<<
>>

3.1. Развитие платежных систем

Начиная с 1990-х годов заметно возрос интерес к проблемам платежных систем в академических кругах и центральных банках[13]. Это обусловлено теми качественными изменениями, которые произошли в платежных системах в конце прошлого века и привели к появлению известных стандартов Lamfalussy Standards, принятых еще в 1990-х годах, где впервые были сформулированы принципы организации платежных систем с учетом их значимости и рискованности.

Банк Международных Расчетов продолжил эту инициативу и в 2001 г. инициировал принятие программного документа "Основополагающие принципы для системно важных платежных систем"[14]. Данные принципы были приняты Советом Европейского центрального банка в 2001 г. В 2003 г. они были включены в стандарты надзора для розничных платежных систем, а в 2004 г. - в Политику Федеральной резервной системы в отношении рисков платежных систем.

Причинами такого внимания являются, с одной стороны, возросшие требования к системам (увеличение масштаба и количества операций, рост рисков как в отношении вероятности, так и масштаба последствий), а с другой - появление новых возможностей для их удовлетворения.

Специалисты обоснованно предлагают выделять две группы основных взаимозависимых факторов, обусловливающих необходимость внесения изменений в функционирование платежных систем:

1) политические инициативы (например, принятие программных документов, таких как "Ключевые принципы для системно значимых платежных систем" Банка Международных Расчетов; SEPA - новый правовой механизм ЕС; новая редакция Политики Федеральной резервной системы в отношении рисков платежных систем; дополнения к принятым ранее законам о денежных переводах во многих штатах США);

2) минимизация альтернативных издержек банков для поддержания резервов и конечных потребителей, то есть возрастающий спрос на трансграничные платежные услуги вследствие глобализации.[15]

Таким образом, сегодня существует ряд внешних факторов, не подконтрольных владельцам платежных систем, влияющих на их структуру, эксплуатацию и использование и вызывающих объективную необходимость внесения изменений в их функционирование.

Это глобальные изменения, в частности технический прогресс, интеграция финансовых рынков, развитие законодательной и нормативной базы, в том числе порядка надзора за системами для крупных платежей, изменения в структуре рынка и практике участников рынка и рост конкуренции на рынке платежных услуг.

Перечисленные факторы определяют возможность и необходимость создания качественно новых национальных платежных систем (НПС) и в сочетании с историческими особенностями позволяют объяснить многообразие структур специализированных платежных систем (СПС), действующих на разных рынках и в разных регионах.

Первый этап технического прогресса, как правило, связан с разработкой новой технологии, которая позволяет получить лучшие результаты, но требует значительных дополнительных инвестиций. На втором этапе предшествующие технологии совершенствуются за счет гораздо меньших инвестиций.

Многие изменения, произошедшие в последнее время в работе платежных систем, стали возможны благодаря техническому прогрессу.

Увеличение вычислительной мощности компьютеров позволило повысить сложность расчетных алгоритмов и скорость их выполнения, а следовательно, использовать их для решения более сложных задач. В настоящее время алгоритмы неттинга могут использоваться непрерывно.

Развитие коммуникационной технологии повлекло за собой ряд усовершенствований. В частности, современные коммуникационные технологии позволяют участникам получать большие объемы онлайновой информации о процессе расчетов. Вследствие этого пользователям сравнительно легче оценивать и управлять рисками, связанными с участием в СПС. Кроме того, технический прогресс расширил инструментарий управления, обеспечив более совершенное управление рисками.

Новые технологии сами по себе редко являются факторами прямого действия, чаще они влияют на изменения посредством того, что позволяют разрабатывать новые продукты, рынки и структуры управления платежными системами. Анализируя факторы, обусловливающие необходимость изменения функционирования существующих НПС и СПС, мы особо выделили новый фактор - глобализация платежных систем и дальнейшая их стандартизация.

Особенно это проявляется на примере систем валовых расчетов в реальном времени, которые чем дальше, тем все более сближаются по всем ключевым параметрам.

В последние годы трансграничные финансовые потоки существенно возросли, отчасти благодаря снятию различных юридических и операционных барьеров. Многие финансовые организации активизировали деятельность на внешних рынках, что привело к повышению спроса на трансграничные платежи в различных валютах и, в свою очередь, способствовало международной интеграции финансовых рынков. На этом фоне все больше СПС увеличили рабочее время, что обеспечило длительность периодов совпадения рабочего времени в разных часовых поясах, усилило интеграцию финансовых рынков. Она совпала и отчасти способствовала ускорению консолидации финансовых организаций как в отдельных странах, так и в международном масштабе.

