуп­ность операторов по переводу денежных средств (включая операто­ров электронных денежных средств), банковских платежных аген­тов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платеж­ных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъек­ты национальной платежной системы).

В этой связи представляет интерес позиция Е. А. Журавлевой^[40], которая отмечает, что большинство определений, в которых наблю­дается отождествление понятий «платежной системы» и «нацио­нальной платежной системы», не отражают роли государства в их функционировании. И именно эта неточность формирует предпо­сылки для формирования ошибочного представления о том, что рассматриваемые понятия выступают синонимами по отношению друг к другу. Если мы станем рассматривать какую-либо коммер­ческую платежную систему, то выяснится, что степень влияния органов государственной власти на процессы ее функционирования существенно ниже, чем аналогичная степень влияния на националь­ную платежную систему.

На наш взгляд, в качестве определения рассматриваемых поня­тий, которое представляет несомненный научный интерес, следует рассматривать трактовку, сформулированную в 2002 г. на семина­ре, проводимом под эгидой Банка России. Согласно этой формули­ровке под платежной системой следует понимать совокупность тех­нической подсистемы и соответствующих ей институциональных образований, под непрерывным воздействием которых осуществля­ется установление точки равновесия между спросом и предложени­ем на деньги. Кроме того, платежная система выступает в качестве средства распространения информации о результатах, проводи­мых в целях реализации финансовой политики операций, для всех участников финансового рынка^[41].

Однако, на наш взгляд, с учетом отраженной в рассматривае­мом определении роли государственных институтов в функциони­ровании финансовых рынков, его в большей степени следует отне­сти к понятию национальной платежной системы.

В этой связи представляет интерес позиция О. М. Коробейни­ковой, которая, анализируя в своих трудах приведенное выше опре­деление, отмечает, что в нем находят отражения принципы, сфор­мулированные Базельским комитетом по платежным и расчетным системам, которые отражают международный подход к раскрытию содержания понятия национальной платежной системы через ее составные элементы^[42].

Также следует обратить внимание на одно из наиболее ранних определений понятия платежной системы, которое представлено в отечественной научной литературе О. И. Лаврушиным. Соглас­но его научным взглядам, платежная система представляет собой особый механизм, который состоит из законодательно закреплен­ных и регулируемых государством элементов, совокупность кото­рых позволяет обеспечивать исполнение финансовых обязательств, которые формируются у участников товарно-денежных отношений в процессе хозяйственной деятельности^[43].

Термин «национальная платежная система» раскрывается в трудах О. М. Коробейниковой, которая исследуемое понятие опи­сывает как согласованную и упорядоченную деятельность государ­ственных институтов, причем не только финансовых, но и носящих нефинансовый характер, которая осуществляется в рамках действу­ющей в конкретной стране нормативно-правовой базы с учетом международных стандартов и направлена на достижение оптималь­ных параметров денежного обращения, а также удовлетворения общественных потребностей с учетом необходимости реализации положений действующей финансовой политики и формирования условий для непрерывного социально-экономического развития^[44].

Необходимо отметить, что в приведенном выше опреде­лении явно прослеживается уклон на отражение институцио­нального характера национальной платежной системы. Однако, на наш взгляд, в приведенном определении ошибочно отражена роль финансовых и нефинансовых государственных институтов, поскольку государственные институты скорее следует рассматри­вать как единое целое, учитывая особенности функционирования государственного управления. В данном определении следовало бы упомянуть финансовые и нефинансовые организации, что сдела­ло бы его более корректным.

По мнению В. М. Усокина, национальная платежная система - это упорядоченная структура, состоящая из взаимосвязанных эле­ментов, представляющих собой разновидности функционирующих в конкретном государстве платежных систем, каждая из которых оказывает свое влияние на формирование условий для достижения оптимального и сбалансированного финансового сектора и эконо­мических процессов в целом^[45].

