1.2. Принципы развития современных платежных систем в европейских странах
Платежные системы играют важную роль в экономике страны. Они способствуют эффективному проведению кредитно-денежной политики, укреплению финансовой стабильности и развитию экономики в целом.
Должным образом функционирующая платежная система ускоряет оборот денежных средств. В то же время, являясь связующим звеном между финансовыми институтами в части исполнения денежных переводов и расчетов, платежная система может стать каналом, через который могут передаваться финансовые риски.В течение ряда последних лет в европейских странах масштабы использования безналичных платежных систем существенно возросли. Например, за 2004 и 2005 года годовой оборот безналичных платежных инструментов в Великобритании превысил ВВП в 67,42 и 68,09 раза соответственно, а в Бельгии за тот же период - в 56 и 64,05 раза [84].
Учитывая количество и объемы переводов, которые осуществляют платежные системы, а также скорости исполнения платежей, можно представить, насколько быстро проявятся последствия сбоя в работе платежных систем в экономике страны и насколько серьезными эти последствия могут быть [50].
Для России в условиях сегодняшней экономики и рыночных отношений наличие эффективной платежной системы имеет не только жизненно важное экономическое значение, но и является средством достижения политической цели - реализации России как экономически развитого государства в условиях глобализации. Поэтому корректное и систематичное применение принципов развития платежной системы в нашей стране становится насущной практической необходимостью.
В этой связи представляется полезным и актуальным рассмотреть
практику функционирования и развития платежных систем в европейских государствах. Во-первых, ими накоплен достаточный опыт, связанный с созданием и совершенствованием платежных систем. Во-вторых, значительная часть мировых финансовых (денежных, валютных, фондовых) центров, с которыми Россия все более тесно сотрудничает, находится в европейских странах.
Хотя исторический опыт показывает, что не существует единого универсального пути построения национальной платежной системы для всех стран, тем не менее, можно выделить ряд общих факторов в процессе развития любой такой системы.
Ключевыми факторами, влияющими на развитие платежных систем, являются следующие:
фактор окружения.
Он определяется демографическими показателями (численность населения, степень урбанизации и т.п.), географическими условиями (степень обеспеченности ресурсами), исторически сложившимися в обществе социально-культурными нормами и ценностями;экономический фактор - уровень и стабильность экономического роста страны, уровень образования и квалификацию рабочей силы, развитость инфраструктуры (транспортная сеть, телекоммуникации), скорость технологических и инновационных изменений;
финансовый фактор, включающий в себя уровни издержек, прибыли, рисков;
политический фактор, обусловленный внутренней и внешней политикой, проводимой правительством, и законодательными и регулирующими актами, регламентирующими деятельность финансовых институтов, промышленности, торговли, государства и т.п.
На основании анализа накопленного развитыми странами Европы опыта можно сделать вывод, что важнейшие принципы развития эффективных платежных систем связаны с решением следующих основных задач:
предоставление доступных и разнообразных платежных инструментов и расчетных услуг;
повышение эффективности организации расчетов;
повышение совместимости и устойчивости основных сегментов финансового рынка, на которых осуществляются безналичные расчеты;
повышение эффективности риск-менеджмента в платежной системе;
создание эффективной системы банковского регулирования и надзора за функционированием платежной системы.
Из перечисленных выше принципов развития платежных систем можно выделить наиболее важные определяющие их эффективность элементы:
правовая база;
платежные инструменты;
расчетные системы.
Несмотря на то, что идентификация вышеперечисленных факторов важна для процесса развития платежных систем, процесс этот может проходить неэффективно и привести к нежелательным результатам. Наиболее типичными проблемами, сопутствующими развитию платежных систем, являются:
правовые, регуляционные и социально-культурные барьеры; ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и возможностях их решения;
недостаточные ресурсы для развития.
К сложнейшим проблемам, встающим на пути развития платежных систем, относятся проблемы правового и регуляционного порядка.
Каждая страна имеет свою законодательную базу, установившиеся нормы и традиции. Вместе с тем в современных условиях финансовой и производственной интеграции государства, желающие активно участвовать в мировой финансовой и хозяйственной жизни, вынуждены разрабатыватьобщие правовые принципы и внедрять их в свое законодательство.
Сравнительный анализ правовых баз, на которых строится функционирование платежных систем в развитых европейских странах, показывает, что между ними при наличии определенных различий имеется много общего. Например, все страны имеют закон о банковской деятельности, где прописаны права и обязанности финансовых организаций; закон о центральном банке, устанавливающий его роль, функции и ответственность; закон о векселях, в котором описываются правила выпуска, обращения и погашения данного вида ценных бумаг, и т.п.
Законодательства этих стран приведены в соответствие с международными правовыми актами. Это способствует установлению единых правил и стандартов для эффективного функционирования и развития платежных систем. Например, все страны Европейского союза включили в свое законодательство директиву о банковской деятельности 2000/12/ЕС, директиву о цифровой подписи 1999/93/ЕС, директиву об электронных деньгах 2000/46/ЕС и др.
Во всех европейских странах центральному банку отводится ключевая роль в развитии платежных систем. Это связано с тем, что в области платежных систем центральному банку отводится несколько ролей: оператора;
наблюдателя;
пользователя;
девелопера.
В качестве оператора центральный банк исполняет следующие функции: выпуск наличных как прямого платежного инструмента;
ведение счетов для расчетов по межбанковским платежам;
владение, управление расчетами среди участников платежных систем. В качестве наблюдателя центральный банк
наблюдает за функционированием существующей и за разработкой новой платежной системы и оценивает их с позиции безопасности и эффективности;
проводит консультации по вопросам структуры и порядка функционирования платежной системы, а иногда меняет структуру платежной системы и ее управления;
публикует основные направления развития платежной системы и принципы контроля ее деятельности.
В качестве пользователя центральный банк
использует платежную систему для исполнения операций от своего имени и от имени их клиентов.
В качестве девелопера центральный банк
инициирует, координирует работы по построению платежной системы и принципам ее функционирования и управления;
проводит консультации, а иногда публикует правовые документы, касающиеся платежной системы.
Для эффективного исполнения наблюдательной функции центральных банков за функционированием и развитием платежной системы необходима кооперация со всеми институтами и организациями, которые имеют влияние на платежную систему и представляют интересы различных групп участников платежных систем.
К таким институтам могут относиться банковские ассоциации, общества защиты инвесторов, антимонопольные комитеты, регуляторы финансовых рынков и т.д. Например, центральный банк Нидерландов тесно сотрудничает с советом по вопросам функционирования платежной системы MOB (Maatschappelijk Overleg Betalingsverkeer ), представляющим интересы провайдеров и потребителей платежных услуг, с нидерландской ассоциацией банкиров NVB (De Nederlandse Vereniging van Banken), выражающей интересы банков и т.д.Широко используется практика открытого обсуждения проблем и
перспектив развития платежных систем. Такая кооперация помогает установить более полное понимание проблем и потребностей всех участников, способствует установлению необходимого уровня их участия в развитии платежных систем и повышению доверия к платежным системам и уверенности в финансовой стабильности страны.
Например, для изучения и координации развития платежных систем как в глобальном отношении, так и в отношении стандартизации и технического обеспечения Банк Франции сотрудничает с Комитетом по организации и стандартизации банковской деятельности CFONB (Comite Fran?ais d\'Organisation et de Normalisation Bancaires), который является органом, устанавливающим банковские стандарты и изучающим банковскую модернизацию; с группой пользователей системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) GUF (Groupments des Utilisateurs SWIFT en France), которая объединяет французских пользователей системы SWIFT; с группой межбанковского автоматического клиринга GSIT (Groupment Pour un Systeme Interbancaire de Telecompensation), которая специализируется на межбанковских клиринговых операциях; с консорциумом по банковским картам GCB (Groupment Cartes Bancaires), который способствует развитию кооперации банков по обслуживанию карт и управляет национальной системой дебетовых карт; с центром по межбанковским переводам CRI (Centrale des Reglements Interbancaires), который занимается исследованием платежных систем LVPS (Large Value Payment Systems), обслуживающих большие платежи и др.
Как показывает опыт европейских стран, развитие экономики повышает требования к исполнению платежей [79].
Так, к концу 1980-х годов во многих европейских странах основными платежными системами были системы, исполнявшие платежи на нетто основе. Однако в связи с бурным ростом финансовых рынков и либерализацией мировой экономики такиесистемы перестали удовлетворять потребности участников расчетов. Нетто системы проводили платежи недостаточно быстро и включали в себя высокие кредитные риски. Поэтому с конца 1980-х годов развитые страны стали активно разрабатывать и внедрять платежные системы RTGS (Realtime Gross Settlement), осуществляющие расчеты в режиме реального времени и на валовой основе. Так, в 1987 году Швейцария запустила систему RTGS SIC (Swiss Interbank Clearing). Такие системы позволили повысить скорость исполнения платежей и понизить кредитные риски. К концу 1990-х годов системы RTGS стали основными платежными системами во всех развитых европейских странах.
В настоящее время нетто системы играют роль вспомогательных систем, обслуживающих массовые платежи. Объем платежей, исполняемых системами RTGS, значительно превосходит объем платежей, исполняемых другими системами. Например, в 2005 году нидерландская система RTGS ТОР исполнила платежей на общую сумму 30695,39 млрд. евро, в то время как за тот же год система для исполнения массовых платежей Interpay - почти в 16 раз меньше (1942,57 млрд. евро). За тот же год оборот бельгийской системы RTGS ELLIPS в 25 раз превзошел оборот систем, исполняющих массовые платежи, составив 17268,15 млрд. евро против 681,07 млрд. евро соответственно [84].
На основании анализа накопленного развитыми странами Европы опыта можно сделать вывод, что важнейшие принципы развития эффективных платежных систем связаны с решением следующих основных задач:
создание правовой базы;
определение роли центрального банка;
учет всех основных компонентов платежной системы и факторов, влияющих на ее развитие;
определение и анализ потребностей всех типов пользователей платежной системы и экономики в целом;
- вовлечение в процесс развития платежной системы не только технологических специалистов, но и представителей всех заинтересованных сторон.
Необходимость решения указанных задач целесообразно иметь в виду и при развитии отечественных платежных систем, чтобы избежать нежелательных ошибок в их разработке и внедрении в практику. Особенно это актуально сейчас, когда Россия собирается ввести в эксплуатацию систему RTGS, что неизбежно приведет к изменению существующей платежной системы.