Совершенствование коммуникационных технологий, либерализация и финансовое дерегулирование также способствовали ускорению процесса консолидации. Финансовые организации увеличивают масштабы и расширяют содержание своей деятельности, создавая все более крупные и комплексные институты. Кроме того, в некоторых странах по существу стираются границы между банковской и другими видами финансовой деятельности, тем самым дополнительно усложняется институциональная структура.

Глобальная интеграция финансовых рынков оказала существенное влияние на развитие НПС как минимум в двух аспектах.

Во-первых, традиционная модель, при которой НПС прежде всего обеспечивает урегулирование расчетов между внутренними финансовыми организациями, претерпевала изменения по мере усиления роли трансграничных операций. Кроме того, некоторые СПС являются поистине наднациональными, например TARGET, а многие осуществляют расчеты в различных валютах.

С этим связано появление - в Гонконге, Германии и Швейцарии - новых процедур урегулирования внутренних расчетов в иностранной валюте, которые не относятся к традиционным категориям "корреспондентские отношения" или "платежные системы".[16] Особенностью таких процедур (или систем) является то, что они производят расчеты не через центральный банк, а с помощью счетов, открытых в коммерческих банках, и регулируются четко сформулированными и прозрачными правилами платежных операций. По сравнению с традиционными корреспондентскими отношениями эти новые решения стандартизированы и непрерывно обеспечивают расчеты в режиме реального времени.

Во-вторых, финансовая интеграция активизировала трансграничную деятельность финансовых организаций. Крупные банки осуществляют все большее число глобальных операций через филиальную сеть или местные дочерние организации, и эта тенденция оказывает влияние как на формы участия в СПС, так и на требования пользователей к этим системам. Кроме того, состав членов типичной СПС существенно расширился и включает как иностранные, так и национальные банки.

Европейский совет издал в 2001 г. документ под названием "Инициатива единой платежной зоны евро" (Single Euro Payment Area Initiative, сокращенно - SEPA) для содействия созданию интегрированной в зоне евро инфраструктуры для розничных платежей до конца 2010 г.[17] Европейский совет по платежам (European Payments Council) был создан банковским сектором объединенной Европы для направления и внедрения проекта SEPA. Вехи инициативы SEPA были заложены в Белой книге (White Paper) в 2002 г. Полный переход клиентов к системе SEPA планируется к 2010 г. Внедрение инициативы SEPA и нового правового механизма будет оставаться фактором институциональных изменений в европейской платежной системе и за рамками 2010 г., поскольку ожидаются консолидация и интеграция инфраструктур национальных платежных систем в Европе (в рамках ЕС).

На основе вышеизложенного сформулируем факторы, которые необходимо учитывать при дальнейшем развитии национальной платежной системы России.

Факторы среды - демографические, географические и социальные, определяющие необходимость развития СПС посредством своего влияния на потенциальный спрос на платежные услуги.

Экономические факторы - квалифицированные кадры, производственные инфраструктуры, включая инфраструктуры телекоммуникаций и транспорта. Их развитие оказывает влияние на будущий рост потребностей и возможности страны в отношении предоставления платежных услуг.

Финансовые факторы - баланс затрат, рисков и преимуществ, связанных с новыми и создаваемыми платежными инструментами и услугами; рассматриваемые провайдерами услуг и их потребителями с точки зрения принятия решения о целесообразности инвестиций в развитие указанных услуг.

Общественно-политические факторы, связанные с правовыми и регулятивными механизмами национальной платежной системы, а также поведением и деятельностью игроков на различных рынках платежных услуг.

Учет данных факторов при планировании и осуществлении модернизации национальной платежной системы России является весьма полезным с точки зрения обеспечения успешного и относительно гладкого процесса ее развития.

Указанные факторы обусловливают необходимость рассмотреть и другие, вызывающие необходимость трансформации платежных систем.

Прежде всего, это анализ потребностей бизнеса, которые, по мнению представителей Комитета по платежным и расчетным системам, выдвигают общие требования идентификации платежных потребностей заинтересованных лиц и возможностей НПС по их удовлетворению. Это требование проявляется в следующем:

- росте спроса на новые платежные инструменты и услуги инфраструктурного плана, а также тенденций их предложения;

- конкретизации функций ключевых участников (провайдеров услуг, потребителей услуг, контролеров или регуляторов) в рамках различных договоренностей по предоставлению платежных услуг;

- увеличении правовых и финансовых рисков для участников.

Надлежащим образом функционирующая платежная система призвана обеспечивать оптимальное сочетание оперативности платежей благодаря высокой степени автоматизации с надежностью и снижением рисков. В этом заинтересованы все субъекты, принимающие участие в платежной системе или имеющие к ней отношение. Поэтому стратегия развития НПС должна учитывать интересы всех экономических субъектов, участвующих в системе.

Рассмотрим, каким образом могут быть представлены экономические субъекты и их интересы.

Конечные пользователи. Население, предприятия, организации заинтересованы в простом, широком, надежном и безопасном доступе к банковским услугам, свободном выборе банка для получения услуг. Им важно, чтобы повышение безопасности не приводило к утрате оперативности, удобств, не повышало стоимости услуг. И наоборот: стремление к повышению скорости и упрощению не должно приводить к значительным операционным рискам. Существует заинтересованность прежде всего в успешном функционировании конкретных специализированных платежных систем.

Государство. Заинтересовано в развитии как НПС, так и СПС в целях сокращения наличного оборота, возможности контроля движения денежной массы, предупреждения "отмывания" денежных средств, полученных преступным путем.

Финансовые организации. Благодаря наличию развитой НПС наращивают клиентскую базу и соответствующие ресурсы, получая возможности для инвестирования в реальный сектор экономики.

Экономическим субъектам присущи свойственные именно им экономические интересы:

- конечные пользователи заинтересованы в быстром и эффективном функционировании специализированной платежной системы;

- оператор отвечает за общую надежность и эффективность работы системы, контролирует соблюдение каждым участником "правил игры";

- непосредственные участники используют систему для совершения платежей;

- предприятия инфраструктуры ориентированы на обеспечение работы специализированной платежной системы;

- регулятор (обычно в лице центрального банка) осуществляет функции органа общественного контроля.

Наряду со спецификой существует общность интересов выделенных субъектов. Она состоит в поддержании надежности и эффективности НПС и оптимальности соотношения "затраты-выгоды". При этом термин "эффективность платежной системы" означает обеспечение ряда параметров, которые не всегда имеют стоимостную характеристику:

- скорость расчетов и платежей;

- гарантии завершения расчетов;

- доступность системы для пользователей (участников).

Участник платежной системы оценивает эффективность от пользования платежными услугами, сравнивая затраты на оплату сервиса с получаемой выгодой, а также сопоставляя затраты и выгоды по данной платежной системе с другими СПС.

В странах, которые только строят рыночную экономику, может возникнуть безальтернативная ситуация. Тогда имеет место монополия: государственная или поддерживаемая государством. В этом случае участник вынужден принимать предложение услуг с весьма ограниченной возможностью влиять на прозрачность установления тарифов и адекватное качество сервиса. Такая ситуация сложилась в России, где сегодня порядка 60% всех расчетов проводится через платежную систему ЦБ РФ.

В развитой рыночной экономике рядовой пользователь, потребитель, желающий перечислить деньги в оплату за товар безналичным путем, может воспользоваться тремя-четырьмя аналогичными платежными системами. В платежах между предприятиями возможен выбор в пользу расчетов с использованием корсчетов банка в других банках или через межбанковскую платежную систему. В России в большинстве случаев различные альтернативы недоступны, неприемлемы или неоправданно дороги. Например, возможность оплачивать учебу за границей только путем банковского перевода или перечисления с платежной карты четко оговаривается получателем денег. Использование чековых расчетов неприемлемо для расчетов на международном уровне.

Особо следует учитывать конкуренцию СПС. Уместно привести мнение шведского ученого М.А. Бергмана[18], который указал на следующую дилемму: если рынок платежных услуг монополизирован, то рыночные силы и монопольное ценообразование приведут к неэффективному распределению, в то время как наличие нескольких действующих фирм на маленьком сегменте рынка порождает техническую неэффективность или недоиспользование положительного эффекта сети. Поэтому во многих естественных монополиях регуляторы призваны разрешать эту дилемму введением регулирования, ориентированного на конкуренцию. Конкуренцию между СПС следует, на наш взгляд, рассматривать по большей мере как созидающее, нежели разрушительное начало в развитии НПС.

Следует добавить, что интересы и цели экономических субъектов не должны достигать степени конфликта, невозможности сосуществования в одной системе. Так, допускается членство в СПС только определенным "квалифицированным" субъектам (банкам и другим финансовым организациям). В то же время когда большинство участников СПС высказывают претензии к качеству работы оператора или к инфраструктуре (поставщику процессинга, например), то это завершается либо обновлением, усовершенствованием работы субъекта, к которому предъявлены претензии, либо выходом участников из системы. Различие интересов во многом предопределяет возможности совершенствования национальной платежной системы, как части глобального кругооборота денежных средств интегрированной экономики.

В наши дни наблюдается постоянная трансформация как НПС, так и входящих в нее СПС. Существует ряд факторов, вызывающих объективную необходимость внесения изменений в функционирование платежных систем. Это прежде всего глобальные изменения, в частности технический прогресс, интеграция финансовых рынков, развитие законодательной и нормативной базы, в том числе порядка наблюдения за системами для крупных платежей, изменения в структуре рынка и практике участников рынка, и рост конкуренции на рынке платежных услуг.

Платежная система претерпевает изменения на протяжении всего жизненного цикла, они касаются ее строения или функциональных возможностей. Как правило, такие изменения происходят путем добавления/интеграции или удаления элементов системы. Для эффективного отслеживания и управления этими изменениями должны быть четко определены соответствующие процедуры.

Инициаторами процесса трансформации являются:

- операторы системы;

- ее контролер (обычно центральный банк);

- участники (пользователи), в том числе ассоциации участников рынка и их комбинации.

Особенностью процесса трансформации является то обстоятельство, что к моменту завершения адаптации СПС сразу же готовится ее новая версия, то есть модификация начинается с момента зрелости системы, а не старения. Ниже дана характеристика проводимых изменений в платежных системах по степени, как глубины, так и широты преобразований (см. рисунок).

Рис. 3.1. Трансформация платежной системы[19]

Анализ проводимых изменений показал, что они могут затрагивать:

а) нормативно-правовую базу (например, принятие законов о платежных системах или об электронной цифровой подписи);

б) конструкцию системы (изменение взаимоотношений между участниками, ролей, функций оператора, участника и пр.).

Они могут осуществляться как составная часть стратегии развития финансового сектора, в этом случае цели и задачи развития платежных систем следуют в одном русле с развитием финансового сектора. Обычно изменения в СПС могут быть вызваны:

- технической модернизацией (например, апгрейд-системы, изменения в сети поставщиков IT-услуг и т.п.);

- изменившимися требованиями бизнеса (например, возникшая у пользователей потребность в новых функциональных возможностях);

- инцидентом;

- неполной адекватностью имеющегося организационного построения.

В целях исследования будем считать, что трансформация - это родовое обобщение понятий для изменений разного рода: реформа, совершенствование, модернизация. Далее приведенные выше характеристики рассмотрим на конкретных примерах. Отметим, что реформа СПС и ее совершенствование по содержанию отличны.

В первом случае изменяются конструкция системы, роли участников или даже назначение. Во втором - действующая СПС претерпевает все допустимые изменения, которые не требуют ее замены. Реформы СПС направлены в основном на достижение более высоких характеристик параметров их работы.

В странах ЕС реформирование платежных систем происходило по четырем основным направлениям:

1) создание и(или) совершенствование системы валовых расчетов в реальном времени по крупным платежам;

2) внедрение механизма "поставки против платежа" при проведении расчетов по ценным бумагам;

3) применение средств эффективного управления залогом;

4) создание эффективных регулятивных институтов.

<< | >>
Источник: Неизвестный. Международные платежные системы. Дипломная работа. 0000

Еще по теме 3.1. Развитие платежных систем:

  1. КАРМИН Илья Анатольевич. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ МИРОВЫХ ФИНАНСОВ. Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Санкт-Петербург 2007 год, 2007
  2. Глава 1. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ЕВРОПЕЙСКИХ СТРАН
  3. 1.2. Принципы развития современных платежных систем в европейских странах
  4. 1.3. Правовые аспекты функционирования современных платежных систем в развитых европейских странах
  5. Глава 2. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
  6. 2.2. Классификация современных межбанковских платежных систем
  7. ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
  8. 2.7. Понятие и виды платежных систем. Межбанковские расчеты
  9. Стандарты международных платежных систем: PCI DSS и смежные стандарты
  10. Глава З ТРАДИЦИОННЫЕ И НОВЬ ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕ
  11. К ВОПРОСУ О БЕЗОПАСНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
  12. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
  13. 1.1. Основные виды платежных систем
  14. 1.2. Общие вопросы функционирования электронных платежных систем
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -