<<
>>

1.3. Правовые аспекты функционирования современных платежных систем в развитых европейских странах

Ясная и эффективная правовая база является основополагающим условием надежного функционирования финансовой системы. Она должна обеспечить укрепление доверия к финансовой системе, защиту инвесторов, управление и лимитирование системных рисков.

Центральным элементом финансовой системы являются платежные системы.

Платежная система представляет собой совокупность:

кредитных организаций, предоставляющих клиентам (частным и юридическим лицам) счета, платежные инструменты и платежные услуги,

платежных инструментов, используемых для перевода средств между счетами плательщика и получателя в финансовых институтах,

расчетных организаций, исполняющих платежные транзакции, передачу платежной информации и средств между плательщиками и получателями и осуществляющих расчеты для этих институтов,

правовых и регулирующих документов, которыми устанавливается порядок осуществления платежных переводов.

В связи с интеграцией финансовых рынков, и, в особенности, созданием единого рынка финансовых услуг в странах Европейского союза (ЕС), платежные системы и инструменты в течение последних десятилетий претерпели существенные изменения. Это потребовало совершенствования и согласования финансового законодательства стран-членов ЕС.

Процесс принятия каких-либо правовых решений на уровне ЕС включает в себя участие трех институтов: Европейская комиссия, Европейский парламент и совет ЕС. Как правило, Европейская комиссия разрабатывает и предлагает новые законодательные документы, а Европейский парламент и совет ЕС их утверждает. Понимая значимость

платежных систем, Европейская комиссия в кооперации с другими организациями активно работает над созданием и совершенствованием их правовой базы.

Однако, в настоящее время развитые европейские страны не имеют единого правового документа, регулирующего обращение платежных инструментов, функционирование платежных систем и организаций (провайдеров), предоставляющих услуги по проведению платежей, расчетам и клирингу.

Эти области регулируются национальными правовыми документами, которые согласованы с европейскими директивами, разработанными Европейской комиссией. Таким образом, несмотря на национальные особенности, правовые базы платежных систем развитых европейских стран сходны, т.к. согласованы с европейскими договорами и уставом европейской системы центральных банков ЕСЦБ (European System of Central Banks) и содержат положения европейских директив.

Согласно Маастрихтскому договору (Maastricht Treaty) и Уставу ЕСЦБ центральные банки стран, входящих в ЕС, обязаны обеспечивать бесперебойное и безопасное прохождение платежей. Это требование отражено в законодательных документах всех стран-членов Европейского союза ЕС.

Так, часть 3 Закона 214/1998 о Банке Финляндии гласит, что одной из задач Банка является «участвовать в поддержании надежности и эффективности платежной системы и финансовой системы в целом и участвовать в их развитии». Основными целями Банка Финляндии в этом контексте являются эффективное исполнение кредитно-денежной политики и минимизация системного риска. Особенное внимание Банк должен уделять поддержанию здоровой конкуренции, которая достигается путем поддержания прозрачных и одинаковых требований к вступлению в платежные системы и участию в них.

Законом предусмотрено, что инструменты, используемые Банком

Финляндии в наблюдении за функционированием платежных систем, включают участие в разработке соответствующих регулирующих и законодательных документов, обеспечение кредитными ресурсами участников расчетов, обеспечение расчетными услугами и мониторинг процессов прохождения платежей.

Похожая ситуация наблюдается в Португалии. Согласно статье 14 Устава Банка Португалии, ратифицированной Законом № 5 от 1998 года, Банк Португалии обязан регулировать функционирование платежной системы. В частности, по этому Уставу Банк Португалии наблюдает за функционированием системы RTGS - SPGT и клиринговой палаты SICOI- Interbank Clearing System. В задачи Банка Португалии входят снижение систематического риска, повышение эффективности, стабильности и проведение модернизации платежной системы.

Для выполнения этих задач Банк Португалии, как и Банк Финляндии, уполномочен издавать регулирующие документы. К подготовке таких регулирующих документов привлекаются основные участники платежных систем (банки, банковская ассоциация и др.).

Согласно Уставу Банка Франции от 1993 года Банк Франции обязан наблюдать «за надлежащим функционированием и безопасностью платежной системы». Хотя формально Банк Франции обязан наблюдать за платежной системой, он, в отличие от Банка Финляндии, не имеет никаких регуляционных полномочий. Деятельность Банка сводится в основном к предупреждению возникающих рисков в платежной системе, особенно риска расчетов.