На наш взгляд, представленное выше определение обладает слишком узкоспециализированным характером, поскольку сосре­доточено на отражении системного свойства национальной платеж­ной системы, но не раскрывает цели и механизмы реализации стоя­щих перед ней задач.

Более целостным представляется определение, сформулиро­ванное в трудах Е. А.

Проведенный анализ показывает, что большая часть определе­ний понятия национальной платежной системы раскрывает либо технические аспекты ее функционирования, либо системный под­ход к отражению составных элементов, формирующих ее. Учитывая рассмотренные выше подходы к раскрытию содержания понятия национальной платежной системы, ее определение можно сформу­лировать следующим образом: национальная платежная система представляет собой институциональное образование, выступающее в качестве ключевого элемента инфраструктуры финансового рын­ка конкретной страны, задачей которого является формирование условий для безопасной и непрерывной реализации товарно-денеж­ного оборота, осуществляемого между участниками хозяйственной деятельности, с учетом рамок и границ, установленных на законода­тельном уровне этого государства.

Таким образом, особенности функционирования национальной платежной системы (далее - НПС) определяются следующими тре­мя основополагающими признаками:

1. НПС как «важнейший элемент инфраструктуры финансово­го рынка» обеспечивает условия развития экономической системы страны в части формирования национальной инфраструктуры пла­тежного оборота, способствующей усилению взаимосвязей между субъектами национальной экономики и развитию соответствующих секторов хозяйственных взаимоотношений.

2. НПС является системой, а структура любой сложной систе­мы формируется с помощью тесной взаимосвязи ее элементов, каж­дый из которых имеет при этом собственный уровень автономности (в случае рассмотрения их по отдельности) и уникальные свойства и черты, не присущие иным элементам.

3. Несмотря на значимость НПС, она не является необходи­мой для базового обеспечения национального платежного оборота.

Стабильно функционирующая финансовая система предо­ставляет регуляторам эффективные механизмы противодействия множественным внешним и внутренним шокам и не позволяет распространяться как существующим рискам, так и кумулятив­ным процессам, влияющим на замедление процессов проведения платежей и имеющим место в рассматриваемых субъектах. Кроме того, фактор финансовой стабильности является особенно важ­ным для обеспечения непрерывности инвестиционных потоков и устойчивого экономического роста.

Возникающие в процессе операционной деятельности у участ­ников платежной системы технические и иные затруднения могут приводить к существенным структурным проблемам в области безопасного и эффективного функционирования платежных, рас­четных и клиринговых систем. Бесспорно, в случае появления серьезных структурных рисков, обладающих возможностью нега­тивного воздействия на функционирование финансового рынка или угрожающих деятельности ключевых игроков, НЦБ, выступая в роли ключевого национального регулятора и гаранта безопасно­сти финансового рынка, должен предпринять все необходимые дей­ствия для стабилизации ситуации. При этом помощь может быть предоставлена как всему рынку в целом, так и его отдельным участ­никам в частности. В каждом случае регулятору следует прини­мать решение о размерах внедрения дополнительной ликвидности на рынок в индивидуальном порядке, выступая в рамках собствен­ной функции как кредитора последней инстанции.

При этом общими направлениями деятельности НЦБ в отно­шении сферы платежных систем являются:

1. Поддержание финансовой стабильности функционирования платежных систем благодаря контролю за возникающими риск- событиями (в первую очередь при системных рисках).

2. Обеспечение эффективного и бесперебойного функциониро­вания платежных систем.

3. Обеспечение безопасности и поддержание публичного дове­рия к национальной валюте как к основному (и единственному) инструменту расчетов.

4. Защита трансмиссионного канала проведения государствен­ной монетарной политики.

В заключение рассматриваемого вопроса отметим, что обеспе­чение безопасности функционирования платежных систем при­обретает все большую значимость в условиях постоянно протека­ющей эволюции и развития рисков. В данной связи следующий параграф будет посвящен рассмотрению вопроса стабильности платежных систем в условиях негативного внешнего и внутренне­го воздействия.