Понятие и общая характеристика национальной платежной системы

Платежная система - одна из ключевых частей монетарной системы, включающая совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, которые обеспечивают перевод стоимости от одного субъекта экономики дру­гому.

В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают междуна­родные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах.

Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финан­совыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIF.

SWIFT - международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, была основана в начале семидесятых годов двадцатого века в Бельгии. Штаб-квартира находится в городе Брюсселе. По официальным данным, в эту сеть входят двести двенадцать стран и более десяти тысяч учре­ждений. Через эту систему проходят более двадцати миллионов разных транзак­ций за один день. Среди них есть межбанковские платежи, финансовые сообще­ния, денежные переводы и другие (см. подробнее: http://fb.ru/article/149026/svift - --chto-eto-sistema-perevodov-swift).

Электронные платежные системы являются подвидом платежных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платежные чипы.

Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей.

Задачи и функции платежной системы. Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие: бесперебойность, безопас­ность и эффективность функционирования; надежность и прочность, гарантиру­ющие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей; эф­фективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока опе­раций; справедливый подход, например, требование участия в платежной си­стеме лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной пла­тежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществле­ние операций в области финансовой политики.

Принципы построения платежных систем. Основные принципы постро­ения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, кото­рый действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они при­менимы ко всем платежным системам различных государств.

Принципы построения платежных систем:

- система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

- правила и процедуры системы должны давать участникам четкое пред­ставление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

- система должна иметь четко определенные процедуры управления кре­дитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответ­ственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие сти­мулы для управления этими рисками и их сдерживания;

- система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день ва­лютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

- система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежеднев­ных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обя­зательством не способен произвести расчет;

- система должна обладать высокой степенью безопасности и операцион­ной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

- средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

- система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

- процедуры управления системой должны быть эффективными, подот­четными и транспарентными.

Элементы платежной системы

К элементам платежной системы относятся:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных пе­реводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечиваю­щие перевод денежных средств между экономическими агентами;

-контрактные соглашения, регулирующие порядок бознаанчных расчетов.

Основные участники платежной системы:

- центральный банк,

- частные банки,

- небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры.

Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осу­ществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. По об­щему правилу обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосред­ственно на центральный банк государства.

В России платежная система, подконтрольная государству, была создана сравнительно недавно - в 2011 г. и получила официальное название «националь­ная платежная система».

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает:

- правовые и организационные основы национальной платежной системы России;

- порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление перево­дов денежных средств;

- использование электронных средств платежа;

- деятельность субъектов национальной платежной системы;

- требования к организации и функционированию платежных систем;

- порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платеж­ной системе.

С момента создания национальная платежная система России играет клю­чевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики.

Национальная платежная система образуется из отдельных платежных систем, в нее в качестве участников могут входить:

- международные финансовые организации,

- иностранные центральные (национальные) банки,

- иностранные банки.

Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в авгу­сте 2012 г., она называется "Платежная система CONTACT".

- международная платежная система денежных переводов "ЮНИСТ­РИМ";

- платежная система NCC (NATIONAL CREDIT CARDS);

- платежная система "Вестерн Юнион";

- платежная система "Юнион Кард" (UNION CARD);

- платежная система ANELIK;

- платежная система "ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА";

- платежная система Regional Payment System;

- платежная система HandyBank;

- платежная система BLIZKO и другие.

Национальная платежная система - это совокупность операторов по пе­реводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платеж­ной системы) (п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).

Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платеж­ной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст. 3, п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе).

Правовое регулирование деятельности платежной системы осуществляется:

- Законом о платежной системе,

- нормативными актами Банка России,

- правилами платежных систем,

- договорами об организации платежных систем.

Правила платежной системы - документ (документы), содержащий (со­держащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода де­нежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с Законом о пла­тежной системе.

Правила функционирования платежной системы являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим.

Платежный клиринг - это определение подлежащих исполнению обяза­тельств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся осно­ванием прекращения и (или) исполнения таких обязательств.

С точки зрения платежной системы под клирингом понимаются не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.

Банк России одновременно является оператором платежной системы, опе­ратором услуг платежной инфраструктуры и оператором по переводу денежных средств. Платежная система Банка России функционирует в соответствии с пра­вилами платежной системы Банка России, которые определены Положением Банка России от 29.06.2012 N 384-П "О платежной системе Банка России".

Особенности функционирования платежной системы Банка России:

1. Банк России осуществляет самостоятельное управление рисками в пла­тежной системе Банка России

2. Банк России осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, не являющихся клиентами Банка России, и иных клиентов Банка России, не являющихся участниками пла­тежной системы Банка России (далее по тексту совместно - клиенты), предостав­ляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги

3. Основные клиенты Банка России - кредитные организации

4. Банк России осуществляет перевод денежных средств через свои струк­турные подразделения: головное хранилище и межрегиональные хранилища, го­ловные расчетно-кассовые центры, операционные управления и отделения в со­ставе территориальных управлений Банка России, полевые учреждения Банка России, которым присвоен банковский идентификационный код (БИК) участ­ника расчетов

5. Перевод денежных средств осуществляется через систему банковских электронных срочных платежей (далее - БЭСП) в режиме реального времени (да­лее - сервис срочного перевода) и через системы внутрирегиональных электрон­ных расчетов (далее - ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (далее - МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии (далее - сер­вис несрочного перевода)

6.

7. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России и Банке России, для кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт

Взаимодействие между Банком России и клиентами Банка России при предоставлении им операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчет­ных услуг осуществляется с основными клиентами Банка России (кредитными организациями) на основании договора банковского счета, с иными клиентами Банка России, не являющимися участниками платежной системы Банка России, на основании договора об обмене электронными сообщениями. Предоставление указанных услуг осуществляется посредством использования распоряжений в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

Требования безопасности для обеспечения защиты информации в пла­тежной системе устанавливают Правительство РФ и Банк России. Они же осу­ществляют контроль выполнения этих требований.

Данные документы определяют не только информацию, которая должна подлежать защите, но и момент совершения действий участниками платежной системы, когда должна обеспечиваться соответствующая защита информации, а также с помощью каких организационных и технических мер обеспечивается эта защита, конкретизируется состав требований, предъявляемых непосредственно к участникам платежной системы - операторам по переводу денежных средств, банковским платежным агентам (субагентам), операторам услуг платежной ин­фраструктуры.

Для того чтобы оказывать услуги по переводу денежных средств, почто­вому переводу и приему платежей, платежной системе нужны действующие лица:

- центры (операторы услуг платежной инфраструктуры) - операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр;

- оператор - по переводу денежных средств, электронных денежных средств;

- агенты - банковский платежный агент, банковский платежный субагент.

Субъекты и участники национальной платежной системы:

- оператор платежной системы;

- оператор услуг платежной инфраструктуры;

- участники платежной системы.

2.