Банк Франции является расчетным агентом для частных платежных систем (PNS - Paris Net Settlement, система, исполняющая платежи на нетто основе, RGV - Relit Grande Vitesse, высокоскоростная система, исполняющая расчеты по сделкам с ценными бумагами) которые используют для расчетов корреспондентские счета, открытые в центральном банке. Закон

предоставляет Банку Франции право наблюдать за деятельностью этих платежных систем согласно специальным договорам и соглашениям с операторами и участниками этих систем.

Как правило, условия договоров и соглашений, и также правила функционирования платежных систем определяются межбанковскими группами, в основном CRI, членом которой является Банк Франции. Как член CRI, Банк участвует в собрании акционеров CRI, являющимся единственным управляющим органом группы. Банк Франции имеет также право вето на все решения, касающиеся непосредственно деятельности CRI.

В случае, когда какой-либо участник подвергает опасности бесперебойное и безопасное функционирование системы, Банк Франции правомочен закрыть его счета у себя. Это автоматически исключает данного участника из системы.

Таким образом, по вышеуказанному Закону Банк Франции формирует политику и правила функционирования платежных систем через договора и соглашения как расчетный агент и через участие в принятии решений CRI как член правления. Кроме этого как основной участник платежной системы Банк Франции имеет право требовать от межбанковских консорциумов информацию, касающуюся функционирования платежной системы.

В Германии функции, ответственность и полномочия Deutshe Bundesbank (Центрального банка Германии) определяются Законом о центральном банке (Bundesbankankgesetz) от 1957 года с изменениями от 22 марта 2002 года. В частности, согласно этому Закону основными функциями Центрального банка являются исполнение внутренних и трансграничных платежей (статья 3 закона о центральном банке) и поддержание стабильности платежной и расчетной систем как внутри страны, так и в рамках ЕСЦБ. Как и в случае с Банком Франции, Deutsche Bundesbank обязан обеспечивать надежное исполнение платежей, но в то же время не существует ни одного законодательного документа, который бы наделял центральный банк

Германии соответствующими регуляционными полномочиями. Закон дает возможность оказывать влияние на платежные системы путем принятия новых стандартов и процедур через участие (председательство) в подкомитетах центрального кредитного комитета, который является координационным органом для немецкого банковского сектора.

Deutsche Bundesbank также владеет и управляет своей платежной системой и может исполнять функции расчетного агента для любого банка, желающего пользоваться его платежными услугами. Это позволяет банку оказывать влияние на размер комиссий за платежные услуги, взимаемые операторами частных платежных систем.

Подобно Банку Финляндии, Центральный банк Германии обязан поддерживать здоровую конкуренцию между платежными системами. Согласно немецкому законодательству, любое соглашение, которое может потенциально представлять угрозу конкуренции, должно быть передано для рассмотрения в федеральное бюро банковского надзора и федеральное бюро по конкуренции.

В итальянском законодательстве функции Банка Италии определяются Законом о банковской деятельности от 1993 года. Статьей 146 этого Закона, которая гласит, что Банк Италии должен содействовать бесперебойному и надежному функционированию платежных систем, Банку дана наблюдательная функция. Та же статья предоставляет Банку Италии права для принятия мер, направленных на повышение эффективности платежной системы и платежных инструментов. Таким образом, Банк Италии, в отличие от Банка Франции, может выпускать документы, регулирующие эффективность и надежность клиринговых и платежных систем. Банк Италии может исполнять свои функции в кооперации с другими институтами, как государственными, так и частными.

Королевский указ от 06 мая 1926 год, действующий и поныне, а возлагает на Банк Италии исключительную ответственность за управление

клиринговой системой в межбанковских расчетах Эта ответственность закрепляется за ним и в последующих законодательных актах. Банку Италии предоставляется право принимать в области платежных систем, исполняющих массовые платежи, необходимые меры, направленные на повышение эффективности трансграничных платежей, на установление и контроль за выполнением требований по безопасности для схем, использующих электронные деньги, на развитие электронных платежей и электронной коммерции. В этих рамках Банк Италии включается в процесс повышения эффективности банковских платежей и инструментов, а также в наблюдение за почтовыми платежными инструментами и в наблюдение за интеграцию банковского и почтового сфер деятельности.

Ответственность за соблюдение принципов честной конкуренции между платежными системами возлагается на Банк Италии согласно закону 287/90 от 10 октября 1990 года. В соответствии с этим законом Банк Италии исполняет роль антитрастового (чтобы компании не могли сговориться о контроле цен) ведомства по банковскому сектору. Банк следит за тем, чтобы рынок платежных систем был открыт для клиентов и обеспечивал здоровую конкуренцию между платежными системами.

Обязанности Банка Англии - отвечать «за стабильность финансовой системы в целом, которая включает в себя инфраструктуру финансовой системы, т.е. платежные системы в стране и за рубежом» - отражены в Меморандуме от 1998 года, заключенном между казначейством, агентством по финансовым услугам и Банком Англии. Банк Англии обязан определять системно значимые платежные системы.

Как и Банк Франции, Банк Англии выполняет свои наблюдательные задачи в качестве члена совета ассоциации АР ACS (Association for Payment Clearing Services, ассоциация организаций, оказывающих платежные услуги (клиринг), имеющего право назначать председателя совета директоров и участвовать в определении политики ассоциации APACS, и в качестве

владельца акций ведущих платежных систем.

Ассоциация АР ACS представляет интересы частных компаний, которые управляют основными платежными системами в Великобритании. Банк Англии представлен в совете директоров каждой из компаний, входящей в APACS, и тем самым вовлечен в процесс развития платежных систем. Обязанности Банка по обеспечению финансовой стабильности признаются ассоциацией АР ACS.

В соответствии с Меморандумом от 1998 года Банк Англии является также расчетным агентом для всех клиринговых палат, входящих в ассоциацию APACS. Одним из условий вступления в APACS является требование открыть расчетный счет в Банке Англии. Кроме этого, Банк является владельцем и оператором английской системы RTGS - CHAPS.

Устав центрального банка Ирландии содержит многочисленные юридические положения, касающиеся роли центрального банка в платежных системах. В частности, Устав обязывает центральный банк Ирландии регулировать все компоненты платежной системы. Законодательство Ирландии запрещает организацию и эксплуатацию платежных систем без предварительного получения одобрения центрального банка. Центральный банк Ирландии обязан удостовериться, что все его требования удовлетворены и что всем системам предоставлены равные возможности. Таким образом, центральный банк Ирландии сам не разрабатывает правила функционирования платежных систем, а лишь принимает участие в одобрении правил, созданных другими, в частности - операторами платежных систем.

Наиболее значимыми юридическими документами Европейского Союза в области платежных систем являются: Директива об окончательности расчетов,

Директива об обеспечении, Директива о банковской деятельности,

Директива об электронной подписи,

Директива об электронных деньгах.

Директива об окончательности расчетов [13] была принята в 1998 году. Основными целями Директивы являются уменьшение системного риска, связанного с платежными системами, защита платежных систем и их участников в случае неплатежеспособности участника системы. Важным моментом этой директивы является то, что она отменила правило нулевого часа (Правило нулевого часа (zero hour rule) - положение в Законе о банкротстве, в соответствии с которым транзакции закрытого учреждения, осуществленные после полуночи на дату распоряжения о его закрытии, могут быть признаны недействительными, с применением обратной силы закона), которое существовало во многих странах, и установила принцип невозвратности и окончательности платежа.

В директиве об окончательности расчетов определяются типы участников платежных систем. Ими могут быть финансовые институты, общественные и государственные организации, центральные расчетные агенты, клиринговые палаты и расчетные агенты. Директива определяет платежную систему как «формальное соглашение между тремя (в исключительных случаях двумя) или более участниками относительно общих правил и стандартизированных условий для исполнения их платежных поручений (платежей или переводов ценных бумаг), которое составляется в соответствии с законодательством страны, выбранной участниками, и представляется этой страной Европейской комиссии» [13].

Статья 9 этой Директивы предоставляет широкие права по использованию финансового залога, переданного участником расчетов системе или центральному банку, как центральному расчетному агенту. Директива создает для участников платежных систем условия, по которым окончательность исполнения платежных поручений и расчетов по ним гарантирована даже в случае неплатежеспособности участника системы.

По действовавшему до Директивы об окончательности расчетов закону нулевого часа транзакции, исполненные коммерческой организацией в день возбуждения против нее процедуры банкротства, могли быть признаны недействительными, начиная с 00 часов этого дня. Это означало, что платежи, сделанные этой организацией, могли быть отменены.

Согласно Директиве об окончательности расчетов «переводы не могут быть отменены после момента, определенного правилами системы» [13]. Более того, «переводы и расчеты должны быть исполнены, в случае, когда участник сделал платежи до момента возбуждения процедуры банкротства, или в случае, когда центральный расчетный агент или клиринговая палата не знали о возбуждении процедуры банкротства данного участника» [13].

Принятие этой Директивы в законодательства стран-членов ЕС действительно привело к снижению рисков неплатежей и повышению доверия к трансграничным транзакциям.

Как и Директива об окончательности платежей, Директива об финансовом обеспечении играет важную роль в повышении надежности исполнения национальных и трансграничных платежей [12].

В современных условиях проведение платежей и сделок по ценным бумагам неразрывно связано с внутридневными и краткосрочными кредитами и операциями репо [12]. Кредиторы, требующие обеспечение, существенно снижают свои кредитные риски.

Согласно статье 2.1 Директивы финансовое обеспечение означает «активы, предоставленные заемщиком кредитору в целях минимизации риска финансовых потерь, которые может понести кредитор в случае невыполнения заемщиком своих финансовых обязательств перед кредитором» [12]. Финансовое обеспечение может быть двух видов: денежные средства и ценные бумаги.

Директива об обеспечении была введена в силу 27 июня 2002 года. Целью ее является создание ясного и эффективного механизма по

использованию обеспечения в платежных системах и системах по расчетам с ценными бумагами. Директива устраняет административные и правовые препятствия, связанные с трансграничным использованием обеспечения. Она предписывает странам-членам ЕС привести соответствующие изменения в национальные законы о банкротствах, чтобы последние не препятствовали реализации финансового обеспечения в случае наступления дефолта участника расчетов.

В отличие от Директивы об окончательности расчетов, которая упоминает обеспечение как условие участия в расчетах, Директива об обеспечении оговаривает порядок продажи обеспечения и передачи права его владения. Она предусматривает, что реализация обеспечения возможна путем его продажи или переуступки прав на него без предварительного уведомления, судебного решения, периода ожидания или публичных заявлений. Гарантия и упрощение использования обеспечения способствовали укреплению доверия к трансграничным переводам и усилению интеграции европейских финансовых рынков.

Основными задачами Директивы о банковской деятельности являются защита интересов вкладчиков и создание равных условий для кредитных организаций [9]. Согласно статье 1 кредитными организациями называются организации, чья коммерческая деятельность состоит в открытии депозитов и выдаче кредитов от их имени.

Статья 4 Директивы гласит, что кредитные организации должны быть лицензированы, и устанавливает требования, которым эти организации должны удовлетворять. Например, кредитная организация, имеющая величину собственного капитала менее 5 млн. евро и созданная после 15 декабря 1979 года, не может быть лицензирована. При определенных условиях лицензия может быть отозвана.

В Директиве формулируются общие требования к собственному капиталу кредитных организаций, взвешенному с учетом рисков, а также к

активам и показателям платежеспособности с учетом требований Базельского комитета (Basle Committee on Banking Supervision). В статье 43 Директивы определяются риски для различных типов активов кредитной организации. Например, наличные являются нерисковыми активами, а денежные средства, находящиеся в процессе требования, имеют 20%-й риск. Согласно статье 42 отношение собственных средств ко всем активам и внебалансовым статьям, которые учтены в соответствии с присущими им рисками, должно быть не менее 8%.

Использование стандартизированных показателей позволяет унифицировать наблюдение за деятельностью кредитных организаций, а свобода осуществлять свои услуги в других странах-членах ЕС способствует развитию конкуренции среди кредитных организаций.

Директива об электронной подписи способствует правовому признанию и более широкому использованию электронной подписи, укреплению доверия населения к электронной коммерции и развитию услуг по обеспечению безопасности [И].

До ввода в действие этой Директивы законодательства европейских стран использовали термин «цифровая подпись». Однако, в связи с бурным развитием технологий, позволяющих электронным способом аутентифицировать данные, данный термин стал слишком узок. Директива ввела более широкое понятие «электронная подпись». Согласно статье 1 Директивы электронная подпись представляет собой «данные в электронной форме, которые прикреплены или логически ассоциированы с другими электронными данными и служат как метод аутентификации».

Особое внимание в Директиве уделяется провайдерам услуг по сертификации электронных подписей. Провайдеры имеют право предоставлять свои услуги не только в той стране, в которой они зарегистрированы, но и в других странах ЕС. Статья 7 требует, чтобы страны-члены ЕС признавали сертификаты, выпущенные в других странах-

членах ЕС, в той же мере, как сертификаты, выпущенные отечественными провайдерами. Таким образом, Директива способствует развитию конкуренции между провайдерами и повышению безопасности использования электронной подписи.

Несмотря на то, что все европейские страны признают легитимность электронной подписи, степень ее правового признания варьируется в широких пределах. Если в Бельгии электронная подпись признается в том случае, когда удается идентифицировать подписавшую сторону и целостность подписанного документа, то в Италии правовой статус электронного документа, подписанного с электронной подписью, такой же, как и у документа, подписанного рукою. Согласно Гражданскому кодексу Франции электронная подпись является равной подписи, сделанной рукой, при выполнении следующих условий: надежность процесса идентификации и наличие связи между подписью и подписанными данными, обеспечивающей целостность документа.

По сравнению с рассмотренными странами Россия имеет очень короткую историю развития банковской системы. Существующая российская банковская система стала формироваться только в начале 1990-х годов. В целом, Россия имеет адекватную правовую базу, касающуюся регулирования платежной системы. Согласно Закону о центральном банке Банк России обязан обеспечивать эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы [1]. Банк может выпускать регулирующие документы, касающиеся повышения надежности платежных систем. Кроме того, Банк России является единственным собственником основной платежной системой, которая исполняет около 90% всех безналичных платежей. Поэтому, в отличие от других центральных банков стран (Германия, Италия, Финляндия и др.), задачи по поддержанию конкуренции среди платежных систем не входят в сферу обязанностей Банка России.

В целом, Россия имеет адекватную правовую базу, касающуюся

регулирования национальной платежной системы. Гражданский кодекс определяет основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в Российской Федерации, очередность исполнения платежей, ответственность участников платежных систем и т.д. Закон о банках и банковской деятельности регулирует деятельность кредитных организаций, определяет список операций, которые могут проводить кредитные организации, и т.д [2]. Так же как и другие центральные банки, Банк России играет особую роль в национальной платежной системе. Он является не только оператором и пользователем своей платежной системы, но и определяет основные правила функционирования частных платежных систем.

В настоящее время одной из первоочередных задач является совершенствование правовых механизмов, обеспечивающих защиту интересов кредиторов и инвесторов в случае ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций. Другая важная задача - создание правовых условий для более широкого применения современных электронных технологий развития правовой базы платежной системы России. Необходимо больше внимания уделять внедрению электронных форм платежных инструментов. Стимулирование применения электронных платежных инструментов позволит не только повысить доступность и надежность платежных инструментов, но и облегчит внедрение сквозных процессов их обработки. Существует раздельное регулирование платежных документов, выполненных на бумажных носителях и в электронной форме (Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации, №2-П от 03.10.2002 // Вестник Банка России №74, 28.12.2002 , Временное положение о порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями, № 17-П от 10.02.1998 // Вестник Банка России,

№ 10, 18.02.1998 и Положение о правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России, № 20-П от 12.03.1998 // Вестник Банка России, № 22, 27.04.2000). Таким образом, необходимо привести нормативное регулирование функционирования платежных систем к международным принципам и практике.

<< | >>
Источник: КАРМИН Илья Анатольевич. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ МИРОВЫХ ФИНАНСОВ. Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Санкт-Петербург 2007 год. 2007

Еще по теме 1.3. Правовые аспекты функционирования современных платежных систем в развитых европейских странах:

  1. Глава 1. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ЕВРОПЕЙСКИХ СТРАН
  2. 1.2. Принципы развития современных платежных систем в европейских странах
  3. 1.3. Правовые аспекты функционирования современных платежных систем в развитых европейских странах
  4. 2.2. Классификация современных межбанковских платежных систем
  5. ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
  6. Тема 9. «Кредитная и банковская системы: понятие и элементы. Особенности современных банковских систем. Тенденция развития в России»
  7. 1.2. Общие вопросы функционирования электронных платежных систем
  8. ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
  9. 2.1. Регулирование платежных систем в Европе и России
  10. 3.1. Развитие платежных систем
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -